Hoạt Động Tín Dụng Tại NHTM CP Á Châu 3.1 Thực trạng hoạt động tín dụng tại ACB
3.2.4.4.2. Những điểm còn hạn chế
Việc phân cấp phán quyết cho chuyên viên tín dụng và ban tín dụng chi nhánh vẫn còn thấp so với sự phát triển của xã hội hiện nay. Điều này khiến cho các chi nhánh, phòng giao dịch bị động trong việc phát triển khách hàng. Giám đốc chi nhánh/ phòng giao dịch hiện nay được bổ nhiệm chuyên viên cấp bậc từ 1 đến 3. Trong khi mức phân cấp cho chuyên viên phê duyệt bậc từ 1 đến 3 hiện nay như sau: chuyên viên bậc 1: không có quyền duyệt cho vay có thế chấp chỉ được duyệt các món cho vay bình thường khác như cần cố sổ tiết kiệm do chính ACB phát hành; chuyên viên bậc 2: quyền phê duyệt tối đa đối với hồ sơ vay có thế chấp chỉ 100 triệu đồng và tương tự 200 triệu đồng đối với chuyên viên bậc 3. Ban tín dụng chi nhánh chỉ được phê duyệt tối đa đối với hồ sơ vay có thế chấp cũng chỉ 500 triệu đồng. Như vậy là quá thấp so với tình hình hiện nay. Việc phân cấp phê duyệt và và siết chặc hạn mức phê duyệt nhằm đảm bảo tính phê duyệt tập trung của ACB và hạn chế rủi ro tín dụng là cần thiết, tuy nhiên cần phải siết hạn mức này ở mức cân đối và phù hợp hơn.
Trong thực tế khi phối hợp thẩm định và trình phê duyệt hồ sơ thẩm định phát sinh một số hạn chế như địa bàn của các chi nhánh/ phòng giao dịch ngoài khu vực Tp. HCM sẽ gặp khó khăn và mất thời gian trong trường hợp cần trình trực tiếp hồ sơ lên các cấp phê duyệt cao hơn.
Việc tách bạch hoàn toàn bộ phận thẩm định cũng hỗ trợ giảm thiểu khả năng phát sinh rủi ro tín dụng tại ACB. Hiện nay, việc định giá tài sản đảm bảo là bất động sản do nhân viên thẩm định của công ty địa ốc trực thuộc ACB đảm trách. Tuy nhiên, về đơn giá đất thị trường , nhất là đối với đất ở các tỉnh, ACB
6 7 ư8 xây dựng được hệ thống đơn giá đất thị trường làm cơ sở cho nhân viên thẩm định cũng như làm cơ sở cho chi nhánh/ phòng giao dịch kiểm tra tính hợp lý của kết quả thẩm định tài sản thế chấp. Các tuyến đường, khu vực ACB chưa có đơn giá thị trường thì nhân viên thẩm định lấy giá rao bán trên thị trường để so sánh. Nhưng hầu hết giá rao bán trên thị trường thường khó kiểm chứng tính xác thực và nguồn gốc, do đó cũng dễ dẫn đến rủi ro tín dụng nếu tài sản vì lý do nào đó được định giá cao hơn hoặc thấp hơn so với giá trị thực của tài sản. Nếu tài sản đảm bảo được định giá thấp sẽ khiến cho số tiền được vay của khách hàng ít đi, dẫn đến không đáp ứng đủ nhu cầu vay của khách hàng và hệ quả tất yếu là ACB mất khách hàng vì ngân hàng khác định giá cao hơn và cho vay cao hơn.