NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH BÌNH TÂN
2.5.3 ðánh giá chung về tình hình tín dụng ñối với SMEs tại NHNo & PTNT Việt Nam – chi nhánh Bình Tân
PTNT Việt Nam – chi nhánh Bình Tân
Nhìn chung, tình hình cho vay ñối với các SMEs trong những năm qua luôn tiến triển tốt. Về mặt cơ cấu dư nợ, ngân hàng tiếp tục dành nhiều sự quan tâm hỗ trợ vốn cho khu vực SMEs, xem ñây là hệ khách hàng chủ yếu và ñầy tiềm năng. Tỷ trọng của thành phần kinh tế này chiếm chủ yếu trong cơ cấu cho vay của ngân hàng,
Nguồn vốn huy ñộng qua các năm ñều tăng tạo ra nguồn dự trữ vốn ổn ñịnh hỗ trợ tích cực cho hoạt ñộng cho vay. Bên cạnh ñó, ban lãnh ñạo ngân hàng luôn giám sát, chỉ ñạo hoạt ñộng tín dụng một cách kịp thời và thích hợp, tỷ lệ nợ xấu của
ngân hàng không ngừng giảm xuống ñồng thời tổng dư nợ cho vay tăng lên ñáng kể.
Bên cạnh những thành tựu ñạt ñược, hoạt ñộng tín dụng ñối với các SMEs tại chi nhánh Bình Tân còn một số mặt tồn tại như sau:
Thứ nhất, tình trạng thông tin bất cân xứng: Ngân hàng chưa nắm bắt ñược hết những thông tin chính xác và ñầy ñủ nhất về các SMEs. Số lượng các SMEs tại TP.HCM hiện nay chiếm số lượng khá nhiều trong tổng số doanh nghiệp thuộc loại hình doanh nghiệp này trong cả nước. Chính vì vậy, việc xem xét, thẩm tra mức ñộ chính xác ñối với những thông tin trong hồ sơ của khách hàng ñến vay vốn là tương ñối khó khăn. ðiều này có thể tạo ra những khoản rủi ro lớn cho loại hình tín dụng ñối với các SMEs của NHNo & PTNT Việt Nam- CN Bình Tân.
Thứ hai, chi phí giao dịch cao: Hầu hết các khoản tín dụng của các SMEs thường có quy mô tương ñối nhỏ. Nhưng ngược lại, số lượng các khoản vay lại tương ñối nhiều từ các doanh nghiệp khác nhau. Ngân hàng vẫn phải tốn chi phí ñể thẩm ñịnh hồ sơ vay, thẩm ñịnh tài sản, chi phí kiểm tra, theo dõi…do ñó ñẩy chi phí lên cao.
Thứ ba, chất lượng hoạt ñộng của các SMEs còn khá yếu: Hầu hết các SMEs có quy mô hoạt ñộng tương ñối nhỏ, các dự án sản xuất kinh doanh còn sơ sài và không rõ ràng gây khó khăn cho các CBTD trong việc phân tích, thẩm ñịnh hồ sơ vay, ñiều này có thể dẫn ñến những rủi ro nghiêm trọng trong việc cấp tín dụng ñối với loại hình doanh nghiệp này.
Thứ tư, vấn ñề về nợ quá hạn và tài sản ñảm bảo tiền vay: Nợ quá hạn của các SMEs chiếm tỷ trọng khá lớn trong tổng số nợ quá hạn của toàn chi nhánh.Trong 6 tháng ñầu năm 2011,trong khi nợ quá hạn của toàn chi nhánh là 43.17 tỷ ñồng thì trong ñó nợ quá hạn của các SMEs là 26.7 tỷ chiếm 62% tổng dư nợ quá hạn của toàn chi nhánh. (Nguồn:Báo cáo tổng kết năm 2009, 2010, & Quý I,II năm 2011, CN Bình Tân). Việc thu hồi những khoản nợ này khá khó khăn do số lượng các SMEs quan hệ với ngân hàng tương ñối lớn và hầu hết các doanh nghiệp này ñều mới thành lập, hiệu quả hoạt ñộng chưa cao, khả năng thanh khoản thấp. Hơn nữa,
quá trình thu hồi nợ ñối với những khoản vay của những doanh nghiệp hoạt ñộng sản xuất kinh doanh bị thua lỗ chưa có sự hỗ trợ tích cực từ các cơ quan có thẩm quyền. Tài sản ñảm bảo tiền vay của các SMEs hầu hết là giá trị nhà xưởng, giá trị quyền sử dụng ñất nhưng việc ñấu giá, thanh lý giá trị của những tài sản này lại gặp nhiều vướng mắc. Vấn ñề này có thể ảnh hưởng không tốt ñến mục tiêu mở rộng quan hệ tín dụng của chi nhánh với các SMEs.
Thứ năm, Nếu như năm 2010 tổng nguồn vốn huy ñộng trung và dài hạn của chi nhánh Bình Tân là 183.70 tỷ ñồng và 6 tháng ñầu năm 2011 là 160 tỷ ñồng chiếm chỉ từ 10% ñến 15% trong tổng nguồn vốn huy ñộng ( Xem Bảng 2.1) thì dư nợ cho vay trung và dài hạn của chi nhánh trong năm 2010 và 6 tháng ñầu năm 2011 lên ñến 209.66 và 337.62 tỷ ñồng, chiếm từ 20% ñến 30% trong tổng dư nợ của chi nhánh (Xem Bảng 2.2). ðiều này cho thấy ñã có sự mất cân ñối giữa tỷ trọng cho vay trung và dài hạn với tỷ trọng nguồn vốn huy ñộng trung và dài hạn. Bên cạnh những hiệu quảñạt ñược từ hoạt ñộng tín dụng, ngân hàng nên quan tâm ñến việc cân ñối cơ cấu dư nợ cho vay trung và dài hạn với nguồn vốn huy ñộng trung và dài hạn. Trong phần trình bày ở trên ta thấy nhu cầu vay trung và dài hạn lại lớn hơn so với nguồn vốn huy ñộng từ loại hình này. Do ñó, ngân hàng cần chú trọng ñến hoạt ñộng cho vay nhiều hơn nữa, ñặc biệt là mảng cho vay trung và dài hạn.
Thứ sáu, giá trị tài sản ñảm bảo của các SMEs thông thường thấp hơn nhiều so với giá trị của khoản vay do các tài sản ñảm bảo thường có nguồn gốc từ tài sản cá nhân của chủ doanh nghiệp hay các thành viên công ty.
Thứ bảy, các dự án kinh doanh của các SMEs còn sơ sài, chưa chuyên nghiệp do quy mô các SMEs còn nhỏ, công tác tổ chức còn yếu.
Thứ tám, sự cạnh tranh của các nguồn tài chính khác như : quỹñầu tư cá nhân, cá nhân cho vay, nguồn vốn từ gia ñình bạn bè của chủ doanh nghiệp, các ngân hàng thương mại khác trong cùng ñịa bàn.
Bằng những thực trạng của chi nhánh Bình Tân, muốn nâng cao chất lượng hoạt ñộng tín dụng hơn nữa chi nhánh cần phát huy những ñiểm mạnh và khắc phục những ñiểm yếu của mình. Qua quá trình thực tập và tìm hiều thực trang hoạt ñộng tín dụng của chi nhánh như ñã trình bày ở toàn bộ chương Hai, bản thân em có những kiến nghị nhằm ñóng góp cho quá trình hoàn thiện của Agribank – Chi nhánh Bình Tân ở chương Ba.
Chương 3