I Tổng nợ quá hạn 11.424 3.121 278 1Nợ nhóm 211.1822.71
2.3.3. Nguyên nhân của những tồn tạ
Công tác xử lý tài sản xiết nợ còn kém hiệu quả, cơ cấu sản phẩm chưa đa dạng Ngân hàng chưa cung cấp được cho khách hàng nhiều sản phẩm
mới. Các nghiệp vụ tại NHNN&PTNTchủ yếu là những nghiệp vụ truyền thống. Các công cụ huy động vốn chưa đa dạng nên chưa đáp ứng được nhu cầu khác nhau của khách hàng.
Khả năng ứng dụng công nghệ còn hạn chế. còn thiếu vốn đầu tư cho công nghệ. Trong điều kiện các NHTM khác đang chú trọng đầu tư phát triển công nghệ, nếu Ngân hàng không tập trung phát triển hơn nữa trong lĩnh vực này thì thế mạnh về công nghệ của Ngân hàng so với các NHTM khác sẽ mất dần và có thể xuất hiện nguy cơ tụt hậu.
Mô hình tổ chức và cán bộ: Giữa các phòng ban chưa thực sự có sự liên kết, phối hợp và chỉ đạo thống nhất một cách chặt chẽ để đáp ứng tốt hơn nhu cầu khách hàng cũng như phát triển hiệu quả kinh doanh của Ngân hàng. Đặc biệt là các khách hàng lớn có nhu cầu đa dạng về dịch vụ khách hàng phải tiếp xúc với khá nhiều đầu mối; Ngân hàng chưa chủ động nắm bắt được nhu cầu của khách hàng và tiếp thị các sản phẩm của mình; cán bộ chưa đủ điều kiện chuyên sâu nghiệp vụ và nắm bắt rõ khách hàng để có thể phân tích, đánh giá và ra quyết định tín dụng cũng như dự báo, đo lường rủi ro… Công tác đào tạo còn thiếu chiến lược và chưa gắn liền với việc bố trí, sắp xếp cán bộ và chưa có cơ chế thực sự khuyến khích người lao động tích cực làm việc. Ngân hàng thiếu những thông tin trung thực về khách hàng, đặc biệt là các khách hàng mới. Điều này dẫn đến tình trạng nhiều dự án có tính khả thi nhưng ngân hàng không dám cho vay hoặc ngược lại nhiều dự án hiệu quả không cao nhưng ngân hàng vẫn cho vay do những thông tin được cung cấp là không chính xác.
Môi trường pháp lý ở nước ta hiện nay chưa thật tốt, điều này gây rất nhiều khó khăn cho ngân hàng trong công tác xử lý nợ quá hạn và phát mại tài sản thế chấp.
3.3.3.1 Các loại hình dịch vụ khác
Chi nhánh Ngân hàng Phù Yên thực hiện huy động tiền gửi tiết kiệm, phát hành kỳ phiếu, trái phiếu, các giấy tờ có giá bằng đồng Việt Nam và
ngoại tệ.
Nhận tiền gửi bằng đồng Việt Nam và ngoại tệ đối với các tổ chức, cá nhân trong và ngoài nước dưới nhiều hình thức, kỳ hạn phong phú, lãi suất hấp dẫn.
Cho vay ngắn, trung và dài hạn tất cả các thành phần kinh tế
Cho vay vốn theo dự án, đồng tài trợ, nhận làm dịch vụ uỷ thác - đầu tư các dự án trong nước và quốc tế.
Cho vay cầm cố đối với các cá nhân, hộ gia đình, tổ hợp tác, doanh nghiệp tư nhân, sản xuất kinh doanh dịch vụ trên các lĩnh vực.
Cho vay tiêu dùng bằng đồng Việt Nam phục vụ nhu cầu đời sống đối với cán bộ, CNV và các đối tượng khác.
Nhận thanh toán bằng đồng Việt Nam và ngoại tệ (USD & EUR) cho các cá nhân và tổ chức kinh tế
Chuyển tiền điện tử, thanh toán trong nước.
Ngân hàng phục vụ giải ngân các dự án. thu, chi hộ đơn vị. Chi trả lương qua tài khoản,...
Thanh toán xuất nhập khẩu theo các hình thức: Thư tín dụng (L/C), nhờ thu (D/A,DP,CAD), chuyển tiền (TTR).
Chi trả kiều hối và Western Union, chi trả cho người lao động xuất khẩu.
Thu đổi ngoại tệ.
Cung cấp dịch vụ chi trả lương cho Cán bộ công nhân viên chức của các doanh nghiệp, đơn vị tổ chức.
3.3.3.2. Kết quả tài chính
Bảng 2.6: Tổng hợp kết quả kinh doanh của NHNo & PTNT chi nhánh huyện Phù Yên Đơn vị: triệu đồng Chỉ Tiêu 2009 2010 2011 Chênh lệch 09/10 Chênh lệch 10/11 Mức Tỷ lệ(%) Mức Tỷ lệ (%) Tổng Thu 31.824 29.005 36.104 -2.819 -8,86 7.099 24,48 -Thu từ hoạt động tín dụng 24.277 21.276 30.700 -3.001 -12,36 9.424 44,29 -Thu từ dịch vụ ngân hàng 318,472 949,730 1.288 631,258 61,54 338,27 35,61 -Thu từ kinh doanh
ngoại tệ 49,624 13,789 20,829 -35,835 -72,21 7,04 51,05 -Thu từ hđ kd khác 37,011 23,938 30,470 -13,083 -35,31 6,532 27,29 -Thu khác 7.142 6.742 4.065 -400 -5,6 -2.677 -39,71 Tổng Chi 24.971 20.929 25.995 -4.042 -16.187 5.066 24,21 -Chi hoạt động tín dụng 14.311 13.245 17.993 -1.066 46,27 4.748 35,85 -Chi dịch vụ ngân hàng 155,485 138,495 108,225 428 38,84 -30,270 -21,86 -Nộp thuế và các khoản phí 13,586 15,489 20,120 1.745 124,2 4,631 30 -Chi phí cho CB CNV 3.117 3.405 3.712 3.650 49,93 307 9 -Chi kinh doanh
ngoại tệ
691,671 209,039 287,56 440 107,1 78 37,32-Chi quản lý, đào tạo 828,216 936,882 1.035 108,67 13,12 98,118 10,47 -Chi quản lý, đào tạo 828,216 936,882 1.035 108,67 13,12 98,118 10,47 Chi về tài sản 623,102 461,431 755,497 -161,67 -25,95 294,066 63,73 Chi dự phòng, bảo
toàn, bảo hiểm tiền gửi 5.292 1.711 1.925 -3.581 -67,67 214 12,51 Chi phí khác 581,835 807,259 159,108 225,42 38,74 -648,15 -80,29 KẾT QUẢ (+lãi, -lỗ) 6.853 8.076 10.109 1.223 17,85 2.033 25,17
(Số liệu từ phòng tín dụng- NHNo & PTNT chi nhánh huyện Phù Yên)
-Doanh thu: Doanh thu trong giai đoạn 2009-2011 của ngân hàng có mức tăng trưởng khá trung bình đạt 37,5% trong đó khoản mục thu lãi từ tín dụng luôn
chiếm tỷ trọng cao nhất và luôn đạt từ 80%-85% tổng nguồn thu, tốc độ tăng của thu từ tín dụng cũng rất ổn định và chỉ thấp hơn tốc độ tăng trưởng của tổng doanh thu một lượng rất nhỏ. Thêm vào đó, doanh thu từ các hoạt động khác cũng luôn tăng đặc biệt là các khoản thu từ dịch vụ. Đây là một hướng đi khá đúng đắn của ngân hàng.
- Chi phí. Do tình hình huy động vốn của ngân hàng khá ổn định dẫn tới tốc độ tăng chi phí cũng không có quá nhiều biến động. Chi phí của ngân hàng gia tăng chủ yếu là chi phí dành cho việc trã lãi huy động (khoản mục luôn chiếm từ 84%-86% tổng chi phí). Khoản mục chi phí đào tạo năm sau cao hơn năm trước là do ngân hàng ngày càng chú trọng công tác đào tạo cán bộ công nhân viên. Mặc dù điều này làm giảm lợi nhuận của ngân hàng trong những năm này nhưng chắc chắn nó sẽ góp phần tăng doanh thu của ngân hàng trong giai đoạn sắp tới.
Mặc dù trong 3 năm qua nền kinh tế thế giới trải qua nhiều thăng trầm mà đỉnh điểm là cuộc khủng hoảng kinh tế tiền tệ năm 2009 nhưng với sự cố gắng, tinh thần làm việc không biết mệt mỏi, luôn tìm tòi học hỏi kinh nghiệm từ các đồng nghiệp 3 năm qua Ngân hàng làm ăn vẫn có lãi nó được thể hiện qua kết kinh doanh hàng năm vẫn tăng đều đặn. Năm 2008 là 12.079 triệu đồng. Đến 2009 do ảnh hưởng của cuộc khủng hoảng kinh tế toàn cầu con số đó chỉ được nâng lên 14.292 triệu đồng nhưng đến năm 2010 nó đã là 18.288 triệu đồng tương ứng với mức tăng trưởng 28%
CHƯƠNG 3