B. Tổng số dư nợ quá hạn thu hồi:
4.2.2/ Nângcao chất lượng công tác thẩm định trước khi chovay
4.2.2.1/ Phân loại khách hàng, phân tích từng nhóm khách hàng, nhóm đối tượng cho vay
Trên từng khu vực địa bàn, NH cần phải tiến hành điều tra, phân loại khách hàng kể cả khách hàng đã có quan hệ tín dụng và khách hàng chưa có quan hệ tín dụng để có biện pháp ứng xử thích hợp trong quan hệ tín dụng hiện tại và tương lai. Việc phân loại khách hàng phải được tiến hành định kỳ, song trước những diễn biến của khách hàng, cán bộ tín dụng phải thường xuyên cập nhập, đảm bảo tính chính xác về thông tin khách hàng.
Nắm bắt kịp thời tính diễn biến của nền kinh tế, biến động của thị trường trong nước và quốc tế để đưa ra các quyết định điều chỉnh trong cơ chế - chính sách có liên quan đến nghiệp vụ tín dụng và thẩm định, tiến hành phân nhóm khách hàng theo từng ngành nghề, đối tượng cho vay vốn để xác định cơ cấu đầu tư vốn tín dụng phù hợp. Hạn chế việc cho vay vào một hoặc một số khách hàng có liên quan hoặc tập trung vào một ngành nghề nhằm hạn chế rủi ro thấp nhất có thể xảy ra.
4.2.2.2/ Thực hiện nghiêm chỉnh quy trình thẩm định và xét duyệt chovay
Tiến hành công tác thẩm định dự án, phương thức sản xuất kinh doanh nhanh nhạy và có chất lượng đáp ứng kịp thời nhu cầu vay vốn của khách hàng là nhiệm vụ hàng đầu của cán bộ tín dụng và cán bộ thẩm định.
Việc thẩm định, đánh giá xác định nhu cầu vay vốn cũng như giá trị tài sản bảo đảm cần chính xác, khách quan và trung thực trên cơ sở giá thị trường tại thời điểm thẩm định，cần tham khảo các quy định của Nhà nước, giá trị thực tế, giá trị còn lại trên sổ sách kế toán và các yếu tố khác. Trong trường hợp tài sản bảo đảm cho các dự án quan trọng, đòi hỏi trình độ chuyên môn cao thì nên thuê tổ chức chuyên môn giám định tài sản riêng.
Trong quá trình tiếp nhận và thẩm định cho vay cần thận trọng đối với những khách hàng đã có quan hệ với các tổ chức tín dụng khác trên địa bàn, trường hợp này đòi hỏi cán bộ tín dụng thẩm định phải hết sức thận trọng và nắm bắt tình hình, cập nhật thông tin để tham mưu cho ban lãnh đạo, đưa ra
quyết định tín dụng đúng đắn nhất. Tuyệt đối không vì mục tiêu lôi kéo khách hàng màvô tình mua lại nợ xấu của các tổ chức tín dụng khác, cần khai thác tốt vai trò, tác dụng của Trung tâm thông tin tín dụng của NHNN, bản thân nội bộ NH cũng không nên để xảy ra trường hợp một khách hàng có quan hệ tín dụng tại quá nhiều chi nhánh.
4.2.2.3/ Luôn luôn dự báo các rủi ro trong tín dụng trung - dài hạn và có biện pháp phòng ngừa hữu hiệu
Rủi ro thanh toán, rủi ro lãi suất luôn đe dọa các NH bởi cấp độ của các khoản vay trung - dài hạn lớn hơn đáng kể so với khoản vay ngắn hạn. Sự quan tâm đến vấn đề phòng ngừa rủi ro đối với tín dụng trung - dài hạn không chỉ đòi hỏi với NH mà còn đặc biệt với cơ quan quản lý tiền tệ, bởi mức độ của khoản vay trung - dài hạn rất lớn gây đột biến và kéo dài cho cả bên đi vay, NH tài trợ và các bên có liên quan. Chính vì vậy, biện pháp xác định dự báo rủi ro tiềm ẩn trong thế chấp và bảo lãnh vay vốn là hết sức cần thiết đối với NH. Việc dự báo rủi ro càng đầy đủ, các biện pháp phòng ngừa càng cẩn trọng thì hiệu quả tín dụng ngay từ khâu phán quyết càng cao. Đương nhiên, việc phát hiện và dự báo các rủi ro tiềm ẩn để đề ra các biện pháp phòng ngừa là việc phải làm liên tục, thường xuyên trong suốt quá trình từ lúc giải ngân cho đến trước khi thu hồi hết nợ gốc và lãi. Phương pháp thường xuyên được sử dụng là xây dựng các kịch bản đối với phương án vay vốn. Nếu kịch bản xấu nhất xảy ra, cần xem xét xem phương án này vẫn trả được nợ gốc và lãi vay NH trong giới hạn cho phép thì có thể an tâm phần nào về quyết định duyệt cho vay của mình.
Ngoài ra, tài sản bảo đảm cho việc vay vốn cũng là chìa khóa an toàn cuối cùng. Tuy nhiên, tuyệt đối không được xem tài sản bảo đảm là “bùa hộ
mệnh” trong cho vay, nếu không sẽ dẫn đến thái độ chủ quan trong quyết định cho vay của NHTM. Tất cả đều phải đúng với quy định diễn ra trong trình tự cho vay dựa trên những cơ sở thực tế từ khách hàng.
4.2.2.4/ Tăng cường hoạt động marketing của NHTM
Trong nền kinh tế thị trường, đối với bất kì hoạt động kinh doanh nào, đặc biệt là loại hình kinh doanh dịch vụ thì việc phát triển chính sách marketing là hết sức cần thiết. Thông qua chính sách này, NH có nhiều cơ hội đầu tư hơn. Vì vậy trong thời gian tới, Vietcombank nên đẩy mạnh công tác Marketing trong hệ thống NH, tổ chức các hội nghị khách hàng, tuyên truyền sâu rộng hơn về NH và lợi ích của khách hàng khi đến vay vốn tại NH.
Muốn vậy NHTM cần có những chính sách chiến lược cụ thể như:
+ Đa dạng hóa sản phẩm, thường xuyên tìm kiếm các dịch vụ mới để
phục vụ khách hàng tốt hơn, thực hiện nhanh chóng, chính xác các biện pháp nghiệp vụ để tạo hình ảnh tốt về NH.
+ Có chính sách lãi suất hợp lý giúp cho khách hàng thấy rằng việc vay
tiền của NH là lợi so với các NH khác.
+ Thường xuyên nghiên cứu, tìm hiều nhu cầu của khách hàng cũng
như sự biến động của thị trường để nắm bắt được tâm lý, tìm hiểu khó khăn của khách hàng từ đó tìm hiểu những ứng xữ đúng đắn. Thường xuyên phân loại khách hàng xem ai là khách hàng truyền thống, ai là khách hàng mới để áp dụng những nguyên tắc ứng xử phù hợp đối với từng loại khách hàng để hiệu quả công việc là cao nhất.
+ Mở rộng quan hệ với khách hàng, nhiệt tình hơntrong công việc. 4.2.2.5/ Đơn giản hóa các thủ tục cho vay
Việc thực hiện đầy đủ các thủ tục pháp lý là yêu cầu hết sức cần thiết và có đảm bảo phần lớn cho các hiệu quả của các khoản tín dụng. Song tâm lý khách hàng đi vay vốn bao giờcũng ngại những thủ tục xét duyệt rườm rà, phiền hà khi đến giao dịch. Đây là một vật cản rất lớn cho việc mở rộng hoạt động của NH. Chính vì vậy, NH nên đơn giản hóa hồ sơ xin vay, thống nhất các giấy tờ mẫu biểu và thực hiện nhanh chóng các thủ tục này. Một số thủ tục NH có thể làm thay cho khách hàng, như vậy sẽ đỡ tốn kém thời gian và
có thể giành nhiều thời gian vào công tác thẩm định, kiểm tra, giám sát thực tế.
NHTM cũng nên phối hợp với phòng công chứng Nhà nước, trở thành đơn vị thường xuyên giao dịch với công chúng để giúp NH chứng thực các loại giấy tờ pháp lý có liên quan nhanh chóng hơn, chi phí thấp và có độ chính xác cao.
4.2.2.6/ Nâng cao trình độ nghiệp vụ cho cán bộ tín dụng
Rủi ro tín dụng phụ thuộc rất nhiều vào trình độ nghiệp vụ của cán bộ tín dụng. Do đó, NH cần có những quy định cụ thể và trách nhiệm cũng như quyền lợi của cán bộ tín dụng để họ gắn bó và có tinh thần trách nhiệm hoàn thành tốt nhiệm vụ được giao. Ngoài ra, ban lãnh đạo NH cần quan tâm thường xuyên đến đời sống của cán bộ tín dụng. Công tác tín dụng đòi hỏi phải có kiến thức sâu rộng, ngoài chuyên môn nghiệp vụ cần đòi hỏi kiến thức tổng hợp như kế toán, ngoại thương, Pháp luật...Do đó, NH cần tạo điều kiện cho cán bộ tín dụng nângcao trình độ nghiệp vụ và bổ sung kiến thức bằng cách tổ chức các lớp học ngắn hạn, cấp kinh phí, ưu đãi về thời gian làm việc.
4.2.2.7/ Tuân theo đúng quy trình tín dụng
Lãnh đạo điều hành và cán bộ tín dụng nghiêm chỉnh chấp hành nội quy về quy trình nghiệp vụ tín dụng từ khâu tiếp xúc khách hàng, thẩm định, xét duyệt cho vay, giải ngân cho khách hàng.
Tiến hành phân loại khách hàng, trên cơ sở đó áp dụng cho từng loại khách hàng, phân loại khách hàng cần có quy định tiêu thức, nếu xem xét uy tín khách hàng nên dựa vào các yếu tố sau năng lực pháp lý, sử dụng vốn vay đúng mục đích, kết quả trả nợ cho NH, nghĩa vụ nộp thuế.. .đánh giá hiệu quả sản xuất kinh doanh có thể căn cứ vào kết quả đạt được của quá trình phát sinh, phát triển của khách hàng về quy mô hoạt động, việc ứng dụng khoa học kỹ thuật quy trình công nghệ mới vào sản xuất...
Trong tất cả các loại hoạt động dịch vụ của NH tuyệt đối không nên chạy theo doanh số mà ký hợp đồng với những rủi ro tiềm ẩn, an toàn hiệu quả là mục tiêu chính trong kinh doanh. Chính vì thế, cán bộ tín dụng và ban lãnh đạo cần xem xét kỹ trước khi cho khách hàng vay.
Phòng kế toán phải cung cấp thông tin chính xác và kịp thời về số liệu, những dấu hiệu khả nghi trong việc thu hồi nợ khách hàng. Đối với những khách hàng truyền thống gặp khó khăn nên linh hoạt gia hạn nợ.
Bên cạnh đó, để làm giảm nợ quá hạn, NH thường xuyên phân tích nguyên nhân và phân loại nợ quá hạn theo ứiời gian, theo hình thức đảm bảo nguồn vốn.
Trích lập “quỹ rủi ro tín dụng” và quy định sử dụng quỹ này cho một cách có hiệu quả sao cho bù đắp các khoản nợ quá hạn không có khả năng thuhồi nợ, lành mạnh hóa tình hình tài chính của NH. Qua đó nâng cao ý thức của NH trong việc hạn chế tối đa các khoản nợ quá hạn, khó có khả năng thu hồi nợ.
4.2.2.9/ Mở rộng quyền hạn quyết định cho các phòng giao dịch
Hiện nay các trường hợp phòng giao dịch quyết định các hợp đồng tín dụng có giá trị còn thấp. Mỗi khi có hợp đồng tín dụng có giá trị lớn thì phòng giao dịch phải chuyển hồ sơ về chi nhánh để xem xét và kiểm tra. Thời gian xét duyệt sẽ kéo dài thời gian làm khách hàng phải chờ xét duyệt trong khi vốn đang cần gấp để kinh doanh. Nêu mất nhiều thời gian cho việc xét duyệt vay vốn của khách hàng thì sẽ làm ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh của khách hàng.
Do vậy cần mở rộng quyền quyết giá trị hợp đồng cho các trưởng phòng giao dịch.
Bên cạnh đó, do hoạt động của NH rất dễ phát sinh rủi ro nên cần phải có các giải pháp về chế độ ủy quyền, phân quyền, phân trách nhiệm rõ ràng và kèm theo là cơ chế kiểm soát nhằm tránh khỏi những rủi ro tổn thất xảy ra
với NH.
Các giải pháp trên cần được thực hiện một cách đồng bộ nhằm phát huy sức mạnh tổng hợp từ nhiều nguồn để không ngừng nâng cao chất lượng hiệu quả kinh doanh nói chung, hiệu quả tín dụng và tín dụng ngắn hạn đối với DN nói riêng của VCB Tân Bình.
Với tiềm năng và ưu thế của mình, dù trong điều kiện cạnh tranh gay gắt, VCB Tân Bình chắc chắn sẽ có những bước phát triển tiến bộ trong tương lai.