5. Kết cấu Luận văn:
3.1.2. Định hướng về công tác phát triển bảo đảm tiền vay của ngân hàng
Trong bối cảnh hội nhập kinh tế quốc tế sâu rộng, Việt Nam ra nhập WTO đòi hỏi các ngân hàng phải tăng vốn điều lệ cùng với áp lực cạnh tranh ngày một gay gắt, các ngân hàng được thành lập ngày càng nhiều, Chi nhánh đứng trước nhiều cơ hội và thách thức. Bởi vậy, ngoài những mục tiêu định hướng phát triển cụ thể trong những năm tới, ngân hàng còn đặt ra các mục tiêu về công tác bảo đảm tiền vay để đảm bảo cho nhu cầu nâng cao chất lượng bảo đảm tiền vay, phục vụ cho mục tiêu phát triển bền vững của mình, cụ thể như sau:
Mở rộng và đa dạng hoá danh mục TSBĐ. Linh hoạt trong việc nắm giữ, bảo quản TSBĐ.
Đẩy mạnh công tác kiểm tra, nâng cao nghiệp vụ tín dụng nhằm kịp thời phát hiện các sai phạm để xử lý, thường xuyên đánh giá lại TSBĐ, yêu cầu
tăng TSBĐ ngay khi cần thiết với mục tiêu giảm tỷ lệ nợ xấu, nợ quá hạn xuống dưới 2,5% tổng dư nợ.
Cập nhật những thông tin mới nhất về bảo đảm tiền vay để thực hiện theo đúng chủ trương, đường lối. Đồng thời tổng hợp những vướng mắc trong quá trình áp dụng bảo đảm tiền vay để các bộ ngành liên quan có hướng giải quyết.
Coi trọng việc kiểm tra, giám sát quá trình sử dụng vốn của khách hàng. Mềm dẻo linh hoạt trong việc đôn đốc khách hàng thực hiện nghĩa vụ của mình.
3.2.Giải pháp đảm bảo an toàn tín dụng tại ARIBANK Thanh Tr
3.2.1.Nâng cao chất lượng định giá tài sản bảo đảm
Định giá tài sản bảo đảm là công tác vô cùng quan trọng quyết định mức cho vay đối với từng khách hàng. Nếu định giá quá cao TSBĐ sẽ gây nhiều khó khăn cho ngân hàng khi xử lý, phát mại TSBĐ nếu khách hàng không trả được nợ, ngược lại, nếu định giá quá thấp TSBĐ sẽ không thu hút được khách hàng vay vốn khiến khách hàng không tiếp cận được nguồn tín dụng. Để định giá được đúng giá trị TSBĐ không phải là điều đơn giản và phụ thuộc vào nhiều yếu tố chủ quan. Để nâng cao năng lực định giá TSBĐ, ngân hàng có thể sự dụng một số biện pháp sau:
- Xây dựng hệ thống các tiêu thức để đánh giá TSBĐ dựa trên những căn cứ thực tế, cơ sở pháp lý và cơ sở khoa học.
- Thành lập bộ phân định giá chuyên nghiệp, tổ chức thành nhóm 2 đến 3 người tuỳ theo dự án đồng thời có chính sách khen thưởng, kỷ luật kịp thời phù hợp với năng lực và thành tích của từng người để động viên, khuyến khích sự phấn đấu nỗ lực của cán bộ, cử cán bộ có trình độ chuyên môn cao và đạo đức nghề nghiệp tốt vào những vị trí chủ chốt.
- Thường xuyên cử cán bộ đi đào tạo, nâng cao chuyên môn nghiệp vụ, kịp thời phổ biến những chủ trương chính sách mới cũng như những biến
động của nền kinh tế, của tài sản, đất đai để các cán bộ tín dụng có thể định giá TSBĐ một cách toàn diện nhất.
- Để tránh rủi ro, khi định giá quyền sử dụng đất, ngoài các thông tin từ khung giá nhà đất do UBND thành phố quy định cán bộ tín dụng cần thao khảo thêm giá đất thị trường để quyết định áp dụng các phương pháp định giá cụ thể, phù hợp với từng trường hợp. Đối với TSBĐ là máy móc, trang thiết bị khi định giá cần tính đến chu kỳ sống của sản phẩm, tốc độ phát triển của ngành công nghiệp chế tạo sản phẩm đó để hạn chế những rủi ro do hao mòn vô hình của tài sản.
- Thường xuyên tiến hành định giá lại TSBĐ, đồng thời ra soát lại các khoản vay, đề nghị bổ sung tài sản bảo đảm nếu cần thiết hoặc đưa ra các phương hướng cụ thể đối với từng trường hợp.
3.2.2.Nâng cao chất lượng thẩm định năng lực tài chính
Trong quy trình thực hiện nghiệp vụ cho vay từ tiếp nhận hồ sơ, phân tích tín dụng và xác định mức cho vay, ký hợp đồng và quản lý tài sản bảo đảm, thanh lý hợp đồng có thể nói thẩm định là khâu quan trọng nhất quyết định có cho vay hay không và cho vay bao nhiêu, theo phương thức nào. Để làm được điều đó,cán bộ tín dụng phải thu thập được các thông tin chính xác về khách hàng qua các cơ quan quản lý, qua các bạn hàng, đối tác, đánh giá quan hệ của khách hàng với các tổ chức tín dụng khác.
Phân tích đánh giá khả năng tài chính của khách hàng: cán bộ tín dụng cần xác minh tính xác thực của các báo cáo tài chính. Các báo cáo tài chính chỉ cho biết một phần thực trạng của doanh nghiệp nên cần kết hợp với đánh giá tình hình hoạt động thực tế của khách hàng thông qua doanh số bán hàng, sản phẩm tồn kho, định hướng phát triển… Đồng thời có thể kết hợp với phỏng vấn để đánh giá khả năng điều hành quản lý của người lãnh đạo, của kế toán trưởng …
Nâng cao năng lực thẩm định dự án đầu tư, phương án sản xuất kinh doanh của khách hàng xem có khả thi hay không. Để làm được điều đó cần
đánh giá về nhu cầu thị trường đối với sản phẩm cung cấp của khách hàng, xem xét sự phụ thuộc cũng như đánh giá rủi ro của dự án do tác động của nguồn cung cấp nguyên nhiên liệu, do biến động của thị trường, do tính thời vụ..., đánh giá về năng lực của đội ngũ cán bộ cũng như đội ngũ quản lý, có thể kết hợp với việc xem xét sự thành công của các dự án mà khách hàng đã từng tham gia.
3.2.3. Thực hiện tốt công tác kiểm tra quản lý tài sản bảo đảm
Để đảm bảo tài sản bảo đảm vẫn đang trong tình trạng bình thường và không bị sử dụng sai mục đích, TSBĐ không bị giảm sút về số lượng cũng như chất lượng, không bị sử dụng dẫn đến giảm giá trị TSBĐ, ngân hàng cần nâng cao công tác kiểm tra quản lý, thường xuyên định giá lại TSBĐ. Đây cũng là một trong những khâu vô cùng quan trọng ảnh hướng đến chất lượng bảo đảm tiền vay. Với mỗi loại tài sản bảo đảm khác nhau, ngân hàng cần đưa ra chính sách kiểm tra, quản lý khác nhau:
Đối với những TS cầm cố như sổ tiết kiệm, kỳ phiếu trái phiếu thì việc quản lý, bảo quản khá đơn giản, Ngoài việc lưu giữ các giấy tờ này Chi nhánh cần theo dõi phong toả các hoạt động thu – chi trên tài khỏan của người vay, còn đối với kỳ phiếu, trái phiếu thì chỉ cần nhớ ngày đáo hạn.
Đối với TS thế chấp là quyền sử dụng đất và TS gắn liền với đất, không chỉ nắm giữ các giấy tờ chứng nhận quyền sử dụng, quyền sở hữu cùng các giấy tờ liên quan mà ngân hàng còn phải giám sát quá trình sử dụng, tránh trường hợp khách hàng dùng chính TSBĐ đó vay nhiều tổ chức tín dụng khác nhau hoặc cố tình làm hư hại, bán TSBĐ cho người khác…
Đối với TSBĐ như máy móc, trang thiết bị, dây chuỳên sản xuất, Ngân hàng cần định kỳ đánh giá lại tài sản, thường xuyên kiểm tra giám sát cùng với xem xét những biến động về diễn biến giá cả trên thị trường…
3.2.4. Nâng cao hiệu quả sử lý tài sản bảo đảm
Trong trường hợp khách hàng vay vốn không thể trả được vốn vay như đã cam kết, ngân hàng sẽ tiến hành xử lý TSBĐ để thu hồi vốn. Tuy nhiên
thực tế, công tác xử lý TSBĐ gặp rất nhiều khó khăn, giá trị tài sản khi xử lý không đủ bù đắp số tiền vay của khách hàng cũng như công tác xử lý còn tốn kém và mất nhiều thời gian do sự chây ỳ của khách hàng trong việc giao lại TSBĐ. Bởi vậy, ngân hàng cần tạo điều kiện cho khách hàng để họ tự phát mại tài sản thu hồi đúng giá trị thực của tài sản đó mà thực hiện nghĩa vụ trả nợ. Biện pháp này vừa tiết kiệm thời gian và chi phí cho Chi nhánh vừa phát huy năng lực tự giải quyết của người vay. Tuy nhiên chỉ áp dụng khi khách hàng có thành ý trong việc xử lý TSBĐ.
Đối với những tài sản bảo đảm như máy móc, trang thiết bị, dây truyền công nghệ có tính đồng bộ cao, việc sử lý gặp rất nhiều khó khăn do không gặp được người mua hoặc giá trị bị giảm nhiều so với giá trị đã định giá. Chi nhánh nên phối hợp với công ty bán đấu giá nhanh chóng hoàn thiện thủ tục chuyển nhượng được tài sản, thu hồi một phần hoặc toàn bộ nợ.
3.2.5. Đa dạng hoá danh mục tài sản bảo đảm
Trong giai đoạn hiện nay, các ngân hàng mọc lên ngày càng nhiều cùng với sự phát triển của thị trường chứng khoán giúp cho doanh nghiệp có nhiều kênh huy động vốn, sự đổi mới, cải tiến trong hoạt động của ngân hàng nhằm đáp ứng tối đa nhu cầu của khách hàng ngày càng được quan tâm. Hiện nay, tài sản được dùng để bảo đảm chủ yếu là các tài sản thông dụng và có độ an toàn cao như kỳ phiếu, trái phiếu, các giấy tờ có giá, quyền sử dụng đất, máy móc thiết bị…điều này đã hạn chế khả năng mở rộng hoạt động cho vay của ngân hàng. Bởi vậy, nhu cần đặt ra là cần đa dạng hoá TSBĐ để có thể đáp ứng nhu cầu về vốn cho nhiều thành phần kinh tế khác nhau.
Đối với máy móc thiết bị, dây chuyền sản xuất, trên thực tế cán bộ tín dụng rất ngại nhận tài sản này vì khó đánh giá, khó quản lý. Điều này gây khó khăn cho các doanh nghiệp muốn vay vốn của ngân hàng vì vốn tự có ban đầu của các doanh nghiệp chủ yếu nằm dưới dạng nhà xưởng, máy móc thiết bị. Khi cần vay vốn doanh nghiệp sử dụng máy móc thiết bị của mình để đảm bảo nhưng không phải máy móc thiết bị nào cũng được ngân hàng chấp nhận.
Vì thế đã hạn chế khả năng mở rộng tín dụng của Chi nhánh cũng như hạn chế khả năng vay vốn của khách hàng. Nên chi nhánh có thể chấp nhận loại tài sản nay để bảo đảm khoản vay ngắn hạn.
Đối với loại tài sản như cổ phiếu, trái phiếu, hợp đồng bảo hiểm, hợp đồng nhận thầu…rất ít ngân hàng chấp nhận làm vật bảo đảm vì mức độ rủi ro cao. Do đó, đẻ xúc tiến đưa hoạt động này vào thực tiễn cần làm tốt công tác chuẩn bị như đào tạo đội ngũ cán bộ chuyên sâu về tài sản này.
3.2.6. Nâng cao chất lượng của cán bộ tín dụng
Để đảm bảo chất lượng hoạt động cho vay, cán bộ tín dụng phải là người hiểu tình hình kinh tế nói chung và khách hàng nói chung từ thực lực tài chính đến tiềm năng thanh toán, tiềm năng phát triển và dự đoán tương lai và quan trọng nhất là nắm rõ tư cách đạo đức khách hàng vì đó là điều quyết định ý muốn trả nợ của họ. Để giải quyết những yêu cầu quá lớn này đối với cán bộ tín dụng, chuyên môn hoá là giải pháp hữu hiệu bên cạnh việc nâng cao chất lượng nhân sự.
Muốn vậy, ngân hàng cần có các biện pháp cụ thể sau:
- Nội dung bồi duỡng cán bộ tín dụng phải được hoạch định lâu dài. Cần xác định tiêu chuẩn và đề ra mục tiêu của từng giai đoạn cụ thể để có những kế hoạch đào tạo và bồi dưỡng phù hợp.
- Việc đào tạo và bồi duỡng cán bộ phải được lựa chọn đúng đối tượng theo đúng chuyên môn, cán bộ đào tạo phải đúng năng lực và phát huy hiệu quả đào tạo cho ngân hàng, tránh lãng phí trong công tác đào tạo đồng thời tạo điều kiện cho cán bộ tín dụng phát huy được hết khả năng của mình để học tập và làm việc có hiệu quả.
- Tiến hành phân loại đội ngũ cán bộ tín dụng để có kế hoạch đào tạo lại, trang bị kiến thức pháp lý về nghiệp vụ tín dụng, nên ưu tiên bố trí những cán bộ có năng lực, có tâm huyết sang làm công tác tín dụng. Những cán bộ sa sút về phẩm chất, cố ý làm trái, tham ô lợi dụng dứt khoát không bố trí làm
nghiệp vụ tín dụng. iúp cán bộ tín dụng cập nhật những văn bản thông tin mới nhất.
3.2.7. Tăng cường khả năng thu thập xử lý thông tin
Sự phát triển mạnh mẽ của ngành công nghệ thông tin đã và đang mang lại nhiều tiện ích cho cuộc sống của con người và góp phần vào sự phát triển của nhiều ngành nghề khác, trong đó có ngành ngân hàng. Việc áp dụng công nghệ thông tin vào hoạt động ngân hàng giúp cho các hoạt động ngân hàng diễn ra suôn sẻ và nhanh chóng hơn, nâng cao chất lượng dịch của ngân hàng, giúp ngân hàng quản lý khách hàng một cách có hệ thống hơn, giúp kết nối giữa ngân hàng với khách hàng, giữa các ngân hàng với nhau và ngân hàng với ngân hàng Trung ương... khiến hệ thống thông tin được thông suốt đồng thời giúp ngân hàng có thể nắm được thông tin của khách hàng một cách nhanh chóng và chính xác nhất. Vì vậy, ứng dụng các phần mềm, các chương trình mới là một yếu tố quan trọng nâng cao năng lực cạnh tranh của ngân hàng và giúp ngân hàng kiểm soát tốt hơn đối với các khoản vay của khách hàng. Ngân hàng cần thường xuyên học hỏi, ứng dụng các công nghệ mới, đào tạo được các cán bộ thông tin giỏi, sáng tạo trong hoạt động của mình.
3.2.8. Tăng cường công tác hỗ trợ khách hàng sau cho vay
Không chỉ thẩm định khách hàng, cho vay và thu hồi nợ, và bán tài sản bảo đảm nếu khách hàng không trả được nợ mà một ngân hàng muốn phát triển cần quan tâm tới khách hàng, quan tâm tới tình hình sử dụng vốn vay của khách hàng và đưa ra những lời khuyên cụ thể giúp khách hàng kinh doanh có hiệu quả và có khả năng trả được nợ cho ngân hàng. Hiện nay Chi nhánh chưa chú trọng đến công tác hỗ trợ khách hàng sau khi vay vốn. Để làm được điều này ngân hàng cần có đội ngũ cán bộ am hiểu về hoạt động kinh doanh của khách hàng, am hiểu về thị trường của sản phẩm. Ngân hàng cần thường xuyên cử người xuống xem xét tình hình hoạt động của khách hàng để có những lời khuyên kịp thời, đồng thời tư vấn cho khách hàng những ngành nghề đang được ngân hàng ưu tiên cho vay, tư vấn về chủ
trương chính sách sao cho thuận lợi cho khách hàng và đạt hiệu quả cao. Nếu làm được điều đó ngân hàng sẽ tạo được sự tín nhiệm và giữ được khách hàng lâu dài.
3.3. Các kiến nghị
3.3.1.Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước
Với chức năng quản lý Nhà nước trong lĩnh vực tiền tệ, tín dụng, Ngân hàng Nhà nước cần đẩy mạnh các biện pháp hỗ trợ hoạt động của các ngân hàng nói chung và họat động bảo đảm tiền vay nói riêng.
Thứ nhất, Ngân hàng nhà nước cần hoàn thiện hơn nữa cơ sở pháp lý về bảo đảm tiền vay, đồng thời phối hợp với các bộ ngành có liên quan thống nhất về cơ chế bảo đảm tiền vay. Hiện nay các văn bản pháp quy về bảo đảm tiền vay còn nằm rải rác, các quy định giữa Ngân hàng Nhà nước và các bộ ngành có liên quan còn nhiều bất cập và chồng chéo gây khó khăn cho các ngân hàng trong quá trình thực hiện.
Thứ hai, Ngân hàng Nhà nước cần xem xét việc thành lập các công ty chuyên về định giá. Hiện nay hầu hết các ngân hàng đều có thể tự thành lập một bộ phận chuyên về định giá nhưng trong điều kiện các ngân hàng hiện nay sẽ gặp nhiều khó khăn trở ngại về tài chính, về đội ngũ chuyên môn trong khi số lượng các món vay có giá trị lớn và các tài sản bảo đảm quá khó không thể định giá không nhiều sẽ gây tốn kém không cần thíêt cho ngân hàng, nhất là các ngân hàng nhỏ. Việc thành lập các trung tâm định giá của Ngân hàng