Quy định về mức lãi suất cho vay, thời hạn tối đa cho vay, số tiền được vay trên giá trị đảm bảo... do Hội đồng quản trị quyết định tuỳ theo từng thời kỳ. Xác định dựa trên mục tiêu của NH, các nguồn lực hiện có như: nguồn vốn, khả năng huy động vốn, mạng lưới, công nghệ,... và các dự báo để đưa ra các chiến lược cụ thể cho việc mở rộng hoạt động cho vay mua nhà. Cụ thể là:
Tăng tỷ trọng vay trên giá trị tài sản đảm bảo. Hiện nay, mức cho vay của NH
là hỗ trợ tối đa 80% tổng nhu cầu vốn của khách hàng nhưng không quá 70% giá trị TSĐB. Đây là mức khá an toàn. Tuy nhiên trong điều kiện thị trường có sự cạnh tranh gay gắt giữa các NH, một số đối thủ cạnh tranh cho vay đến 90% thậm chí 100% giá trị tài sản đảm bảo thì mức cho vay của NH trở nên ít hấp dẫn đối với khách hàng.
Thời gian vay vốn: NH có thể kéo dài thời gian trả nợ trên 20 năm đối với khách
hàng có tuổi đời còn trẻ. Đối với khách hàng có thu nhập thấp thì NH nên kéo dài thời hạn trả nợ của họ. Vì nếu thời gian ngắn thì số tiền phải trả quá lớn so với thu nhập hàng tháng, như vậy họ sẽ do dự đối với nhu cầu vay của mình.
Linh hoạt chấp nhận hồ sơ vay tiền: Việc chứng minh thu nhập của khách
ngoài lương của người lao động thường cao hơn lương thì việc chứng minh tài chính của khách hàng là vô cùng khó khăn. Ví dụ như trên sổ sách có những người chỉ nhận lương cơ bản theo cấp bậc, trong khi thu nhập bên ngoài từ làm thêm, phụ cấp, hoa hồng hoặc nghề tay trái... rất lớn, song khó có thể chứng minh lương của họ đáp ứng đủ tiêu chuẩn. Do đó, NH nên linh động trong việc cho vay với những khách hàng có đủ khả năng về tài chính nhưng lại khó chứng minh nguồn tài chính.
NH có thể xoá bỏ yêu cầu ngƣời vay có hộ khẩu thƣờng trú tại những điểm mà NH có trụ sở chính, chi nhánh hoặc phòng giao dịch. Bởi vì nhu cầu của những
người ngoại tỉnh lên thành phố làm việc và học tập cũng có nhu cầu về nhà ở là rất lớn.
Cải tiến chất lƣợng dịch vụ: thủ tục nhanh gọn, giảm thời gian giải ngân, cán
bộ tín dụng làm việc chuyên nghiệp, nhiệt tình, vui vẻ, tạo cho khách hàng sự thoải mái khi đến giao dịch. Điều đó giúp nâng cao hình hảnh của NH đối với khách hàng. 54
Xây dựng cơ chế lãi suất phù hợp: Một trong các yếu tố được quan tâm hàng
đầu của khách hàng khi tìm hiểu về sản phẩm của ngân hàng đó là về lãi suất – giá cả của món vay. Lãi suất cho vay cũng là yếu tố quan trọng ảnh hưởng tới thu nhập của ngân hàng. Các quyết định về lãi suất của một ngân hàng cần được xem xét đến các khía cạnh:
- Lãi suất phải đảm bảo bù đắp mọi chi phí hoạt động của ngân hàng, lãi suất phải tính đến mức lạm phát dự tính và mức lợi nhuận dự kiến.
- Lãi suất có yếu tố cạnh tranh thị trường.
Lãi suất là một công cụ quan trọng để thu hút khách hàng. Vì vậy mà chính
sách lãi suất phải hết sức linh hoạt đối với từng đối tượng khách hàng vay vốn. Với những khách hàng truyền thống, có quan hệ tốt với ngân hàng và có khả năng về tài chính thì có thể được hưởng mức lãi suất ưu đãi hơn. Tùy vào từng lĩnh vực hoạt động, ngành nghề kinh doanh của khách hàng mà ngân hàng đưa ra những ưu đãi về lãi suất cùng với những ưu đãi khác nhằm khuyến khích khách hàng tham gia sử dụng sản phẩm của ngân hàng nhiều hơn.
Tùy vào từng trường hợp cụ thể như khách hàng đến vay vốn lần đầu tiên hoặc là khách hàng thứ 1000 thì ngân hàng có thể áp dụng các ưu đãi về lãi suất kèm theo một số hình thức khuyến mại khác, có thể giảm lãi cho những khách hàng đã sử dụng thêm nhiều sản phẩm của ngân hàng như trả lương qua tài khoản, có tài khoản thanh toán, gửi tiền tại ngân hàng… Ngân hàng cần đa dạng hóa các loại hình lãi suất tương ứng với từng thời hạn vay và tổng giá trị món vay. Đồng thời chính sách lãi suất phải mang tính cạnh tranh trên thị trường sao cho vẫn phù hợp với các nguồn lực của ngân hàng và phù hợp với cả khách hàng.
Hiện nay trên thị trường các ngân hàng thường áp dụng hai cách tính lãi suất: tính lãi suất trên dư nợ thực tế hoặc tính lãi suất trên cơ sở số dư ban đầu. Hai cách tính này rất phổ biến trên thế giới và thực tế nó là một hình thức Marketing của các ngân hàng.
Cùng lãi suất, các yếu tố như điều kiện bắt buộc đối với người vay, thời hạn cho vay, hạn mức cho vay… là yếu tố cạnh tranh giữa các tổ chức tài chính với nhau, khách hàng sẽ lựa chọn hình thức nào là có lợi cho họ nhất.