1) Khách hàng có nhu cầu sử dụng thẻ đến ngân hàng làm thủ tục xin
2.2.3.Công nghệ tin học NH do NHNT ứng dụng trong dịchvụ thẻ
online toàn hệ thống cũng là ngân hàng dẫn đầu trong việc triển khai hệ thống giao dịch tự động ATM. Doanh số sử dụng thẻ Connect 24 của NHNTVN trong năm 2003 đạt mức hơn 3500 tỷ VND, là một con số khá lớn so với doanh số sử dụng 145 tỷ của ICB, 34 tỷ của ACB và 28 tỷ của AgriBank.
Trong năm 2004, thị trờng thẻ Việt Nam ngày càng sôi động và có tính cạnh tranh cao. Cả nớc ớc có khoảng 800.000 thẻ và 800 máy ATM. Riêng Viêtcombank hiện đã có 480.000 thẻ với tổng số giao dịch khoảng 8300 tỷ đồng, trong đó rút tiền mặt là 7600 tỷ đồng, doanh số chuyển khoản là 588 tỷ đồng và trên 8 tỷ đồng tiền thanh toán. Trung bình có khoảng 35.000 giao dịch rút tiền mặt/Chuyển khoản/ngày. Điều đáng mừng nhất là thẻ đã đi vào cuộc sống nh một phơng tiện thanh toán hữu hiệu: Theo một cuộc điều tra thị trờng mới đây do Tổ chức Thẻ quốc tế Visa, thẻ Connect 24 của VCB là thơng hiệu thẻ nội địa đợc nhiều ngời biết đến nhất. 100% số ngời đợc phỏng vấn(ngời có thu nhập ổn định làm việc tại các công ty ở thành phố) trả lời đã từng nghe nói về thẻ Connect 24. Một điểm đáng chú ý nữa là bắt đầu đã có nguồn thu từ thanh toán thẻ Connect 24. Tuy doanh thu phí mới chỉ ở mức khiêm tốn 108,7 triệu trong đầu năm 2004 nhng đây cũng là biểu hiện đáng khích lệ. Trong tơng lai khi số lợng chủ thẻ ngày càng nhiều, các ĐVCNT chấp nhận thẻ Connect 24 đợc mở rộng thì nguồn thu từ thanh toán thẻ ghi nợ sẽ góp một phần đáng kể vào kết quả hoạt động thẻ NHNTVN.
2.2.3. Công nghệ tin học NH do NHNT ứng dụng trong dịch vụ thẻngân hàng. ngân hàng.
Dựa trên nền tảng công nghệ hiện đại NHNT đã không ngừng phát triển các sản phẩm dịch vụ mới nhằm đáp ứng yêu cầu ngày càng cao của khách hàng và nâng cao tính cạnh tranh của mình trên thị trờng giúp Ngân hàng có những bớc đi vững chắc trong tiến trình hội nhập. Việc tin học hoá NH là chiếc chìa khoá giúp NHNTVN mở cửa, tham gia vào tiến trình hội nhập nền kinh tế thế giới bởi vì chỉ có ứng dụng công nghệ hiện đại NH mới có thể nâng cao đợc chất lợng quản lý, đảm bảo an toàn trong hoạt động, giảm đợc chi phí, giảm giá thành sản phẩm, nâng cao tính cạnh tranh đối phó với thách thức của hội nhập.
2.2.3.1. Công nghệ tin học NH đợc trang bị tại ĐVCNT.
a. Máy cà thẻ:
Máy cà thẻ là một loại máy hoàn toàn thủ công nghĩa là nó chỉ có thể đọc đợc các dữ liệu đã đợc mã hoá ở trong thẻ. Nhân viên ĐVCNT phải tiến
hành nhập doanh số giao dịch và máacsex in ra trên các SaleSlip. Do đặc tính kỹ thuật, máy này không có khả năng lu giữ giao dịch cũng nh không thể truyền dữ liệu về VCB đợc. Chính vì thế mà khi giao dịch diễn ra, nhân viên ĐVCNT sẽ phải tiến hành in ra ba liên hoá đơn với những tác dụng sau:
Liên 1: trao cho chủ thẻ để đối chiếu với sao kê của TCPH (Viêtcombank).
Liên 2: lu tại ĐVCNT để đối chiếu nhờ thu Ngân hàng, đối chiếu chứng từ và giấy báo có.
Liên 3: dùng để lập bảng kê, chứng từ gửi Ngân hàng tiến hành nhờ thu. Công việc lập và gửi hoá đơn chứng từ này thờng phải kết thúc trớc 2 giờ chiều mỗi ngày.
b. Công nghệ POS đợc trang bị CAT(Point of Sale- Card Authozation Terminal tức là điểm giao dịch tự động đợc trang bị thiết bị đầu cuối về giao dịch thẻ).
Đây là công nghệ bán tự động không có khả năng lu giữ giao dịch nhng lại có khả năng truyền trực tiếp giao dịch về VCB trong cả hai trờng hợp VCB là NHPH hoặc là NHTT. Với công nghệ này, khi mà các giao dịch thẻ diễn ra tại các ĐVCNT của VCB, nhân viên ở đó chỉ phải in ra hai liên hoá đơn rồi gửi cho chủ thẻ một liên, một liên họ giữ lại để đối chiếu với báo có của VCB. Lúc nhận đợc giao dịch truyền về, trung tâm của VCB sẽ tiến hành hạch toán gửi báo có cho các ĐVCNT. Trong trờng hợp là NHĐLTT, VCB sẽ tiến hành forward đi nhờ thu của NHPH hoặc TCTQT.
c. Công nghệ POS đợc cài đặt EDC ( Point of sale- Electronic Date Capture tức là điểm giao dịch tự động đợc cài đặt hệ thống lu giữ chứng từ điện tử).
Trong đó EDC là thiết bị đầu cuối dùng để thực hiện các giao dịch thẻ, truyền dữ liệu về hệ thống một cách tự động, đợc cài và lắp đặt tại các ĐVCNT. Hiện nay, VCB trang bị cho các ĐVCN T chủ yếu là hai loại máy EDC hiệu Hypercom Series T7E và EDC hiệu Ingenico. Ngoài ra còn có một số máy Pax P7s.
Phải nói đây là công nghệ hoàn toàn tự động nghĩa là khi giao dịch thẻ đợc diễn ra, thiết bị này tự động lu giữ giao dịch, tự động truyền giao dịch về hệ thống ứng dụng phát hành và thanh toán thẻ của VCB. Do đó tại các ĐVCNT, nhân viên ở đó chỉ tiến hành in một liên hoá đơn thanh toán trao cho chủ thẻ để họ tiến hành đối chiếu với sao kê nhận đợc của TCPH. Tại trung tâm NHNTVN, khi nhận đợc giao dịch truyền về thì sẽ tự động tạo lập mẫu điện và tiến hành forward đi nhờ thu.
d. Hệ thống giao dịch tự động ATM- Automatic Teller Machine
Với cơ sở kỹ thuật khá tốt để cung cấp các dịch vụ ATM hiện đại. Hệ thống bán lẻ đạt tiêu chuẩn quốc tế về nghiệp vụ và công nghệ với các dịch vụ hỗ trợ tự động có khả năng online tới hầu hết các chi nhánh VCB. Ngay trong
tháng 11/2001, VCB cũng đã hoàn thành việc xây dựng hệ thống mạng cục bộ tốc độ cao lớn nhất Việt Nam. Mạng diện rộng (WAN), và mạng cục bộ(LAN) tạo ra nền tảng hạ tầng, điều kiện để kết nối các máy ATM trong toàn quốc. Những thành tựu công nghệ Ngân hàng này là cơ sở vô cùng thuận lợi để VCB triển khai dịch vụ ATM đầy đủ và thống nhất trong toàn quốc.
Năm 2002, với 30 máy VCB-ATM đầu tiên đã đợc VCB triển khai tại nhiều địa điểm trung tâm và tính đến cuối năm 2002, NHNTVN đã trang bị đ- ợc 70 máy ATM trong cả nớc. Với hệ thống giao dịch tự động, khách hàng hoàn toàn có thể thực hiện các giao dịch tự động 24/24 giờ tại các máy ATM và ở bất cứ máy ATM nào trong toàn quốc. Thông qua hệ thống giao dịch tự động này, khách hàng có thể rút tiền mặt từ các khoản tiền gửi cá nhân; rút tiền mặt từ thẻ TDQT; thẻ ghi nợ quốc tế; kiểm tra số d tài khoản; in bảng kê các giao dịch gần nhất; chuyển khoản trong hệ thống VCB; thanh toán hoá đơn tiền điện thoại, điện và các dịch vụ giá trị gia tăng khác. Hệ thống giao dịch tự động không chỉ tăng thời gian giao dịch từ 8h/ngày lên 24h/ngày mà còn rút ngắn thời gian thực hiện các giao dịch cho khách hàng(mỗi giao dịch chỉ cần từ 30 giây đến 1 phút). Tiền gửi trong tài khoản của khách đợc hởng lãi suất theo lãi suất tiết kiệm không kỳ hạn. Các giao dịch chuyển khoản đợc thực hiện bằng những thao tác trên máy làm giảm đi lợng tiền mặt lu thông trên thị trờng. Trong trờng hợp mất thẻ, tiền trong tài khoản của khách hàng vẫn đợc đảm bảo an toàn bằng số mã PIN mà chỉ cá nhân chủ thẻ biết và bằng thông báo của chủ thẻ tới ngân hàng.
Cùng với hoạt động phát hành thẻ Connect 24, hoạt động của hệ thống giao dịch tự động ATM của NHNTVN cũng không ngừng tăng trởng.Đến nay trên toàn hệ thống đã có 200 máy ATM, trung bình mỗi máy một tháng có 3500 giao dịch rút tiền mặt và chuyển khoản(không kể giao dịch vấn tin tài khoản). Giả sử mỗi một giao dịch rút tiền mặt/ chuyển khoản thực hiện tại quầy mất 10 phút của một teller, thì mỗi máy ATM một tháng thực hiện đợc khối lợng công việc tơng đơng gần 600 giờ công. Tổng giá trị các giao dịch thực hiện qua hệ thống ATM chỉ trong sáu tháng đầu năm 2003 đạt trên 3,3 nghìn tỷ, bằng 155% cả năm 2003. Trong đó có 3.217 nghìn tỷ là giao dịch rút tiền mặt, 242 tỷ chuyển khoản, 4 tỷ thanh toán hàng hóa dịch vụ qua hệ thống ATM. Có thể thấy số giao dịch rút tiền mặt vẫn chiếm tuyệt đại đa số, nhng mức tăng trởng cao của doanh số thanh toán hàng hoá dịch vụ thể hiện triển vọng của hệ thống ATM nh một kênh thanh toán hữu hiệu cho các tầng lớp dân c, làm cầu nối giữa ngời tiêu dùng và nhà cung ứng dịch vụ. Hệ thống này từ chỗ chỉ chấp nhận đợc thẻ Connect 24 hiện nay trở thành hệ thống duy nhất trong các NHTMVN có thể chấp nhận thanh toán cả 5 loại thể quốc tế thông dụng hiện đang có mặt tại Việt Nam là Visa, Mastercard, Dinners Club, JCB và Amex.
Bảng số 7: Hoạt động cuả hệ thống ATM
Nội dung 2002 2003 2004 Tỷ lệ so với
năm 2003
Số lợng máy ATM đã triển khai 50 160 200 25%
Tổng số giao dịch vấn tin 915.000 3.958.000 6.795.058 71,6% Tổng số giao dịch TM,CK,TT 382.000 2.892.000 3.315.591 115% Tổng giá trị giao dịch (tỷ VND) 427 3.047 3.466 114%
Doanh số rút tiền mặt 411 2.907 3.217 111%
Doanh số chuyên khoản 16 138 242 175%
Doanh số thanh toán N/A 2 4 200%
<nguồn từ phòng quản lý thẻ NHNTVN>
Trong năm 2004, ATM càng đợc phát huy tác dụng khi NHNTVN và 10 NHTM cổ phần thành lập liên minh thẻ, liên kết cùng nhau để khai thác hệ thống máy ATM của nhau tạo thuận lợi và tiện ích cho khách hàng. Hơn thế nữa, để đáp ứng nhu cầu của khách hàng, nhất là trong tình trạng số thẻ Connect 24 phát hành tăng liên tục với tốc độ cao, theo kế hoạch trong năm 2005 sẽ triển khai 300 máy ATM nữa trên toàn hệ thống. Các tiện ích và dịch vụ phát triển trên ATM cũng sẽ đợc tập trung phát triển đáp ứng nhu cầu của khách hàng. (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
2.2.3.2. Công nghệ tin học NH đợc trang bị tại trung tâm thẻ.
Đi trớc đón đầu bằng công nghệ hiện đại là thế mạnh của NHNTVN trong nhiều năm qua. Tại các trung tâm thẻ của NHNT, phần mềm sử dụng trong công tác quản lý phát hành và thanh toán thẻ đã đợc đầu t nguồn lực một cách thích đáng nên NHNT đợc đánh giá là NH tiên tiến và hiện đại bậc nhất về công nghệ tin học NH ở Việt Nam.
a. Hệ thống quản lý tài khoản thẻ CAMM- Card Account Manegement Module.
Module này có chức năng quản lý thông tin về chủ thẻ(Card Holder) gồm những thông tin cơ bản nh tên, địa chỉ, số tài khoản, số hiệu của thẻ, hạn mức thẻ... và những thông tin mở rộng về chủ thẻ nh tình trạng tài chính, lãi suất đợc áp dụng, phần phí mà ngân hàng tính trên mỗi lần giao dịch. Mặt khác hệ thống này còn quản lý các thông tin cơ bản về các ĐVCNT đồng thời cũng quản lý các thông tin mở rộng nh quản lý thông tin về doanh số, về các giao dịch.
Mặt khác, module này còn có tác dụng tập hợp tất cả các chứng từ giao dịch theo từng chủ thẻ để tiến hành in và gửi sao kê cho từng chủ thẻ.
Đây là công nghệ đặc biệt có ý nghĩa quan trọng trong công tác thẩm định phát hành và quản lý các khoản thanh toán, chi tiêu của chủ thẻ nhằm
hạn chế đến mức thấp nhất những rủi ro có thể diễn ra trong quá trình phát hành và thanh toán thẻ.
b. Hệ thống xử lý và cấp phép ANI- Authorization Network Interface Là hệ thống có cài đặt phần thực hiện phần giao diện với hệ thống thẻ quốc tế(Visa, Mastercard, Amex, JCB, Dinners Club). Nghĩa là nó kết nối vào hệ thống của TCPH(NHPH hoặc TCTQT). Khi giao dịch trong nớc diễn ra, các ĐVCNT tiến hành xin VCB cấp phép thanh toán thì NHNTVN phải lu giữ yêu cầu cấp phép đó và tiến hành xin cấp phép thanh toán với TCPH.
Hệ thống này tơng tác trực tiếp và trao đổi với TCPH về công nghệ làm thẻ giả, số thẻ bị mất cắp cũng nh thẻ hết hạn mức lu hành. Mục đích chính là để đợc cấp phép thanh toán và tiến hành cấp phép thanh toán cho các thẻ có giá trị lu hành.
c. Hệ thống xử lý giao dịch điện tử ESA- Electronic Saledraft Authorization.
Là hệ thống đợc cài đặt để tiến hành tiếp nhận các giao dịch và tiến hành cấp phép nhận đợc từ các thiết bị POS, CAT, ATM... chuyển sang hệ thống ANI để tiến hành nhờ thu TCPH. Nếu nh các ĐVCNT sử dụng công nghệ cà thẻ Imprinter, kế toán viên sẽ nhập chứng từ trên giấy vào máy rồi tiến hành nhờ thu.