NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH BÌNH TÂN
2.4 QUY TRÌNH CHO VAY ðỐI VỚI SMEs TẠI NHNo & PTNT Việt Nam – CN BÌNH TÂN
dụng số vốn vay trong phạm vi hạn mức tắn dụng ựể thanh toán tiền mua hàng hóa, dịch vụ và rút tiền mặt tại máy rút tiền tự ựộng (ATM) hoặc ựiểm ứng tiền mặt là ựại lý của NHNo & PTNT Việt Nam. Khi cho vay phát hành và sử dụng thẻ tắn dụng NHNo & PTNT Việt Nam Ờ CN Bình Tân và khách hàng phải tuân theo các quy ựịnh của Chắnh phủ, NHNN và hướng dẫn của NHNo & PTNT Việt Nam về phát hành và sử dụng thẻ tắn dụng.
Phương thức cho vay thông qua nghiệp vụ phát hành và sử dụng thẻ tắn dụng thực hiện theo hướng dẫn của Tổng giám ựốc NHNo & PTNT Việt Nam.
2.3.9 Cho vay cầm cố sổ tiết kiệm của ngân hàng phát hành hoặc do các tổ chức tắn dụng khác chức tắn dụng khác
Cho vay cầm cố sổ tiết kiệm của ngân hàng phát hành hoặc do các tổ chức tắn dụng khác.
Cho vay cầm cố cổ phiếu do các tổ chức tắn dụng khác phát hành.
Ngoài ra, ựối với khách hàng là các doanh nghiệp, cụ thể là các SMEs, NHNo & PTNT Việt NamỜ CN Bình Tân còn cung cấp dịch vụ cho vay sản xuất kinh doanh trong ựó bao gồm các sản phẩm ựa dạng như sau:
Ớ Cho vay sản xuất kinh doanh mở rộng tỷ lệựảm bảo.
Ớ Cho vay sản xuất kinh doanh ựáp ứng nhu cầu vốn kịp thời. Ớ Phát hành các loại L/C trả ngay, trả chậm, dự phòng.
Ớ Thực hiện bảo lãnh ngân hàng.
2.4 QUY TRÌNH CHO VAY đỐI VỚI SMEs TẠI NHNo & PTNT Việt Nam Ờ CN BÌNH TÂN Nam Ờ CN BÌNH TÂN
để minh họa cho quy trình cho vay ựối với SMEs của chi nhánh Bình Tân, dưới ựây sẽ xem xét trường hợp vay vốn của doanh nghiệp tư nhân Hiển Sang.
2.4.1 Giới thiệu khách hàng
- Tên khách hàng: DNTN sản xuất bình ắc quy Hiển Sang. - Tên giao dịch: Hiển Sang private.
- Tên viết tắt: HISA, PTE
- địa chỉ trụ sở chắnh: 399 Hồ Học Lãm, Khu Phố 2, Phường An Lạc, Quận Bình Tân, Tp. Hồ Chắ Minh.
- Ngành, nghề kinh doanh: sản xuất bình ắc quy. Mua bán: hạt nhựa, keo, chì, lắc chì, kẽm thổi, atimon, hóa chất (trừ hóa chất có tắnh ựộc hại mạnh), các loại linh kiện bình ắc quy. Sản xuất bao bì. đại lý ký gởi hàng hóa. Vận chuyển hàng hóa bằng ựường bộ. đại lý mua bán hàng hóa. Mua bán phụ tùng và linh kiện xe mô tô, xe máy; mua bán xe gắn máy, chất bôi trơn làm sạch ựộng cơ. Sửa chữa, bảo dưỡng mô tô, xe máy.
- Vốn ựiều lệ: 5.800.000.000 (năm tỷ tám trăm triệu ựồng). - Chủ doanh nghiệp: Nguyễn Hữu Chánh
2.4.2 Quy trình cho vay
Bước 1: Tiếp nhận và hướng dẫn khách hàng lập hồ sơ ựề nghị cấp tắn dụng
Năm 2011, do có nhu cầu bổ sung thêm 4 tỷựồng vào vốn lưu ựộng kinh doanh, sản xuất bình ắc quy. DNTN Hiển Sang liên hệ phòng kinh doanh của Agribank - chi nhánh Bình Tân xin cấp hạn mức tắn dụng với thời hạn 12 tháng, lãi suất 18%/năm. Cán bộ tắn dụng xem xét yêu cầu xin vay vốn của DNTN Hiển Sang. Sau khi xem xét, CBTD thấy nhu cầu vay vốn của khách hàng phù hợp với quy ựịnh cho vay của ngân hàng NHNo & PTNT Việt Nam và của cơ quan quản lý nhà nước, CBTD sẽ hướng dẫn khách hàng lập hồ sơ xin vay vốn theo mẫu của ngân hàng Agribank (theo quyết ựịnh số: 666/Qđ-HđQT-TD). Hồ sơ vay vốn gồm: hồ sơ pháp lý, hồ sơ khoản vay và hồ sơ tài sản ựảm bảo tiền vay. Sau khi ựược CBTD hướng dẫn cụ thể, DNTN Hiển Sang sẽ cung cấp cho Agribank - chi nhánh Bình Tân các loại giấy tờ sau:
Hồ sơ pháp lý:
- Giấy chứng nhận ựăng ký kinh doanh DNTN (bản sao có công chứng). - Giấy chứng nhận ựăng ký thuế.
- Quyết ựịnh bổ nhiệm kế toán trưởng của DNTN Hiển Sang - Kết quả hoạt ựộng sản xuất kinh doanh năm 2009 và 2010. - Bảng cân ựối kế toán năm 2009 và 2010
- Giấy chứng nhận ựủựiều kiện ANTT ựể làm nghề kinh doanh ựặc biệt
Hồ sơ khoản vay:
- Giấy ựề nghị vay vốn (theo mẫu: 01C/CV của Agribank). - Phương án sản xuất kinh doanh của DNTN Hiển Sang. - Bảng kế hoạch hoạt ựộng kinh doanh của DNTN Hiển Sang.
Hồ sơựảm bảo tiền vay:
Chủ DNTN Hiển Sang dùng quyền sử dụng ựất và tài sản gắn liền với ựất của chủ doanh nghiệp làm tài sản thế chấp nên hồ sơ bảo ựảm tiền vay của DNTN Hiển Sang gồm các loại giấy tờ sau:
- Giấy chứng nhận quyền sở hữu nhà ở và quyền sử dụng ựất ở (bản sao có công chứng) của chủ doanh nghiệp.
- Thông báo nộp lệ phắ trước bạ nhà, ựất (bản sao có công chứng). - Thông báo nộp tiền sử dụng ựất (bản sao có công chứng).
- Sổ hộ khẩu của chủ doanh nghiệp (bản sao có công chứng).
- Bản sao có công chứng giấy chứng minh nhân dân của chủ DNTN Hiển Sang. Ngoài ra, ựể xác ựịnh rõ tình trạng sở hữu của tài sản ựảm bảo tiền vay, Agribank chi nhánh Bình Tân yêu cầu chủ DNTN Hiển Sang cung cấp thêm các loại giấy tờ:
- Sổ hộ khẩu của vợ chủ doanh nghiệp.
- Bản sao có công chứng giấy chứng minh nhân dân của vợ chủ doanh nghiệp. - Giấy ựăng ký kết hôn (bản sao có công chứng).
Bước 2: Thẩm ựịnh các ựiều kiện cho vay
Sau khi tiếp nhận ựầy ựủ bộ hồ sơ xin vay vốn của DNTN Hiển Sang, cán bộ tắn dụng NHNo & PTNT Việt Nam Ờ CN Bình Tân tiến hành thẩm ựịnh hồ sơ vay vốn của doanh nghiệp cũng như nghiên cứu tắnh khả thi của phương án vay vốn. Nội dung thẩm ựịnh gồm các nội dung sau:
- Kiểm tra thông tin khách hàng qua trung tâm thông tin tắn dụng của NHNN (CIC).
- đánh giá chung về DNTN Hiển Sang: tắnh pháp lý của doanh nghiệp, mô hình, cơ cấu tổ chức của doanh nghiệp, ngành nghề sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp.
- Thẩm ựịnh khả năng tài chắnh của DNTN Hiển Sang trong 2 năm trước: ựánh giá tắnh xác thực của báo cáo tài chắnh, xem xét báo cáo quyết toán cuối năm, kết quả sản xuất kinh doanh, các hệ số tài chắnh của doanh nghiệp (tỷ suất tài trợ, hệ số thanh toán ngắn hạn, hệ số thanh toán nhanh, hệ số tài sản cốựịnh, tỷ suất lợi nhuận trên vốn chủ sở hữu, hệ số nợ). Nếu doanh nghiệp Hiển Sang từng có quan hệ tắn dụng với các tổ chức tắn dụng khác thì CBTD tiến hành ựánh giá uy tắn quan hệ tắn dụng của DNTN Hiển Sang với các tổ chức tắn dụng ựó.
- Thẩm ựịnh phương án vay vốn của doanh nghiệp Hiển Sang: mục ựắch vay vốn, hiệu quả sản xuất kinh doanh trong 1 năm, nhu cầu vốn cần thiết.
- Thẩm ựịnh tài sản bảo ựảm tiền vay: kiểm tra thủ tục, hồ sơ pháp lý, giấy tờ sở hữu tài sản ựảm bảo. CBTD tiến hành ựịnh giá tài sản theo quy ựịnh hành. Bên cạnh ựó CBTD phải kiểm tra thực tế tại hiện trường ựể xác ựịnh ựịa ựiểm, chất lượng, hình thức, giá trị thực tế của tài sản ựảm bảo. Sau ựó, CBTD và khách hàng cùng lập biên bản xác ựịnh giá trị tài sản ựảm bảo theo mẫu (mẫu số: 12/BđTV do ngân hàng và khách hàng cùng lập). Ngoài ra, Agribank Ờ chi nhánh Bình Tân và chủ sở hữu tài sản ựảm bảo cùng nhau lập ựơn yêu cầu ựăng ký thế chấp quyền sử dụng ựất, tài sản gắn liền với ựất gửi Phòng Tài nguyên và Môi trường quận Bình Tân.
Bước 3: Xét duyệt cho vay
Sau khi tiến hành thẩm ựịnh hồ sơ vay vốn của khách hàng, nếu hồ sơ thoả yêu cầu cho vay của Agribank - chi nhánh Bình Tân, CBTD sẽ lập báo cáo thẩm ựịnh khách hàng, bản xác ựịnh hạn mức tắn dụng chuyển ựến trưởng phòng duyệt. Căn cứ vào báo cáo thẩm ựịnh khách hàng, bản xác ựịnh hạn mức tắn dụng của CBTD, trưởng phòng tắn dụng sẽ kiểm tra lại rồi ựề nghị giám ựốc ựể phán quyết mức cho vay, thời hạn, lãi suấtẦTrong trường hợp nếu như số tiền cho vay vượt mức phán quyết của chi nhánh thì sẽ trình lên Hội ựồng tắn dụng cấp trên chờ xét duyệt. Tối ựa trong 5 ngày làm việc, Agribank Bình Tân phải trả lời ựồng ý hay không ựồng ý cấp tắn dụng cho khách hàng.
Bước 4: Ký kết hợp ựồng bảo ựảm tiền vay, hợp ựồng tắn dụng
Sau khi thẩm ựịnh hồ sơ vay vốn của DNTN Hiển Sang, Agribank Ờ chi nhánh Bình Tân ựồng ý cho vay. NHNo & PTNT Việt Nam Ờ CN Bình Tân và DNTN Hiển Sang cùng nhau lập và ký kết hợp ựồng thế chấp tài sản ựảm bảo, hợp ựồng tắn dụng . Sau ựó phải ựăng ký thế chấp tại UBND quận Bình Tân.
Bước 5: Giải ngân, theo dõi, kiểm tra việc sử dụng vốn vay
Ớ Giải ngân
- Sau khi hồ sơ khoản vay ựược ký duyệt, CBTD hướng dẫn khách hàng DNTN Hiển Sang lập khế ước nhận nợ và các chứng từ giải ngân. Khế ước nhận nợ ựược lập với các yếu tố khớp với hợp ựồng tắn dụng và hợp ựồng thế chấp ựã lập trước ựó và có thêm khoản mục như số khếước, số tiền nhận nợ trong mỗi ựợt. Khếước phải có chữ ký của người ựi vay, cán bộ phụ trách phòng tắn dụng của Agribank - CN Bình Tân, nhân viên tắn dụng phụ trách hồ sơ khoản vay của DNTN Hiển Sang, ban giám ựốc của Agribank Ờ CN Bình Tân. Khế ước nhận nợ ựược lập thành 3 bản: một bản lưu phòng tắn dụng, một bản lưu hồ sơ giải ngân và doanh nghiệp Hiển Sang giữ một bản.
- CBTD tập hợp hồ sơ giải ngân trình cán bộ phụ trách tắn dụng ký duyệt trước khi trình lãnh ựạo duyệt. Sau khi ựược phê duyệt CBTD tiến hành giải ngân cho khách hàng. Agribank Bình Tân có thể giải ngân cho DNTN Hiển Sang bằng tiền
mặt hoặc chuyển khoản. Hiển Sang có thể giải ngân một hay nhiều lần tùy thuộc vào mức ựộ thực hiện hoặc nhu cầu sản xuất kinh doanh của mình. NHNo & PTNT Việt Nam Ờ CN Bình Tân chỉ tắnh số tiền lãi trên số dư thực tế ựã nhận nợ của DNTN Hiển Sang.
Ớ Theo dõi, kiểm tra sử dụng vốn vay
- Sau khi giải ngân thì CBTD vẫn phải giám sát và theo dõi khoản vay của DNTN nhằm kiểm tra tắnh hiện thực của kế hoạch trả nợ và khả năng thực hiện, dự báo những rủi ro có thể phát sinh, phát hiện sớm những khoản vay có vấn ựề trước khi trở nên nghiêm trọng nhằm ựề xuất các giải pháp xử lý kịp thời. Kết quả kiểm tra, kiểm soát CBTD ựều phải lập biên bản kèm theo các nhận xét về việc sử dụng vốn vay của DNTN Hiển Sang cũng như kiến nghị, ựề xuất với lãnh ựạo NHNo & PTNT Việt Nam - CN Bình Tân.
- Nội dung kiểm tra vay vốn: hiệu quả kinh tế, mục ựắch sử dụng vốn, DNTN Hiển Sang sử dụng nguồn vốn ựó như thế nào, khả năng hoàn trả vốn gốc và lãi, tình trạng tài sản thế chấp.
- Phương pháp kiểm tra: kiểm tra các loại chứng từ gốc, chứng từ ghi sổ hoặc bảng kê chi phắ sử dụng tiền vay của doanh nghiệp Hiển Sang. Ngoài ra, CBTD có thể kiểm tra ựột xuất khi nhận ựược thông tin có ảnh hưởng ựến hoạt ựộng kinh doanh và khả năng trả nợ của khách hàng.
Bước 6: Thu nợ, thu lãi, phắ và xử lý phát sinh
CBTD theo dõi việc thực hiện hợp ựồng tắn dụng, ựôn ựốc khách hàng trả nợ gốc, lãi và phắ (nếu có), lập thông báo nợ ựến hạn trình trưởng phòng tắn dụng ký ựể gửi cho khách hàng trước mỗi kỳựến hạn trả nợ ắt nhất 5 ngày. Kế toán thực hiện thu nợ gốc, tắnh và thu lãi, dự thu lãi cho vay và hạch toán kế toán theo quy ựịnh hiện hành của NHNo & PTNT Việt Nam.
Việc miễn, giảm lãi tiền vay hay xử lý các phát sinh trong quá trình cho vay ựược thực hiện theo quy ựịnh cho vay ựối với khách hàng trong hệ thống NHNo & PTNT Việt Nam .
Bước 7: Thanh lý hợp ựồng tắn dụng
Khi DNTN Hiển Sang hoàn tất nghĩa vụ của mình ựối với NHNo & PTNT Việt Nam Ờ CN Bình Tân (bao gồm trả nợ gốc, lãi vay, phắ và các nghĩa vụ bảo lãnh khác) thì 2 bên tiến hành thanh lý hợp ựồng tắn dụng. CBTD lập biên bản thanh lý