2. Kết cấu bài báo cáo:
2.2. THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRUNG VÀ DÀI HẠN TẠ
NỘI
2.2.1 Dư nợ trung và dài hạn
Ngay từ khi thành lập, Chi nhánh Hà Nội, Ngân hàng Liên doanh Lào việt đã được sự hỗ trợ mạnh mẽ, hữu ích từ phía Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt nam trên phương diện khách hàng. Nhờ vậy, Chi nhánh đã có sự tăng trưởng ổn định đảm bảo tuân thủ định hướng tăng trưởng tín dụng của Ngân hàng nhà nước. Tốc độ tăng trưởng tín dụng bình quân 5 năm giai đoạn 2008-2012 được duy trì ở mức 30%.
Cùng với tăng trưởng ổn định, chất lượng tín dụng đã được chú trọng và nâng cao. Tỷ lệ dư nợ cho vay có tài sản đảm bảo ở mức cao, trên 95%, hạn chế tối đa dư nợ cho vay tín chấp. Cùng với đó là việc đẩy mạnh công tác thu hồi nợ xấu phát sinh từ giai đoạn 2008-2012, và ngăn chặn nguy cơ gia tăng, phát sinh nợ xấu giai đoạn mới. Và cụ thể tình hình dư nợ của 3 năm 2008-2010 như sau:
Bảng 3: Cơ cấu dư nợ cho vay trung và dài hạn của Ngân hàng Liên doanh Lào – Việt Chi nhánh Hà Nội
(Đơn vị: Tỷ đồng)
Chỉ tiêu 2010 2011 2012 Tăng trưởng (%)
Số tiền Số tiền Số tiền 2011 2012
/2010 /2011
Tổng dư nợ 1844 2397,2 2794 30 16,55
Ngắn hạn 1322 1678,04 1928 26,9 15
Trung, dài hạn 522 719,16 866 37,7 20,42
(Nguồn: Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh của Ngân hàng Liên doanh Lào – Việt Chi nhánh Hà Nội 20010 – 2012)
Nhìn chung tình hình cho vay tín dụng đã tăng qua các năm, năm 2010 là 1.844 đã tăng lên thành 2.397,2 vào năm 2011, và năm 2012 là 2.794 (Tỷ đồng),
xong tốc độ tăng lại giảm đi đáng kể. Năm 2011/2010 là 30% giảm xuống còn 16,55% ( năm 2012/2011).
Năm 2010 là một năm đầy sóng gió với hoạt động tín dụng của Chi nhánh. Ngay từ đầu Chi nhánh đã xác định nhiệm vụ trọng tâm của năm là kiểm soát chặt chẽ hoạt động tín dụng; tập trung tối đa cho việc thu nợ xấu nhằm nâng cao chất lượng tín dụng. Nhiêm túc thực hiện chỉ đạo của Tổng Giám đốc về các vấn đề liên quan đến công tác tín dụng, đặc biệt là tín dụng trung và dài hạn, quan hệ và mở rộng khách hàng hướng tới tái cơ cấu danh mục tài trợ hiệu quả đồng thời đẩy mạnh thu nợ nhằm nâng cao chất lượng tín dụng.
Trong đó tín dụng trung hạn cũng tăng qua các năm 2010 là 522 tỷ đồng, năm 2011 tăng lên là 719,16 tỷ đồng và năm 2012 là 866 tỷ đồng. Tỷ trọng tín dụng trung hạn cũng tăng lên qua các năm, phù hợp với hoàn cảnh kinh tế Việt Nam trong giai đoạn vừa qua, chịu tác động của cuộc khủng hoảng tài chính, ngân hàng tập trung cho vay ngắn hạn để hạn chế rủi ro.
Và tín dụng dài hạn lại có xu hướng tăng qua các năm trong giai đoạn 2010- 2012 đó là năm 2010 đang ở mức 522 tỷ đồng thì năm 2011 là 719,16 tỷ đồng nhưng đến năm 2012 thì chỉ còn 866 tỷ đồng .
Về cơ cấu dự nợ mà cụ thể là về cơ cấu theo thành phần kinh tế, Chi nhánh tích cực chuyển cơ cấu tín dụng theo hướng mở rộng cho vay đối với các doanh nghiệp ngoài quốc doanh, các hộ tư nhân, cá thể
2.2.2. Phân tích chất lượng tín dụng trung và dài hạn tại Ngân hàng Liên doanh Lào – Việt Chi nhánh Hà Nội
2.2.2.1 Chỉ tiêu định tính
Để đánh giá chất lượng tín dụng trung và dài hạn tại tại Ngân hàng Liên doanh Lào – Việt Chi nhánh Hà Nội trong những năm qua ta có thể dựa vào một số chỉ tiêu định tính như sau:
Đó là ngân hàng đã đáp ứng tốt nhu cầu vốn của khách hàng, kịp thời hay chưa. Khách hàng có được nguồn vốn phù hợp với chu kỳ, kế hoạch kinh doanh, và dùng
Thủ tục cho vay đã đơn giản, thuận tiên giúp khách hàng và cả cán bộ tín dụng tiết kiệm thời gian, lãi suất hợp lý, kỳ hạn và phương thức thanh toán phù hợp hay chưa.
Tín dung trung và dài hạn của ngân hàng thúc đẩy tốc độ tăng trưởng nền kinh tế quốc dân hay chưa. Ngân hàng đã thực hiện được nhiệm vụ mà hai nhà nước giao phó hay chưa.
2.2.2.2 Chỉ tiêu định lượng
Sau đây là một số chỉ tiêu để đánh giá chất lượng tín dụng trung và dài hạn của Ngân hàng Liên doanh Lào Việt – Chi nhánh Hà Nội:
a) Vòng quay vốn tín dụng
Doanh số thu nợ tín dụng trung và dài hạn Vòng quay vốn tín dụng =
Dư nợ tín dụng trung và dài hạn bình quân
Bảng 4: Vòng quay vốn tín dụng trung và dài hạn của Ngân hàng Liên doanh Lào – Việt Chi nhánh Hà Nội
Chỉ tiêu 2010 2011 2012
Doanh số thu nợ tín dụng trung và dài hạn (Tỷ đồng)
522 719,16 866 Dư nợ tín dụng trung và dài hạn
bình quân (Tỷ đồng)
478,9 599,3 692,8
Vòng quay vốn tín dụng trung và dài hạn (Vòng)
1,09 1,20 1,25
(Nguồn: Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh của Ngân hàng Liên doanh Lào – Việt Chi nhánh Hà Nội 2010 – 2012)
Vòng quay vốn tín dụng trung và dài hạn có xu hướng tăng lên qua các năm như bảng trên.
b) Chỉ tiêu sử dụng vốn
Tổng vốn sử dụng cho vay trung và dài hạn
Mức vốn sử dụng = * 100%
Bảng 5: Mức vốn sử dụng của Ngân hàng Liên doanh Lào – Việt Chi nhánh Hà Nội
Chỉ tiêu 2010 2011 2012
Mức vốn sử dụng cho vay
trung và dài hạn 28,3 % 30% 31%
(Nguồn: Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh của Ngân hàng Liên doanh Lào – Việt Chi nhánh Hà Nội 2008 – 2010)
Mức vốn sử dụng của ngân hàng tăng lên qua các năm, năm 2011 tăng lên 1,7% so với năm 2010, và năm 2012 tăng lên 1%, tuy nhiên mức độ tăng lên lại giảm
c) Chỉ tiêu nợ quá hạn (NQH) trung và dài hạn
Nợ quá hạn tín dụng trung và dài hạn
Tỷ lệ NQH trung và dài hạn = * 100% Tổng dư nợ tín dụng trung và dài hạn
Bảng 6: Tỷ lệ nợ quá hạn trung và dài hạn Ngân hàng Liên doanh Lào – Việt Chi nhánh Hà Nội
Chỉ tiêu 2010 2011 2012
Tỷ lệ nợ quá hạn
trung và dài hạn 1,03% 0,837% 0,842%
(Nguồn: Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh của Ngân hàng Liên doanh Lào – Việt Chi nhánh Hà Nội 2010 – 2012)
Ngân hàng cần có biện pháp để khắc phục giảm thiểu tình trạng nợ quá hạn, vì nợ quá hạn ảnh hưởng đến kế hoạch kinh doanh của ngân hàng, nhất là tính thanh khoản.
d) Chỉ tiêu tỷ lệ mất vốn trung và dài hạn
Tổng dư nợ quá hạn trung và dài hạn được xóa
Tỷ lệ mất vốn trung và dài hạn = *100%
Bảng 7: Tỷ lệ mất vốn trung và dài hạn của Ngân hàng Liên doanh Lào – Việt Chi nhánh Hà Nội
Chỉ tiêu 2009 2010 2011
Tỷ lệ mất vốn trung và dài hạn 0,7% 0,45% 0,49%
(Nguồn: Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh của Ngân hàng Liên doanh Lào – Việt Chi nhánh Hà Nội 2009 – 2012)
Tỷ lệ mất vốn trung và dài hạn đã giảm xuống qua các năm, xong lại thất thường không ổn định, mất vốn là điều mà ngân hàng không hề muốn. Vì thế phải giảm thiểu và dần đến 0 chỉ tiêu mất vốn.
e) Chỉ tiêu tỷ lệ sinh lời trung và dài hạn
Lợi nhuận từ tín dụng trung và dài hạn
Tỷ lệ sinh lời trung và dài hạn = * 100%
Tổng dư nợ trung và dài hạn
Bảng 8: Tỷ lệ sinh lời trung và dài hạn của Ngân hàng Liên doanh Lào – Việt Chi nhánh Hà Nội
Chỉ tiêu 2009 2010 2011
Tỷ lệ sinh lời trung và dài hạn 1,12% 1,42% 1,53%
(Nguồn: Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh của Ngân hàng Liên doanh Lào – Việt Chi nhánh Hà Nội 2010 – 2012)
Qua các năm tỷ lệ sinh lời trung và dài hạn đã tăng lên, năm 2010 tăng 0,3% so với năm 2009, và năm 2012 tăng 0,11% so với năm 2011. chứng tỏ ngân hàng đã quan tâm đến chất lượng tín dụng trung và dài hạn, và có các biện pháp để nâng cao.
2.3. ĐÁNH GIÁ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TRUNG VÀ DÀI HẠN TẠINGÂN HÀNG LIÊN DOANH LÀO - VIỆT CHI NHÁNH HÀ NỘI