5. Kết cấu của khóa luận:
1.4.2. Nhân tố từ phía khách hàng
Khách hàng là người trực tiếp sử dụng khoản vay từ ngân hàng có ảnh hưởng rất lớn đến chất lượng tín dụng của ngân hàng. Việc có nhiều khách hàng đủ điều kiện vay, sử dụng vốn vay hợp lý, hiệu quả, thanh toán nợ và lãi đúng hạn sẽ làm cho chất lượng tín dụng được nâng cao. Những nhân tố từ phía khách hàng ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng ngân hàng đó là:
- Năng lực, kinh nghiệm quản lý kinh doanh của khách hàng:
Trong sản xuất kinh doanh phải có mọi phương án và tính đến mọi yếu tố có liên quan như: vật liệu được cung cấp từ đâu, điều kiện giao thông vận tải có thuận lợi không, cơ sở hạ tầng như thế nào, hàng làm ra có tiêu thụ và cạnh tranh được không… Những điều đó cán bộ kinh doanh không hiểu biết sẽ dẫn tới làm ăn thua lỗ. Như vậy, khi năng lực quản lý kinh doanh bị hạn chế thì các phương án sản xuất kinh doanh là không phù hợp với thực tế. Do đó, khả năng trả nợ của doanh nghiệp kém, ảnh hưởng xấu tới chất lượng tín dụng.
- Khả năng, điều kiện hiện tại của khách hàng:
Hiện nay, hầu hết các khách hàng đều thiếu các điều kiện cần và đủ để thực hiện các nguyên tắc và quy định cho vay thế chấp của ngân hàng. Theo pháp lệnh thì khi khách hàng vay vốn phải có tài sản thế chấp, cầm cố, bảo lãnh và thực hiện đúng theo chế độ hạch toán kinh tế. Trên thực tế 80% pháp nhân và thể nhân khu vực kinh tế ngoài quốc doanh và 100%
tài sản của doanh nghiệp nhà nước không có chứng nhận sở hữu. Mặt khác, vốn tự có của doanh nghiệp nhà nước là rất ít, trong khi đó chức năng, nhiệm vụ trong giấy phép kinh doanh là rất lớn, yêu cầu vay vốn gấp 20-50 lần vốn tự có. Thực tế, nhiều bộ phận khách hàng khi vay không thực hiện đúng pháp lệnh về cho vay. Điều đó làm cho không có một ràng buộc pháp lý nào giữa ngân hàng và khách hàng và làm ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng.
Tuy nhiên, xét từ khía cạnh trả nợ của khách hàng thì hiệu quả sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp mới là quan trọng. Khả năng trả nợ của khách hàng ảnh hưởng tới chất lượng tín dụng, đặc biệt là tín dụng ngắn hạn, bởi vì đặc trưng của tín dụng ngắn hạn là thời gian khoản vay ngắn, do đó việc xác định khả năng trả nợ của khách hàng là rất quan trọng. Do đó, để đảm bảo chất lượng tín dụng, ngân hàng chỉ bỏ vốn vào những dự án khả thi, phù hợp với tình hình tài chính, điều kiện thực tế của doanh nghiệp để có thể thu được lợi nhuận.
- Đạo đức của khách hàng:
Các ngân hàng sẽ quyết định cho vay sau khi đã phân tích cẩn thận yếu tố liên quan đến tính chân thật của khách hàng trong việc trả nợ. Tuy nhiên, tính chân thật và khả năng chi trả của khách hàng có thể thay đổi sau khi món cho vay đã được thực hiện. Rủi ro đạo đức xảy ra khi khách hàng sử dụng món vay vào mục đích khác nhiều rủi ro hơn. Điều này ảnh hưởng tới chất lượng tín dụng.