Về điều hành tăng trưởng tín dụng: BIDV điều hành tăng trưởng tín dụng năm 2014 ở mức 12%, theo chỉ đạo của Thống đốc NHNN tại Hội nghị ngành ngân hàng năm 2014, tương ứng với dư nợ tín dụng tăng thêm từ 40.000 tỷ - 45.000 tỷ để đáp ứng nhu cầu tăng trưởng kinh tế và hỗ trợ tháo gỡ khó khăn cho doanh nghiệp, thúc đẩy sản xuất kinh doanh góp phần kiềm chế lạm phát, ổn định kinh tế vĩ mô.
3.1.3. Tăng trƣởng tín dụng phù hợp và hiệu quả
Phát triển và mở rộng mạng lưới kênh phân phối hiện đại, BIDV tăng số lượng ATM lên con số 1.000 máy và 1.000 điểm POS, đứng thứ 4 trong hệ thống ngân hàng thương mại về hệ thống kênh phân phối hiện đại, là một trong hai ngân hàng thương mại có mạng lưới kênh phân phối phủ khắp trên địa bàn 63 tỉnh, thành phố. BIDV đã mở rộng kết nối thanh toán qua Banknet với 4 ngân hàng, nâng tổng số Ngân hàng kết nối thanh toán lên 16 ngân hàng. Bên cạnh đó, BIDV cũng đã không ngừng phát triển các sản phẩm mới ứng dụng trên ATM như: Thanh toán tiền hóa đơn điện thoại, hóa đơn điện, hóa đơn nước…
Triển khai kênh giao dịch ngân hàng trực tuyến, BIDV huy động các nguồn lực công nghệ, khẩn trương triển khai Dự án SMS Banking, Home Banking, PhoneBanking, Internet Banking và Mobile Banking. Hệ thống Internet Banking và Mobile Banking sẽ là kênh phân phối hiện đại, hiệu quả vì được đảm bảo an toàn, nhờ áp dụng các biện pháp mã hóa bảo vệ dữ liệu giao dịch và tăng cường bảo mật bằng xác thực 2 yếu tố. kênh giao dịch trực tuyến mới này sẽ cung cấp cho khách hàng các tiện ích và dịch vụ tiện lợi như: Vấn tin các loại tài khoản, thực hiện các giao dịch chuyển khoản, chuyển tiền, thanh toán khoản vay, thanh toán thẻ tín dụng, thanh toán hóa đơn… Đăng ký trực tuyến sử dụng các dịch vụ đa dạng (thanh toán séc, mở thư tín dụng, tăng hạn mức tín dụng, giải ngân tiền vay…), tra cứu và tham khảo trực tuyến các thông tin như: tỷ giá, lãi suất, sản phẩm, dịch vụ… khách hàng có thể sử dụng tất cả các dịch vụ trên một cách nhanh chóng, an toàn, tiết kiệm, thông qua mạng Internet và thiết bị truy cập như máy tính hoặc máy điện thoại di động.
Với mục tiêu đưa BIDV trở thành ngân hàng hàng đầu về dịch vụ ngân hàng bán lẻ, trong giai đoạn 2010 – 2015 và tầm nhìn 2025, BIDV xác định phát triển ứng dụng CNTT vẫn là một trọng tâm cần được tăng cường, BIDV sẽ chuyển dịch cơ cấu đầu tư về CNTT, trong đó tập trung nhiều hơn cho các hệ thống ứng dụng để phát triển, đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ và kênh phân phối ngân hàng bán lẻ hiện đại, phục vụ hoạt động ngân hàng bán lẻ. Đồng thời, BIDV vẫn tiếp tục đầu tư để củng cố hạ tầng cơ sở vật chất kỹ thuật, hướng tới các cấu phần chủ yếu như: phát triển sản phẩm, dịch vụ, đa dạng hóa các kênh phân phối, hỗ trợ hoạt động kinh doanh, tăng cường quản trị điều hành và hoạt động BIDV, chú trọng quản lý rủi ro, tăng cường an ninh, bảo mật.
1. Tiếp tục là nhà cung cấp dịch vụ tài chính hàng đầu Việt Nam, chú trọng cung cấp dịch vụ chất lượng cao cho thị trường mục tiêu đã lực chọn. Sản phẩm dịch vụ mới được đa dạng hóa và nâng cao chất lượng, tăng thêm nhiều tiện ích mới để phục vụ nhu cầu ngày càng cao của khách hàng.
2. Phát triển mạng lưới kênh phân phối sản phẩm, đa dạng hóa lĩnh vực đầu tư, từng bước gia tăng ảnh hưởng và giá trị của BIDV trên thị trường tài chính, tập trung định hình và hoàn thiện mạng lưới kinh doanh, đẩy mạnh đầu tư các dự án có ưu thế cạnh tranh sau khi Việt Nam gia nhập WTO ở các lĩnh vực: năng lượng, hạ tầng kỹ thuật, cảng biển, bất động sản…
3. Thực hiện tốt nhất công tác chuẩn bị và sẵn sang cho quá trình cổ phần hóa, trong đó thực hiện tốt các công việc định giá xác định giá trị doanh nghiệp, hoàn thiện và trình Thủ tướng Chính phủ phê duyệt; lựa chọn và chào bán cổ phần cho các nhà đầu tư chiến lược tiềm năng, phát hành cổ phần lần đầu ra công chúng và niêm yết trong nước.
4. Đẩy mạnh tái cơ cấu Ngân hàng, tăng trưởng trên cơ sở bền vững: đạt được cơ cấu tài sản nợ - tài sản có hợp lý dựa trên việc xác định mức tăng trưởng ổn định; đa dạng hóa danh mục đầu tư, nâng cao chất lượng tài sản; tăng cường khả năng sinh lời; nâng cao năng lực tài chính, khả năng trích lập Dự phòng rủi ro (DPRR) và tự bù đắp rủi ro.
5. Tiếp tục mở rộng và đẩy mạnh các lĩnh vực hoạt động kinh doanh có lợi thế cạnh tranh và có hiệu quả; nâng cao năng lực tài chính và năng lực cạnh tranh; áp dụng các chuẩn mực quốc tế trong quản trị điều hành.
6. Xây dựng hệ thống quản trị rủi ro tiên tiến đảm bảo cho phát triển bền vững. Chuẩn hóa các quy trình, thủ tục quản lý và tác nghiệp, hoàn thiện hệ thống thông tin báo cáo quản lý nội bộ phục vụ công tác quản trị điều hành.
7. Xây dựng chiến lược phát triển công nghệ thông tin; dự án hiện đại hóa ngân hàng giai đoạn 2008 – 2012 và tầm nhìn đến 2020; xây dựng hệ thống thông tịn quản lý MIS hiện đại, đáp ứng nhu cầu thông tin, báo cáo chỉ đạo điều hành của Ban lãnh đạo tại Hội sở chính và các Chi nhánh ở những phân hệ nghiệp vụ chủ chốt.
8. Xây dựng và phát triển mảng kinh doanh dịch vụ ngân hàng bán lẻ mạnh mẽ và hiệu quả. Thực hiện củng cố và phát triển hệ thống công nghệ thông tin, phát triển sản phẩm dịch vụ… đồng thời cơ cấu mô hình tổ chức, quản lý theo khách hàng, theo dòng sản phẩm.
9. Phát triển chính sách thu hút, trọng dụng và đãi ngộ nhân tài, nâng cao chất lượng nguồn nhân lực, xây dựng đội ngũ cán bộ vừa có năng lực chuyên môn vừa có đạo đức nghề nghiệp và đảm bảo các lợi ích của người lao động; đảm bảo an sinh xã hội; quảng bá thương hiệu, văn hóa BIDV.
10. Thực hiện tốt trách nhiệm xã hội của doanh nghiệp, hoàn thành việc thực hiện đề án hỗ trợ giảm nghèo tại các huyện nghèo nhất và các chương trình vì cộng đồng.
3.2. NHỮNG GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG ĐẦU TƢ & PHÁT TRIỂN – CHI NHÁNH DỤNG TẠI NGÂN HÀNG ĐẦU TƢ & PHÁT TRIỂN – CHI NHÁNH QUANG TRUNG
Xuất phát từ những hạn chế, vướng mắc và phương hướng hoạt động kinh doanh của chi nhánh Quang Trung trong thời gian tới, từ những hiểu biết của bản than, em xin mạnh dạn đưa ra một số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng tại BIDV Quang Trung như sau:
3.2.1. Về chính sách tín dụng
Có thể nói chính sách tín dụng là nhân tố tiên quyết định hướng chiến lược kinh doanh của Ngân hàng. Để xây dựng một chính sách phù hợp, chi nhánh Quang Trung cần xem xét các vấn đề sau.
Thứ nhất, về chính sách khách hàng.
Việc mở rộng thị phần tín dụng đòi hỏi phải có hai yếu tố là: chủ động được nguồn vốn và thu hút được nhiều khách hàng làm ăn có hiệu quả.
Đối với khách hàng truyền thống, Chi nhánh phải là người bạn đồng hành sát cánh với doanh nghiệp trong suốt quá trình hoạt động sản xuất kinh doanh để kịp thời hỗ trợ các doanh nghiệp lúc khó khăn.
Đối với khách hàng tiềm năng như các doanh nghiệp vừa và nhỏ, Chi nhánh cần giao cán bộ tín dụng tiếp cận trực tiếp, tìm hiểu nhu cầu của khách hàng, thiết lập mối quan hệ vay vốn với ngân hàng. Chi nhánh nên có phương án chủ động tìm kiếm khách hàng, tìm kiếm thị trường nhằm mở rộng đầu tư tín dụng. Việc chủ động tìm kiếm khách hàng là vấn đề trọng tâm. Khi ngân hàng chủ động tìm kiếm khách hàng để chào mời khách hàng vay vốn thì ngân hàng phải có được những thông tin trước để lựa chọn cho vay, do vậy tránh được sự phân tán vào các thông tin mà khách hàng đã cung cấp vì các thông tin này thường được điều chỉnh theo hướng có lợi cho khách hàng vay vốn.
Còn với các khách hàng có số dư tiền gửi lớn, thời gian gửi dài thì Chi nhánh nên có quà tặng và quan tâm hơn.
Thứ hai, chính sách lãi suất.
Lãi suất là một yếu tố quan trọng trong việc thực hiện các khoản cho vay của Ngân hàng thương mại. Một chính sách lãi suất phù hợp sẽ thu hút được khách hàng và tăng dư nợ tín dụng, tăng khả năng cạnh tranh, tăng thu nhập cho ngân hàng. Để có được một chính sách lãi suất cho vay có hiệu quả, cán bộ ngân hàng phải nắm được thực tế lãi suất và xu hướng biến động của lãi suất cho vay hợp lý. Trong những năm qua, BIDV đã và đang áp dụng chính sách lãi suất một cách linh hoạt đối với các đối tượng khách hàng loại một, khách hàng loại hai có giảm lãi suất cho những món vay có giá trị lớn. Tuy nhiên, chính sách lãi suất của Ngân hàng vẫn còn những điều chưa linh hoạt. Vì thế BIDV nên mở rộng các mức lãi suất đa dạng theo thời gian và đối tượng khách hàng, mức độ sử dụng sản phẩm của Ngân hàng, có chính sách khuyến khích về lãi suất cho các khách hàng mới. Bên cạnh đó căn cứ vào tính chất, đặc điểm từng ngành nghề kinh doanh mà có thể áp dụng các mức lãi suất khác nhau. Với một chính sách lãi suất phù hợp, linh hoạt chắc chắn BIDV sẽ có càng nhiều khách hàng đến với mình.
Thứ ba, về phương thức cho vay vốn.
Đa dạng hóa các hình thức tín dụng là một yếu tố khách quan bởi nó đảm bảo cho ngân hàng giảm thiểu được rủi ro, tăng thêm uy tín trên thị trường, thu hút được khối lượng khách hàng lớn thông qua sự hấp dẫn của các loại hình sản phẩm, dịch vụ đa dạng mà ngân hàng cung cấp. Đây chính là tiền đề vững chắc để chi nhánh Quang Trung mở rộng hoạt động tín dụng. Sự hạn chế về hình thức cấp tín dụng cũng là nguyên nhân hạn chế khả năng mở rộng hoạt động tín dụng của Chi nhánh.
Quá trình mở rộng tín dụng của BIDV Quang Trung hiện nay mới chỉ dừng lại ở phương thức cho vay trực tiếp theo các dự án đầu tư mà ít cho vay hoặc thậm chí không thực hiện cho vay theo các phương thức khác. Chúng ta cũng biết mỗi loại hình cho vay đều có những lợi thế, những ưu điểm mà các phương thức khác không thể thay thế được. Vì vậy, nếu chỉ áp dụng một hình thức cho vay nhất định nào đó sẽ khiến cho khả năng đáp ứng các nhu cầu đa dạng về vốn của khách hàng bị hạn chế, gây ra khó khăn cho việc mở rộng hoạt động tín dụng của ngân hàng. Bởi vậy để tạo điều kiện cho việc mở rộng tín dụng thì ngân hàng nên bổ sung them
các hình thức cho vay khác như cho vay hợp vốn, cho thuê tài chính vào hoạt động tín dụng của mình.
Thứ tư, về chính sách đảm bảo tiền vay. (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
Thông thường từ trước đến nay, đối với thành phần kinh tế quốc doanh, NHĐT&PT thường cho vay tín chấp đối với thành phần kinh tế ngoài quốc doanh, ngân hàng thường yêu cầu khách hàng phải có tài sản thế chấp. Theo em với thành phần kinh tế ngoài quốc doanh, Ngân hàng cũng có thể cho vay bằng tín chấp. Hình thức bảo đảm này sẽ được áp dụng cho những khách hàng có tình hình tài chính lành mạnh, có tài sản cố định và tài sản lưu động, sản xuất kinh doanh các mặt hàng không rủi ro và ổn định trên thị trường có quan hệ tốt với Ngân hàng. Thời gian cho vay không nên quá dài và mức cho vay không nên vượt quá vốn lưu động thực tế của người vay.
Tóm lại, muốn phát triển tốt và thu hút được nhiều khách hàng, Ngân hàng không những phải đa dạng hóa các loại hình cho vay như: về kỳ hạn cho vay, lãi suất cho vay, loại tiền cung ứng, tạo them sản phẩm mới độc đáo hấp dẫn người vay về giá cả và giá trị sử dụng mà còn phải đa dạng về hình thức cấp tín dụng.
3.2.2. Về quy trình tín dụng
Để hạn chế tối đa các yếu tố chủ quan và các biểu hiện tiêu cực trong việc thẩm định xét duyệt cho vay, đảm bảo tính khách quan, kịp thời phát hiện các khách hàng kém hiệu quả, dự án kém khả thi. Chi nhánh Quang Trung cần cải tiến và đổi mới quy trình xét duyệt thẩm định và cho vay, kiểm tra giám sát tình hình luân chuyển vốn vay.
Theo quy trình tín dụng, hồ sơ cho vay trước khi trình lãnh đạo ký duyệt cần phải được kiếm tra, xem xét toàn diện, chính xác và khách quan từ khâu lập hồ sơ, phân tích năng lực điều hành quản lý của chủ doanh nghiệp, tính khả thi của dự án, giá trị tài sản thế chấp, biện pháp thu hồi nợ. Do vậy nếu để cho một cán bộ tín dụng đảm nhiệm tất cả các khâu như hiện nay thì không tránh khỏi những sai sót do trình độ nghiệp vụ, yếu tố chủ quan kinh nghiệm của mỗi cán bộ tín dụng là khác nhau. Vì vậy, phòng tín dụng nên chia ra hai bộ phận:
Bộ phận một: bộ phận quản lý doanh nghiệp có trách nhiệm hướng
dẫn khách hàng làm thủ tục và điều kiện vay vốn, tiếp nhận các hồ sơ vay vốn của khách hàng, phân loại hồ sơ để xem xét và đánh giá. Bộ phận này chuyên quản lý doanh nghiệp, thường xuyên theo dõi, kiểm tra tình hình sử
nghiệp, những thuận lợi, khó khăn để từ đó đề xuất ý kiến, biện pháp giải quyết đối với những phương án vay vốn. Bộ phận này thường xuyên xuống nơi làm việc để nắm rõ tình hình thực tế về báo cáo cho lãnh đạo và bộ phận thẩm định để theo dõi và chỉ đạo.
Bộ phận hai: bộ phận thẩm định tín dụng hoạt động độc lập với bộ
phận trên, Bộ phận này chủ yếu làm việc tại Chi nhánh, có nhiệm vụ phân tích xem xét dự án vay vốn về mọi mặt, phân tích khả năng trả nợ của khách hàng. Bộ phận này có thể xuống doanh nghiệp nắm tình hình thực tế và kiểm tra tài sản thế chấp cầm cố khi thẩm định dự án, căn cứ vào ý kiến đề xuất của bộ phận quản lý doanh nghiệp để đưa ra các phương án xử lý các vụ việc lien quan đến vốn vay. Trong bộ phận này Chi nhánh nên tuyển thêm một số cán bộ hiểu sâu về một số lĩnh vực cụ thể như điện, máy móc, thiết bị giao thông… để giúp cho công tác thẩm định đánh giá về các yếu tố kỹ thuật được đúng đắn và chính xác, nhanh chóng.
Hai bộ phận này cần có sự phối hợp đồng bộ nhịp nhàng vì nếu như một công đoạn nào đó thực hiện không đúng quy định sẽ ảnh hưởng đến công đoạn sau và kết quả của toàn bộ công việc.
Trong quy trình tín dụng, chi nhánh Quang Trung cần tập trung vào bước thẩm định dự án và kiểm soát vốn vay khi vay.
3.2.3. Về tổ chức nhân sự
Con người luôn đóng vai trò quyết định đến mọi hoạt động và dĩ nhiên không loại trừ các hoạt động kinh doanh của ngân hàng. Do đó, để góp phần nâng cao chất lượng tín dụng thì giải pháp về tổ chức nhân sự chính là một giải pháp rất quan trọng và có giá trị ở mọi giai đoạn phát triển của bản thân ngân hàng. Thực hiện giải pháp nhân sự sẽ tiến hành chủ yếu trên các phương diện sau:
- Không ngừng nâng cao trình độ chuyên môn của cán bộ tín dụng: thường xuyên có kế hoạch tổ chức đào tạo về chuyên môn nghiệp vụ,