L IăCAMă OAN
5.2.1. Các khu yn ngh liên quan ti nhân thân ca ch th
V i vai trò là t ch c phát hành th , Ngân hàng c p phát th tín d ng cho khách hàng d a trên h s ăđ ngăkýăm th do khách hàng th c hi n kèm theo các gi y t
phápălýăc ngănh ăb năsauăkêăl ngăho c thu nh p trong th i gian ba tháng g năđơyă
nh t. Ngân hàng ti n hành th măđ nh các h s ăvƠăđ aăraăquy tăđ nh ch p thu n hay t ch i yêu c u m th c a khách hàng, và n u c p th thì c p v i h n m c tín d ng là bao nhiêu. Theo Nguy n Quang To n (2012), ch tăl ng tín d ng c a khách hàng th
LU NăV NăTH C S
- 67 -
hi n thông qua tính xác th c c a thông tin cá nhân, d u hi u c a thu nh p năđnh và trách nhi m tr n đúngăh n. H s ăđ ngăkýăm th c a khách hàng ph i th hi năđ y
đ các y u t này. Nói cách khác, th măđnh h s ăđ ngăkýăm th là nh m m căđíchă
xácăđnh ch tăl ng tín d ng c a khách hàng, và là nghi p v quan tr ngăhƠngăđ uăđ i
v i Ngân hàng trong vi c h n ch r i ro tín d ng th . M t khi công tác th măđnh h s ă
đ ngăký m th c aăkháchăhƠngăđ c th c hi nănghiêmătúc,ăcácăthôngătinăliênăquanăđ n
thu nh p, ngh nghi păđ c xác minh rõ ràng, r i ro tín d ng th ch c ch n ph i gi m.
Trênăc ăs đó, nh m nâng cao ch tăl ng c a công tác th măđnh h s ăđ ngăkýăm th
tín d ng Navicard mà c th là xác minh thu nh p và ngh nghi p c a khách hàng t i
th iăđi măđ ngăkýăm th c ngănh ătrongăsu t quá trình s d ng th đ thanh toán hóa
đ năhƠngăhóa,ădch v ho c ng ti n m t, ngân hàng TMCP Nam Vi t c n quan tâm th c hi n m t s khuy n ngh sauăđơy:
- T p trung phát tri n và m r ng phân khúc th tr ng khách hàng là nhân
viênăv năphòngăho căng i có thu nh p cao vì nhóm khách hàng này có ít r i
ro tín d ngăh năsoăv iăcácănhómăkháchăhƠngăkhác.ă aăd ng hóa s n ph m, d ch v k t h p v iăcácăch ngătrìnhăkhuy n mãi ho c các ch đ uăđƣiănh ă
mi n phí phát hành, gi măphíăth ngăniên,ă…ăgiúpăNgơnăhƠngăcóăth ti p c n và phát hành th tín d ngăđ i v i hai nhóm khách hàng nói trên.
- Xây d ng chính sách phát hành th tín d ng áp d ngăriêngăđ i v i khách hàng có thu nh p th p và không ph iănhơnăviênăv năphòngăv iăcácăquyăđ nh v h n m c tín d ng, h n m c giao dch,ălƣi,ăphí,ă…ănh măng năc n ch th s d ng th m t cách tùy ti n d năđ n vi c m t kh n ngăthanhătoán,ăđ ng th iăc ngăthúcăđ y h thanhătoánăd ăn th tín d ngăđúngăh n n u không mu n ch u các kho n lãi, phí phát sinh do thanh toán tr h n.
LU NăV NăTH C S
- 68 -
- Duy trì m i liên h th ng xuyên v i ch th b ng nhi u hình th c khác
nhau,ăth ng xuyên c p nh t thông tin v ch th . Thu nh p và ngh nghi p
hi n nay là hai m iă quană tơmă hƠngă đ u c a Ngân hàng, vì theo k t qu nghiên c u c aăđ tài, hai y u t nƠyăcóătácăđ ngăđángăk t i r i ro tín d ng trong ho tăđ ng kinh doanh th c aăNgơnăhƠng.ăTrongătr ng h p thu nh p c a ch th gi m, ho c ch th không lƠă nhơnăviênă v năphòngăn a, Ngân hàng c n chú ý theo dõi quá trình s d ngăvƠăthanhătoánăd ăn th tín d ng
đ s m phát hi năvƠăng năch n r i ro tín d ng b ng cách gi m h n m c tín d ng th vƠăt ngăc ngăđ c thúc khách hàng thanh toán n n năkhiăđ n h n.
5.2.2. Các khuy n ngh liên quan t i l ch s giao d ch và n ngăl căthanhătoánăd ă
n th tín d ng
Sau khi phê duy t h s ăđ ngăkýăm th tín d ng Navicard, Ngân hàng c p th cho khách hàng v i h n m c tín d ng phù h p. Ngân hàng khuy n khích khách hàng s d ng th đ thanhătoánăhóaăđ năhƠngăhóa,ăd ch v ho c ng ti n m t.ă i v i ho t
đ ng kinh doanh th tín d ng, khách hàng s d ng th càng nhi u thì Ngân hàng càng
thuăđ c nhi u l i nhu n,ăđ ng th iăđ tăNgơnăhƠngătr cănguyăc ăr i ro tín d ng càng
cao do khách hàng không có kh n ngăchiătr các kho n n đ n h n.ăD ăn th tín d ng nhi u hay ít tùy thu c vào l ch s giao d ch c a ch th , trong khi thu nh p và h n m c kh d ngăđ c ch th s d ngăđ thanh toán các kho n n đ n h n.ăTrênăc ă
s đó,ăđ tƠiăđ aăraăm t s khuy n ngh liênăquanăđ n ho tăđ ng phát hành, s d ng và
thanh toán th tín d ng Navicard nh m phòng ng a, phát hi n s măvƠăng năch n r i ro tín d ng phát sinh do ch th không có kh n ngăthanhătoánăđúngăh năd ăn th tín d ng:
- Xây d ng chính sách giám sát ho tăđ ng s d ng, thanh toán th tín d ng Navicard nh m theo dõi quá trình s d ng th tín d ngăthanhătoánăhóaăđ nă
LU NăV NăTH C S
- 69 -
hàng hóa d ch v ho c ng ti n m tăđ s m phát hi năvƠăđ aăraăc nhăbáoăđ i v i các ch th cóănguyăc ăkhôngăth thanhătoánăd ăn th tín d ngăkhiăđ n h năđ h s m có k ho chăthanhătoánăd ăn th tín d ng phát sinh trong k thông báo giao d ch. C nhăbáoănƠyăc ngăđ c g i cho cán b kinh doanh th
đ ch đ ng nh c nh ,ăđônăđ c ch th thanhătoánăd ăn th tín d ng đúngă
h n theo thông báo giao dchăđƣănh năđ cătr căđó.
- Xây d ng chính sách phí, lãi h p lý, phát tri n và m r ng m ngăl iăđ i lý ch p nh n thanh toán th Navicard v i nhi u ngành ngh kinh doanh khác
nhau,ăh ngăđ n m c tiêu khuy năkhíchăkháchăhƠngăth ng xuyên s d ng
th tín d ngăđ thanhătoánăhóaăđ năhƠngăhóa,ădch v , v a gi m thi u r i ro tín d ng th vì theo k t qu nghiên c u, ch th s d ng th th ng xuyên có ít r i ro tín d ngăh năsoăv i ch th s d ng th khôngăth ng xuyên. - Ban hành các h n m c giao d ch ng ti n m t nh m h n ch giao d ch ng
ti n m t b ng th tín d ng Navicard, ch ng h nănh ăh n m c giao d ch l n, h n m c giao d ch ngày, s l n giao d ch t iăđaătrongăngƠy.ăV i vi c thi t l p các h n m c này, h th ng Th t đ ng t ch i m i khi khách hàng th c hi n giao d ch ng ti n m t b ng th tín d ngăNavicardăv t quá gi i h n cho phép.
- Khuy n khích khách hàng s d ng th tín d ngă thanhă toánă hóaă đ nă hƠngă
hóa, d ch v thay vì th c hi n giao d ch ng ti n m t:
o Gia nh p các T ch c chuy n m ch th (Smartlink, VNBC, Banknetvn), các T ch c th qu c t (VISA,ăMaster,ăJCB,ăCUP)ăđ
t oăđi u ki n thu n l i cho khách hàng khi th c hi n thanh toán t i
LU NăV NăTH C S
- 70 -
o T ngăc ng tri n khaiăch ngătrìnhăkhuy n mãi (gi m giá, mua tr
góp h tr lãi su t,ă …)ă dƠnhă choă kháchă hƠngă s d ng th tín d ng
Navicardăđ thanhătoánăhóaăđ năhƠngăhóa,ăd ch v t i cácăđ năv ch p
nh n th (nhà hàng, khách hàng, siêu th,ă…)
o Xây d ng các ch ngă trìnhă đ c bi t dành riêng cho t ng lo iă đ i
t ngăkháchăhƠngă(bácăs ,ăgiáoăviên, ph n , …)ăkhiăs d ng th tín
d ngăNavicardăđ thanhătoánăhóaăđ năhƠngăhóa,ăd ch v trong nh ng
kho ng th i gian c th cóăliênăquanăđ năcácăđ iăt ng khách hàng
đó.
o Tích l yăđi măth ng d a trên s l ng giao d ch, giá tr giao d ch
thanhătoánăhóaăđ năhƠngăhóa,ădch v b ng th tín d ng Navicard.
5.2.3. Các khuy n ngh khác
Bên c nh các khuy n ngh cóătácăđ ng tr c ti păđ n các nhân t nhăh ngăđ n r i ro tín d ng trong ho tăđ ng kinh doanh th tín d ngăNavicard,ăđ tƠiăc ngăđ aăraă
m t s khuy n ngh cóăliênăquanăđ năchínhăsáchăkinhădoanhăc ngănh ăcôngătácăki m tra, giám sát ho tăđ ng phát hành, s d ng và thanh toán th tín d ng Navicard t i ngân hàng TMCP Nam Vi t, c th nh ăsau:
- Nâng cao vai trò c a công tác ki m soát n i b trong ho tăđ ng kinh doanh th tín d ng t i Ngân hàng TMCP Nam Vi t:
o Ki mătra,ăđánhăgiáăcôngătácăth măđ nh h s ăđ ngăkýăm th tín d ng
t iăcácăđ năv kinh doanh, s m phát hi năvƠăng năch n nh ng hành vi
c tình làm saiăquyăđnh phát hành, s d ng và thanh toán th tín d ng Navicard c a cán b kinh doanh th nh m tr c l i cá nhân, gây thi t h i cho Ngân hàng.
LU NăV NăTH C S
- 71 -
o Theoădõiătìnhăhìnhăthanhătoánăd ăn th tín d ng Navicard t iăcácăđ nă
v kinh doanh, ki n ngh và giám sát các ho tăđ ng thu h i n đ i v i các ch th ch măthanhătoánătheoăquyăđnh c a Ngân hàng.
- ào t o k n ngăth măđnh h s ăđ ngăkýăm th tín d ng Navicard cho cán b kinh doanh th nh m nâng cao nh n th c c a t ng cán b kinh doanh th , giúp h hi u t m quan tr ng c a công tác th măđnh h s ăđ ngăkýăm th tín d ngăNavicardăđ i v i r i ro tín d ng th ,ăđ c bi t là vi c ki m ch ng ho c xác minh m c thu nh păvƠăđ căđi m ngh nghi p c a khách hàng. - Xây d ng chính sách khách hàng, phân nhóm khách hàng h pă lýă đ có
nh ngă uăđƣiănh m gi chơnăkháchăhƠngăc ,ăthuăhútăkháchăhƠngăm i theo
h ngăđaăd ng hóa khách hàng, phân tán r i ro.
5.3. H N CH C Aă TÀI
Bên c nh nh ng k t qu đ tăđ c,ăc ngănh ăđƣăđ aăraăđ c m t s khuy n ngh nh m h n ch r i ro tín d ng trong ho tăđ ng kinh doanh th tín d ng t i Ngân hàng TMCP Nam Vi t,ăsongăđ tƠiăc ngăcònăm t s h n ch nh tăđnh:
- tài gi i h n ph m vi nghiên c uăđ i v i th tín d ng n iăđ a do Ngân hàng TMCP Nam Vi t phát hành trong khi trên th tr ng th tín d ng t i Vi t Nam hi n nay, th tín d ng n iăđ a ch chi m m t ph n nh so v i th tín d ng qu c t c v s l ng th phát hành l n doanh s s d ng th . Th tín d ng n iăđa ch đ c s d ng t i Vi t Nam v iăđ năv ti n t lƠăVN .ă Doăđó,ăth tín d ng n iăđ a v lý thuy t lƠăcóăítănguyăc ăr i ro tín d ngăh nă
so v i th tín d ng qu c t . H n ch này mang tính khách quan b i vì hi n nay Ngân hàng TMCP Nam Vi t ch t p trung phát tri n các s n ph m th n iăđ a (th ghi n n iăđa, th tín d ng n iăđ a).
LU NăV NăTH C S
- 72 -
- S li u s d ng trong đ tài là s li u th c p, đ c thu th p tr c ti p t H th ng Th c a Ngân hàng TMCP Nam Vi t. S li u này không ph n ánh toàn b thôngătinăđ c ghi nh n trong H păđ ng s d ng th tín d ng, d n t i nghiên c u b qua m t s nhân t có th cóătácăđ ng t i r i ro tín d ng th , ví d nh ălƠălo iănhƠăđangă hi n t i,ătrìnhăđ h c v n, s ng i ph thu c, lo i hình công vi c, th i gian công tác, m i quan h tín d ng v i các
ngơnăhƠngăkhác,ă… H n ch nƠyăc ngămangătínhăkháchăquanădoăH th ng
Th c a Ngân hàng TMCP Nam Vi t không l uătr các thông tin nói trên. - Các s li u v nhân thân c a ch th đ c cán b kinh doanh th c p nh t
vào H th ng Th m t l n duy nh t khi phát hành th tín d ng l năđ u cho
kháchăhƠng.ăDoă đó,ăs li u này không ph n ánh chính xác hoàn toàn tình tr ng hi n t i c a ch th , d n t i nghiên c u có th b qua các nhân t có giá tr mà l i ch p nh n các y u t khôngăcóăýăngh a. ơyălƠăh n ch khách quan, mang tính l ch s trong quá trình phát hành, s d ng và thanh toán th tín d ng Navicard.
- tài gi i h n ph m vi nghiên c u t i Ngân hàng TMCP Nam Vi t mà không có b t c liên h , ho c so sánh v i các Ngân hàng khác trong h th ng Ngân hàng Vi t Nam nh m c ng c nh ng k t qu đ tăđ căc ngănh ăki m ch ng tính kh thi c a các khuy n ngh nh m h n ch r i ro tín d ng trong ho tăđ ng kinh doanh th .
LU NăV NăTH C S
- 73 -
TÀI LI U THAM KH O V NăB N PHÁP LU T
Lu tă ngơnă hƠngă nhƠă n c s 06/1997/QH10ă đ c Qu c h i thông qua ngày
12/12/1997.
Lu tă ngơnă hƠngă nhƠă n c s 10/2003/QH11ă đ c Qu c h i thông qua ngày
26/06/2003.
Lu t các t ch c tín d ng s 07/1997/QH10ă đ c Qu c h i thông qua ngày 12/12/1997.
Lu t các t ch c tín d ng s 20/2004/QH11ă đ c Qu c h i thông qua ngày 15/06/2004.
Ngh đnh s 49/2000/N -CP ngày 12/09/2000 v vi c T ch c và ho tăđ ng c a ngân
hƠngăth ngăm i.
Quyăđnh s 610/2009/Q -TG ăngƠyă23/11/2009ăv vi c Phát hành, s d ng và thanh
toán th tín d ng Navicard.
Quy tăđnh s 493/2005/Q -NHNN ngày 22/04/2005 v vi c Phân lo i n , trích l p, và s d ng d phòngăđ x lý r i ro tín d ng trong ho tăđ ng ngân hàng c a t ch c tín d ng.
Quy tă đnh s 20/2007/Q -NHNN ngày 15/05/2007 v vi c Quy ch phát hành, s d ng và thanh toán th ngân hàng.
Thông báo s 247/2013/TB-KHTT ngày 22/02/2013 v vi c Bi u phí d ch v th Navicard.
LU NăV NăTH C S
- 74 -
TÀI LI U TI NG VI T
Báoăcáoăth ng niên H i th Vi t Nam 2009, 2010, 2011, 2012.
H Di u (2002), Qu n tr ngân hàng, Nhà xu t b n Th ng kê.
Nguy n Minh Ki u (2007), Nghi p v ngân hàng hi n đ i, Nhà xu t b n Th ng kê. Nguy n Quang To n (2012), Tài li u đào t o nghi p v kinh doanh và r i ro th , Ngân
hàng TMCP Nam Vi t.
Nguy năV năTi n (2005), Qu n tr r i ro trong kinh doanh ngân hàng, Nhà xu t b n
Th ng kê.
Peter S.R (2004), Qu n tr ngân hàng th ng m i, Nhà xu t b n Tài chính.
TÀI LI U TI NG ANH
Banerjee P. and Canals ậ Cerda J. (2012), Credit Risk Analysis of Credit Card Portfolios under Economic Stress condition.
Bellotti T., Crook J. (2009) Forecasting and Stress Testing Credit Card Default using Dynamic models.
Bellotti T. and Crook J. (2012), Asset Correlations for Credit Card Default.
Chien Y. W. and Devaney S. (2001), Credit Card and Installment Debt, The Journal of Consumer Affairs, Vol. 35 (Summer), page 162-79
Davies E. and Lea S. E. G. (1995), Student attitudes to student debt, Journal of Economic Psychology, Vol. 16, page 663-679.
Dey S. and Mumy G.E. (2009), Determinants of Borrowing Limits on Credit Cards, Working Paper.
LU NăV NăTH C S
- 75 -
Dunn F. and Kim H. (1999), An Empirical Investigation of Credit Card Default, Working Papers, Ohio State University.
Erdem C. (2008), Factors Affecting the Probability of Credit Card Default and the Intention of Card Use in Turkey, International Research Journal of Finance and Economics, No. 18th, page 159 ậ 171.
Gan L.L, Maysami R.C. and Koh H.C. (2008), Singapore Credit Cardholders: Ownership, Usage Patterns, and Per-ceptions, Journal of Services Marketing, Vol. 22, No. 4, page 267 ậ 279.
Lawrence E.C. and Elliehausen G. (2008), A Comparative Analysis of Payday Loan Customers, Contemporary Economic Policy, Vol. 26, No. 2, page 299 -316
Lawrence M. A. (1997), Credit Card Default, Credit Card Profits, and Bankruptcy, American Bankruptcy Law Journal, No. 71, page 249-270.
Lee C., Lin T. and Chen Y. (2011), An Empirical Analysis of Credit Card Customers’
Overdue Risks for Medium- and Small-sized Commerical Bank in Taiwan, Journal of Service Science and Management, No. 4th, page 234-241.
Lopes P. (2008), Credit Card Debtand Default over the Life Cycle, Journal of Money,