4. Nội dung nghiên cứu
2.3.3.2 Khách quan
Địa bàn hoạt động nằm trong một Huyện chủ yếu sản xuất nông nghiệp, giáp thành phố kinh tế hàng hóa kém phát triển, do vậy gặp nhiều khó khăn trong huy động vốn cũng như đầu tư tín dụng nhỏ lẻ.
Nhân dân chưa có thói quen gửi tiền vào NH.
Thiên tai dịch bệnh là những nguyên nhân chủ yếu dẫn đến rủi ro trong đầu tư tín dụng. Sự phối hợp chỉ đạo thực hiện của NH với các cấp chính quyền chưa thường xuyên. Một bộ phận khách hàng có tư tưởng chây ỳ do làm ăn thua lỗ, bỏ địa phương đi làm ăn xa không rõ địa chỉ...
Trong những năm qua tình hình kinh tế xã hội trong và ngoài nước đều có những biến động phức tạp, có xu hướng không thuận lợi cho hoạt động kinh doanh của phòng giao dịch trên thị trường. Cụ thể, trong những năm qua nền kinh tế thế giới có mức tăng trưởng không thực sự cao, thị trường tài chính thế giới có nhiều diễn biến phức tạp, đầu tư nước ngoài có sự giảm sút, đặc biệt vấn đề về giá dầu mỏ tăng cao đã ảnh
GVHD: T.S. Nguyễn Xuân Dương
hưởng rất lớn đến sự phát triển của nền kinh tế thế giới. Trong khi đó, nền kinh tế Việt Nam tuy có sự phát triển mạnh mẽ trong những năm qua, nhưng còn có nhiều những hạn chế cần khắc phục như: tỷ lệ lạm phát còn tăng cao, chỉ số giá tiêu dùng liên tục tăng và kéo dài nhất là trong vài năm trở lại đây, lưu thông hàng hoá bị chững lại. Đặc biệt đại dịch cúm gia cầm,lở mồm long móng ở gia súc bùng phát trong nước và trên thế giới, cùng với sự lên xuống thất thường của giá vàng và sự đóng băng của thị trường bất động sản trong nước đã ảnh hưởng rất lớn đến sự hoạt động của thị trường tài chính trong nước. Điều đó góp phần vào sự hoạt động không hiệu quả của thị trường tài chính trong những năm qua.Song song với sự phát triển không ngừng của thị trường tài chính trong nước thì cùng với nó là sự canh tranh giữa các tổ chức tài chính nói chung và của các Ngân hàng thương mại nói riêng ngày càng trở nên quyết liệt, đặc biệt trong việc cung cấp các dịch vụ tiện ích hiện đại cho khách hàng. Điều này đã phần nào gây khó khăn cho việc huy động vốn của phòng giao dịch trong những năm qua.
Môi trường pháp lý và các chính sách điều tiết vĩ mô còn thiếu tính đồng bộ, nhiều khi còn không theo kịp sự phát triển của nền kinh tế. Nhiều văn bản luật và dưới luật cũng như các văn bản hướng dẫn thực hiện còn thiếu bất cập, nhiều khi xảy ra tình trạng chồng chéo.
Thị trường tài chính trong nước chưa phát triển đáp ứng được nhu cầu phát triển. Đặc biệt sự hoạt động của thị trường chứng khoán chưa thực sự đem lại hiệu quả như mong muốn, thị trường chứng khoán vẫn chưa thực sự trở thành kênh dẫn vốn chính của nền kinh tế.
Tóm lại nguyên nhân dẫn đến sự chưa hoàn thiện trong công tác huy động vốn của phòng giao dịch bao gồm nhiều yếu tố, cả các nguyên nhân khách quan và nguyên nhân chủ quan. Tuy nhiên các nguyên nhân này hoàn toàn có thể khắc phụ hoặc hạn chế được bằng nhiều các giải pháp khác nhau. Do vậy, phòng giao dịch cần có các biện pháp thích hợp để thúc đẩy và hoàn thiện công tác huy động vốn.Vì vậy để tăng được nguồn vốn huy động NH cần tích cực đẩy mạnh công tác huy động vốn để đáp ứng cho nhu cầu sử dụng vốn trong hoạt động của mình đạt kết quả cao.
GVHD: T.S. Nguyễn Xuân Dương
CHƯƠNG 3: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NHNo&PTNT HUYỆN
QUẢNG XƯƠNG - PHÒNG GIAO DỊCH QUẢNG NGỌC 3.1 ĐỊNH HƯỚNG HOẠT ĐỘNG TRONG THỜI GIAN TỚI
Năm 2014 tình hình kinh tế còn nhiều khó khăn, khả năng phục hồi sản xuất kinh doanh của các thành phần kinh tế chậm, tình hình cạnh tranh giữa các TCTD sẽ quyết liệt hơn cả về huy động vốn, đầu tư tín dụng, dịch vụ, mạng lưới hoạt động đến các vùng nông thôn. Trên cơ sở định hướng kinh doanh của NHNo& PTNT chi nhánh huyện Quảng Xương và thực tế địa bàn, phát huy những kết quả đạt được của năm 2013 tập trung mọi nguồn lực cho huy động vốn, đảm bảo tăng nguồn vốn tối thiểu 16%, dư nợ tăng 14%, chất lượng TD nợ xấu dưới 0.2%, tài chính đảm bảo lương hệ số 1 và 1 tháng lương năng suất.
Từ thực tiễn đó cần đẩy mạnh thực hiện mục tiêu kinh doanh trên cơ sở định hướng của NHNo&PTNT Việt Nam các chương trình phát triển kinh tế của địa phương, phát triển tín dụng bảo đảm an toàn, bền vững, hiệu quả, đa dạng hóa các sản phẩm dịch vụ Ngân hàng, nâng cao hơn nữa chất lượng phục vụ, năng động sáng tạo chấp hành nghiêm túc kỷ cương trong chỉ đạo điều hành, khắc phục những hạn chế khó khăn phấn đấu thực hiện thắng lợi mục tiêu nhiệm vụ năm 2014.
- Tích cực triển khai các đề án huy động vốn… đồng thời với đó là không ngừng nâng cao chất lượng dịch vụ cung cấp, chất lượng phục vụ khách hàng.
- Mở rộng mối quan hệ với các cá nhân tổ chức là các khách hàng tiềm năng, cùng với việc củng cố mối quan hệ với khách hàng truyền thống.
- Tiếp tục nâng cấp cơ sở hạ tầng phục vụ cho công tác ngân hàng, đặc biệt là phục vụ cho hoạt động thanh toán liên Ngân hàng.
- Thường xuyên thu thập, theo dõi các thông tin trên thị trường để từ đó có thể đề ra các phương hướng và hoạt động huy động vốn trong tương lai. Đặc biệt cần theo sát diễn biến của lãi suất trên thị trường, sự biến động cung cầu trên thị trường vốn.
- Tiếp tục đẩy mạnh công tác huy động vốn theo chỉ đạo của NH Hội Sở và NHNN nhằm đáp ứng vốn đầu tư cho nền kinh tế. Trên cơ sở cơ chế, chính sách ngân hàng tích cực mở rộng quan hệ bằng nhiều hình thức với các ngân hàng và tổ chức tài
GVHD: T.S. Nguyễn Xuân Dương
chính quốc tế để tạo thêm nguồn vốn phục vụ cho đầu tư.
- Coi huy động vốn là nhiệm vụ trọng tâm, then chốt có ý nghĩa quyết định đối với phòng giao dịch nhằm đáp ứng nhu cầu giải ngân các hợp đồng tín dụng đã ký đồng thời giữ vững nền vốn, đảm bảo khả năng thanh toán.
- Thực hiện theo hướng coi việc tăng trưởng tiền gửi khách hàng là trọng tâm trên cơ sở nâng cao chất lượng và mở rộng dịch vụ thanh toán, mở rộng cung ứng sản phẩm dịch vụ để tăng nhanh số lượng khách hàng có quan hệ giao dịch với ngân hàng.
- Coi việc huy động vốn từ tầng lớp dân cư là nhiệm vụ thường xuyên, quan trọng của phòng giao dịch. Trên cơ sở phân tích nhu cầu của thị trường để đưa ra hình thức huy động, kỳ hạn, lãi suất huy động cho phù hợp nhằm thu hút tối đa các nguồn vốn nhàn rỗi đang còn nằm phân tán trong nền kinh tế. Đồng thời phát triển thêm các loại hình dịch vụ như mở rộng thanh toán qua các hình thức tài khoản tiền gửi cá nhân, mở rộng dịch vụ đại lý.
- Đẩy mạnh huy động vốn trung và dài hạn nhằm đáp ứng nhu cầu vốn đầu tư trung và dài hạn cho nền kinh tế.
- Tập trung toàn lực tăng cường huy động vốn, nhất là vốn trung và dài hạn nhằm cân đối cơ cấu loại tiền và cơ cấu kỳ hạn trong tổng tài sản của ngân hàng. Coi việc huy động tiền gửi khách hàng là then chốt. Đột phá tăng trưởng tiền gửi thông qua tăng trưởng số lượng khách hàng, tăng khối lượng giao dịch của mỗi khách hàng, thực hiện đa dạng hóa khách hàng giao dịch theo thành phần, lĩnh vực kinh doanh nhằm tránh biến động về nguồn vốn theo chu kỳ kinh doanh.
- Phát huy lợi thế thương hiệu của NHNo&PTNT: lợi thế về mạng lưới, nhân lực dồi dào trẻ tuổi năng động, công nghệ hiện đại để ngày càng thu hút hơn nữa nguồn vốn huy động được từ trong nền kinh tế.
- Tiếp tục đa dạng hóa các sản phẩm tiền gửi và dịch vụ ngân hàng theo mặt bằng chung của các ngân hàng để giữ khách hàng hiện hữu, thúc đầy hơn nữa các sản phẩm huy động mới và các chương trình quảng bá nhằm thu hút khách hàng mới đáp ứng yêu cầu tăng trưởng vốn.
3.2. MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NHNo&PTNT HUYỆN QUẢNG XƯƠNG- PHÒNG ĐỘNG VỐN TẠI NHNo&PTNT HUYỆN QUẢNG XƯƠNG- PHÒNG GIAO DỊCH QUẢNG NGỌC
GVHD: T.S. Nguyễn Xuân Dương
Qua nghiên cứu hoạt động huy động vốn tại NHNo&PTNT huyện Quảng Xương- Phòng giao dịch Quảng Ngọc có thể thấy trong những năm qua hoạt động của chi nhánh nói chung và hoạt động của phòng giao dịch nói riêng đã đạt được một số kết quả đáng khích lệ. Mặc dù gặp không ít khó khăn trong quá trình kinh doanh nhưng phòng giao dịch vẫn vượt qua và đạt được những mục tiêu đề ra. Tuy nhiên hoạt động của phòng giao dịch vẫn tồn tại những hạn chế do nguyên nhân khách quan và chủ quan. Để có thể khắc phục những hạn chế của những năm qua, NH có thể thực hiện các biện pháp sau:
3.2.1 Nhóm giải pháp về khách hàng mục tiêu
3.2.1.1. Đối với các khách hàng là doanh nghiệp:
Khách hàng doanh nghiệp thường có quan hệ giao dịch cả tiền gửi và tiền vay tại ngân hàng. Đối với tiền gửi thanh toán, ngân hàng chỉ cần trả lãi theo chế độ quy định. Muốn khai thác tăng nguồn vốn này, ngân hàng phải làm tốt khâu thanh toán sao cho nhanh gọn, chính xác, kịp thời, tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng trong giao dịch.
Đối với những doanh nghiệp thường xuyên có số dư lớn, ổn định thì ngoài việc ưu tiên trong thanh toán, phục vụ tốt. NH cần có chính sách khuyến khích như sẽ thực hiện chính sách ưu đãi khi những khách hàng này vay vốn… nhằm thu hút nhiều hơn nguồn vốn của doanh nghiệp.
3.2.1.2. Đối với khách hàng thuộc tầng lớp dân cư:
Đây là nhóm khách hàng đa dạng, phong phú và tiềm năng nhất của ngân hàng. Khi nền kinh tế phát triển thì tầng lớp dân cư có thu nhập dưới hình thức tiền tệ gia tăng, phòng giao dịch cần thiết lập mối quan hệ vững chắc với khách hàng bằng cách thực hiện tốt chiến lược chăm sóc khách hàng như:
Một là: Đối với những hộ kinh doanh có ít tiền nhàn rỗi dài ngày trong khi công việc kinh doanh đòi hỏi họ thường xuyên bận rộn họ sẽ quan tâm đến sự tiện lợi trong các dịch vụ hoặc việc gửi và lĩnh tiền từ Ngân hàng có dễ dàng hay không hơn là lãi suất, Ngân hàng nên bố trí tổ nhóm công tác để thu nhận và chi trả kịp thời tại quầy bán hàng của họ ngay khi nhận được thông tin.
Hai là: Đối với những người có thu nhập cao thường quan tâm đến lãi suất, độ an toàn, tính bảo mật, gửi kỳ hạn dài, NH nên chủ động cung cấp thông tin về các phương tiện bảo quản và lãi suất các hình thức huy động tại để khách hàng lựa chọn.
GVHD: T.S. Nguyễn Xuân Dương
Ba là: Đối với những khách hàng có thu nhập đều đặn và gửi tiền tích luỹ dần cho một công việc tại thời điểm xác định trong tương lai Ngân hàng nên hướng dẫn họ chuyển đổi kỳ hạn tại các thời điểm thích hợp đem lại lợi ích cao nhất cho khách hàng. Việc làm này còn thể hiện được sự tận tình đối với người gửi và là một trong những cách thức hấp dẫn khách hàng quan trọng vì đại bộ phận cán bộ, công chức là những người có nhiều dự định nhưng thu nhập tức thời không lớn.Thông qua đa dạng hoá các đối tượng khách hàng một mặt tăng khả năng huy động vốn đồng thời có thể nắm bắt được thêm các nhu cầu dịch vụ vốn đa dạng của khách hàng mà có thể trước đó họ chưa biết tổ chức nào cung ứng. Hạn chế trong tăng trưởng nguồn vốn một phần xuất phát từ nguyên nhân kỳ hạn gửi tiền chưa đa dạng.
Bốn là: NH nên tổ chức các buổi toạ đàm và lắng nghe ý kiến từ khách hàng, cải tiến phong cách giao dịch…nhằm cung cấp cho khách hàng thông tin về ngân hàng, phục vụ khách hàng tốt hơn.
Năm là: Đưa ra những chính sách ưu đãi đối với khách hàng truyền thống, khách hàng có nguồn tiền gửi hoặc dư nợ lớn. Ngân hàng nên khuyến mãi khách hàng bằng cách gửi quà lưu niệm đối với khách hàng nhân các ngày lễ lớn, hay ngày thành lập ngân hàng.
3.2.2 Nhóm giải pháp về tổ chức tín dụng
Nguồn vốn từ các tổ chức này vô cùng lớn chính vì vậy Ngân hàng cần phải tạo các mối quan hệ thật tốt với họ để tạo được sự tin tưởng, an tâm và sẵn sàng cho Ngân hàng vay tiền. NH có thể sử dụng nguồn vốn này để đầu tư hoặc cho vay lại...làm cho lợi nhuận của NH tăng lên đáng kể. Cụ thể:
* Tạo mối quan hệ gần gũi, thân thiết với các TCTD
Huy động vốn đối với phòng giao dịch là một hoạt động quan trọng, nếu NH có nhiều mối quan hệ sẽ giúp cho việc huy động vốn trở nên thuận lợi hơn. Muốn làm được điều đó cần một đội ngũ cán bộ có kinh nghiệm, thông minh, biết cách giao tiếp, thân thiện với khách hàng. NH cần phải thận trọng, cẩn thận trong việc tuyển chọn đội ngũ nhân viên và phải có hình thức đào tạo khoa học, hiệu quả. Có như vậy các TCTD mới yên tâm và tin tưởng vào ngân hàng.
* Có nhiều chính sách để hấp dẫn các TCTD
GVHD: T.S. Nguyễn Xuân Dương
huy động vốn. Tuy nhiên, phòng giao dịch cũng phải đưa ra một số chính sách để thúc đẩy thêm việc gửi tiền vào ngân hàng. Ví dụ như: gửi tiền vào ngân hàng thì khách hàng sẽ được hưởng những tiện ích gì? Hay sẽ được tham gia vào những chương trình khuyễn mãi như thế nào?.
3.2.3 Nhóm giải pháp về Marketing, chăm sóc khách hàng
Trong hoạt động kinh doanh ngân hàng, chính sách khách hàng là một trong những biện pháp quan trọng không thể thiếu được. Vì nếu ngân hàng làm tốt chính sách này sẽ không những giữ chân được khách hàng quen thuộc mà còn thu hút thêm được những khách hàng mới và tạo ưu thế cạnh tranh rất lớn cho ngân hàng khi có được sự trung thành của khách hàng.
*Tăng cường quảng bá thương hiệu sản phẩm dịch vụ
Phòng giao dịch cần đẩy mạnh quảng bá hình ảnh, sản phẩm đến khách hàng như lựa chọn những phương thức quảng cáo trên phương tiện thông tin đại chúng như băng zôn, các trang báo điện tử uy tín có lượng người truy cập lớn như Vietnamnet, Vnexpress... Đồng thời cũng nên thực hiện các phương thức quảng cáo trực tiếp đến khách hàng như tiếp thị trực tiếp với khách hàng.
Có đội ngũ theo dõi, điều tra, ý kiến phản hồi từ khách hàng để có sự cải tiến tốt nhất, đáp ứng nhu cầu khách hàng. Bên cạnh đó theo dõi diễn biến thị trường để đưa ra các sản phẩm mới, kịp thời đảm bảo tính cạnh tranh.
* Tăng cường nhân sự cho lực lượng nhân viên tiếp đón, chăm sóc khách hàng
Thường xuyên thực hiện các biện pháp chăm sóc khách hàng nhằm giữ chân khách hàng và thu hút khách hàng mới. Việc chăm sóc khách hàng cần được thực hiện theo hướng:
Làm cho khách hàng cảm thấy thoải mái, hài lòng từ những khâu nhỏ nhất như: gửi xe, tư vấn, giao dịch...
Cuối mỗi đợt trả lãi và gốc cho mỗi khách hàng, NH nên có thư cảm ơn tới khách hàng. Vào dịp lễ Tết, NH nên gửi thiệp chúc mừng tới những khách hàng truyền thống, những khách hàng có lượng tiền gửi lớn…Nhưng việc làm này tuy nhỏ nhưng