5: KẾT CẤU BÁO CÁO THỰC TẬP
2.3.2.2: Nguyên nhân
Nguyên nhân khách quan
Tình hình kinh tế thế giới và trong nước trong ba năm vừa qua, có những
diễn biến hết sức bất lợi cho doanh nghiệp, đặc biệt là các DNVVN. Khủng hoàn tài chính dẫn đến suy thoái kinh tế toàn cầu cùng với những yếu kém nội tại của nền kinh tế Việt Nam đã ảnh hưởng trực tiếp đến các doanh nghiệp và cả ngân hàng. Các doanh nghiệp gặp khó khăn trong tiêu thụ hàng hóa, sản xuất ứ đọng làm cho họ rất vất vả để trả nợ ngân hàng đúng hạn. Giai đoạn cuối 2010, đầu 2012, lãi suất tín dụng tăng cao khiến cho doanh nghiệp hạn chế vay vốn vì không thể có phương án kinh doanh đủ hiệu quả để trả lãi và có lợi nhuận. Bất ổn vĩ mô, điển hình là lạm phát tăng cao cũng khiến cho người gửi tiền luôn có tâm lý gửi ngắn hạn, khiến nguồn vốn dành cho tín dụng của ngân hàng cũng không ổn định.
Hệ thống luật pháp, chính sách kinh tế còn thiếu đồng bộ, chặt chẽ; quản lý nhà nước còn nhiều sơ hở khiến cho việc thành lập doanh nghiệp trở nên khá dễ dàng. Chính điều này đã cho ra một bộ phận doanh nghiệp, chủ yếu là DNVVN hoạt động kém hiệu quả, thậm chí một số trường hợp thành lập doanh nghiệp để lừa đảo, làm ăn phi pháp khiến cho ngân hàng e dè trong thiết lập quan hệ tín dụng với DNVVN.
Thị trường bất động sản diễn biến khó lường và biến động liên tục, trong khi đó lại thiếu đi tính định hướng từ các cơ quan chức năng trong những năm qua khiến cho việc đánh giá giá trị tài sản bảo đảm là bất động sản trong hợp đồng thế chấp trở nên khó khăn, hoạt động kiểm soát rủi ro tín dụng vì vậy cũng bị ảnh hưởng không nhỏ. Mặt khác, việc cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất, nhà ở trên địa bàn thành phố Hà Nội còn diễn ra chậm chạp làm cho việc ghi nhận tính hợp pháp của tài sản đảm bảo là bất động sản gặp khó khăn. Nhiều doanh nghiệp, vì thế đã bị từ chối khi có nhu cầu về vốn tín dụng do không đáp ứng đủ yêu cầu về tài sản đảm bảo mặc dù kế hoạnh kinh doanh là tốt.
Nguyên nhân chủ quan từ phía DNVVN
Tình hình tài chính của DNVVN còn yếu kém, năng lực quản lý, kinh doanh còn hạn chế khiến cho ngân hàng thiếu tin tưởng vào doanh nghiệp. Bên cạnh đó, phương án kinh doanh mà doanh nghiệp xây dựng còn thiếu khả thi, thiếu kế hoạch mang tính chiến lược nên doanh nghiệp khó thuyết phục được ngân hàng cho vay.
Các DNVVN còn thiếu hợp tác trong việc cung cấp thông tin đầy đủ, chân thực cho ngân hàng về tình hình hoạt động kinh doanh của họ, các báo cáo tài chình thiếu minh bạch làm cho công tác thẩm định của cán bộ tín dụng gặp khó khăn.
Tài sản đảm bảo cho khoản vay cũng là nguyên nhân khiến việc mở rộng tín dụng gặp khó khăn. TSĐB của một số DNVVN không đủ hoặc không đạt yêu cầu, hoặc vướng mắc trong sở hữu tài sản, giữa pháp nhân- doanh nghiệp và chủ doanh nghiệp đó, hay khoản vay lại được bảo lãnh bởi bên thứ ba…
Nguyên nhân từ phía Chi nhánh Thanh Hóa
- Quy trình tín dụng cũ còn khá khắt khe với DNVVN
- Đội ngũ cán bộ tín dụng của Chi nhánh đều có trình độ tốt, tuy nhiên tuổi đời còn trẻ nên còn thiếu kinh nghiệm thực tế, chưa am hiểu kỹ hoạt động kinh doanh của từng loại hình doanh nghiệp hay từng lĩnh vực, ngành hàng kinh doanh, còn yếu về các kỹ năng mềm như giao tiếp hiệu quả, đàm phán, thuyết phục khách hàng….
- Danh mục sản phẩm chưa đa dạng, các hình thức cho vay chưa có nhiều đổi mới, chưa có các sản phẩm chuyên biệt dành cho DNVVN khiến cho họ quan tâm và thấy sự khác biệt với các ngân hàng khác.
- Chính sách marketing để tiếp cận khách hàng, giới thiệu sản phẩm… đã có những chuyển biến nhưng vẫn chưa đạt yêu cầu. Chưa nhiều DNVVN trên địa bàn biết đến Chi nhánh, cũng như chưa nhiều DNVVN sau khi tiếp xúc với Chi nhánh thiết lập được quan hệ tín dụng.
- Ngân hàng Nông nghiệp hiện đang chuyển đổi toàn diện mô hình hoạt động theo hướng một ngân hàng hiện đại, quá trình này được kỳ vọng sẽ tạo ra bước phát triển đột phá cho ngân hàng trong thời gian tới, tuy nhiên cũng vì thay đổi trong thời gian ngắn nên còn nhiều bỡ ngỡ cho đội ngũ nhân sự, khiến cho hoạt động mở rộng tín dụng bị ảnh hưởng.
CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP MỞ RỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DNVVN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG
THÔN THANH HÓA