a. Quảng cáo trên các phơng tiện thông tin đại chúng
3.3.3. Kiến nghị với NHNTVN
3.3.3.1. Hoàn thiện công nghệ thẻ NH tại NHNTVN
NHNTVN cần phải tập trung cố gắng hiện đại hoá hệ thống thanh toán thẻ, ứng dụng nhiều công nghệ thẻ hiện đại nhằm thay đổi một cách căn bản thói quen sử dụng tiền mặt trong thanh toán hiện nay. NHNT phấn đấu đi tiên phong trong lĩnh vực tin học hoá NH, triển khai áp dụng nhiều dịch vụ mới với chất lợng ngày càng cao đặc biệt phải lu ý đa các chuẩn mực quốc tế vào hệ thống cung ứng dịch vụ và quản lý.
3.3.3.2. Xây dựng chiến lợc marketing thẻ mang tính chuyên nghiệp
NHNTVN cần tăng cờng công tác quảng cáo, khuyếch trơng sản phẩm, dịch vụ thẻ trên các phơng tiện thông tin đại chúng. NHNT hợp tác với các NH thành viên trong liên minh thẻ nhằm mở rộng những điểm thanh toán bằng thẻ trong các cửa hàng mới, dọc các con phố mua bán... tại Việt Nam nhằm phục vụ cho khách hàng du lịch và những ngời sử dụng thẻ và mở rộng điểm tiếp nhận thẻ không chỉ tại TP.HCM và Hà Nội mà còn tại các điểm du lịch quen thuộc khác nh Huế, Đà Nẵng, Hội An và Nha Trang. Song NHNT không nên phát triển nhiều trong việc mở rộng thêm các NH thành viên mà nên tập trung hỗ trợ và t vấn cho các NH thành viên hiện tại gia tăng số lợng phát hành cũng nh ĐVCNT để giúp NHNT nói riêng và liên minh thẻ nói
chung có bớc nhảy vọt tới công nghệ và tiêu chuẩn hiện đại về phát hành và thanh toán thẻ. Tăng thêm nhiều u đãi hơn nữa trong thanh toán. Mở rộng hình thức chi trả tiền lơng cho cán bộ công nhân viên qua TK và phát hành thẻ ATM. Chú trọng đến thơng hiệu sản phẩm, sớm thiết kế mẫu BOOTH máy ATM vừa đảm bảo an toàn cho máy, vừa tận dụng quảng cáo dịch vụ ATM nơi công cộng, tạo sức hấp dẫn nhằm thu hút khách hàng.
3.3.3.3. Phát triển thêm các tác nghiệp thẻ
a. Trong phát hành thẻ
NHNT phải ngày càng phát triển các sản phẩm, dịch vụ mới tăng thêm nhiều tiện ích cho khách hàng( ngoài các sản phẩm thẻ nh thẻ tín dụng Mastercard “cội nguồn”, thẻ ghi nợ quốc tế Mastercard Electronic Vietcombank-MTV, thẻ ghi nợ quốc tế Vietcombank-Vietnam-Airlines D-Card(Amex)) bằng việc nhanh chóng tiếp xúc với các đối tác nh tổng công ty xăng dầu, tổng công ty bu chính viễn thông, các công ty bảo hiểm nh Prudential, AIA... để tìm kiếm cơ hội hợp tác, phát triển các sản phẩm, dịch vụ thẻ mới.
b. Trong thanh toán thẻ
NHNT cần nhanh chóng phát triển các tác nghiệp thẻ trong lĩnh vực thanh toán 5 loại thẻ TDQT bao gồm Visa, Mastercard, JCB, Amex, Dinnes Club.
3.3.3.4. Cải tiến & nâng cao chất lợng quản lý hệ thống, quản lý rủi ro.
Điều này sẽ giúp NHNT đảm bảo an toàn trong hoạt động kinh doanh góp phần vào việc làm ổn định hệ thống tài chính tiền tệ quốc gia. Để thực hiện đợc yêu cầu này, NH phải kiên trì thực hiện chơng trình tái cơ cấu một cách toàn diện từ khâu cung ứng dịch vụ thẻ đến khâu quản trị, tổ chức. Một trong những nền tảng quan trọng đảm bảo thành công cho chơng trình tái cơ cấu chính là công nghệ.
3.3.3.5. Phát triển nguồn nhân lực
Thẻ là dịch vụ mang tính công nghệ, hoạt động chủ yếu dựa vào công nghệ, vấn đề quản trị hệ thống mạng vi tính, đờng truyền, nâng cấp máy chủ là hết sức quan trọng và mang tính quyết định đến chất lợng dịch vụ. Vì vậy rất mong NHNT có sự đầu t đúng mức về con ngời cho trung tâm tin học cũng nh phòng quản lý thẻ tại VCB sao cho đảm bảo đáp ứng đợc yêu cầu của thị trờng. Ngoài ra, NHNTVN nên nhanh chóng hoàn thiện và đa vào sử dụng mô hình trung tâm thẻ tại Trụ sở chính để việc quản lý đợc đồng bộ và thống nhất hơn. Đồng thời với quá trình trên VCB cũng phải tổ chức công tác đào tạo cán bộ có đầy đủ trình độ về học vấn, kinh nghiệm nghiệp vụ, đạo đức và ý thức trách nhiệm trong nghiệp vụ thẻ của NHNT.
3.3.3.6. Về việc ban hành các qui chế, chính sách:
Sớm nghiên cứu ban hành qui chế chi hoa hồng cho khách hàng, để trong trờng hợp cần thiết có thể kịp thời động viên các khách hàng truyền thống của
VCB, Hoặc dùng để đối phó với các thủ đoạn cạnh tranh không lành mạnh của các NH khác. Bên cạnh đó, VCB triển khai các dịch vụ mới hoặc ban hành các chính sách mới nên chú ý xét tới tính đặc thù địa bàn của các chi nhánh. Nếu đợc nên tham khảo và lấy ý kiến đóng góp của các chi nhánh trớc khi có quyết định cuối cùng.
3.3.3.7. Về mặt tổ chức phải đồng bộ
Riêng về mặt tổ chức, NHNTVN phải đợc xác định là một tập đoàn NHTM đa năng của Nhà nớc, có hệ thống tổ chức xuyên quốc gia và cả ở hải ngoại. Tính chất đa sở hữu về vốn của VCB không bao trùm toàn hệ thống mà chỉ thể hiện trong một số các đơn vị thành viên ở một số lĩnh vực. Hệ thống tổ chức kinh doanh NHTM của VCB cần nghiên cứu xác lập lại, hình thành các chi nhánh NHNT khu vực phù hợp theo các khu vực kinh tế trọng điểm của đất nớc; hoặc theo phân vùng kinh tế đặc thù. Các chi nhánh NHNT khu vực trên là loại chi nhánh đặc biệt, dới đó là các chi nhánh cấp I, cấp II và phong trào giao dịch...
Kết luận
Thị trờng thẻ Việt Nam hiện nay cha lớn nhng từ những kinh nghiệm đã có ở nhiều nớc nh Malaixia, Singapore... đến một thời điểm nào đó, thị trờng này sẽ bùng phát rất nhanh. Việc phát triển dịch vụ thẻ sẽ trở thành một xu thế tất yếu khi nền kinh tế phát triển.
Việt Nam là một quốc gia có lịch sử phát triển thẻ cha lâu nhng Việt nam thật sự là một thị trờng đầy tiềm năng với tốc độ tăng trởng đầy ấn tợng. Trải qua 15 năm triển khai dịch vụ thẻ tại Việt Nam, NHNT đã có những bớc phát triển vợt bậc, luôn đợc đánh giá là NH đứng đầu trong lĩnh vực thẻ Việt Nam. NHNTVN luôn muốn hợp tác với mọi đối tác và bạn hàng trong và ngoài nớc để không chỉ phát triển nền văn minh thanh toán không dùng tiền mặt trong nớc mà còn ớc muốn vơn xa hơn ra thị trờng khu vực và thế giới. Với tiềm lực dồi dào và uy tín ngày càng cao trên thị trờng quốc tế, qua sự hợp tác chặt chẽ với các tổ chức thẻ quốc tế. VCB đang dần có một vị thế xứng đáng, là tâm điểm để thu hút sự hợp tác của các đối tác trong và ngoài nớc.
Tuy nhiên, hoạt động dịch vụ thẻ của NHNT cũng còn nhiều bất cập. Để khắc phục những vấn đề đó, đòi hỏi sự cố gắng nỗ lực hơn nữa của toàn hệ thống thẻ NHNTVN trong thời gian tới cũng nh sự quan tâm, hỗ trợ từ phía NHNN và Chính phủ.
Trên cơ sở vận dụng tổng hợp các phơng pháp nghiên cứu, bám sát đề tài và phạm vi nghiên cứu, khoá luận đã phần nào đa ra đợc những vấn đề mang tính lý luận chung về thẻ, về dịch vụ thẻ, về thực trạng dịch vụ thẻ tại NHNTVN, cũng nh mạnh dạn đa ra một số giải pháp và kiến nghị nhằm khắc phục những tồn tại đồng thời hoàn thiện quy trình phát hành và thanh toán thẻ. Đó là những giải pháp đồng bộ mà NHNTVN nên áp dụng để năng cao chất l- ợng dịch vụ thẻ.
Một lần nữa, em xin gửi lời cảm ơn chân thành tới thầy giáo TS. Nguyễn Kim Anh đã tận tình hớng dẫn em cùng sự giúp đỡ của NHNTVN và bạn bè đã góp ý cho em để em hoàn thành khoá luận này. Với thời gian có hạn, kiến thức cha sâu về lĩnh vực thẻ nên khoá luận “ Giải pháp phát triển
dịch vụ thẻ Ngân hàng tại Ngân hàng Ngoại thơng Việt Nam” khó tránh khỏi
thiếu sót, em rất mong sự góp ý của thầy giáo cùng bạn bè để khoá luận của em đợc hoàn thiện và hiểu biết của em về vấn đề này đợc sâu sắc hơn.
Tài liệu tham khảo
1. Học viện Ngân hàng- Giáo trình Lý thuyết tiền tệ 2. Học viện Ngân hàng- Giáo trình kế toán Ngân hàng
3. Học viện Ngân hàng- Giáo trình ứng dụng công nghệ tin học NH
4. PGS.PTS. Lê Văn T- Thẻ thanh toán quốc tế và việc ứng dụng thẻ thanh toán quốc tế tại Việt Nam- NXB Thống Kê
5. Phòng quản lý thẻ-Báo cáo hoạt động kinh doanh của NHNHVN từ 2002 -2004
6. Phòng quản lý thẻ-Báo cáo thờng niên của NHNTVN từ 2001-2003
7. Vũ Thiện Thập(chủ biên) -Hạch toán kế toán và xử lý thông tin trong hệ thống NH- Hà Nội 1994
8. Quyết định số 371/1999/QĐ- NHNN ngày 19/10/1999 về quy chế phát hành, sử dụng và thanh toán thẻ NH
9. Quyết định số 72 QĐ/NHNN/QLT ngày 21/8/2000 của Tổng giám đốc NHNTVN về việc ban hành, hớng dẫn quy trình, nghiệp vụ phát hành, sử dụng và thanh toán thẻ
10. Tạp chí NH chuyên đề về thẻ các năm 2002, 2003, 2004 và số 1, 2, 3 năm 2005.
11. Thời báo NH năm 2005
12. Báo Thị trờng tài chính tiền tệ năm 2004, 2005 13. Báo Phát triển kinh tế năm 2004, 2005
14. Thông tin NHNTVN các năm 2002, 2003, 2004. 15. Tạp chí tin học NH năm 2003, 2004 16. Website: http://www.vietcombank.com.vn 17. http:// www.vnexpress.net 18. http:// www. Vip24.com.vn 19. http://www.vnn.vn 20. http://www. vneconomy.com.vn mục lục
Lời nói đầu...1 Chơng 1 Dịch vụ thẻ trong hoạt động kinh doanh của Ngân hàng Thơng Mại...3 1.1. Bản chất và vai trò của thẻ Ngân hàng đối với
1.1.1. Lịch sử hình thành và phát triển của thẻ Ngân hàng...3
1.1.1.1 Sự ra đời của thẻ...3
1.1.1.2. Sự phát triển của thẻ trên thế giới...4
1.1.2. Khái niệm và cấu tạo của thẻ Ngân hàng...5
1.1.3. Phân loại thẻ ngân hàng...5
1.1.4.Tiện ích khi sử dụng thẻ...9
1.1.5. Vai trò của thẻ tới hoạt động kinh doanh của ngân hàng thơng mại...11
1.2. Các nghiệp vụ cơ bản trong dịch vụ thẻ của ngân hàng...14
1.2.1. Nghiệp vụ phát hành thẻ...14
1.2.2. Nghiệp vụ thanh toán thẻ...16
1.2.3. Nghiệp vụ quản lý rủi ro...17
1.3. Các nhân tố ảnh hởng đến dịch vụ thẻ của NHTM. .18 1.3.1. Các nhân tố khách quan...18
1.3.1.1. Môi trờng pháp lý...18
1.3.1.2. Môi trờng công nghệ...19
1.3.2. Các nhân tố chủ quan...19
Chơng 2 Thực trạng dịch vụ thẻ ngân hàng tại Ngân hàng Ngoại thơng Việt Nam...20
2.1. Khái quát về hoạt động của Ngân hàng Ngoại thơng Việt Nam...20
2.1.1. Vài nét về quá trình hình thành, phát triển và tổ chức của NHNTVN...20
2.1.1.1. Quá trình hình thành và phát triển...20
2.1.1.2. Cơ cấu tổ chức...22
2.1.2. Khái quát tình hình hoạt động của NHNTVN...23
2.2. Thực trạng dịch vụ thẻ ngân hàng tại NHNTVN...26
2.2.1. Tình hình phát hành thẻ ngân hàng tại NHNTVN...26
2.2.2. Tình hình thanh toán thẻ Ngân hàng tại NHNTVN...37
Biểu đồ 5: Doanh số thanh toán thẻ quốc tế của NHNTVN...41
...42
Tốc độ tăng trởng trung bình (2000 - 2004): 16%...42
Xét theo chi nhánh, doanh số thanh toán thẻ vẫn tập trung vào các địa bàn có số lợng khách nớc ngoài cao nh TP. HCM, Hà Nội, Đà Nẵng, Huế, Vũng Tàu. Chi nhánh TP. HCM là đơn vị đứng đầu về doanh số thanh toán thẻ chiếm 54,2% tổng doanh số thanh toán toàn hệ thống. Đứng thứ 2 là SGD 22%, tiếp đến là chi nhánh Đà Nẵng 6,5%, Nha Trang 3,4%, Vũng Tàu 3,1%, Huế 2,3%. Trong những năm trớc, doanh số thanh toán thẻ tập trung chủ yếu tại SGD và CN TP. HCM(chiếm 85%) tổng doanh số thanh toán thẻ toàn hệ thống. Với việc mở rộng mạng lới ATM, doanh số thanh toán của các chi nhánh tại các địa bàn du lịch nh Huế, Nha Trang, Vũng Tàu... đã có bớc phát triển nhảy vọt thể hiện tính hiệu quả của việc triển khai ATM tại các địa bàn du lịch. Năm 2004, thanh toán thẻ quốc tế của VCB đạt 226 triệu USD với mức tăng trởng 57% so với năm 2003...42
2.2.3. Công nghệ tin học NH do NHNT ứng dụng trong dịch vụ thẻ ngân hàng...43
2.3. Đánh giá về dịch vụ thẻ Ngân hàng tại NHNTVN...47
2.3.1. Những thành tựu đã đạt đợc...47
Chơng 3 Giải pháp phát triển dịch vụ thẻ ngân hàng tại ngân hàng ngoại thơng Việt Nam trong thời gian
tới...57
3.1. Định hớng phát triển dịch vụ thẻ ngân hàng của NHNTVN trong thời gian tới...57
3.1.1. Định hớng phát triển chung của NHNTVN từ nay đến 2010.. .57
3.1.2. Định hớng phát triển dịch vụ thẻ của NHNTVN...58
3.2. Giải pháp phát triển dịch vụ thẻ NH của NHNTVN...62
3.2.1. Giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả công tác marketing cho dịch vụ thẻ...62
a. Quảng cáo trên các phơng tiện thông tin đại chúng...63
3.2.2. Giải pháp nâng cao tiện ích của thẻ để kích cầu...67
3.2.3. Giải pháp phát triển mạng lới ĐVCNT...69
3.2.4. Giải pháp tăng cờng đầu t vào công nghệ thẻ...70
3.2.5. Giải pháp tăng cờng công tác quản lý và phòng ngừa rủi ro....73
3.2.6.Giải pháp phát triển các mối quan hệ với các tổ chức kinh tế- tài chính tạo tiền đề cho việc phát triển dịch vụ thẻ:...76
3.2.7. Giải pháp phát triển nguồn nhân lực...77
3.3. Một số kiến nghị nhằm đẩy mạnh hoạt động dịch vụ thẻ Ngân hàng tại NHNTVN...78
3.3.1. Kiến nghị với Chính phủ:...78
3.3.2. Kiến nghị với NHNN...81
3.3.3. Kiến nghị với NHNTVN...84
Kết luận...87
Tài liệu tham khảo...89
Danh mục bảng biểu trong khoá luận...93
Tên...93
Bảng chữ viết tắt...94
NH...94
Ngân hàng...94
NHNTVN...94
Ngân hàng Ngoại thơng Việt Nam...94
NHNN...94
Ngân hàng Nhà nớc...94
NHTM...94
Ngân hàng thơng mại...94
NHPH...94
Ngân hàng phát hành...94
NHTT...94
Ngân hàng thanh toán...94
TTT...94 Trung tâm thẻ...94 TCPH...94 Tố chức phát hành...94 TCTQT...94 Tổ chức thẻ quốc tế...94 TDQT...94 Tín dụng quốc tế...94 NHĐLTT...94
Ngân hàng đại lý thanh toán...94
CSCNT...94
Cơ sở chấp nhận thẻ...94
CNTT...94
Công nghệ thông tin...94
CNPH...94
Chi nhánh phát hành...94
Chi nhánh thanh toán...94 ĐVCNT...94 Đơn vị chấp nhận thẻ...94 TW...94 Trung ơng...94 CN...94 Chi nhánh...94 SGD...94 Sở giao dịch...94
ATM(Automated Teller Machine)...94
Máy rút tiền tự động...94
POS(Point of sale)...94
Điểm chấp nhận thẻ...94
PIN(Personal Identification Number)...94
Mã số cá nhân...94
BIN(Bank Identification Number)...94
Mã số Ngân hàng...94
EDC(Electronic Data Capture)...94
Danh mục bảng biểu trong khoá luận
Tên Trang
1. Sơ đồ 1: Cơ chế tăng lợng vốn huy động từ hoạt động thẻ TD 14 2. Sơ đồ 2: Qui trình phát hành thẻ Ngân hàng 18
3. Sơ đồ 3: Qui trình thanh toán thẻ TDQT 20
4. Sơ đồ 4: Qui trình phát hành thẻ TDQT tại NHNTVN 37 5. Sơ đồ 5: Qui trình phát hành thẻ ghi nợ nội địa tại NHNTVN 38
6. Bảng số 1: Nguồn vốn của NHNTVN 28
7. Bảng số 2: Tình hình phát hành thẻ TDQT của NHNTVN 38 8. Bảng số 3: Tình hình sử dụng thẻ TDQT của NHNTVN 40 9. Bảng số 4: Số lợng, tốc độ tăng trởng và tỷ trọng phát hành thẻ
Connect 24 của 10 đơn vị đứng đầu trong toàn hệ thống 43 10. Bảng số 5: Thu nghiệp vụ phát hành thẻ 6 tháng năm 2004 của
một số đơn vị tiêu biểu tại NHNTVN 44
11. Bảng số 6: Tình hình thanh toán thẻ quốc tế của NHNTVN 48
12. Bảng số 7: Hoạt động của hệ thống ATM 55
13. Bảng số 8: Số lợng thẻ ATM của NHNTVN 61
14. Bảng số 9: Tỷ lệ ĐVCNT có doanh số lớn trong năm 2004 của
NHNTVN 62
15. Biểu đồ 1: Tình hình phát hành thẻ TDQT của NHNTVN 39 16. Biểu đồ 2: Tình hình sử dụng thẻ TDQT của NHNTVN 41 17. Biểu đồ 3: Số lợng phát hành thẻ Connect 24 của 10 đơn vị
đứng đầu trong toàn hệ thống 43
18. Biểu đồ 4: Tình hình thanh toán thẻ quốc tế của NHNTVN 48 19. Biểu đồ 5: Doanh số thanh toán thẻ quốc tế của NHNTVN 50
Bảng chữ viết tắt
NH Ngân hàng
NHNTVN Ngân hàng Ngoại thơng Việt Nam
NHNN Ngân hàng Nhà nớc
NHTM Ngân hàng thơng mại
NHPH Ngân hàng phát hành
NHTT Ngân hàng thanh toán
TTT Trung tâm thẻ
TCPH Tố chức phát hành
TCTQT Tổ chức thẻ quốc tế
TDQT Tín dụng quốc tế
NHĐLTT Ngân hàng đại lý thanh toán
CSCNT Cơ sở chấp nhận thẻ
CNTT Công nghệ thông tin
CNPH Chi nhánh phát hành