Số lượng KHCN
Bảng 2.5 Số lượng khách hàng cá nhân năm 2010-2012
Đơn vi: khách hàng Năm 2010 2011 2012 So sánh 11/10 So sánh 12/11 Số lượng 1106 1110 1034 Chênh lệch % Chênh lệch % 4 0.36 -76 -6.8
Nhìn vào bảng ta thấy số lượng khách hàng năm 2011 cao hơn năm 2010 nhưng tăng không nhiều, năm 2012 số lượng khách hàng giảm 76 khách hàng so với 2011. Năm 2012 mặc dù lãi suất cho vay giảm so với năm 2011 nhưng số lượng khách hàng vay vốn giảm do một số sản phẩm ngừng triển khai như sản phẩm cho vay công nhân viên, cho vay đối với công an, bộ đội.. hoặc khách hàng cũ không đủ điều kiện để ngân hàng cho vay do ngân hàng đã thắt chặt điều kiện cho vay với khách hàng hơn, và do tình hình kinh tế nên sự đầu tư của dân chúng cũng ít hơn.
Lãi suất cho vay khách hàng cá nhân
Nhận thấy lãi suất cho vay trung hạn thường lớn hơn lãi suất cho vay ngắn hạn ở từng thời điểm. Nguyên nhân của hiện tượng này là do cho vay trung hạn KHCN rủi ro hơn so với cho vay ngắn hạn. Tuy nhiên, trong nhiều trường hợp các cán bộ tín dụng và khách hàng có thể thoả thuận mức lãi suất phù hợp cho cả hai bên tuỳ vào độ tín nhiệm của ngân hàng đối
với khách hàng, quy mô khoản vay, tài sản đảm bảo theo nguyên tắc: Lãi suất cho vay thời hạn t = lãi suất huy động thời hạn t + tỷ lệ % nhất định. Nhưng mức lãi suất này không được vượt quá lãi suất đã qui định. Lãi suất này được điều chỉnh qua từng thời kì nhất định. Lãi suất cho vay những năm gần đây có nhiều biến động, do nền kinh tế và các chính sách của NHNN, chính sách của nhà nước. Năm 2011 là năm lãi suất ngân hàng tăng khá cao, năm 2012 có chính sách điều chỉnh lãi suất huy động vốn của ngân hàng nhà nước, lãi suất huy động điều chỉnh 6 lần, từ đó lãi suất cho vay cũng được các ngân hàng điều chỉnh giảm để hỗ trợ sản xuất, kinh doanh một cách hiệu quả. Khách hàng cá nhân chủ yếu vay ngắn hạn nên lãi suất cho vay và huy động bị điều chỉnh thay đổi.
Diễn biến dư nợ khách hàng cá nhân
Bảng 2.6: Doanh số cho vay, thu nợ khách hàng cá nhân
Đơn vị: Triệu đồng.
CHỈ TIÊU Năm 2010 Năm 2011 Năm 2012 2011/2010 2012/2011
Số tiền % Số tiền % Số tiền % Số tiền % Số tiền %
Doanh số cho vay1146736 100 1399019 100 1677272 100 252283 22 278253 19,89 Doanh số thu nợ 594007 51,7 760258 54,34 946558 56,43 166251 27,98 186300 24,5 Dư nợ
552729 48,3 638761 45,66 730714 43,57 86032 15,5% 91953 14,39
(Nguồn : báo cáo tổng hợp NHCT Hưng Yên 2010-2012)
Doanh số cho vay tăng đều trong 3 năm từ 2010 đến 2012. Doanh số cho vay năm 2011 đạt 1399019 triệu đồng, tăng 252283 triệu đồng tương ứng tăng 22% so với năm 2010, Năm 2012 tăng 278253 triệu đồng tương ứng tăng 19,98% so với 2011. Doanh số cho vay tăng chậm do các nguyên nhân:
Giai đoạn 2010 – 2012 có những biểu hiện xấu của các quan hệ tín dụng vì thế điều kiện cho vay được chặt chẽ hơn, phòng KHCN đã tập trung giải quyết những tồn tại phát sinh từ những năm trước, đặt việc củng cố chất lượng là nhiệm vụ trọng tâm.
Khách hàng truyền thống của phòng KHCN là hộ kinh doanh, sản xuất chiếm 90% tổng số khách hàng đang vay vốn. Cạnh tranh trong kinh doanh giữa các NHTM và các quỹ tín dụng diễn ra trên diện rộng và gay gắt hơn.
Dư nợ đến 31/12/2012 đạt 730714 triệu đồng, tăng 91953 triệu đồng so với 2011 tương ứng tăng 14,39 %. Dư nợ cho vay khách hàng cá nhân tăng đều qua các năm ngày cằng khẳng định vị thế, khả năng mở rộng, tiếp thị của CN. Cho thấy hiệu quả của việc tìm kiếm khách hàng mới, phát huy thế mạnh trên thị trường góp phần thực hiện nhiệm vụ mở rộng và phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ. Việc tiếp tục mở rộng đầu tư tín dụng gắn với bảo đảm an toàn vốn trong thời gian tới là yêu cầu cấp thiết.
Trong giai đoạn 2010 – 2012 Phòng KHCN cũng như CN đã thắt chặt hơn điều kiện cho vay để phòng tránh các khoản nợ có vấn đề gây ảnh hưởng đến hiệu quả hoạt động cho vay,hoàn thành tốt nhiệm vụ phát triển hoạt động cho vay đối với cá nhân.
Cơ cấu cho vay thời hạn.
Bảng 2.7: Cơ cấu dư nợ theo thời hạn
Đơn vị: Triệu đồng. CHỈ TIÊU NĂM 2010 NĂM 2011 NĂM 2012 2011 so với 2010 2012 so với 2011 Số tiền % Số tiền % Số tiền % Chênhlệch % Chênhlệch %
Dư nợ ngắn hạn 521854 99,26 63542 1 99,48 725751 99,32 11356 7 21,7 90330 14,2 Dư nợ trung-dài hạn 3875 0,74 3340 0,52 4963 0,68 -535 - 13,8 1623 48,59 Tổng dư nợ 525729 100 63876 1 100 73071 4 100 11303 2 21,5 91953 14,39
(Nguồn : báo cáo tổng hợp NHCT Hưng Yên 2010-2012)
Nhìn vào bảng dư nợ ta thấy: dư nợ tăng đều qua các năm, dư nợ tập trung chủ yếu là dư nợ ngắn hạn, tỷ lệ dư nợ ngắn hạn chiếm tỷ trọng rất cao cụ thể năm 2010 chiếm 99,26%, năm 2011 chiếm 99,48%, năm 2012 chiếm 99,32%. Tỷ trọng cho vay trung- dài hạn chiếm tỷ trọng nhỏ . Có kết quả như vậy là do khách hàng cá nhân của CN chủ yếu là các hộ sản xuất kinh doanh trên địa bàn vay vốn ngắn hạn để dễ lưu vòng vốn và do Nhà nước quy định lãi suất cho vay ngắn hạn thấp hơn mức lãi suất cho vay trung –dài hạn.
Cơ cấu cho vay theo mục đích sử dụng
Bảng 2.8: Cơ cấu cho vay theo mục đích sử dụng
Đơn vị: Triệu đồng
CHỈ TIÊU Năm 2010 Năm 2011 Năm 2012 2011/2010 2012/2011
Số tiền % Số tiền % Số tiền % Số tiền % Số tiền %
Sản xuất kinh doanh 518326 98,59 63348 4 99,17 726171 99,38 115158 22,2 92687 14,6 Tiêu dùng 6875 1,31 4516 0,71 3629 0,5 -2359 -34,3 -887 -24,4 Thẻ tín dụng quốc tế 528 0,1 761 0,12 914 0,12 233 44,1 153 20,1 Tổng dư nợ 525729 100 63876 1 100 730714 100 113032 21,5 91953 14,39
Hiện nay, chi nhánh đã cung cấp các sản phẩm cho vay KHCN khá phong phú. Các sản phẩm cho vay KHCN chủ yếu gồm có cho vay phục vụ mục đích sản xuất kinh doanh; cho vay phục vụ nhu cầu sửa chữa, cải tạo nâng cấp, xây mới nhà cửa, mua nhà của khách hàng; cho vay phục vụ nhu cầu mua sắm các đồ dùng khác như mua ô tô và một số sản phẩm cho vay khác. Khi xem xét dư nợ theo mục đích sử dụng tiền vay ta thấy dư nợ cho vay chủ yếu là sản xuất kinh doanh, cho vay phục vụ buôn bán, mở cửa hàng buôn bán trên địa bàn, tỷ lệ dư nợ cho vay tiêu dùng và cho vay thẻ tín dụng quốc tế chiếm tỷ trọng rất nhỏ, cho vay tiêu dùng có xu hướng giảm, cho vay thẻ tín dụng quốc tế có xu hướng tăng. Ngân hàng chủ yếu cho khách hàng vay để sản xuất do địa bàn ngân hàng nằm tại trung tâm thành phố trong đó có các xã Hồng Nam, Liên Phương, Thủ Sỹ, Phương Chiểu đây là các xã có các làng nghề trồng trọt, sản xuất long nhãn, thường xuyên giao dịch buôn bán trong tỉnh và các tỉnh lân cận như Thái Bình, Nam Định, Hà Nội, Hải Phòng…
Các khoản cho vay khác cũng chiếm một tỷ trọng nhỏ năm 2012, bao gồm cho vay tiêu dùng đối với cán bộ công nhân viên nhà nước, cho vay mua nhà ở, cho vay du học ...
Thu lãi từ hoạt động cho vay KHCN
Bảng 2.9 Thu lãi từ hoạt động cho vay KHCN
Đơn vị :triệu đồng
CHỈ TIÊU Năm 2010 Năm 2011 Năm 2012 2011/ 2010 2012 /2011
Số tiền Số tiền Số tiền Chênh lệch % Chênh lệch %
Doanh số cho vay
1156214 1399019 1677272 242805 21 278253 19,89
Thu lãi 122360 131105 137050 8745 7,14% 5945 4,5%
(Nguồn : Báo cáo tổng hợp NHCT Hưng Yên 2010-2012)
Thu lãi từ hoạt động cho vay KHCN của CN ngày càng tăng, tăng theo tỷ lệ doanh số cho vay và dư nợ tăng cụ thể thu lãi năm 2012 là 122360 triệu đồng, năm 2011 là 131105 triệu đồng, năm 2010 là 137050 triệu đồng, thu lãi năm 2012 tăng 8745 triệu đồng tương ứng tăng 7,14% so với năm 2011, năm 2011 tăng 5945 triệu đồng tương ứng tăng 4,5% so với năm 2010. Năm 2011 là năm lãi suất ngân hàng tăng khá cao do đó chỉ tiêu thu lãi ngân hàng tăng. Năm 2012 có nhiều chính sách điều chỉnh lãi suất huy động vốn của ngân hàng nhà nước. Đây là một tín hiệu tích cực, một kết quả tốt trong giai đoạn mà nền kinh tế nói chung và ngành ngân hàng nói riêng có nhiều biến động đồng thời cho thấy sự chỉ đạo sáng suốt, kịp thời của ban lãnh đạo CN, thái độ làm việc tích cực của phòng KHCN. Với điều kiện như hiện nay thì việc phát triển hoạt động cho vay của CN trong thời gian tới là rất khả quan và cần thiết.
Tỷ lệ nợ xấu, nợ quá hạn
Trong thời gian quan, CN luôn phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân dựa trên cơ sở đảm bảo chất lượng do đó tình trạng nợ quá hạn, nợ xấu của CN là không đáng kể,
gần như là không có. Hầu hết khách hàng đều rất thiện chí và chủ động trong việc trả nợ. Đôi khi việc quá hạn trả tiền ngân hàng là do những yếu tố khách quan, nhưng đều nhanh chóng khắc phục kịp thời do đó không để lại nợ xấu cho ngân hàng. Việc cải tiến quy trình, biểu mẫu hợp đồng tín dụng và áp dụng hệ thống xếp hạng tín nhiệm nội bộ, chính sách phân loại nợ và trích lập dự phòng..đã giúp CN quản trị rủi ro được bài bản, chuyên nghiệp, tiếp cận theo thông lệ quốc tế, quản lý chặt chẽ được các khoản vay. Ngoài ra, các cấp quản lý trong CN cũng đã đề ra những biện pháp nhằm nâng cao chất lương tín dụng như: thường xuyên kiểm tra chéo, luân chuyển cán bộ, phát huy thế mạnh tập thể trong công tác thẩm định..
CHƯƠNG 3
CÁC KẾT LUẬN, PHÁT HIỆN NGHIÊN CỨU VÀ HƯỚNG GIẢI QUYẾT NHẰM PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN