NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH LÁNG HẠ
2.3.1. Những kết quả đạt được
NHNo&PTNT chi nhánh Láng Hạ với tuổi đời hoạt động khá dài so với các chi nhánh khác trên địa bàn nên Chi nhánh có nhiều kinh nghiệm trong hoạt động trên thị trường cũng như có mối quan hệ truyền thống với khách hàng. Nhìn chung hoạt động của chi nhánh là khá tốt và góp phần không nhỏ vào sự lớn mạnh của hệ thống NHNo&PTNT Việt Nam. Dư nợ tín dụng tăng trưởng ổn định, tỷ lệ nợ xấu dưới mức quy định (Kế hoạch của NHNo&PTNT Việt Nam tỷ lệ nợ xấu dưới 5%), thu nhập từ hoạt động tín dụng chiếm tỷ lệ cao trong tổng thu nhập của Chi nhánh. Tuy nhiên, tăng trưởng về tín dụng tại Chi nhánh Láng Hạ không hề đi đôi với sự buông lỏng về quản lý rủi ro tín dụng, cùng với những kết quả đạt được trong công tác quản lý rủi ro tín dụng của NHNo&PTNT Việt Nam, có thể khái quát những kết quả đạt được trong công tác quản lý rủi ro tín dụng tại Chi nhánh Láng Hạ như sau:
Các chính sách, chiến lược QTRR được xây dựng trên những căn cứ và nguyên tắc phù hợp nhằm sử dụng một cách tốt nhất các nguồn lực, lợi thế của chi nhánh nhằm đạt được các mục đích, mục tiêu đặt ra trong việc kiểm soát RRTD của ngân hàng.
Quy trình tín dụng được nắm bắt và tuân thủ một cách nghiêm túc trong tất cả các cấp, từ lãnh đạo cao nhất đến các cấp quản lý thấp hơn, các nhân viên tín dụng.
Các khoản cấp tín dụng được thực hiện theo đúng quy định, quy chế cho vay của Chính phủ, NHNN, NHNo&PTNT Việt Nam và các cơ quan nhà nước có thẩm quyền ban hành, từ quy định cho vay ngoại tệ, hạn mức cho vay, lãi suất cho vay đến công tác trích lập dự phòng rủi ro tín dụng.
Hoạt động phê duyệt khoản vay được thực hiện nghiêm túc, chặt chẽ theo quy trình đặt ra, từ khâu phân cấp thẩm quyền phê duyệt, đến khâu xử lý hồ sơ, phân tích thông tin khách hàng, trình duyệt khoản vay và ký kết hợp đồng tín dụng, giải ngân, thu nợ và xử lý khoản vay khi có vấn đề.
Hệ thống chấm điểm và xếp hạng khách hàng NHNo&PTNT Việt Nam đang được xây dựng tiến gần với thông lệ quốc tế. Đặc biệt, chi nhánh đã hoàn thành hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ và triển khai trong năm 2011. Ngay từ ngày đầu khi chương trình chạy thử nghiệm tháng 10 năm 2007, chi nhánh đã vinh dự là một trong các chi nhánh được áp dụng mô hình này vào việc chấm điểm xếp loại khách hàng, cho đến khi chương trình chính thức đi vào hoạt động thì đội ngũ cán bộ tín dụng đã vận hành thành thạo chương trình và góp phần không nhỏ vào việc lành mạnh công tác tín dụng tại chi nhánh. Ngoài ra, chi nhánh đã trực tiếp ký hợp đồng cung cấp dịch vụ với trung tâm thông tin tín dụng NHNN (CIC) nên cán bộ tín dụng dễ dàng truy cập khai thác thông tin khách hàng, từ đó giúp cho việc quyết định cấp tín dụng được chính xác. Nguồn thông tin từ báo chí, internet cũng được chi nhánh tạo điều kiện cho các cán bộ khai thác được dễ dàng, thuận tiện.
Chương trình giao dịch trên máy hiện nay của NHNo&PTNT Việt Nam (Chương trình IPCAS) đã được triển khai trong toàn hệ thống, ngày 11/05/2009 hệ thống chính thức triển khai IPCAS giai đoạn II, so với giai đoạn I, hệ thống đã đáp ứng được yêu cầu quản lý hiện nay. Đến nay, chi nhánh đã triển khai và vận hành hệ thống mới rất tốt, cùng với việc triển khai IPCAS trên toàn hệ thống đã giúp cho các cán bộ tín dụng truy cập thông tin của khách hàng có quan hệ với hệ thống NHNo&PTNT Việt Nam được dễ dàng.
Công tác trích lập và xử lý rủi ro được thực hiện nghiêm túc theo văn bản chỉ đạo của NHNN và NHNo&PTNT Việt Nam. Chi nhánh luôn quan tâm sát sao đến các khoản nợ rủi ro có vấn đề và đã được chuyển sang nợ xấu kịp thời và trích lập theo đúng tỷ lệ trích đã quy định phản ánh chính xác chất lượng nợ tại hệ thống NHNo&PTNT Việt Nam, hàng quý chi nhánh thực hiện trích lập dự phòng và xử lý rủi ro theo đúng quy định. Công tác thông tin, báo cáo được duy trì thường xuyên và tương đối chính xác, kịp thời do đó HĐQT và Tổng giám đốc NHNo&PTNT Việt Nam luôn nắm chắc được tình hình trích lập và xử lý rủi ro của toàn hệ thống. Mặt khác giúp nắm được thông tin khách hàng trên cơ sở giúp quyết định cấp tín dụng và xử lý rủi ro ngày càng chính xác hơn.
Tình hình thực tế hiện nay yêu cầu về chất lượng và trình độ cán bộ là một yếu tố quan trọng của việc nâng cao năng lực cạnh tranh. Trong những năm qua, chi nhánh luôn nỗ lực trong việc đào tạo, đào tạo lại, trình độ cán bộ đã ngày một nâng cao, tạo điều kiện cho việc hoàn thiện công tác QTRRTD ngày càng phát triển tốt.
2.3.2. Những khó khăn, vướng mắc
Bên cạnh những kết quả đã đạt được, công tác quản lý rủi ro tín dụng tại chi nhánh vẫn còn một số tồn tại, hạn chế sau:
Mô hình tổ chức quy trình tín dụng còn bất cập
Hiện nay tại chi nhánh phân chia ra các phòng nghiệp vụ, tiêu thức phân
định các phòng được thực hiện theo loại hình nghiệp vụ (Trong khi ở các ngân hàng tiên tiến, các hoạt động tín dụng được phân theo tiêu thức đối tượng khách hàng - sản phẩm, nhằm đáp ứng tốt hơn các yêu cầu của khách hàng, nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng và hạn chế rủi ro). Tại phòng tín dụng của chi nhánh vẫn duy trì mô hình tín dụng truyền thống, cán bộ tín dụng giải quyết cho vay cả doanh nghiệp và khách hàng cá nhân và cho vay theo dự án đầu tư, do đó sự chuyên môn hoá trong thẩm định khách hàng của cán bộ tín dụng là không cao, cán bộ tín dụng rất khó có thể am hiểu hết các đối tượng khách hàng này, hơn nữa việc thẩm định các đối tượng khách hàng khác nhau cũng cần phải có những kỹ năng khác nhau.
Hoạt động kiểm tra, kiểm soát nội bộ tại chi nhánh chưa thực sự hiệu quả, công tác kiểm tra kiểm soát nội bộ mới chỉ dừng lại ở việc kiểm tra tác nghiệp là chủ yếu, chưa chú trọng vào phân tích tình hình môi trường, đưa ra những cảnh báo về những dấu hiệu rủi ro có thể xảy ra trong tương lai cũng như những ngành và lĩnh vực tiềm ẩn nhiều nguy cơ rủi ro.
Các cơ chế chính sách của chi nhánh còn chưa rõ ràng
Trong quy chế cho vay của Ngân hàng chưa có quy định hạn mức tín dụng cho từng ngành kinh doanh khác nhau. Điều này có thể gây ra những rủi ro tiềm ẩn cho hoạt động kinh doanh của ngân hàng vì nếu tập đầu tư quá nhiều cho
cùng một lĩnh vực ngành nghề thì nếu có rủi ro xẩy ra thì đó sẽ là rủi ro rất lớn. Chính sách cho vay của chi nhánh Láng Hạ chưa có sự phân tích rõ ràng và công bố công khai về danh mục cho vay, hay thị trường mục tiêu phù hợp với tình hình thực tế tại chi nhánh, do đó với tỷ trọng dư nợ hiện nay chủ yếu tập trung vào một nhóm khách hàng lớn. Điều này sẽ không thuận lợi cho tình hình tài chính của chi nhánh khi các khách hàng đó không duy trì dư nợ tại chi nhánh, tuy nhiên nếu có rủi ro cho các khách hàng này thì sẽ ảnh hưởng rất lớn đến chất lượng tín dụng tại chi nhánh.
Về định giá tiền vay: hiện tại hệ thống NHNo&PTNT Việt Nam và chi nhánh Láng Hạ chưa thực hiện định giá tiền vay theo nguyên tắc thương mại và thị trường, nghĩa là những khoản vay có rủi ro cao hơn thì lãi suất cho vay cao hơn và ngược lại, mà vẫn cho vay với một mức lãi suất chung phân theo loại cho vay như: ngắn hạn, trung hạn, dài hạn, cho vay tiêu dùng...
Chất lượng của công tác thu thập thông tin phòng ngừa rủi ro chưa cao
Hiện tại, ngân hàng vẫn chủ yếu dựa vào thông tin từ trung tâm thông tin tín dụng, trong khi các nguồn tin này rất không đầy đủ và sơ lược. Số liệu để thẩm định khách hàng hầu như do bản thân khách hàng cung cấp, chi nhánh Láng Hạ cũng tự thu thập thông tin từ nhiều nguồn khác nhau nhưng hoạt động này còn hạn chế, tự phát, do mỗi cán bộ tự thu thập thông tin theo kinh nghiệm của mình.
Quy trình nghiệp vụ quá đơn giản
Hiện tại quy trình tín dụng của ngân hàng nông nghiệp còn quá đơn giản. Mọi quyết định xét duyệt cho vay đều do bộ phận tín dụng thực hiện. Theo quy trình này, bộ phận thẩm định cho vay và bộ phận giải ngân, thu nợ là một, đều do cán bộ tín dụng trực tiếp làm, do vậy nhiều khi sẽ không bảo đảm được tính khách quan trong các quyết định cho vay. Ngoài ra, việc cho vay, thu nợ có thể sẽ không lường hết được những rủi ro có thể xảy ra (cán bộ tín dụng vay ké, cán bộ cố ý làm sai quy trình, cán bộ đi thu nợ từ khách hàng nhưng không nộp vào ngân hàng…). Để phù hợp và đảm bảo theo thông lệ quốc tế thì mô hình phải có
sự tách bạch 3 bộ phận là: Bộ phận tiếp xúc khách hàng, bộ phận quản trị rủi ro và bộ phận tác nghiệp.
Các khâu tiếp cận, lập hồ sơ, thu thập thông tin của khách hàng chủ yếu dựa trên thông tin của khách hàng cung cấp, nguồn thông tin từ các kênh khác để thẩm định là rất ít, nên việc quyết định cấp tín dụng có nhiều tiềm ẩn rủi ro.
Công tác kiểm tra kiểm soát tín dụng hiện nay chủ yếu thực hiện kiểm tra sau khi cho vay, do vậy nó không mang tính chất phòng ngừa.
Chi nhánh đã thành lập tổ xử lý nợ đọng, tuy nhiên các thành viên trong tổ đều là những cán bộ tín dụng thẩm định và giải quyết cho vay hàng ngày nên thời gian dành cho việc xử lý nợ đọng là rất ít. Do đó, hiệu quả từ mô hình thành lập tổ xử lý nợ tại chi nhánh chưa đạt hiệu quả cao, chưa tách bạch chức năng quyết định cho vay và chức năng quản lý tín dụng.
Công tác phân loại nợ, trích lập dự phòng và xử lý rủi ro thực hiện chưa đầy đủ
Chi nhánh Láng Hạ mặc dù đã có sự quan tâm sâu sát đến công tác trích lập song việc trích lập dự phòng rủi ro tín dụng về cơ bản dựa vào các nhóm nợ của khách hàng, tuy nhiên do áp lực hoàn thành kế hoạch trích lập dự phòng do NHNo&PTNT Việt Nam giao nên kết quả phân loại nợ và trích lập dự phòng chưa phản ánh đúng chất lượng tín dụng tại chi nhánh.
Việc xử lý nợ xấu tại chi nhánh chủ yếu là từ việc sử dụng quỹ dự phòng rủi ro, việc thu hồi nợ xấu do tổ xử lý nợ có trách nhiệm nhưng đến nay chưa thực sự phát huy hiệu quả. Việc xử lý nợ xấu vẫn còn chưa kiên quyết, chưa đề ra các biện pháp triệt để, tích cực, do đó kết quả thu hồi các khoản nợ được xử lý còn thấp. NHNo&PTNT Việt Nam đã ban hành văn bản hướng dẫn quy trình xử lý tài sản bảo đảm nhưng thực tế triển khai còn hạn chế, nên việc thu hồi nợ xấu vẫn chủ yếu dùng biện pháp động viên, đôn đốc khách hàng trả nợ.
Đội ngũ nhân lực chưa đủ mạnh trong thời kỳ hội nhập
Trước tình hình hội nhập hiện nay, ở chi nhánh Láng Hạ vẫn có một số cán bộ chưa đảm bảo trình độ ngoại ngữ hay khả năng sử dụng công nghệ thông
tin để có thể nghiên cứu, hiểu biết cụ thể về hoạt động của các ngân hàng trong nước và trên thế giới; chưa hình dung được những dịch vụ ngân hàng tiên tiến trên thế giới được giới thiệu qua các phương tiện truyền thông; số cán bộ nhân viên hiểu biết luật trong nước và quốc tế, các quy định chung của các định chế tài chính - tiền tệ trên thế giới liên quan hoạt động ngân hàng không nhiều.
Do không phân biệt và áp dụng chi tiết kênh tín dụng, nên quy trình tín dụng hiện tại chưa khai thác tính khác biệt của thị trường, khách hàng, ngành nghề… để bố trí cán bộ phù hợp. Cán bộ tín dụng hiện tại có thể được thực hiện việc cho vay và thực tế đã cho vay tất cả các thành phần khách hàng, đối tượng đầu tư, tự thẩm định tài sản bảo đảm, tự thẩm định phương án cho vay đối với các đối tượng đầu tư... nhưng chưa có kiến thức chuyên sâu trong từng lĩnh vực, dễ dẫn đến sai lệch trong thẩm định, đề xuất cho lãnh đạo trong quyết định đầu tư.
2.3.3. Nguyên nhân của những hạn chế
- Hoạt động kiểm soát nội bộ tại chi nhánh chưa thực sự phát huy hiệu quả trong công tác quản lý rủi ro một phần là do tŕnh độ của cán bộ nhưng thực tế, các cán bộ phòng kiểm soát nội bộ tại chi nhánh đều do chi nhánh điều động, bổ nhiệm và trả lương nên những kết luận của việc kiểm tra hồ sơ tín dụng có liên quan đến ban lãnh đạo chi nhánh có phần “né tránh”, cán bộ phòng kiểm soát nội bộ làm việc chưa thực sự khách quan.
- Hiện nay, các NHTM nhà nước đã bước đầu thống kê nợ xấu theo quyết định 493/2005/QĐ-NHNN, quyết định 18/2007/QĐ-NHNN và dư nợ cho vay nhóm khách hàng theo quyết định 457/2005/QĐ-NHNN và quyết định số 03/2007/QĐ-NHNN ngày 19/01/2007 về việc sửa đổi, bổ sung một số điều của quyết định 457. Tuy nhiên khó có ai thống kê được đâu là nợ xấu do phải thực hiện cho vay theo chỉ thị của các cấp lãnh đạo. Điều này là do NHNo&PTNT Việt Nam nói chung và chi nhánh Láng Hạ nói riêng chưa xây dựng hạn mức tín dụng với từng cán bộ tín dụng, chẳng hạn cán bộ tín dụng mới được tuyển dụng thì chỉ cấp hạn mức phê duyệt tín dụng thấp. Với những cán bộ tín dụng mới vào
làm thì kinh nghiệm và hiểu biết về tín dụng là chưa nhiều nên rất có thể quyết định cấp tín dụng là thiếu căn cứ hoặc có sự tác động bên ngoài.
- Một số cán bộ tín dụng không chấp hành nghiêm túc chế độ tín dụng và điều kiện cho vay, thẩm định giá trị tài sản cao hơn giá trị thực tế. Bên cạnh đó, trình độ cán bộ tín dụng còn bất cập, một số cán bộ không được đào tạo bài bản về nghiệp vụ tín dụng nhưng vẫn làm tín dụng và học hỏi kinh nghiệm của các anh chị đi trước với cách làm tín dụng truyền thống đã ăn sâu, chưa chuyển dịch theo cơ chế thị trường, trong môi trường cạnh tranh khốc liệt. Một số bộ phận cán bộ bị đồng tiền và cơ chế thị trường cám dỗ, đã đặt lợi ích cá nhân lên trên hết và lợi dụng công việc được giao đã móc ngoặc với con nợ, lợi dụng khe hở của pháp luật để làm giàu bất hợp pháp gây thiệt hại nhiều về tài sản, tiền vốn.
- Công tác thẩm định, phê duyệt cấp tín dụng cho khách hàng chủ yếu dựa vào hồ sơ khách hàng cung cấp, đồng thời cán bộ tín dụng có thể khai thác các nguồn thông tin đáng tin cậy khác, trong đó có thể kể đến như trung tâm thông tin tín dụng. Mặc dù Trung tâm thông tin tín dụng (CIC) của Ngân hàng Nhà nước ngày càng phát triển mạnh mẽ và đóng vai trò quan trọng trong cung cấp thông tin về khách hàng, thực hiện phân tích, xếp loại tín dụng doanh nghiệp, cung cấp các thông tin cảnh báo…, góp phần quan trọng cho sự phát triển của ngành ngân hàng Việt Nam vì mục tiêu an toàn, hiệu quả nhưng những đòi hỏi về thông tin của các ngân hàng vẫn chưa được đáp ứng một cách đáng tin cậy,