4.4.2.1. Một số vấn đề còn tồn tại trong việc quản lý nợ xấu và khả năng sinh lời của chi nhánh
- Hoạt động kinh doanh của các huyện, Thị xã, phòng giao dịch đã đạt được những kết quả nhất định về nguồn vốn tuy nhiên chưa đồng đều và chưa vững chắc. Chi nhánh còn thiếu sự đa dạng hoá trong nguồn vốn huy động, trong khi đó chất lượng dịch vụ đặc biệt là thái độ, tác phong của chi nhánh còn rất nhiều hạn chế dẫn đến sự kém hài lòng của khách hàng trong việc giao dịch với ngân hàng. Hầu hết cán bộ giao dịch viên chỉ quan tâm đến các sản phẩm dịch vụ chuyên đề trực tiếp, còn các dịch vụ khác chưa nắm rõ nên việc tiếp cận giới thiệu, tư vấn, liên kết bán kèm, bán chéo sản phẩm dịch vụ cho khách hàng chưa được quan tâm đúng mức. Điều này ảnh hưởng lớn đến việc giữ và tăng khách hàng dân cư - nguồn khách hàng tiềm năng sử dụng sản phẩm dịch vụ của chi nhánh. Công tác tín dụng và phát triển sản phẩm dịch vụ với công tác huy động vốn từ các tổ chức kinh tế, doanh nghiệp còn thiếu chuyên nghiệp. Việc tìm kiếm khách hàng mới quan hệ tiền gửi, tiền vay đặc biệt các tổ chức, doanh nghiệp nhỏ và vừa chưa thường xuyên liên tục. Nhiều dự án tốc độ giải ngân chậm, không theo đúng cam kết đã ký ảnh hưởng đến việc cân đối nguồn vốn - sử dụng. Bên cạnh đó, công tác quản trị điều hành còn cứng nhắc, thiếu linh hoạt, sáng tạo, thiếu sự đồng thuận thống nhất cao trong triển khai, tổ chức thực hiện đã ảnh hưởng không nhỏ đến kết quả kinh doanh cũng như khả năng sinh lời của chi nhánh.
- Chất lượng tín dụng chưa tốt, tỷ lệ nợ xấu toàn chi nhánh dù có xu hướng giảm trong một thời gian nhưng đã tăng đột biến trở lại trong năm 2012-2014.
- Việc quản lý chất lượng tín dụng còn nhiều yếu kém nhất là khâu thẩm định chất lượng tín dụng. Công tác rà soát, sàng lọc khách hàng và dư nợ đã có, lựa chọn tiếp tục đầu tư đối với khách hàng kinh doanh hiệu quả, tình hình tài chính lành mạnh còn thiếu hiệu quả, gây ra tình trạng thất thoát vốn.
- Dư nợ đã xử lý rủi ro và lãi đọng cao, việc thu hồi nợ đã xử lý rủi ro thấp trong khi phải trích rủi ro do chuyển nợ xấu cao nên không đáp ứng được yêu cầu về mặt tài
chính, dẫn đến quỹ thu nhập âm làm ảnh hưởng đến đời sống cán bộ nhân viên.
- Phát hiện sai sót trong hoạt động tín dụng nhưng xử lý chưa kịp thời, còn nhiều sai sót mang tính chất lặp đi lặp lại nhưng chưa có biện pháp để khắc phục nhằm tránh thất thoát vốn của ngân hàng.
- Thu nợ đã xử lý rủi ro toàn tỉnh đạt thấp hơn nhiều so với kế hoạch trung ương giao.
4.4.2.2. Nguyên nhân của tình trạng trên
Nguyên nhân bên ngoài:
Từ nền kinh tế:
Do khó khăn chung của nền kinh tế, nguồn huy động bị hạn chế trong các DN hoạt động kinh doanh gặp nhiều khó khăn, hàng hóa ứ đọng, chậm thanh toán công nợ, sức mua yếu dẫn đến tín dụng khó tăng trưởng; nhiều doanh nghiệp làm ăn không hiệu quả hoặc phá sản dẫn đến tình trạng không có nguồn thu để trả nợ đúng hạn và đề nghị ngân hàng giãn nợ, cơ cấu lại nợ, phải thực hiện miễn giảm lãi, từ đó khiến nợ xấu tăng cao.
Từ khách hàng:
Các DN vẫn còn sử dụng tiền mặt nhiều trong giao dịch, hạn chế khả năng bán chéo sản phẩm cũng như các dịch vụ chuyển tiền, thanh toán và bảo lãnh của ngân hàng. Báo cáo tài chính của các khách hàng không đầy đủ, thiếu minh bạch dẫn đến số liệu báo cáo không trung thực, không sát với tình hình hoạt động của DN, làm ảnh hưởng đến khả năng đầu tư của ngân hàng cũng như công tác kiểm soát, giám sát đối với các khoản vay của DN. Thiếu giấy tờ chứng minh nguồn trả nợ, giấy tờ hoàn công các công trình, tài sản bảo đảm thế chấp được hình thành trong tương lai, các văn bản, hồ sơ pháp lý ảnh hưởng đến điều kiện vay vốn cũng như khi giải quyết cho vay tiềm ẩn rủi ro về ngân hàng.
Khách hàng chây ỳ trong vấn đề trả nợ, cố tình chuyển dòng tiền luân chuyển quan hệ với các ngân hàng khác để đối phó với việc kiểm soát của ngân hàng đã gây khó khăn trong quản lý của đơn vị và xử lý nợ xấu.
khách hàng không có tinh thần hợp tác, bỏ đi làm ăn xa mà ngân hàng không thể liên hệ thông qua chính quyền địa phương dẫn đến rất khó thu hồi.
Từ phía cơ quan nhà nước:
Như đã trình bày ở trên, một số hạn chế về thủ tục hành chính trong việc đăng kí giao dịch đảm bảo và thời gian xử lý tài sản thế chấp cũng ảnh hưởng trực tiếp đến xử lý nợ xấu của chi nhánh đặc biệt là vấn đề thời gian hoàn thiện thủ tục và sự thiếu đồng nhất trong cách xử lý của các cơ quan có liên quan.
Nguyên nhân bên trong:
- Hoạt động của chi nhánh thiếu tính cạnh tranh dẫn đến kết quả kinh doanh kém, ảnh hưởng trực tiếp đến khả năng sinh lời: tăng trưởng tín dụng không đạt kế hoạch đề ra, nguyên nhân một phần do các dự án cho vay bù đắp tài chính nhưng các khoản vay vốn đã sử dụng vượt quá số tháng quy định, (6 tháng đối với vay ngắn hạn và 12 tháng đối với vay trung và dài hạn) nên chi nhánh không có khả năng cạnh tranh thu hút khách hàng tốt. Trong khi đó, một số khách hàng có uy tín tại chi nhánh lại đang được các TCTD khác trên địa bàn cho vay bù đắp tài chính để trả nợ trước hạn. Công tác Marketing của Agribank chi nhánh Thừa Thiên Huế còn chưa sâu rộng, CBTD vẫn còn thụ động trong việc tìm kiếm khách hàng và thủ tục giải quyết hồ sơ vay vốn vẫn còn rườm rà, ảnh hưởng đến khách hàng trong khi các TCTD khác đặc biệt là các NHTM ngoài nhà nước lại có ưu thế trong chất lượng dịch vụ. Bên cạnh đó, cơ chế chính sách tín dụng, quy định của Agribank có phần xiết chặt làm ảnh hưởng đến tính cạnh tranh giữa Agribank và các TCTD khác.
- Đối với một số khoản vay, cán bộ còn xem nhẹ công tác thẩm định mà coi trọng TSTC. Công tác thẩm định thiếu thông tin đa chiều, việc thu thập thông tin khách hàng vẫn còn nhiều hạn chế, đa số vẫn chỉ thông qua trung tâm thông tin tín dụng (CIC)., chưa có kinh nghiệm sàng lọc, lựa chọn khách hàng uy tín.
- Một số chi nhánh cho vay khách hàng ngoài địa bàn không quản lý được nợ. - Việc cho vay dùng TSTC của bên bảo lãnh (bên thứ 3) rất khó khăn trong việc bàn giao, xử lý TSTC.
Kết luận chương 4
Trong chương 4, tác giả khái quát sơ qua về lịch sử hình thành, cơ cấu tổ chức và tình hình hoạt động kinh doanh của Agribank chi nhánh Thừa Thiên Huế. Tiếp đến, tác giả đã trình bày diễn biến nợ xấu và khả năng sinh lời của chi nhánh, chỉ ra một số nguyên nhân dẫn đến tình trạng đó. Để tìm ra mối quan hệ giữa nợ xấu và khả năng sinh lời của ngân hàng, tác giả thực hiện hồi quy mô hình nghiên cứu với biến phụ thuộc là ROA và các yếu tố tác động gồm: GDP, CPI, IR, LLP/LA, NPL/LA và LOANS. Kết quả nghiên cứu cho thấy mối quan hệ cùng chiều giữa nợ xấu và khả năng sinh lời của ngân hàng, tuy nhiên mối quan hệ này không có ý nghĩa thống kê. Các biến khác cũng bị loại khỏi mô hình, chỉ có biến GDP là có tác động ngược chiều đến ROA và có ý nghĩa thống kê. Kết quả nghiên cứu này giống với các nghiên cứu trước đây về mối quan hệ ngược chiều giữa 2 yếu tố. Trên cơ sở đó, tác giả đã đánh giá một số điểm mạnh cũng như tồn tại, nguyên nhân tồn tại trong vấn đề quản lý nợ xấu và khả năng sinh lời tại Agribank chi nhánh Thừa Thiên Huế.
CHƯƠNG 5: KẾT LUẬN VÀ KHUYẾN NGHỊ