L IăCAMă OAN
2.4.3. Các nguyên nhâ nd nti ri ro tí nd ng trong ho tăđ ng kinh doanh th
Nh ăđƣătrìnhăbƠyă trên, đ h n ch r i ro tín d ng, t ch c phát hành th (c ngă
chính là t ch c c p tín d ng cho khách hàng s d ng th ) c n ki m soát ch t ch nh ng phát sinh n , kh n ngăthanhătoánăd ăn th tín d ng và có bi n pháp tích c c trong qu nălý,ăđônăđ căkháchăhƠngăthanhătoánăd ăn đúngăh n. th c hi năđ căđi u
đó,ăchúngătaăc năxácăđ nhăđ c các nguyên nhân d năđ n tình tr ng ch th ch m ho c
không th thanhătoánăd ăn th tín d ng nh m h n ch t iăđaănh ng th t thoát có th x y ra.
Theo Nguy n Quang To n (2012), m c tiêu cao nh t c a ho tăđ ng kinh doanh th tín d ng là tìm ki m và t o ra m t h khách hàng có ch tăl ng tín d ng t t thông qua các s n ph m và d ch v c a mình. Ch tăl ng tín d ng c a khách hàng th hi n thông qua tính xác th c c a thông tin cá nhân, d u hi u c a thu nh p năđnh và trách nhi m tr n đúngă h n. Doă đó,ă nguyênă nhơnă d nă đ n r i ro tín d ngă c ngă chính là
LU NăV NăTH C S
- 26 -
nguyên nhân làm suy gi m ch tăl ng tín d ng c a khách hàng v i các bi u hi n thông tin cá nhân không chính xác, thu nh p không năđ nh, và thi u ý th c thanh toán n
đúngăh n. Các nguyên nhân d n t i r i ro tín d ng trong ho tăđ ng kinh doanh th có
th chia làm ba nhóm: nguyên nhân khách quan t môiătr ng bên ngoài, nguyên nhân ch quan t phía ngân hàng và nguyên nhân ch quan t phía khách hàng.
2.4.3.1. Nguyên nhân khách quan t môiătr ng bên ngoài
Nguyên nhân b t kh kháng do thiên tai, bão l t, h n hán, h a ho n, ho căđ ng
đ t, ... nhăh ng tr c ti păđ n cu c s ng c aăng i dân, làm cho thu nh p gi m sút trong khi nhu c u chi tiêu l iăgiaăt ng.ăK t qu là ng i dân đƣămangăn l i càng thêm n và không có kh n ngăthanhătoánăđúngăh n các kho n n ph i tr (Nguy n Minh Ki u, 2007).
Tình hình kinh t trongăn c, nh ng bi năđ ng c a ch s giá tiêu dùng, lãi su t, t giá h iă đoái,ă …ă cùngă v i nh ngă thayă đ i v nhu c u c a xã h i làm nhă h ng nghiêm tr ngăđ n ho tăđ ng s n xu t kinh doanh c a doanh nghi p,ătácăđ ng tr c ti p
đ n thu nh p c aăng iălaoăđ ng, và làm cho h không có kh n ngăchiătr các kho n n đƣăvayătr căđó.
2.4.3.2. Nguyên nhân ch quan t phía ngân hàng
Chính sách kinh doanh th tín d ng không h p lý, ch chú tr ng m r ng t ng
d ăn th tín d ngăđ t ngădoanhăthuăt lãi vay mà ít quan tâm t i vi c phát tri n các s n ph m, d ch v đemăl i ngu n thu không nh v phí s d ng cho ngân hàng.
Theo Nguy n Quang To n (2012), chính sách phí, lãi áp d ng v i các s n ph m th tín d ngănh ălƠăconădaoăhaiăl i trong ho tăđ ng kinh doanh th . M t m t, khách
hƠngăđ c khuy năkhíchăđ ngăkýăm th tín d ng và s d ng th đ thanh toán hóa
LU NăV NăTH C S
- 27 -
trong tình tr ngăbáoăđ ng n x uăgiaăt ng,ădoăm t b ph n khách hàng s d ng th tín
d ngănh ngăkhôngăcóăkh n ngăhoƠnătr khiăđ n h n.
Cán b kinh doanh th không tuân th chính sách tín d ng, không ch p hành
đúngăquyătrìnhăphát hành th tín d ng, không th măđ nhăđ yăđ và chính xác h s ă đ ngăkýăm th tín d ng c a khách hàng, c păvƠăthayăđ i h n m c tín d ng sai quy
đ nh,ă…ăgơyăt n th t cho ngân hàng khi khách hàng s d ng h t h n m c tín d ng c a
th nh ngăkhôngăcóăkh n ng thanh toán.
2.4.3.3. Nguyên nhân ch quan t phía khách hàng
Th tín d ngănh ălƠăm t công c tín d ng tiêu dùng cá nhân ti n l i, s n sàng
đápă ng và gi i ngân g nănh ăngayăl p t c nhu c u vay n c a ch th trong m t h n m c tín d ng cho phép. S ti n l iănƠyăđôiălúcăcóătácăđ ng tiêu c căđ i v i ch th , khi mà ch th không ki măsoátăđ c nhu c u s d ng th , ho c không có kh n ngăqu n lý tài chính t t d n t i tình tr ngăd ăn phát sinh quá l n không có kh n ngăchiătr , ho căđ n th i h năthanhătoánăd ăn mà ch th l i không có s n ti n tr n .
M t b ph n l n ch th tín d ngălƠăđ iăt ngălƠmăcôngă năl ng trongăcácăc ă
quan, doanh nghi p, h s ng b ngăl ngăvƠăs d ngăl ngăđ thanhătoánăd ăn th tín
d ng.ăDoăđó,ăkh n ngăthanhătoánăd ăn c a ch th b nh h ng nghiêm tr ng khi
thu nh p c a ch th b suy gi m do m t vi c t m th i, ho c chuy n sang công vi c khác có thu nh p th păh năho c không còn kh n ngălaoăđ ng (Nguy n Quang To n, 2012).