VII. NHẬN XÉT VÀ ĐỀ XUẤT CỦA BỘ PHẬN FO
CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ CÔNG TÁC THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG TẠI EXIMBANK BÌNH CHÁNH
ĐỊNH TÍN DỤNG TẠI EXIMBANK BÌNH CHÁNH
3.1. Định hướng phát triển của Eximbank Bình Chánh trong năm tới3.1.1. Cơ hội và thách thức 3.1.1. Cơ hội và thách thức
PGD mới được thành lập không lâu, nên cơ sở vật chất khá tốt, lại nằm ngay Trung tâm hành chính, kinh tế Bình Chánh, gần đó là khu dân cư, nên huy động được khá nhiều nguồn vốn từ nguồn dân cư này. Bên cạnh đó, Ngân hàng cũng có quan hệ khá tốt với các tầng lớp khách hàng cá nhân cũng như doanh nghiệp, nên nhận được sự quan tâm và sự thân thiết từ những nhóm khách hàng này. Trong tương lai Eximbank Bình Chánh có rất nhiều cơ hội để gia tăng kết quả lợi nhuận kinh doanh từ sự thuận lợi ấy.
Bên cạnh những những thuận lợi là cơ hội để Eximbank gia tăng lợi nhuận kinh doanh thì PGD cũng gặp không ít thách thức. Điều này thể hiện ở PGD thành lập chưa lâu (5/2010), lại nằm ở vị trí bị che khuất, khách hàng thân thiết không nhiều, đặc biệt là Eximbank Bình Chánh lại toạ lạc ngay tại trung tâm của Bình Chánh, nơi mà có rất nhiều Ngân hàng khác đang hoạt động tại đây, nên chịu sự cạnh tranh gay gắt của các Ngân hàng này. Đòi hỏi sự đổi mới liên tục trong cách
3.1.2. Định hướng phát triển
Năm 2013, Eximbank Bình Chánh phấn đấu tự cân đối được vốn kinh doanh, nâng cao chất lượng tín dụng, đổi mới và hoàn thiện phong cách phục vụ, đảm bảo đầu tư an toàn hiệu quả, giải ngân tốt gói hỗ trợ lãi suất mà Chính phủ đưa ra để giúp đỡ các Doanh nghiệp. Phấn đấu trở thành Ngân hàng thân thiết đối với toàn bộ khách hàng khu vực Bình Chánh cũng như các quận xung quanh.
Phấn đấu tăng trưởng 15% - 25% trên tất cả các chỉ tiêu kinh doanh Eximbank Bình Phú đề ra, nợ xấu ở mức dưới 2%, hoàn thiện và nâng cao chất lượng của công tác thẩm định tín dụng trong hoạt động cho vay để đảm bảo an toàn cho các khoản vay, không để xảy ra các trường hợp tiêu cực, cán bộ tín dụng liên kết với khách hàng trục lợi.
Mở rộng phạm vi hoạt động, gia tăng số lượng nhân viên, mở rộng mạng lưới khách hàng bằng nhiều hình thức, gia tăng lượng khách hàng thân thiết, nhiều chính sách đãi ngộ được đưa ra nhằm giữ chân khách hàng.
3.2. Một số giải pháp nhằm hoàn thiện và nâng cao hiệu quả công tác thẩm địnhtín dụng tại Eximbank Bình Chánh tín dụng tại Eximbank Bình Chánh
3.2.1. Hoàn thiện nội dung, quy trình của công tác thẩm định tín dụng
Trong một báo cáo thẩm định có rất nhiều phần thẩm định khác nhau như:thẩm định tư cách pháp nhân, thẩm định phương án vay vốn, thẩm định tài sản đảm bảo… Nếu khâu phân tích tài chính đi quá sâu hoặc quá dài thì có thể gây thừa và lặp, chồng
chéo lên nhau. Cán bộ tín dụng nên vận dụng linh hoạt, sáng tạo vào từng điều kiện cụ thể, từng trường hợp khác nhau để sử dụng các chỉ tiêu phân tích tài chính doanh nghiệp.
Hiện nay Eximbank Bình Chánh chưa có các chỉ tiêu định mức để so sánh. Vì vậy dựa trên cơ sở các hồ sơ vay trước đây, Eximbank Bình Chánh nên cố gắng xây dựng một số chỉ tiêu quan trọng cho mình làm cơ sở cho việc đánh giá. Đây là giải pháp rất khó thực hiện thường phải dựa vào kinh nghiệm của cán bộ tín dụng giỏi, tuy nhiên nếu làm được thì sẽ đem lại lợi ích rất lớn. Ngoài ra Eximbank Bình Chánh có thể tham khảo chỉ số định mức của các ngân hàng khác, các tổ chức tài chính trong và ngoài nước để phục vụ cho việc xây dựng hệ thống chỉ số này. Trên cơ sở đó, Eximbank Bình Chánh phải yêu cầu các cán bộ tín dụng tính toán các hệ số tài chính chứ không chỉ liệt kê một số chỉ tiêu tuyệt đối để đánh giá đúng khả năng tài chính của doanh nghiệp. Hơn thế nữa, cán bộ tín dụng còn cần phải dựa vào sự biến động lên xuống của các hệ số, chỉ tiêu để tìm nguyên nhân và đánh giá từng khoản mục tài chính của doanh nghiệp chứ không phải chỉ là tính toán các hệ số một cách đơn thuần.
Ngoài ra, việc phân tích điểm hòa vốn và phân tích báo cáo luân chuyển tiền tệ là các bước đặc biệt cần thiết trong quá trình đánh giá năng lực tài chính của doanh nghiệp. Vì vậy, Eximbank Bình Chánh cần yêu cầu cán bộ tín dụng thực hiện đầy đủ các bước này. Thực tế hiện nay tại chi nhánh việc phân tích chỉ được tiến hành đối với các doanh nghiệp lập báo cáo luân chuyển tiền tệ mà thôi.
3.2.2. Hoàn thiện thẩm định tư cách khách hàng
Trong công tác thẩm định tín dụng, những công việc thẩm định được diễn ra lặp đi lặp lại, theo một khuôn mẫu nhất định, các khách hàng được xem xét như nhau, dẫn đến cán bộ tín dụng thẩm định tư vấn tư cách khách hàng qua loa, chủ yếu dựa trên những thông tin trên Trung tâm Thông tin Tín dụng và các giấy tờ khách hàng cung cấp mà quên đi ngoài những thông tin giấy tờ ấy, còn những thông tin bên lề của khách hàng như tiểu sử khách hàng, tính cách, thái độ làm việc cũng như mức độ thành thật của khách hàng. Điều đó dẫn đến những kết quả thẩm định tư cách khách hàng thiếu chính xác, trung thực, gây nhiều rủi ro đối với Ngân hàng.
Việc thẩm định tư cách khách hàng cần thông qua phỏng vấn trực tiếp, đến thăm các giấy tờ cá nhân, thông qua các phương tiện thông tin đại chúng, thông qua các tổ chức tín dụng mà khách hang đã từng quan hệ… sẽ giúp cán bộ tín dụng xác định được phong cách làm việc, năng lực quản lý điều hành, mức độ trung thực, tính cách của khách hàng… Eximbank Bình Chánh có thể lập ra một bản chi tiết các vấn đề hoặc câu hỏi cần tìm hiểu về khách hàng và đưa ra các phương án trả lời. Sau đó đối chiếu với các câu trả lời của khách hàng. Đây là cơ sở để cán bộ tín dụng đưa ra kết luận về tư cách khách hàng dễ dàng hơn và chủ động hơn trong việc giao tiếp với khách hàng, hướng khách hàng trả lời theo những câu hỏi của mình. Do vậy,quyết
định của Eximbank Bình Chánh sẽ chính xác và thực tế hơn, tránh được tổn thất do thông tin sai lệch, gây ảnh hưởng đến uy tín.
3.2.3. Hoàn thiện về thẩm định tài sản đảm bảo
Giá trị tài sản đảm bảo là một trong những nhân tố quan trọng cho việc ra quyết định nên hay không nên cho vay của Eximbank Bình Chánh. Việc định giá ảnh hưởng bởi rất nhiều yếu tố, vì vậy việc định giá giá trị Tài sản đảm bảo rất quan trọng và là một công việc rất phức tạp. Để đánh giá được một cách chính xác cần có sự chuyên môn hoá cao và đối với các tài sản có giá trị lớn nên thuê nhưng chuyên gia đã có kinh nghiệm trong việc định giá tài sản.Sau khi cho vay, tài sản bảo đảm cần được quản lý, bảo quản một cách cẩn trọng và định kỳ đánh giá lại tài sản đảm bảo để nếu tài sản có bị mất giá thì yêu cầu khách hàng bổ sung tài sản đảm bảo phù hợp để tránh rủi ro cho Eximbank Bình Chánh.
Giá trị TSĐB được xác định bao gồm cả hoa lợi tức và các quyền phát sinh từ tài sản đó. Trong trường hợp tài sản thế chấp là toàn bộ bất động sản có vật phụ thì giá trị của vật phụ cũng thuộc tài sản thế chấp.Nếu chỉ thế chấp một phần bất động sản có vật phụ thì giá trị vật phụ chỉ thuộc giá trị tài sản tài chính khi có các bên thoả thuận.
Tài sản là máy móc thiết bị, nguyên liệu, nhiên liệu, vật liệu hàng tiêu dùng, cán bộ thẩm định cần căn cứ vào giá trị ghi trên hoá đơn mua hàng, giá trị còn lại ghi trên sổ sách sau khi đã trừ đi khấu hao, giá trị công bố trên báo chí, giá chào bán của các đại lý bán hàng, hoá đơn bán hàng qua đấu thầu, tham khảo giá thị trường cùng loại tại thời điểm định giá… để xác định giá trị TSBĐ. Cán bộ thẩm định cũng cần tính đến các yếu tố như đặc tính của tài sản (tuổi thọ kỹ thuật, giá trị sử dụng, khả năng sinh lời của tài sản…), khả năng chuyển nhượng, sự biến động giá cả, giá trị có thể thu hồi khi phải xử lý TSĐB.
3.2.4. Hoàn thiện công tác đào tạo cán bộ tín dụng
Con người là nhân tố trung tâm, ảnh hưởng đến quyết định thẩm định tín dụng. Vì vậy để công tác thẩm định đạt hiệu quả cao thì phải nâng cao năng lực của đội ngũ cán bộ với các điều kiện như: trình độ học vấn, năng lực, kinh nghiệm và đạo đức nghề nghiệp. Với điều kiện hiện nay, mỗi cán bộ phải đảm nhiệm nhiều nhiệm vụ khác nhau, dẫn đến công tác thẩm định không hiệu quả. Vì vậy Eximbank Bình Chánh cần phải phân công các cán bộ tín dụng phụ trách các mảng ngành nghề, lĩnh vực kinh doanh khác nhau.
Để đáp ứng yêu cầu này, Eximbank Bình Chánh nên có chính sách ưu đãi cũng như bồi dưỡng kiến thức cho cán bộ thẩm định để khuyến khích tinh thần, trách nhiệm, ý thức của mỗi cán bộ, nâng cao tinh thần tự hoàn thiện mình.
Cán bộ tín dụng phải có đạo đức nghề nghiệp và luôn có ý thức vươn lên để hoàn thành tốt công việc được giao. Ngân hàng phải thường xuyên kiểm tra đội ngũ
cán bộ thẩm định, từ đạo đức, tư cách, trách nhiệm cũng như tinh thần tự giác, tự nhận trách nhiệm đối với những tiêu cực sai trái của chính mình.
3.2.5. Tăng cường công tác kiểm soát,kiểm tra
Kiểm tra, kiểm soát giúp ngân hàng ngăn ngừa được những vi phạm, nâng cao ý thức cũng như thói quen tuân thủ quy trình nghiệp vụ.Công tác kiểm tra kiểm soát đối với công tác thẩm định bao gồm 3 giai đoạn:
- Kiểm soát trước: Giai đoạn này kiểm tra để phát hiện ra những điểm bất hợp lý của nghiệp vụ thẩm định trước khi thực hiện.Cụ thể là các điều kiện vay vốn ngân hàng theo cơ chế của NHNN và Eximbank Việt Nam đã đầy đủ và hợp lệ chưa, thông tin về dự án đã được thu thập đầy đủ chưa?
- Kiểm soát trong:Tác dụng của giai đoạn này là giám sát quá trình thực hiện, hạn chế những biều hiện thiếu sót, thực hiện không đúng trình tự quy trình nghiệp vụ thẩm định…để tránh những thiệt hại về sau.
- Kiểm soát sau: Được thực hiện khi nghiệp vụ thẩm định về cơ bản đã được hoàn thiện, kiểm tra tính hợp lý, hợp lệ của hồ sơ, đảm bảo tính đúng đắn khi ra quyết định cho vay
3.3. Kiến nghị nhằm thực hiện các giải pháp nâng cao hiệu quả công tác thẩmđịnh tín dụng định tín dụng
3.3.1. Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước
Hiện nay ở Việt Nam, Trung tâm thông tin tín dụng ngân hàng – CIC của NHNN đã đi vào hoạt động nhưng vẫn chưa thật hoàn thiện. NHNN và chính phủ nên phối hợp với các cơ quan chức năng khác thành lập NH thông tin có độ tin cậy cao. NH thông tin sẽ hoạt động trên cơ sở bán các thông tin cần thiết cho các NHTM và các tổ chức kinh tế khác khi có quan hệ làm ăn kinh tế. Tuy nhiên các thông tin cung cấp phải có chất lượng cao, có chọn lọc và chính xác. Nâng cao chất lượng hoạt động của CIC nhằm khai thác, cập nhật và thu thập chính xác các thông tin kinh tế hữu ích và có giá trị đối với hoạt động của NH. Giúp các NHTM có thêm dữ liệu về KH để hạn chế mặt rủi ro về tín dụng, tránh tình trạng cấp tín dụng cho KH xấu, từ chối cấp tín dụng cho KH tốt.
NHNN cần hệ thống hoá những kiến thức cơ bản về thẩm định dự án, hỗ trợ cho các Ngân hàng Thương mại và nâng cao nghiệp vụ thẩm định, đồng thời mở rộng phạm vi, nội dung và tăng tính cập nhật của trung tâm phòng ngừa rủi ro tín dụng.Hàng năm NHNN cần tổ chức các hội nghị kinh nghiệm toàn ngành và để tăng cường sự hiểu biết và hợp tác giữa các Ngân hàng Thương mại trong công tác thẩm định.
Ngân hàng thương mại ra đời ngày càng nhiều, đòi hỏi ngân hàng nhà nước phải kiểm tra giám sát chặc chẽ hoạt động kinh doanh của các ngân hàng thương mại.
Việc thực hiện nghiêm túc các điều luật để có những biện pháp ngăn chặn kịp thời nếu phát hiện ra tiêu cực.
Đề nghị bộ phận thẩm định các Ngân hàng TMCP Việt Nam phối hợp với nhau để trao đổi kinh nghiệm và thông tin, Đặc biệt, xu hướng hiện nay la các Ngân hàng cho vay đồng tài trợ những dự án quy mô lớn, việc hợp tác sẽ tận dụng được các thế mạnh của mỗi Ngân hàng.
Ngân hàng Nhà nước cung cấp đầy đủ, kịp thời thông tin về tình hình hoạt động và tình hình tài chính của các doanh nghiệp góp phần giúp Chi nhánh có những nhận định đánh giá tốt hơn nữa về các đối tượng khách hàng nâng cao tính cạnh tranh an toàn trong hoạt động tín dụng.
Cho phép các ngân hàng thương mại tự xây dựng chính sách lương thưởng một cách chủ động nhằm khuyến khích các cán bộ làm việc hiệu quả hơn và cũng góp phần nâng cao năng lực nhân sự cho ngân hàng.
3.3.2. Kiến nghị với Ngân hàng TMCP Xuất Nhập khẩu Việt Nam
Ngân hàng TMCP Xuất Nhập khẩu Việt Nam cần nghiên cứu và nhanh chóng hoàn thiện nội dung quy trình thẩm định tín dụng theo hướng cụ thể và chi tiết hơn, các chỉ tiêu phân tích, đánh giá được tính toán và so sánh với giá trị cơ sở, và chỉ tiêu ngành của từng lĩnh vực cụ thể, phát triển đa dạng hoá các sản phẩm dịch vụ.
Với hệ thống chấm điểm đối với khách hàng là doanh nghiệp. Đề nghị có hướng dẫn chi tiết về các chỉ tiêu trong bảng chấm điểm khách hàng, đặc biệt là các chỉ tiêu định lượng và chỉ tiêu về lưu chuyển tiền tệ vì thông thường các khách hàng hiện nay không lập báo cáo lưu chuyển tiền tệ.
Về đào tạo nhân sự: Bên cạnh việc Chi nhánh Eximbank Bình Phú thường xuyên có các lớp đào tạo,tập huấn nghiệp vụ cho các cán bộ mới. Đề nghị Hội sở có những hỗ trợ chuyên sâu và nâng cao hơn nữa thông qua các khoá học đào tạo, giảng dạy cho cán bộ làm công tác tín dụng tài chính tại Eximbank Bình Chánh.
Về chế độ đãi ngộ với cán bộ tín dụng: Ngân hàng TMCP Xuất Nhập khẩu Việt Nam nên có những khuyến khích, hỗ trợ cán bộ đúng mức, đảm bảo thoả đáng giữa quyền lợi và trách nhiệm của mỗi cán bộ tín dụng.
Tăng cường và bổ sung các cán bộ kiểm tra, kiểm soát trẻ có năng lực, nắm vững các nghiệp vụ cơ bản, khai thác và xử lý thông tin báo cáo của các cơ sở, tham mưu cho các nhà quản lý Ngân hàng, phối hợp với nhau để có các biện pháp xử lý các tình huống phát sinh kịp thời tại các chi nhánh và phổ biến rộng rãi cho toàn hệ thống.