Hạn chế
Qua những phân tích trên đây, chúng ta có thể dễ dàng nhận thấy rằng: cho vay KHCN của chi nhánh Hưng Yên ta thấy các sản phẩm cho vay KHCN của chi nhánh chưa thật sự đa dạng, phong phú.
Các sản phẩm cho vay KHCN của chi nhánh mới chỉ dừng lại ở các sản phẩm truyền thống như cho vay sản xuất kinh doanh, buôn bán ,... Về phương thức trả nợ cho vay qua thẻ tín dụng, cho vay thấu chi là những hình thức cho vay có tiềm năng phát triển lớn cần được
triển khai rộng hơn nữa, chủ yếu là khách hàng tự đến chi nhánh để trả nợ khi đến kì trả nợ. Các khoản cho vay KHCN của chi nhánh mới chỉ dừng lại ở tài trợ cho một số mục đích nhất định chứ chưa khai thác được nhu cầu đa dạng và ngày càng tăng của dân cư. Ngoài ra, khách hàng đến với chi nhánh chưa nhận được nhiều tiện ích từ các dịch vụ cho vay KHCN của ngân hàng. Mối quan hệ giữa khách hàng với ngân hàng chỉ dừng lại ở việc vay tiền, định kỳ trả nợ và thanh lý hợp đồng. Điều này cản trở việc tạo mối quan hệ mật thiết giữa ngân hàng với khách hàng, hạn chế khả năng mở rộng các dịch vụ khác. Trong thời gian qua, CN luôn tich cực trong việc tiến hành các hoạt động marketing, các chương trình khuyến mại cho vay như: xuân phát tài, 5000 tỷ đồng chung tay xây nhà mơ ước… tuy nhiên tâm lý và hiểu biết về các sản phẩm của ngân hàng nói chung và sản phẩm cho vay khách hàng cá nhân nói riêng còn hạn chế đòi hỏi cán bộ quan hệ khách hàng phải làm tốt hơn nữa công tác giới thiệu cho khách hàng hiểu và sử dụng sản phẩm của ngân hàng.
Nguyên nhân
Nguyên nhân chủ quan (từ phía ngân hàng)
Nguyên nhân từ phía ngân hàng là nguyên nhân quan trọng nhất tác động đến hoạt động cho vay KHCN của ngân hàng. Sở dĩ hoạt động cho vay KHCN còn hạn chế là do các nguyên nhân từ phía ngân hàng như sau:
Thứ nhất, Chi nhánh chưa chủ động tìm đến với khách hàng
Chi nhánh chưa có chiến lược marketing và phương pháp cụ thể để quảng cáo, tiếp thị cho các sản phẩm cho vay KHCN của mình. Chi nhánh chưa chủ động quảng cáo các thông tin về cho vay KHCN đến các khu vực dân cư thông qua đài phát thanh, báo và các phương tiện thông tin đại chúng khác, chưa có các sản phẩm phục vụ tại nhà. Thực chất, hoạt động cho vay KHCN vẫn bị động chờ khách hàng đến chứ chi nhánh chưa chủ động tìm đến với khách hàng, điều này là một hạn chế làm ảnh hưởng đến doanh số cho vay của chi nhánh. Ngoài ra, chi nhánh cũng chưa thiết lập được mối quan hệ mật thiết với các công ty bán lẻ chẳng hạn như công ty kinh doanh nhà, các nhà phân phối ô tô và cũng chưa tiếp xúc, vận động các cơ quan mở tài khoản lương ở chi nhánh, đề nghị tài trợ cho cán bộ nhân viên của họ.
Thứ hai, Trình độ nghiệp vụ của đội ngũ cán bộ tín dụng của chi nhánh
Không thể phủ nhận những nỗ lực của các cán bộ tín dụng trong việc thẩm định, quản lý các món cho vay KHCN nhằm đảm bảo chất lượng tín dụng. Hiện nay, các kĩ năng bán hàng, giới thiệu sản phẩm, phân tích tâm lý khách hàng còn chưa được chú trọng trang bị.. Do vậy, đòi hỏi cán bộ tín dụng phải không ngừng nâng cao trình độ và kỹ năng, nhất là trong môi trường cạnh tranh ngày càng gay gắt như hiện nay.
Có thể nói, hoạt động cho vay KHCN ở chi nhánh Hưng Yên đã đạt được những kết quả đáng khích lệ, tuy nhiên các sản phẩm cho vay còn đơn giản và ít, chưa được mở rộng tương xứng để khai thác thị trường cho vay khá béo bở này.
Nguyên nhân khách quan(bên ngoài ngân hàng)
Thứ nhất, Tâm lý và hiểu biết của người dân về các sản phẩm của ngân hàng nói chung và sản phẩm cho vay KHCN nói riêng còn hạn chế.
Mặc dù, đã có sự chuyển biến tích cực trong thói quen sử dụng các sản phẩm của ngân hàng, nhưng thói quen đó chưa thực sự phổ biến trong dân chúng. Dân chúng vẫn có thói quen tiết kiệm đủ số tiền cần thiết hoặc vay bạn bè, người thân để phục vụ mục đích sản xuất kinh doanh hoặc mục đích tiêu dùng, họ còn e ngại khi tiếp cận dịch vụ cho vay KHCN của ngân hàng. Mặt khác, đối với tài sản đảm bảo như bất động sản (quyền sở hữu đất, nhà ở) và các động sản có giá trị khác (ô tô, xe máy), thông thường họ chỉ sử dụng các giấy tờ viết tay mà không có xác nhận của chính quyền địa phương nên không thể vay vốn của ngân hàng vì các giấy tờ chứng minh quyền sở hữu và sử dụng không được đầy đủ và hợp pháp. Điều này một phần là do thủ tục cấp sổ đỏ của ta còn quá rườm rà và qua nhiều cấp xét duyệt, thời gian kéo dài.
Chính điều này đã gây ra nhiều khó khăn cho ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam chi nhánh Hưng Yên trong việc phát triển hoạt động cho vay KHCN.
Thứ hai, Thu nhập và mức sống của người dân còn thấp
Tuy gần đây, nền kinh tế nước ta đang phát triển rất nhanh, thu nhập và mức sống của người dân có được cải thiện so với trước kia nhưng vẫn còn thấp để có thể dùng làm nguồn trả nợ ngân hàng, đặc biệt là thu nhập từ lương của một bộ phận không nhỏ cán bộ công chức, viên chức nhà nước. Một phần các khoản cho vay KHCN của chi nhánh là các khoản vay lấy nguồn trả nợ từ lương, trong khi đó thu nhập bình quân của cán bộ viên chức chỉ là 3 – 5triệu đồng/tháng, ngoài việc trang trải chi phí sinh hoạt, số tiền còn lại để trả nợ là khá nhỏ. Do đó họ chỉ đủ khả năng vay những món nhỏ. Với những món cho vay lớn, chi nhánh cũng khó xác định thu nhập thực tế của khách hàng lấy từ đâu để có thể trả được những món nợ hàng tháng khá lớn. Do vậy, thực tế này gây khó khăn cho chi nhánh trong viêc phát triển hoạt động cho vay KHCN.
Thứ ba, Sự cạnh tranh giành giật thị phần cho vay KHCN diễn ra rất gay gắt giữa khối NHTM quốc doanh, NHTM cổ phần và liên doanh. Đặc biệt là khối NHTM cổ phần đang tập trung chiếm lĩnh thị trường cho vay còn rất béo bở này. Các NHTMCP trên đại bàn như Vietcombank, Sacombank, MB..cạnh tranh nhau bằng cách đưa ra nhiều hình thức cho vay đa dạng, phong phú với lãi suất hấp dẫn, qui trình và thủ tục cho vay đơn giản, thuận tiện, dịch vụ đến tận tay khách hàng, các hình thức marketing của họ cũng hết sức chuyên nghiệp và các ngân hàng quốc doanh với nhiều chi nhánh và phòng giao dịch như Agribank, đó là các