a. Quảng cáo trên các phơng tiện thông tin đại chúng
3.3.2. Kiến nghị với NHNN
3.3.2.1. Hoàn thiện các văn bản pháp lý về dịch vụ thẻ.
Trên thực tế môi trờng pháp lý là nền tảng cho việc hiện đại hoá và đóng vai trò quyết định sự phát triển dịch vụ NH hiện đại đặc biệt là dịch vụ thẻ NH. NHNN hiện nay là nơi ban hành các văn bản, chính sách, quy định (cụ thể hoá các văn bản dới luật, cụ thể hơn luật NH). Tuy nhiên dịch vụ thẻ của NHNT hiện nay mới chịu sự quản lý chặt chẽ của hiệp hội thẻ quốc tế mà cha có các pháp lệnh thống nhất về thẻ với những điều khoản chặt chẽ cùng với các văn bản có liên quan đến chính sách ngoại hối và tín dụng. Do đó, NHNN cần sớm ban hành hệ thống văn bản pháp quy hoàn thiện, đầy đủ cho dịch vụ thẻ NH.
Về phía các cơ quan quản lý nhà nớc cũng cha đa ra những quy định cụ thể để kiểm soát các hoạt động giao dịch ATM (với những đặc trng khác các giao dịch ngân hàng truyền thống) nh quy định giải quyết tranh chấp giữa NH và khách hàng, quy định bảo mật cho các NH, quy định bảo vệ thông tin cá nhân và bồi thờng cho khách hàng khi dịch vụ gián đoạn... Tuy nhiên, mức cấp thiết và tầm quan trọng của những quy định đó không thể so sánh với những quy định cần thiết để hỗ trợ kinh doanh thẻ tín dụng-thị trờng rộng lớn và hứa hẹn mà các NH thơng mại Việt nam cha khai thác đợc nhiều.
Quyết định 371/1999 tuy đã có những thay đổi đáng kể so với thể lệ tạm thời về phát hành và thanh toán thẻ đợc ban hành năm 1993 nhng lại không khắc phục đợc những hạn chế vốn có của thể lệ đó. Đó là sự bất cập khi mà
quy định này trái với chính sách quản lý hiện hành. Hiện nay chính sách quản lý ngoài hối đã khắc phục bằng việc quy định về đồng tiền thanh toán tại các ĐVCNT tại ATM là bằng VND nhng lại cha đề cập đến hạn mức thanh toán và tín dụng do NH trong nớc phát hành. Do đó chính sách quản lý ngoại hối cần phải ban hành các quy định chặt chẽ về thẻ thanh toán đặc biệt là thẻ TDQT nhằm quản lý tốt việc sử dụng thẻ của khách hàng, tránh lợi dụng thẻ để chuyển ngoại tệ ra nớc ngoài và tạo điều kiện cho phát hành và thanh toán thẻ không bị hạn chế.
Ngoài ra, NHNT nên quy định một mức tỷ giá hối đoái đối với mọi trờng hợp giao dịch thẻ vì trên thực tế đã xảy ra trờng hợp tỷ giá tăng tại thời điểm đổi tiền của chủ thẻ là tỷ giá giảm khi các ĐVCNT đến thanh toán với NH. Điều này làm hạn chế tính hấp dẫn của dịch vụ thẻ đối với các ĐVCNT và chủ thẻ.
Về chính sách tín dụng cần có những quy định riêng về tín dụng thẻ để các NH phải tự chịu trách nhiệm về những rủi ro tín dụng thẻ. Tất nhiên không thể quy định điều kiện đảm bảo cho từng đối tợng khách hàng mà NHNN chỉ quy định mang tầm vĩ mô để các NH chủ động với các khoản tín dụng thẻ cho khách hàng của mình trên cơ sở của một khuôn khổ pháp lý đồng bộ, đúng đắn và chính xác cho hoạt động tín dụng NH.
3.3.2.2. Hoạch định chiến lợc về thẻ cho hệ thống NHTM.
Để bảo đảm cạnh tranh đúng ý nghĩa động lực thúc đẩy phát triển kinh tế-xã hội đòi hỏi NHNN cần có định hớng chiến lợc chung cho toàn hệ thống NHTM.
Hỗ trợ cho NHNN, hiệp hội các NHTT thẻ Việt nam ra đời đóng góp đáng kể cho sự phát triển dịch vụ thẻ tại Việt nam. Hiệp hội này có sự liên hệ trực tiếp với NHNN, duy trì mối quan hệ tốt đẹp với TCTQT nhằm thúc đẩy sự phát triển dịch vụ thẻ ở Việt nam. Hiệp hội đã thu hút đợc nhiều NHTM trở thành thành viên của hội từ đó, từ đó thống nhất mức phí, áp dụng chính sách chung để vừa đảm bảo doanh thu cho các NH thành viên vừa tạo tính lành mạnh, bình đẳng trong cạnh tranh trên thị trờng thẻ mà vẫn không tách rời sự quản lý của Nhà nớc.
Tuy nhiên, với sự phát triển nh vũ bão của dịch vụ thẻ NH trong giai đoạn hiện nay đòi hỏi hiệp hội này cần có những quy định nghiêm khắc về chế tài, đóng góp tích cực hơn nữa cho sự phát triển dịch vụ thẻ tại Việt Nam. Hội cần tiếp tục là nòng cốt, tiên phong trong cải tiến hình thức, phơng thức của hoạt động dịch vụ thẻ.
NHNN nên thờng xuyên liên hệ trực tiếp với hiệp hội này để có thể thông qua hiệp hội đa các hoạch định mang tính chiến lợc nhanh chóng đợc nắm bắt và áp dụng trên toàn hệ thống NHNTVN.
3.3.2.3. Có chính sách khuyến khích phát triển dịch vụ thẻ
NHNN cần khuyến khích các NHTM đầu t vào công nghệ thẻ và mở rộng dịch vụ thẻ NH bằng hình thức trợ giúp cho các NHTM từ đó tạo điều kiện cạnh tranh với các NH nớc ngoài thâm nhập vào thị trờng Việt Nam đồng thời đề ra quy chế xử phạt nghiêm minh khi có những vi phạm về quy chế hoạt động thẻ.
Hơn nữa, NHNN nên thờng xuyên tổ chức các khoá học, hội thảo, trao đổi kinh nghiệm về thẻ để các NHTM có thêm hiểu biết và kinh nghiệm đảm bảo sự phát triển của dịch vụ thẻ. Ngoài ra, NHNT nên cho phép các NHTMVN đợc áp dụng linh hoạt các u đãi cho hoạt động dịch vụ thẻ để tăng tính cạnh của dịch vụ thẻ NH.
3.3.2.4. Tăng cờng công tác quản lý rủi ro, đấu tranh phòng chống tội phạm thẻ
Trong rủi ro của hoạt động dịch vụ thẻ thì rủi ro phát sinh trong nghiệp vụ thanh toán thẻ hiện nay là chiếm phần lớn và thờng vợt quá khả năng kiểm soát của hệ thống NH. Hành động giả mạo thẻ và thực hiện các giao dịch giả đang phổ biến. ở Việt Nam tuy loại hình tội phạm này còn ít nhng trong tơng lai nếu không có những chế tài chặt chẽ, nghiêm khắc thì trong tơng lai gần, thị trờng thẻ Việt Nam sẽ trở thành thị trờng tiêu thụ các thẻ giả và thực hiện giao dịch giả mạo. Do đó ngay từ bây giờ để ngăn chặn, NHNN cần ban hành các chế tài cho tội giả mạo thẻ, tội tiến hành giao dịch giả đồng thời với quá trình trên là việc nâng cao trình độ của lực lợng công an kinh tế- đơn vị có thẩm quyền trực tiếp liên quan đến loại hình tội phạm này.
3.3.2.5. Thành lập trung tâm chuyển mạch và thanh toán thẻ liên NH
Một thực tế hiện nay là các NH đều quản lý việc phát hành và thanh toán thẻ theo mạng riêng của mình. Mọi giao dịch đều phải chuyển toàn bộ tới trung tâm thanh toán thẻ quốc tế chờ xử lý. Do đó, NH không thể giảm mức phí và u đãi về lãi cho các ĐVCNT.
Giải pháp tối u để khắc phục hạn chế trên là việc hình thành lập một trung tâm chuyển mạch và thanh toán thẻ liên NH. Trung tâm này sẽ là đầu mối xử lý các giao dịch cấp phép, thanh toán tra soát giao dịch thẻ của hệ thống NHTMVN, đảm bảo các loại thẻ do các NHTM khác nhau phát hành có thẻ đợc thanh toán tại bất kỳ máy ATM và ĐVCNT. Việc xử lý tập trung này sẽ góp phần làm giảm vốn đầu t và chi phí hoạt động cho mỗi NH, tránh đầu t chồng chéo, lãng phí đồng thời tạo thuận lợi cho khách hàng khi sử dụng dịch vụ thẻ. Ngoài ra, trung tâm sẽ là trung gian thanh toán giữa các NHTM trong nớc với các TCTQT. Do đó, các NH sẽ tiết kiệm đợc rất nhiều chi phí truyền số liệu do cùng chia sẻ những đờng truyền dữ liệu chung tới các TCTQT thay vì đờng truyền riêng nh hiện nay. Hơn nữa, qua trung tâm này, các thành viên
sẽ có mối quan hệ chặt chẽ hơn trong mọi lĩnh vực: cập nhật nhanh nhất các thông tin về thẻ giả tránh thất thoát cho các thành viên, kết hợp cập nhật danh sách thẻ cấm lu hành, thống nhất về đồng tiền thanh toán, phí, tỷ giá.
Việc BankNet( công ty chuyển mạch tài chính Quốc gia) đi vào hoạt động vào cuối tháng 7/2004 cùng với liên minh thẻ của Vietcombank và 11 NHTMCP sẽ đem lại cho khách hàng nhiều tiện ích khi sử dụng loại hình dịch vụ NH này bởi mạng lới dịch vụ rộng khắp hơn, đa chức năng hơn, các NH sẽ ngày càng quan tâm và chăm sóc khách hàng tốt hơn, nhiều dịch vụ mới đợc ra đời. Tuy nhiên, dự án BankNet cha nhận đợc sự hởng ứng hoàn toàn của tất cả các NHTM( trong đó có NHNT) bởi VCB đã đang ứng dụng 1 nền tảng công nghệ tiên tiến và độc lập khác hẳn với các thành viên sáng lập BankNet. Nh vậy, nếu tham gia, VCB phải đầu t lại toàn bộ công nghệ, máy móc và con ngời. Đây là một lãng phí không cần thiết. Chính vì thế Thống đốc NHNN Việt Nam đã đồng ý để VCB đứng độc lập và tiếp tục phát triển nền tảng công nghệ và các dịch vụ của mình. Vấn đề thành lập một trung tâm chuyên mạch và thanh toán thẻ liên NH là nhu cầu tất yếu để hệ thống NHTM có sự thống nhất và liên minh chặt chẽ cùng nhau đa thị trờng thẻ Việt Nam tiến lên tầm cao mới. Trong quá trình này, NHNN cần đóng vai trò ở tầm vĩ mô tích cực hơn nữa để tháo gỡ mọi tồn tại trong hệ thống NHTM mhằm tạo một môi tr- ờng thẻ phát triển lành mạnh, mang tính xã hội cao.