VII. NHẬN XÉT VÀ ĐỀ XUẤT CỦA BỘ PHẬN FO
2.5.3. Nguyên nhân chủ yếu
Những hạn chế bộc lộ ở trên là do rất nhiều nguyên nhân, trong đó có các nguyên nhân chủ quan và nguyên nhân khách quan.
* Nguyên nhân khách quan:
Cơ chế chính sách của Nhà nước thường xuyên thay đổi nên ảnh hưởng trực tiếp đến công tác thẩm định tín dụng của Ngân hàng. Không có một chuẩn mực để thực hiện một cách thống nhất, mất nhiều thời gian cho việc điều chỉnh cũng như rủi ro phát sinh, gây khó khăn, lúng túng cho doanh nghiệp khi thực hiện cơ chế, chính sách mới.
Trong khi đó thì các ngành nghề kinh doanh của doanh nghiệp ngày càng phong phú và có nhiều ngành mới mà các văn bản pháp lý chưa kịp ban hành để điều chỉnh hoạt động, gây khó khăn nhiều cho Ngân hàng trong công tác thẩm định tư cách pháp lý của doanh nghiệp.Và các ngành nghề vẫn chưa có chỉ số ngành cụ thể để phục vụ cho công tác thẩm định tín dụng khách hàng.làm cơ sở để Ngân hàng so sánh và đối chiếu.
Về môi trường pháp lý cho hoạt động kinh doanh của Ngân hàng:các văn bản quy định quy chế đang dần được hoàn thiện để tạo môi trường pháp lý đồng bộ và đảm bảo tốt cho các Ngân hàng hoạt động.Tuy nhiên, để đảm bảo được hiệu quả của các văn bản thì cần phải có thời gian để thực hiện.
Ngân hàng là một trong những lĩnh vực kinh doanh có nhiều lợi nhuận song tiềm ẩn nhiều rủi ro.Ngân hàng phải đối mặt với nhiều sự cạnh tranh gay gắt từ phía các Ngân hàng cổ phần trong nước, các Ngân hàng nước ngoài và các công ty tài chính, tiết kiệm bưu điện…Trong xu thế phát triển ngày nay,các tập đoàn tài chính đa năng có xu hướng kinh doanh tất cả các lĩnh vực thuộc ngân hàng.tài chính, bảo hiểm… Quá trình hội nhập kinh tế quốc tế đã gây sức ép và đòi hỏi các Ngân hàng phải nâng cao năng lực cạnh tranh, phát triển đa dạng các sản phẩm, dịch vụ có chất lượng…đòi hỏi một Ngân hàng đa năng.
Nguyên nhân chủ quan:
Thẩm định tín dụng là một hoạt động hết sức đa dạng và phức tạp, các phương án sản xuất và dự án đầu tư ngày càng lớn hơn cả về quy mô và trình độ kỹ thuật. Vì vậy, đòi hỏi cán bộ thẩm định ngoài giỏi về trình độ nghiệp vụ còn phải linh hoạt trong mọi khía cạnh có liên quan. Tuy các cán bộ tín dụng có sự năng động, nhạy bén trong công việc, nhưng còn thiếu nhiều kinh nghiệm thực tế, còn gặp nhiều khó khăn khi giải quyết hồ sơ cho khách hàng. Trình độ nhân viên không đồng đều, cán bộ tín dụng thiếu khả năng phán đoán và cách nhìn toàn diện về hiệu quả thực tế, toàn diện
của phương án vay vốn của doanh nghiệp nêu ra nên chỉ xoay quanh các tài sản mang tính chính chất trực diện.
Các báo cáo tài chính doanh nghiệp cung cấp cho ngân hàng thường trong tình trạng đối phó, chưa hạch toán kế toán theo quy định, chưa có chế độ kiểm toán bắt buộc đối với báo cáo tài chính của doanh nghiệp, nên số liệu mà khách hàng cung cấp không trung thực, không phản ánh chính xác khả năng kinh doanh cũng như tình hình tài chính của mình. Hơn nữa, những thông tin tín dụng mà Trung tâm Thông tin Tín dụng CIC cung cấp cũng chỉ là những thông tin vay bao nhiêu? Có dư nợ xấu không? Trong quá khứ đã vay những khoản vay nào? Quá ít so với những gì mà một cán bộ tín dụng không chuyên về thẩm định của Eximbank Bình Chánh cần. Nếu như PGD không xem xét kỹ mà tin tưởng vào những thông tin đó thì rủi ro tín dụng xảy ra là điều tất yếu.
Với những khoản vay lớn, những vấn đề phát sinh trong việc thẩm định, PGD còn phải chờ đợi sự hướng dẫn từ cấp trên đưa xuống vì vậy chưa chủ động được trong hướng giải quyết.
Mặc dù cán bộ tín dụng làm việc rất tích cực nhưng số lượng 2 người tại PGD và kiêm luôn nhiệm vụ thẩm định tín dụng như hiện nay, không có kiến thức chuyên môn về thẩm định lại phải đảm trách nhiều công việc như: tìm kiếm, giao dịch trực tiếp, nhận đơn xin vay của khách hàng, kiểm tra tính xác thực, đầy đủ, thẩm định, kiểm tra… chính vì thế trong quá trình làm việc không tránh khỏi những sai sót.