3 Phân theo đối tượng khách hàng
2.4.1. Các sản phẩm cho vay ngắn hạn mà chi nhánh cung cấp
a. Cho vay từng lần
Là hình thức cấp tín dụng của NHTM mà theo đó khách hàng chỉ cần làm một bộ hồ sơ vay một lần nhất định với mức tín dụng mà Ngân hàng và khách hàng thoả thuận. Người vay sẽ phải làm hồ sơ vay vốn cho từng lần vay với lãi suất thời hạn trả tiền và số tiền vay xác định.
Với hình thức vay nay có ưu điểm là: thủ tục rõ ràng, ngân hàng chủ động trong việc cho vay. Hiện nay tại Vietcombank Thái Bình loại hình này phổ biến hơn vì hầu hết doanh nghiệp ở Việt nam thường hoạt động theo thời vụ, trong khi ngân hàng nghiệp vụ còn chưa cao nên cho vay theo hình thức này sẽ ít rủi ro hơn.
Tuy nhiên với hình thức này thì thủ tục còn phức tạp, doanh nghiệp sử dụng vốn không linh động vì mỗi lần vay phải làm thủ tục, chỉ phù hơp với những doanh nghiệp hoạt động theo thời vụ.Và khách hàng trả nợ một lần khi đáo hạn.
b. Cho vay theo hạn mức tín dụng
Là hình thức cấp tín dụng của NHTM mà theo đó, khách hàng chỉ việc làm một bộ hồ sơ để vay trong một kì nhất định với mức tín dụng mà khách hàng và Ngân hàng đã thoả thuận. Người vay chỉ lập hồ sơ một lần cho nhiều khoản vay, ngân hàng cấp cho khách một hạn mức, chỉ giới hạn dư nợ, không giới hạn doanh số. Đây là hình thức vay tiên tiến có nhiều lợi ích cho doanh nghiệp như chủ động vốn, thủ tục vay đơn giản tuy nhiên hình thức vay này không phổ biến ở việt nam, hành lang pháp lý còn chưa chặt chẽ dẫn đến Ngân hàng khó xử lý khi phạt nợ quá hạn.
Với tổng giá trị cho vay ngắn hạn năm 2011 là 1.672.163 triệu đồng (bảng 2.2), trong đó cho vay từng lần là 1.488.225 triệu đồng, chiếm 89%, cho vay theo hạn mức tín dụng còn chưa phổ biến nên chỉ đạt doanh số cho vay là 183.938 triệu đồng, chiếm 11% toàn doanh số cho vay ngắn hạn.
c. Chiết khấu giấy tờ có giá
Chiết khấu giấy tờ có giá là nghiệp vụ cho vay ngắn hạn, trong đó khách hàng chuyển nhượng quyền sở hữu các giấy tờ có giá chưa đến hạn cho Ngân hàng để nhận
một khoản tiền bằng mức chiết khấu của giấy tờ có giá trừ đi lãi chiết khấu. Ở Vietcombank Thái Bình, việc chiết khấu giấy tờ có giá được thực hiện bằng việc nhận chiết khấu các loại sổ tiết kiệm có kỳ hạn, các chứng chỉ tiền gửi.
Ưu điểm của hình thức này là đáp ứng kịp thời nhu cầu vốn của khách hàng.
d. Thấu chi
Ngân hàng cho phép người vay được chi vượt số tiền có trên số dư tài khoản của mình đến mội giới hạn nhất định và trong khoảng thời gian xác định.
Ưu điểm của hình thức này là có thể cấp cho khách hàng là doanh nghiệp và cá nhân, thủ tục đơn giản, giúp khách hàng chủ động trong quan hệ thanh toán.
Nhược điểm: được thực hiện dựa trên cơ sở thu và chi của khách hàng hay không phù hợp về thời gian và quy mô, việc cấp tín dụng phần lớn đều là không có đảm bảo và vừa phục vụ cho sản xuất hoặc tiêu dùng cá nhân.