3 Phân theo đối tượng khách hàng
2.4.3. Các chỉ tiêu chất lượng tín dụng ngắn hạn
2.4.3.1. Kết quả phân loại nợ ngắn hạn
Dưới đây là bảng kết quả phân loại nợ của 3 năm vừa qua:
Bảng 2.7: Kết quả phân loại nợ ngắn hạn
Đơn vị: Triệu đồng
Dư nợ Tỷ lệ (%) Dư nợ Tỷ lệ (%) Dư nợ Tỷ lệ (%) Tổng dư nợ 751.020 100 1.243.03 8 100 1.672.16 3 100 Nợ nhóm 1 708.963 94,4 1.151.05 3 92,6 1.585.210 94,8 Nợ nhóm 2 21.779 2,9 55.937 4,5 57.522 3,44 Nợ nhóm 3 10.514 1,4 18.646 1,5 14.882 0,89 Nợ nhóm 4 7.134 0,95 11.280 0,98 9.511 0,6 Nợ nhóm 5 2.630 0,35 6.122 0,42 3.257 0,27
(Nguồn: Báo cáo tổng kết Vietcombank Thái Bình)
Trong đó:
- Nhóm 1: Nợ đủ tiêu chuẩn (nợ còn trong hạn). - Nhóm 2: Nợ cần chú ý ( nợ quá hạn dưới 90 ngày).
- Nhóm 3: Nợ dưới tiêu chuẩn ( nợ quá hạn từ 90 – 180 ngày). - Nhóm 4: Nợ nghi ngờ ( nợ quá hạn từ 181 – 360 ngày). - Nhóm 5: Nợ khó đòi ( nợ quá hạn từ 361 ngày trở lên).
Nếu nhìn vào bảng số liệu trên ta thấy rằng nợ quá hạn ngắn hạn tại tại chỉ chiếm một tỷ lệ nhỏ trong tổng dư nợ ngắn hạn. Tỷ lệ nợ xấu (nợ nhóm 3,4,5) đã giảm trong năm 2011, nhưng cũng cần phải có các chính sách, các biện pháp để giảm tỷ lệ nợ xấu và thu hồi nợ xấu.
Ta thấy nợ nhóm 3, 4, 5 có xu hướng tăng nhẹ ở năm 2010, nhưng bước sang năm 2011 thì những khoản nợ này lại có xu hướng giảm. Nợ nhóm 3 năm 2009 là 10.514 triệu đồng, năm 2010 là 18.646 triệu đồng, tăng 8.132 triệu đồng, nhưng đến năm 2011 đã giảm xuống còn 14.882 triệu đồng, giảm 3.764 triệu đồng so với năm 2010. Tương tự các khoản nợ nhóm 4,5 tuy có tăng lên ở năm 2010, nhưng đến năm 2011 thì các khoản nợ này đều giảm đi. Đây là dấu hiệu đáng mừng đối với chi nhánh, cho thấy rằng chất lượng tín dụng ngắn hạn tại ngân hàng ngày càng được nâng cao và đạt hiệu quả tốt.
2.4.3.2. Một số chỉ tiêu chất lượng tín dụng ngắn hạn khác
Bảng 2.8 : Các chỉ tiêu chất lượng tín dụng ngắn hạn
Đơn vị : Triệu đồng
1 Tổng dư nợ ngắn hạn 751.020 1.243.038 1.672.163 2 Tổng nợ quá hạn 20.278 36.048 27.650 3 Tổng thu nhập ròng từ cho vay 15.648 34.827 47.523 4 Tổng lợi nhuận từ cho vay ngắn hạn 10.235 25.913 43.562 5 Tỷ lệ lợi nhuận thu từ cho vay ngắn hạn 65,41% 74,4% 91,7% 6 Vốn tự có 87.236 119.745 157.178 7 Tổng tài sản có rủi ro 1.076.988 1.330.500 1.654.505
8 Hệ số CAR 8,1% 9% 9,5%
(Nguồn: Báo cáo tổng kết Vietcombank Thái Bình)
Nhìn vào bảng số liệu trên có thể thấy, tỷ lệ lợi nhuận thu được từ cho vay ngắn hạn rất cao và có xu hướng tăng qua các năm. Năm 2009, tỷ lệ này là 65,41%, năm 2010 là 74,4% và đến năm 2011 đã tăng lên 91,7 %. Điều này chứng tỏ lợi nhuận mà Chi nhánh thu được chủ yếu dựa vào hoạt động cho vay ngắn hạn. Hoạt động cho vay ngắn hạn của Chi nhánh đạt hiệu quả khá tốt. Chi nhánh cần phải phát huy tốt điểm mạnh này, càng ngày càng hoàn thiện hơn nữa. Bên cạnh đó cũng cần phải thực hiện tốt các hoạt động khác.
Hệ số CAR của Vietcombank Thái Bình luôn giữ được mức quy định của NHNN. Năm 2009, hệ số này của Chi nhánh là 8,1% , vượt mức quy định thấp nhất là 0,1%. Đến năm 2010, NHNN Việt Nam ban hành Thông tư số 13/2010/TT-NHNN, trong đó quy định nâng tỷ lệ an toàn vốn tối thiểu của NHTM từ 8% lên 9%. Trong năm 2010, Chi nhánh Vietcombank Thái Bình có hệ số CAR là 9%, đúng với quy định của NHNN đặt ra. Đến năm 2011, hệ số CAR của Chi nhánh là 9,5%, vượt mức quy định thấp nhất là 0,5%. Qua đó có thể thấy, Vietcombank Thái Bình luôn giữ được mức an toàn vốn, thực hiện đúng các quy định của NHNN đặt ra.