L IăCAMă OAN
Bng 4.4: So sánh kt qu phân tích hi quy ca các mô hình
TÊN BI N MÔ HÌNH 1 MÔ HÌNH 2 MÔ HÌNH 3 MÔ HÌNH 4 MÔ HÌNH 5
B Beta Sig B Beta Sig B Beta Sig B Beta Sig B Beta Sig
AGE -,003 -,007 ,677 -,006 -,015 ,390 -,003 -,007 ,676 -,001 -,003 ,871 -,004 -,010 ,577 GENDER -,160 -,024 ,139 -,164 -,025 ,136 -,160 -,024 ,139 -,152 -,023 ,161 -,174 -,026 ,108 MARITAL -,069 -,011 ,517 -,090 -,014 ,408 -,069 -,011 ,517 -,060 -,009 ,579 -,080 -,013 ,454 INCOME -1,77*** -,400 ,000 -1,78*** -,403 ,000 -2,29*** -,516 ,000 -1,53*** -,344 ,000 LIMIT -,006 -,003 ,942 -,688*** -,366 ,000 ,199*** ,106 ,006 -,102 -,054 ,186 OCCUP -3,05*** -,473 ,000 -2,98*** -,462 ,000 -3,05*** -,473 ,000 -3,06*** -,474 ,000 -3,05*** -,472 ,000 GUARTY -,077 -,012 ,461 -,089 -,014 ,403 -,077 -,012 ,460 -,074 -,012 ,484 -,080 -,013 ,445 BALIncome 5,42*** ,171 ,000 11,9*** ,376 ,000 5,37*** ,170 ,000 8,15*** ,257 ,000 BALCredit ,987** ,093 ,017 -,768** -,073 ,035 1,00*** ,095 ,006 2,52*** ,239 ,000 DURATION ,012*** ,081 ,000 ,015*** ,101 ,000 ,012 ,081 ,000 ,011*** ,076 ,000 ,012*** ,078 ,000 QUANTITY ,062 ,011 ,548 ,060 ,010 ,568 ,062 ,011 ,547 ,064 ,011 ,537 ,059 ,010 ,565 CASHBalance 1,12*** ,118 ,000 1,14*** ,119 ,000 1,12*** ,118 ,000 1,14*** ,119 ,000 1,17*** ,122 ,000 R 0,70 0,69 0,70 0,70 0,70 R2 0,49 0,47 0,49 0,49 0,49 R2đi u ch nh 0,49 0,47 0,49 0,48 0,49 F 156,98 158,87 171,34 168,21 170,32 N (s quan sát) 1969 1969 1969 1969 1969
LU NăV NăTH C S
- 54 -
4.3.2. Phân tích các bi năcóăỦăngh a
Thu nh p bình quân (INCOME) có nhăh ngăđ n s l n ch măthanhătoánăd ă
n th tín d ng c a ch th Navicard m căýăngh aă1%. K t qu ki măđ nh cho th y r ng, khi thu nh p c a ch th t ngăthêmă10.000.000đ,ăs l n ch măthanhătoánăd ăn
th tín d ng c aăng iăđóăgi măđi 0,4 l n, m t thayăđ iăđángăk khi thu nh p c a ch th tín d ngă Navicardă daoă đ ng t 5.000.000đ đ n 50.000.000đ. S tácă đ ng này không phù h p v i k v ng c a nghiên c u khi mà s l n ch măthanhătoánăd ăn th tín d ng c a ch th Navicard chuătácăđ ng ng c chi u t thu nh p c a ch th ,ăđ ng
ngh aăv i vi c ch th có thu nh p càng cao càng có ít l n ch măthanhătoánăd ăn th
tín d ng. Ch th tín d ng sau khi s d ng th đ thanhătoánăhóaăđ năhƠngăhóa,ăd ch v ho c ng ti n m t, có trách nhi m chi tr các kho n n , lƣi,ăphíăkéoătheoăkhiăđ n h n
thanhătoán.ăTh ng thì ch th s d ng thu nh p c aămìnhăđ thanhătoánăd ăn th tín
d ng, và v i ngu n thu nh p cao, năđnh, ch th s n sàng thanh toán toàn b d ăn
th tín d ngăđ n h năđ tránh ph i tr các kho n lãi, phí phát sinh do thanh toán m t
ph năd ăn ho c thanh toán tr h n. K t qu đ tăđ căhoƠnătoƠnătráiăng c v i nghiên
c u c a Lopes (2008), khi tác gi này kh ngăđ nh ng i có thu nh p cao có nhu c u chi tiêu nhi uăh nănênăcóăd ăn th tín d ngăcaoăh năsoăv i ng i có thu nh p th p.
Ngh nghi p (OCCUP) có nhăh ngăđ n s l n ch măthanhătoánăd ăn th tín d ng c a ch th Navicard m căýăngh aă1%.ăKhiăngh nghi p c a khách hàng thay
đ i thì s l n ch măthanhătoánăd ăn th tín d ng c a ch th Navicardăc ngăthayăđ i theo. KháchăhƠngălƠănhơnăviênăv năphòngăcóăđi u ki n và kh n ngăti p c n các s n ph m công ngh .ă ng th i, th ngân hàng tr nên quen thu c v iă nhơnă viênă v nă
phòng khi mà h u h t các doanh nghi păđ u tr l ngăquaăth ATM. Các ngân hàng
th ngă u tiên phát hành th tín d ngăchoăđ iăt ngăkháchăhƠngăđ c tr l ngăquaăth
ATM. Chính vì v y, s d ng th tín d ngăđ thanh toán hàng hóa, d ch v r i trích tài
LU NăV NăTH C S
- 55 -
viênăv năphòng.ăTheo k t qu ki măđ nh mô hình nghiên c uăđ xu t, khi ch th là
nhơnăviênăv năphòng,ăs l n ch măthanhătoánăd ăn th tín d ng c aăng iăđóăs gi m
điă0,5 l n so v iăkhiăkhôngălƠănhơnăviênăv năphòng,ăm căđ thayăđ i này là th c s
đángăk so v iătácăđ ng c a các bi năcóăýăngh a khác trong mô hình. Theo nghiên c u
c a Lee và ctg (2011), tính năđnh c a ngh nghi p có nhăh ngăđ n kh n ngăthanhă
toán n đ n h n c a ch th tín d ng, mà c th ch th có ngh nghi p năđnh có s l n ch m thanhătoánăd ăn th tín d ng th păh năsoăv i ch th có ngh nghi p ít n
đnh. K t qu ki măđnh này không phù h p v i k v ngăđ aăraăvìăch th là nhân viên
v năphòngăs d ng th th ngăxuyênăh năl i có s l n ch măthanhătoánăd ăn th tín (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
d ng th păh năso v i ch th khôngălƠănhơnăviênăv năphòng.
H s thanh toán th (BALIncome) th hi n kh n ngăch th dùng thu nh p c a
mìnhăđ chi tr d ăn th tín d ngăđ n h n thanh toán. H s nƠyătácăđ ngăđ n s l n
ch th ch măthanhătoánăd ăn th tín d ng m căýăngh aă1%.ăK t qu ki măđ nh cho th y h s thanh toán th t l ngh ch v i s l n ch măthanhătoánăd ăn th tín d ng. Ch th có h s thanh toán th th p t c là thu nh p c a ng i này l n g p nhi u l n so v i kho n n c n thanh toán, h s nălòngăthanhătoánăd ăn th tín d ng khiăđ n h n
th măchíălƠătr c h n.ăNg c l i, v i nh ng ch th có h s thanh toán th cao, t c là
h đ i di n v iănguyăc ăph i dùng ph n l n th m chí toàn b thu nh p c aămìnhăđ
thanhătoánăd ăn th tín d ngăđúngăh n n u không mu n ph i ch u các kho n lãi và phí
phát sinh khi ch thanhătoánăđúngăh n m t ph năd ăn hi n t i ho c thanh toán tr h n. Th m chí có nh ngătr ng h p, thu nh p c a ch th còn th păh năsoăv i kho n n ph i tr , d năđ n h qu là ch th b t bu c ph i ch u các kho n lãi và phí phát sinh do không thanh toán h t kho n n này. K t qu ki mă đnh phù h p v i k v ng c a nghiên c u khi ch th có h s thanh toán th th p thì có s l n ch măthanhătoánăd ă
n th tín d ng ít h năsoăv i ch th có h s thanh toán th cao vƠăng c l i. Lee và ctg (2011) trong nghiên c u v kh n ngăn quá h n c a ch th tín d ngăđ i v i các
LU NăV NăTH C S
- 56 -
ngân hàng quy mô v a và nh t iă ƠiăLoan c ngăchoăraăk t qu t ngăt v i k t qu ki măđnh nói trên.
H s s d ng th (BALCredit) cho bi t m căđ s d ng th c ngănh ăkh n ngă
ch th thanhătoánăd ăn hi n t i b ng h n m c kh d ng c a th . Thôngăth ng, ch th dùng thu nh p c aămìnhăđ thanh toánăd ăn th tín d ng. Tuy nhiên, có nh ng
tr ng h p, ch th không th dùng thu nh p đ thanh toán kho n n nƠy.ăKhiăđó,ăđ
tránh ph i ch u các kho n lãi và phí phát sinh, ch th có th s d ng d ch v ng ti n m t b ng th tín d ng (trong h n m c kh d ng)ăđ thanhătoánăd ăn th tín d ng theo chu k Thông báo giao d ch hi n hành. S ti n đ c ng c ng v i các kho n lãi và phí phát sinh s đ cătínhăvƠoăd ăn th tín d ng cho chu k Thông báo giao d ch k ti p. H s s d ng th th păcóăngh aălƠăch th m i ch s d ng m t ph n nh trong h n m c tín d ngăđ c c p (đ ngăngh aăv i h n m c kh d ng c a th m c cao). Sauăđó,ă
ch th có th th c hi n giao d ch ng ti n m t b ng th tín d ng và s d ng s ti n
nƠyăđ thanh toán cho ngân hàng kho n tín d ngăđƣăs d ngătr căđó, nh v y ch th
tránhăđ c vi c ch măthanhătoánăd ăn th tín d ng (Lee và ctg, 2011). H s s d ng
th tácăđ ngăđ n s l n ch th ch măthanhătoánăd ăn th tín d ng m căýăngh aă1%.ă
K t qu ki măđnh cho bi t r ng h s s d ng th tácăđ ng cùng chi u v i s l n ch m
thanhătoánăd ăn th tín d ng. i u này hoàn toàn phù h p v i gi thuy tăđ raăbanăđ u
khi h s s d ng th cóăt ngăquanăthu n v i s l n ch th ch măthanhătoánăd ăn
th tín d ng.
Th i gian s d ng th (DURATION) cho bi t ch th có s d ng th th ng
xuyênăhayăkhông,ăquaăđóăgiúpăxácăđ nh kho n n th tín d ng mà ch th ph i thanh
toánăkhiăđ n h n. K t qu ki măđ nh cho th y r ng th i gian s d ng th cóătácăđ ng
cùng chi u v i s l n ch măthanhătoánăd ăn th tín d ng v i m căýăngh aă1%.ă i u này không phù h p v i gi thuy tăđ raăbanăđ u khi k v ng th i gian giao d ch bình quân càng cao thì d ăn th tín d ng càng ít, k t qu là s l n ch măthanhătoánăd ăn
LU NăV NăTH C S
- 57 - (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
th tín d ng càng th p (Lee và ctg, 2011). Th c t cho th y r ng, khi ch th s d ng th tín d ngăđ thanh toán hàng hóa, d ch v đ ngăngh aăv i vi c h vay ngân hàng m t kho n ti n mà không ph i ch u lãi hay phí phát sinh trong kho ng th i gian nh t
đnh (tùy theo chính sách c a t ng ngân hàng) k t khi th c hi n giao d ch. Th i gian s d ng th tín d ng th p ch ng t ch th th ng xuyên có nhu c u vay v n ng n h n
t ngơnăhƠng,ăvƠăđ đ c ngân hàng c p phép cho các kho năvayătrongăt ngălaiăch
th b t bu c ph i thanh toán m t ph n (t i thi u 10%) ho c toàn b d ăn th tín d ng.
Ng c l i,ăđ i v i ch th có th i gian s d ng th cao, h ít có nhu c u s d ng th tín d ngăđ vay v n ng n h n t ngân hàng. Vi c s d ng th tín d ngăhayăkhôngăđ i v i h không quan tr ng, h có th s d ng ti n m t ho c th ghi n đ chi tr hóaăđ nă
mua hàng hóa, d ch v , t đó,ăh thi u ý th căthanhătoánăđúngăh năd ăn th tín d ng. H s ng ti n m t (CASHBalance) giúp tr l i câu h i ch th s d ng th tín
d ngăđ thanhătoánăhóaăđ nămuaăhƠngăhayălƠăđ ng ti n m t. Theo k t qu h i quy, s
l n ch măthanhătoánăd ăn th tín d ng chuătácăđ ng cùng chi u v i h s ng ti n m t b ng th tín d ng v i m căýăngh aălƠă1%. Trong khi th c hi n giao d ch thanh toán
hóaăđ nămuaăhƠng,ăch th đ c mi n phí s d ng th , mi n lãi phát sinh trong kho ng
th i gian nh tăđ nh (theo chính sách kinh doanh c a t ng ngân hàng), ch th th c hi n giao d ch ng ti n m t trên th tín d ng ph i ch u phí ng ti n m t, và ch u lãi tính t ngày th c hi n giao d ch.ăDoăđó, m t khi ch th tín d ng ng ti n m t, ch th đóă
đangăth c s g p v năđ v tài chính trong ng n h n. Ch th có h s ng ti n m t cao
luônăđ i di n v i áp l c ph i tr nhi uăh nănh ng gì h đƣăs d ngătr c (do phí và lãi phát sinh), và r tăcóănguyăc ăkhôngăth thanh toán các kho n ph i tr đúngăh n.
4.3.3. Gi i thích các bi năkhôngăcóăỦăngh a
Trong nghiên c u v hi u qu c a tín d ngătiêuădùngăđ i v i chi tiêu c a h gia
LU NăV NăTH C S
- 58 -
n t tăh năsoăv i ch th tr tu iăh n. Th c t ,ăng i tr tu i m i b tăđ uăđiălƠm,ăthuă
nh p th păvƠăch aă năđ nh, nh ngănhuăc uăchiătiêuăc ngăch aăcao, ch y u đ ph c v nhu c u sinh ho t cá nhân, thuê nhà, mua s m v t d ng tiêu dùng và h c t p nh m
nơngăcaoătrìnhăđ chuyên môn ph c v cho vi c làm hi n t i và đ nhăh ng cho t ngă
lai. Chính vì thu nh p th p vƠăch aă năđ nhănênăng i tr tu iăth ng c g ng chi tiêu các kho n trong t m thu nh p c aă mìnhă đ h n ch vi c vay n c ngă nh ă nguyă c ă
không tr đ c n khiăđ n h n thanh toán. Trongăkhiăđó,ăng i l n tu i, bên c nh các kho n chi tiêu cá nhân, chi phí h căhƠnhăđ cóăc ăh iăth ngăti n, b tăđ u phát sinh thêm các kho n chi tiêu cho cu c s ng giaăđình. Ngoài ra, sau m t th i gian dài nhà thuê,
ng i l n tu i v i thu nh p năđnh b tăđ uăngh aăđ n chuy n vay ti n tr góp t ngân
hƠngămuaănhƠăđ năđ nh cu c s ng. Kho n vay mua nhà tr góp là gánh n ng, nh
h ng nghiêm tr ngăđ n kh n ngăthanhătoánăcác kho n vay tiêu dùng khác c a khách hàng nói chung, và c a ch th tín d ng nói riêng. Nh ăv y, chúng ta không th k t lu năđ tu i có hay không có nhăh ngăđ i v i s l n ch măthanhătoánăd ăn th tín d ng c a ch th Navicard. i u này phù h p v i k t qu ki măđ nh mô hình nghiên c uăđ xu t d a trên s li u kinh doanh th t i Ngân hàng TMCP Nam Vi t, s t ngă
tác gi a hai nhân t tu i và s l n ch măthanhătoánăd ăn th tín d ng c a ch th là
khôngăcóăýăngh a,ăkhiăh s Sig là 67,7%.
Theo k t qu ki m đ nh mô hình nghiên c uăđ xu t, gi i tính (AGE) không có m i quan h cóăýăngh aăv i s l n ch măthanhătoánăd ăn th tín d ng c a ch th Navicard, khi h s Sig có giá tr 13,9%. K t qu phân tích riêng gi aăhaiăđ iăl ng này cho th y trong s 1254 ch th là n thìăcóă756ăng i có n quá h n thanh toán (t l 60%), trong s 717 ch th lƠănamăthìăcóă455ăng i ch m thanh toán n đ n h n (t
l 63%).ăNh ăv y, không có s khác bi t rõ ràng gi aăng iăthanhătoánăđúngăh n và
LU NăV NăTH C S
- 59 - (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
nghiên c u c a Davies và Lea (1995) v i nh n xét gi i tính t o ra s khác bi t trong hành vi s d ngăăvƠăthanhătoánăd ăn th tín d ng.
V iăquanăđi m s d ng th càng nhi u,ăcƠngăth ngăxuyênăthìăcƠngăcóănguyăc ă
m t kh n ngăthanhătoán,ăChienăvƠăDevancyă(2001)ăđ aăraănh năđ nh r ngăng iăđ c thân ít có nhu c uăchiătiêuăvƠăc ngăkhôngăth ng xuyên có nh ng kho n chi ngoài k ho ch ho căv t m c thu nh p cho phép, d năđ n d n th tín d ngăđ n h n thanh
toánăc ngăth păh năsoăv iăng iăđƣăl păgiaăđình.ăTuyănhiên,ăxu t phát t chính nhu c u
s d ng th th ng xuyên, liên t c trong m t kho ng th i gian dài c ngănh ăkhôngă
ph i ch u các kho n lãi phí phát sinh, ch th (cóăgiaăđình) c n ph iăthanhătoánăd ăn
th tín d ngăđúngăh n theo yêu c u c aăngơnăhƠngăđ đ c phép ti p t c s d ng th theo chính sách tín d ngăquayăvòngăđangăđ c các ngân hàng phát hành th áp d ng.
Ng c l i,ăng iăđ c thân ch ph i trang tr i chi phí cho cu c s ng c a b n thân, chi
tiêu trong kho ng thu nh p ki mă đ c,ă doă đóă th ng không có s ki m soát v tài chính, d năđ n tình tr ng túng thi u khiăđ t xu t có nhu c u m t s ti năt ngăđ i l n
v t qua kh n ngătƠiăchínhăhi n có. Khi đó, th tín d ng tr nên có ích khi cung c p cho ch th m t kho n ti n vay ng n h n v i áp l călƣi,ăphíăphátăsinhăt ngăđ i cao. V i thói quen không ki m soát t t vi c chi tiêu h ng ngày, m t khi vay n , ch th là
ng iăđ c thân s khóăkh nătrongăvi c dành d m ti n đ chi tr , h u qu t t y u là không th chi tr ho c tr ch m so v i th i h n cho phép. Nh ăv y, tình tr ng hôn nhân không là nhân t cóătácăđ ngăđ n s l n ch măthanhătoánăd ăn th tín d ng c a ch th Navicard. i uănƠyăđ c kh ngăđnh d a trên k t qu mô hình nghiên c uăđ xu t,