5. Kết cấu Luận văn:
1.3.1. Kinh nghiệm của một số nước trên thế giới về đảm bảo an toàn tín
càng lớn và đòi hỏi phải có biện pháp hữu hiệu nhằm đảm bảo an toàn trong hoạt động tín dụng
1.3. Kinh nghiệm của một số nƣớc trên thế giới về đảm bảo an toàn tín dụng và bài học cho Việt Nam
1.3.1Kinh nghiệm của một số nước trên thế giới về đảm bảo an toàn tín dụng dụng
1.3.1.1 Kinh nghiệm của Mỹ:
Quan điểm chung trong việc đảm bảo an toàn vốn trong kinh doanh của các ngân hàng Mỹ là: Quản lý tài sản có quản lý tài sản nợ với chi phí ít, rủi ro thấp, hiệu quả cao, lợi nhuận nhiều. Nội dung chủ yếu nhằm quản lý có hiệu quả đó là:
- Việc quản lý khả năng tiền mặt và đảm bảo tiền dự trữ, đối với các ngân hàng thương mại Mỹ được coi là vấn đề rất quan trọng. Cho nên việc dự trữ ngân quỹ là yêu cầu bắt buộc và được cụ thể hoá cho từng loại tiền gửi và mức tiền không đồng nhất theo cùng một tỷ lệ.
- Hệ thống bảo hiểm tiền gửi của Mỹ (FDIC) được thành lập năm 1934 nhằm bảo vệ cho những người gửi tiền vào các ngân hàng đã tham gia bảo hiểm tiền gửi. Do vậy mà số tiền gửi vào các ngân hàng tăng vì đã tạo niềm tin cho công chúng.
- Để giải quyết tình trạng vỡ nợ FDIC dùng hai phương pháp để xử lý: + Dùng cách thanh toán hết, tức là FDIC thanh toán cho ngân hàng bị vỡ nợ tất cả các món tiền gửi tối đa là 250.000 USD mỗi tài khoản (bằng nguồn vốn tự có và phí bảo hiểm đóng góp). Sau đó thanh lý ngân hàng vỡ nợ để thu hồi số tiền đó về (phương pháp này ít sử dụng).
+ Dùng phương pháp mua và nắm quyền kiểm soát là FDIC cùng với một người chung phần, tổ chức lại ngân hàng này bằng cách nhận trách nhiệm tất cả những món tiền gửi mà ngân hàng không trả được nợ. FDIC có thể giúp người chung phần đó, những món vay trợ cấp hoặc bằng cách mua một số trong những món vay yếu kém của ngân hàng vỡ nợ trước đó. Phương pháp
này được sử dụng phổ biến để giải quyết khi ngân hàng vỡ nợ, đặc biệt là ngân hàng lớn.
1.3.1.2 Kinh nghiệm của Nhật Bản.
Cuộc khủng hoảng diễn ra ở Nhật trong thập niên 1900 và đầu những năm 2000 cũng xuất phát gốc rễ tương tự như cuộc khủng hoảng hiện nay ở Mỹ: Bong bóng địa ốc “nổ”, khiến các ngân hàng khốn đốn vì hàng nghìn tỷ Yên nợ xấu. Ở Mỹ, chính sách tiền tệ nới lỏng đã dẫn tới tình trạng đầu cơ cổ phiếu và nhà đất cũng như tình trạng cho vay bừa bãi của các ngân hàng.
Ban đầu, các nhà lãnh đạo Nhật Bản không lường hết được mức độ tàn phá của sự lao dốc trên thị trường địa ốc đối với hệ thống ngân hàng. Khi khủng hoảng mới manh nha, nhiều nhà hoạch định chính sách Nhật ban đầu cho rằng việc áp dụng lãi suất thấp và các biện pháp kích thích kinh tế sẽ giúp các ngân hàng tự phục hồi. Nhưng tới cuối năm 1997, một loạt ngân hàng tại nước này đã đổ vỡ, châm ngòi cho một cuộc khủng hoảng tín dụng.
Chính phủ Nhật tiếp tục thử nghiệm những biện pháp mới, trong đó đáng chú ý nhất là thành lập hàng loạt quỹ đầu tư có sự góp vốn một phần của tư nhân để mua tài sản xấu của các ngân hàng. Tuy nhiên, lượng nợ xấu mà các quỹ này mua vào rất nhỏ giọt do quy mô của các quỹ chỉ là nhỏ bé. Đồng thời, việc bán nợ xấu cũng chẳng giúp các ngân hàng giải quyết được tình trạng thiếu vốn là bao, vì giá bán những tài sản này rất rẻ mạt.
Cuối cùng Nhật đã đưa ra kế hoạch cải cách với trọng tâm là đề án thành lập một "Ngân hàng cầu nối" (Bridge bank) theo mô hình đã từng được áp dụng trong chương trình cải cách ngân hàng ở Mỹ đầu những năm 1980, nhằm giải quyết những khoản nợ khổng lồ của hệ thống tài chính thông qua sự đóng cửa, giải thể hoặc sáp nhập những tổ chức tài chính yếu kém .
Theo đề án, các ngân hàng trên bờ vực phá sản sẽ được quản lý do một Ban điều hành do Chính Phủ Nhật Bản chỉ định , các khoản tín dụng khó đòi sẽ được chuyển sang tài khoản của ngân hàng thu giúp và quản lý, ngân hàng này có chức năng thu hồi các khoản nợ. Các khoản tín dụng có vấn đề sẽ được chuyển đến ngân hàng cầu nối. Trong khi đó, Ban điều hành do Chính Phủ chỉ
định sẽ tìm cách sáp nhập hoặc bán các ngân hàng phá sản cho một ngân hàng khác đang làm ăn có hiệu quả, được gọi ngân hàng cứu ứng. Đồng thời, ngân hàng cứu ứng sẽ có trách nhiệm tiếp nhận số nhân viên ngân hàng phá sản để giảm thiểu tác động xấu của một cuộc đổ vỡ có quy mô hệ thống. Kinh nghiệm này đã được áp dụng ở Việt Nam khi ngân hàng thương mại cổ phần Châu Á Thái Bình Dương giải thể.
1.3.1.3 Kinh nghiệm của Thái Lan
Tại Thái Lan, việc đánh giá tài sản thế chấp có thể do hai bên chủ nợ và con nợ thoả thuận thực hiện; hoặc có thể thuê một công ty có chức năng định gía tiến hành. Khi đánh giá tài sản thế chấp, phải làm rõ tài sản nào có giá trị, có khả năng thu hồi khi vay vốn, tài sản nào bị nghi ngờ, tài sản nào không có khả năng thu hồi gía trị. Từ đó ngân hàng có thể xác định tỷ lệ dự phòng rủi ro thích hợp. Trong điều kiện cần thiết như cuộc khủng hoảng châu Á năm 1997, Chính phủ có thể mua cổ phần của các ngân hàng gặp khó khăn, phải sáp nhập, giải thể... Chính phủ thành lập Uỷ ban cơ cấu lại khu vực tài chính tư nhân, nhằm chấn chỉnh, củng cố trong thời hạn 3 năm. Để cơ cấu lại nợ và dự phòng rủi ro, hiện nay Thái Lan sử dụng 3 cách:
- Thoả thuận, chỉnh sửa lại các hợp đồng vay vốn như: hạ lãi suất, giảm gốc vốn vay, tăng thời hạn cho vay, giảm hoặc không phạt; hoặc yêu cầu con nợ chuyển giao tài sản thế chấp để bán; chấp nhận lỗ để xoá nợ.
- Kết hợp giữa việc điều chỉnh lại hợp đồng vay với việc chuyển giao tài sản thế chấp để xử lý.
- Giãn nợ, khi con nợ gặp khó khăn tạm thời trong các khoản thu chi tài chính, sản xuất kinh doanh.