4. PHẠM VI NGHIÊN CỨU
3.1. NHỮNG HẠN CHẾ TRONG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN
Trong quá trình hoạt động bên cạnh những thành quả đạt được vẫn còn một số tồn tại ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng của ngân hàng, có nhân tố chủ quan cũng có yếu tố khách quan tác động, và đối với một ngân hàng hoạt động tại địa phương như NHNo & PTNT tỉnh kiên Giang thì cũng không tránh khỏi những hạn chế:
Hộ sản xuất nông nghiệp là khách hàng truyền thống và chiếm phần lớn nhu cầu vốn vay của Ngân hàng. Tuy nhiên sản xuất nông nghiệp vẫn phụ thuộc rất nhiều vào thiên nhiên. Thêm vào đó, ngày càng nhiều bệnh lạ xuất hiện trên cả cây trồng và vật nuôi (cúm gia cầm, lỡ mồm lông móng, heo tai xanh, vàng lùn, lùn xoắn lá, vàng bạc chết rễ trên cây có múi…) là mối họa thường trực của người sản xuất. Vì vậy rủi ro trong thu nợ và nợ xấu tương đối cao vì khả năng kiểm soát các tác nhân này là rất khó.
Do ảnh hưởng của lạm phát và những biến động trên thị trường thế giới và nguồn cung nguyên vật liệu, nhiên liệu khan hiếm xảy ra cục bộ trong nước mà hậu quả là sự gia tăng liên tục của giá xăng dầu, giá phân bón, thuốc trừ sâu, thức ăn gia súc, vật liệu xây dựng… làm cho giá thành tăng vọt trong khi lợi nhuận mang lại không nhiều. Điều này ảnh hưởng đến thu nợ và mở rộng tín dụng do khách hàng ngần ngại trong các quyết định đầu tư mới hay mở rộng.
Những rào cản về chất lượng đang đè nặng lên sản phẩm xuất khẩu của Việt Nam khiến cho sản phẩm của người dân tiêu thụ chậm.
Những biến động của thị trường (giảm phát hay lạm phát) nên Ngân hàng Nhà nước thực hiện chính sách mở rộng hay thắt chặt tiền tệ thông qua các Ngân hàng thương mại khiến cho lãi suất tăng giảm bất thường trong ba năm qua, ảnh hưởng đến công tác huy động và cho vay của Ngân hàng đặc biệt đối với các loại kỳ hạn trung và dài hạn.
Vốn huy động có cải thiện tuy nhiên vẫn phải sử dụng đến vốn điều chuyển từ cấp trên mới đáp ứng đủ nhu cầu vốn vay của khách hàng. Ngân hàng rơi vào thế bị động về nguồn vốn và làm giảm bớt lợi nhuận.
Nguồn vốn huy động chủ yếu là kỳ hạn ngắn nên vốn đầu tư cho vay trung- dài hạn là rất hạn chế chỉ chiếm tỉ trọng nhỏ không đáp ứng đủ nhu cầu. Điều này làm hạn chế nền tảng phát triển cơ sở hạ tầng cho sản xuất để tạo tiền đề cho tín dụng ngắn hạn được sử dụng có hiệu quả hơn.
Mức tín dụng của Ngân hàng tương đối thấp chưa đáp ứng đúng mức
nhu cầu vốn mà khách hàng cần để sản xuất kinh doanh. Thêm nữa do NHNo &
PTNT hội sở qui định chỉ cho vay tối đa 75% giá trị tài sản bảo đảm. Hai lí do này khiến cho khách hàng chưa đủ vốn phải bổ sung bằng cách vay bên ngoài nên khả năng thu nợ của Ngân hàng phải chia sẻ với các món vay nặng lãi bên
ngoài khác của khách hàng. Hay một lựa chọn xấu hơn nữa, đó là khách hàng bỏ ngân hàng đến giao dịch với ngân hàng khác như ngân hàng Công thương, ngân hàng Đầu tư và phát triển… ở các huyện lân cận đối với món vay lớn và có tài sản bảo đảm vì mức xét duyệt cho vay của các ngân hàng này thường cao hơn, đáp ứng được nhu cầu về qui mô vốn lớn cho khách hàng.
Do hạn chế về thời gian và nhân lực nên việc thẩm định và tái thẩm của ngân hàng chủ yếu phụ thuộc việc làm của một cán bộ tín dụng phụ trách địa bàn đó. Công tác tái thẩm định do cán bộ độc lập với cán bộ thẩm định ban đầu rất ít được thực hiện. Cho nên việc đánh giá chính xác tính khả thi của dự án hầu như chỉ phụ thuộc vào một phía vào tính chuyên nghiệp cũng như khách quan của cán bộ tín dụng địa bàn và sẽ dễ dẫn đến những sai xót cũng như tiêu cực trong các quyết định và báo cáo thẩm định.
Lượng cán bộ tín dụng chưa tăng kịp, mỗi cán bộ tín dụng phải quản lí nhiều món vay của nhiều đối tượng, làm nhiều việc từ tiếp xúc khách hàng, thẩm định, giám sát khoản vay và cả việc tái thẩm của cán bộ tái thẩm. Điều này dễ dẫn đến tình trạng sơ xuất trong đánh giá và kiểm soát khoản vay khách hàng mà tiêu cực hơn là tình trạng thông đồng với khách hàng trong xét cấp tín dụng.
Tóm lại, với các nguyên nhân trên nếu không khắc phục kịp thời dễ đưa đến rủi ro tín dụng và hạn chế việc mở rộng hoạt động của Ngân hàng.
3.2. GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN TẠI NHNo & PTNT TỈNH KIÊN GIANG
3.2.1. Về việc huy động vốn
Áp dụng chính sách lãi suất phù hợp với thị trường trên cơ sở đó tham khảo cập nhật tình hình lãi suất của các ngân hàng thương mại khác trên địa bàn để kịp thời điều chỉnh cho phù hợp.
Tiến hành thông báo và quảng cáo rộng rãi để người dân biết được cơ chế lãi suất linh hoạt, hấp dẫn, hình thức trả lãi phong phú.
Phát triển mối quan hệ chặt chẽ với khách hàng truyền thống, những đơn vị có lượng tiền nhàn rỗi, thanh toán lớn thông qua cải tiến và nâng cao hiệu quả công tác thanh toán hoặc có chính sách về ưu đãi phí dịch vụ, lãi suất tiền gửi, tiền vay đối với các đơn vị này, đồng thời phải mở rộng quan hệ với khách hàng mới nhằm huy động nguồn vốn từ các tổ chức này.
Vận động khách hàng mở tài khoản cá nhân hoặc các tài khoản thẻ, tài khoản thanh toán…Phải đi trước đón đầu, tìm cách khơi gợi nhu cầu của khách hàng chứ không chỉ là chờ đợi.
Cần đơn giản hoá hơn nữa các thủ tục lập hồ sơ, quy trình giao dịch, tận tình hướng dẫn và tạo thói quen sử dụng các dich vụ của ngân hàng nhằm thu hút lượng tiền nhàn rỗi từ dân cư.
Cần nâng cao cơ sở vật chất cho Ngân hàng nhằm tạo niềm tin cho khách hàng, tạo sự thoái mái cho khách hàng khi đến giao dịch đồng thời có đủ sức cạnh tranh với các tổ chức tín dụng khác.
Mở rộng mạng lưới hoạt động: Ngân hàng cần khảo sát xây dựng thêm các phòng giao dịch ở các huyện, các địa bàn có tiềm lực phát triển công nghiệp, thương nghiệp, dịch vụ, khu vực dân cư để tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng trong quan hệ giao dịch. Mở rộng mạng lưới thu và chi tiền tại nhà, công ty, xí nghiệp theo yêu cầu của khách hàng để vận động thu hút tiền gửi.
3.2.2. Về hoạt động cho vay
Bên cạnh việc huy động vốn vào Ngân hàng thì Ngân hàng phải nổ lực tìm biện pháp nâng cao hiệu quả sử dụng vốn. Để tránh đồng tiền bị đóng băng, làm tăng doanh thu và lợi nhuận thì ngân hàng phải có những biện pháp thực sự phù hợp giữa việc huy đồng vốn và sử dụng vốn nhằm mang lại hiệu quả kinh doanh càng cao, sau đây là một số giải pháp:
Đối với khách hàng truyền thống cần giữ quan hệ lâu dài và giải quyết các nhu cầu mới của họ.
Mở rộng khách hàng mới thuộc mọi thành phần kinh tế, lựa chọn kỷ khách hàng trên cơ sở tình hình sản xuất và khả năng tài chính của khách hàng.
Nâng cao chất lượng công tác thẩm định.
Một vấn đề quan trọng hơn nữa là trong và sau khi cho vay ngân hàng cần tổ chức thường xuyên kiểm tra việc sử dụng vốn vay, đặc biệt là những món vay lớn và khách hàng mới giao dịch lần đầu.
Nên kiến nghị với ngân hàng cấp trên để phân bổ thêm cán bộ tín dụng về ngân hàng hoặc tuyển dụng thêm nhân viên tín dụng để đáp ứng nhu cầu ngày càng tăng trong hoạt động tín dụng của ngân hàng.
Trang bị thêm trang thiết bị, máy móc nâng cao trình độ chuyên môn nghiệp vụ cho cán bộ ngân hàng, đồng thời nâng cao trình độ tin học để quản lý hồ sơ trên máy giúp cho ngân hàng quản lý và truy cập nhánh chóng hồ sơ khách hàng.
Nâng cao kiến thức hiểu biết về pháp luật cho cán bộ viên chức như luật các tổ chức tín dụng, luật đất đai, luật doanh nghiệp, luật dân sự… nhằm giúp cho cán bộ thực hiện tốt công việc của mình.
3.3. BIỆN PHÁP NGĂN NGỪA VÀ HẠN CHẾ RỦI RO TRONG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN TẠI NHNo & PTNT TỈNH KIÊN GIANG
3.3.1. Đối với công tác tín dụng
Hoàn thiện công tác thẩm định:
Cán bộ tín dụng phải nắm vững tình hình kinh tế - xã hội tại địa phương mình phụ trách.
Cán bộ tín dụng phải xem xét khách hàng có ý thức trả nợ không.
Dự kiến năng lực sản xuất, kinh doanh, mặt hàng dịch vụ thị trường tiêu thụ sản phẩm, dự kiến thu nhập, lãi và thời gian hoàn vốn.
Khi quyết định cho vay phải cân nhắc thận trọng về số tiền cho vay có thật sự được đáp ứng đúng, đủ nhu cầu về vốn của đơn vị vay vốn không? Phương pháp về tiến độ giải ngân, định kỳ hạn nợ phù hợp với thực tế kinh doanh và đối tượng vay vốn. Hợp đồng trả có lãi và gốc hàng tháng, hàng quý sao cho phù hợp với chu chuyển vốn và khả năng tài chính của đơn vị.
Giám sát khách hàng trong quá trình sử dụng vốn vay:
Cán bộ tín dụng phải giám sát chặt chẽ khách hàng trong quá trình sử dụng vốn có đúng mục đích, nếu sử dụng sai mục đích thì thu hồi nợ trước thời hạn.
Đánh giá quá trình sản xuất phải được nghiên cứu có hệ thống, đúng bài bản trước khi ra quyết định cho vay.
Công tác thu nợ:
Đối với nợ đến hạn: chủ động gửi giấy báo nợ đến hộ để đôn đốc nhắc nhở thường xuyên đối với họ trong việc trả nợ vay, hạn chế tối đa với việc gia hạn nợ, điều chỉnh kỳ hạn nợ.
Đối với nợ xin gia hạn nợ, điều chỉnh kỳ hạn nợ: Ngân hàng có kế hoạch thu ngay tại từng thời điểm cụ thể không chờ đến khi nợ gia hạn đến hạn vì đây là những món nợ có ảnh hưởng xấu đến tình hình tài chính của đơn vị.
Phân tán rủi ro:
Điều chỉnh lại cơ cấu cho vay, đầu tư cho vay đa ngành nghề, chia nhỏ khoản vay cho nhiều đối tượng khác nhau.
Mua bảo hiểm tín dụng cho một số ngành nghề chứa nhiều rủi ro.
Đối với những món vay lớn từ 100 triệu đồng trở lên và những món vay có vấn đề phải bàn cãi nhất thiết phải được đưa ra thảo luận, tham gia ý kiến một cách vô tư, quyết liệt của hội đồng thẩm định tín dụng cấp chi nhánh càng nhiều ý kiến tranh luận thậm chí đối chọi nhau trong việc phân tích dự án vay vốn là dấu hiệu thành công, an toàn và tin tưởng của dự án được xét duyệt hoặc từ chối.
Tài sản đảm bảo:
Tài sản đảm bảo phải thuộc quyền sở hữu, quyền quản lý, sử dụng của khách hàng. Vậy để chứng minh được điều này phải có giấy chứng nhận sở hữu quyền quản lý, sử dụng tài sản.
Xác định giá trị tài sản bảo đảm.
Khả năng có thể thu hồi tài sản bảo đảm nợ vay là bao nhiêu trong trường hợp phải xử lý tài sản bảo đảm.
3.3.2. Đối với công tác tổ chức quản lý
Biện pháp về nhân sự
Ban lãnh đạo ngân hàng cần đặc biệt quan tâm đến việc đào tạo cán bộ tín dụng theo lĩnh vực, chuyên ngành, cử cán bộ chuyên cho vay và thu hồi nợ theo từng dự án hay địa bàn nhất định nào đó. Việc phân chia chuyên trách như
vậy một mặt nâng cao năng lực chuyên môn, mặt khác để tạo điều kiện để nắm chắc hơn nữa tình hình tài chính cũng như quan hệ làm ăn của khách hàng, hiểu được nguyên nhân vay vốn và việc sử dụng vốn vay có đúng mục đích hay không.
Cán bộ tín dụng phải là người chịu trách nhiệm rõ ràng trong quá trình quản lý nợ địa bàn. Phải linh hoạt, nhạy bén, nắm bắt và xử lý thông tin kịp thời để quyết định đầu tư, là người trực tiếp tham mưu đưa ra các giải pháp thực hiện nhằm đạt các chỉ tiêu kế hoạch đề ra.
Tăng cường tính kỷ cương, kỷ luật trong điều hành hoạt động kinh doanh, nâng cao tinh thần trách nhiệm trong công việc.
Nhằm đảm bảo chất lượng an toàn tín dụng, đủ nhân lực để đón bất cứ các cơ hội kinh doanh mới, việc tăng cường lực lượng cả về số lượng lẫn chất lượng của đội ngủ cán bộ tín dụng là nhân tố quan trọng nhất trong hệ thống kiểm soát nợ của ngân hàng.
Tăng cường kiểm tra giám sát trong nội bộ ngân hàng.
Kiểm tra việc thực hiện quy trình cho vay và quy trình phê duyệt tín dụng.
Kiểm tra đơn xin gia hạn nợ của khách hàng như: tính hợp lý trong đơn của khách hàng xin gia hạn, số tiền thời gian, nguyên nhân chủ quan, khách quan.
Kiểm tra hợp đồng vay vốn.
Kiểm tra việc phân lọai tài sản có trích lập dự phòng rủi ro và an toàn vốn tối thiểu.
KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 1. PHẦN KẾT LUẬN
Trong nhiều năm hoạt động và trưởng thành, mặc dù đã có không ít những khó khăn và tồn tại cần phải giải quyết nhưng với sự chỉ đạo, giúp đỡ của NHNo & PTNT Việt Nam, NHNo & PTNT tỉnh Kiên Giang đã đạt được những bước tiến xa hơn và ngày càng phát triển trong mọi hoạt động của ngân hàng, trong đó có hoạt động tín dụng. Những kết quả đạt được là một minh chứng cho quá trình bền bỉ phấn đấu của Ban lãnh đạo và toàn thể cán bộ nhân viên của ngân hàng. Từ đó, cho thấy ngân hàng đã thực hiện tốt một trong những chức năng quan trọng của một ngân hàng thương mại là hỗ trợ vốn cho quá trình sản xuất kinh doanh cho các đơn vị kinh tế.
Sự ảnh hưởng từ các cường quốc kinh tế thông qua tỷ giá hối đoái, giá cả các mặt hàng thiết yếu đã đặt ra những yêu cầu mới đòi hỏi sự cải cách mạnh mẽ từ quan điểm kinh doanh của các ngân hàng. Ngân hàng phải tự lực, tự chủ trong vấn đề vốn, cũng như các chiến lược và giải pháp dự phòng nhằm đối phó và giải quyết các biến cố một cách khách quan, toàn diện nhất. Nhất là trong ngắn hạn, vì nhu cầu vay và cho vay ngắn hạn luôn là phần chủ đạo trong hoạt động tín dụng của ngân hàng.
Điều này đã phần nào phù hợp với chiến lược tín dụng của ngân hàng là “đi vay để cho vay” vừa thu hút nguồn vốn nhàn rỗi trong dân cư vừa thúc đẩy kinh tế phát triển đồng bộ. Đối với công tác thu hồi nợ trong những năm qua, nhờ vào sự quan tâm và giám sát của lãnh đạo ngân hàng với sự nổ lực của đội ngũ cán bộ, nhân viên ngân hàng đầy tinh thần trách nhiệm đã đôn đốc, nhắc nhở khách hàng trả nợ đúng hạn nên doanh số thu nợ mỗi năm đều tăng. Bên cạnh những kết quả đạt được, NHNo & PTNT tỉnh Kiên Giang vẫn còn một số hạn chế mà tự bản thân mình không thể khắc phục mà cần có sự giúp đở của các cấp lãnh đạo chính quyền địa phương và NHNo & PTNT Việt Nam nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động và hoàn thành tốt nhiệm vụ của mình. Củng cố vị thế trong kinh doanh cũng như sự đóng góp to lớn vào công cuộc phát triển kinh tế tỉnh nhà. Đồng thời, góp phần nhỏ bé của mình vào việc khẳng định thương hiệu “ Agribank mang phồn thịnh đến với khách hàng”.
2. PHẦN KIẾN NGHỊ
Để khắc phục được những tồn tại, khó khăn, vướng mắc của Ngân hàng trong việc thực hiện các mục tiêu, nhiệm vụ, góp phần phát triển kinh tế thúc đẩy tiến trình công nghiệp hóa, hiện đại hóa nông nghiệp, nông thôn. Do đó, để hoạt động ngân hàng ngày càng hoàn thiện thì cần có sự quan tâm giúp đỡ hơn nữa