5: KẾT CẤU BÁO CÁO THỰC TẬP
1.3.3.2:Nhân tố chủ quan
()a Từ phía các DNVVN
Năng lực nội tại của DNVVN
Năng lực nội tại của DNVVN bao gồm rất nhiều yếu tố như: khả năng tài chính, uy tín trong kinh doanh, trình độ quản trị, cơ cấu tổ chức của doanh nghiệp. DNVVN thì tiềm lực tài chính không thể bằng các doanh nghiệp lớn, nhưng họ vẫn có thể nhận được sự tin tưởng của Ngân hàng bằng cơ cấu vốn tự có – vốn vay hợp lý, các hệ số tài chính đảm bảo, dòng tiền thu- chi tốt cũng như phương án kinh doanh khả thi, hiệu quả. Bên cạnh đó, một doanh nhiệp uy tín trong kinh doanh, nhận được sự tin cậy từ các bạn hàng, đối tác kinh doanh, và tốt hơn nữa nếu như doanh nghiệp đó đã tạo dựng được vị thế trên thị trường, chắc chắn sẽ có được cái nhìn thiện cảm của Ngân hàng. Trình độ quản lý của ban điều hành, mà trực tiếp là chủ doanh nghiệp cùng cơ cấu tổ chức kinh doanh cũng là điểm quan trọng để Ngân hàng xem xét thiết lập quan hệ tín dụng với DNVVN. DNVVN sẽ thuận lợi trọng tiếp cận vốn tín dụng nếu có ban quản trị tốt, cơ cấu tổ chức gọn nhẹ, khả năng thích ứng cao.
Sự nghiêm túc, chính xác của DNVVN trong thực hiện các quy định, chuẩn mực kế toán:
Đây cũng là một yếu tố quan trọng để gây dựng mối quan hệ tín dụng lâu dài giữa Ngân hàng và DNVVN. Các cán bộ tín dụng làm việc rất nhiều với các báo cáo tài chính, số liệu kinh doanh của doanh nghiệp, đây cũng là nguồn thông tin quan trọng để ra các quyết định tín dụng. Do đó, DNVVN muốn tiếp cận nguồn vốn tín dụng một cách dễ dàng hơn, cần phải thực hiện minh bạch, trung thực trong tài chính, tuân thủ đầy đủ các chuẩn mực, chế độ kế toán hiện hành.
Sự hiểu biết của DNVVN về Ngân hàng
DNVVN muốn tiếp cận thành công và hiệu quả với nguồn vốn tín dụng thì yếu tố am hiểu hoạt động ngân hàng là không thê thiếu. Điều này được thể hiện ở các mặt cơ bản như: mục tiêu hoạt động, nguyên tắc kinh doanh, chính sách và quy trình tín dụng. Một khi đã nắm vững các yếu tố này, DNVVN sẽ rút ngắn được thời gian, giảm thiểu chi phí liên quan trong việc đáp ứng các thủ tục của Ngân hàng để thiết lập quan hệ tín dụng. Thêm vào đó, việc am hiểu sản phẩm của Ngân hàng, giúp cho DNVVN tận dụng tối đa các tiện ích mà Ngân hàng đem lại, giúp tăng hiệu quả kinh doanh, góp phần xây dưng mối quan hệ tốt đẹp, lâu dài giữa hai bên.
Tài sản đảm bảo của DNVVN
Các DNVVN muốn vay vốn, hầu hết đều phải có tài sản đảm bảo. Đây là biện pháp để Ngân hàng giảm thiểu rủi ro mất vốn. Những khó khăn liên quan đến tài sản đảm bảo sẽ khiến cho quan hệ tín dụng bị cản trở. Một số vướng mắc chủ yếu liên quan đến năng lực tài chính còn yếu của doanh nghiệp khiến cho họ không có đủ tài sản đảm bảo hoặc tài sản đảm bảo không có giá trị cao. Hoặc việc phải sử dụng tài sản của chủ doanh nghiệp hay người khác làm tài sản đảm bảo( bảo lãnh) khiến cho việc xử lý tài sản- nếu xảy ra gặp khó khăn.
()b Từ phía Ngân hàng
Chính sách tín dụng
Chính sách tín dụng của NHTM là một hệ thống các biện pháp liên quan đến việc khuếch trương hoặc hạn chế tín dụng để đạt được mục tiêu đã hoạch định. Nó được coi là kim chỉ nam cho hoạt động tín dụng, có ý nghĩa quyết định tới sự thành công hay thất bại của cả Ngân hàng. Một chính sách tín dụng đúng đắn sẽ giúp ngân hàng thu hút được
nhiều khách hàng, hạn chế rủi ro tín dụng mà vẫn đảm bảo lợi nhuận. Chính sách tín dụng ảnh hưởng trực tiếp đến quá trình mở rộng tín dụng đối với DNVVN thông qua các nôi dung sau: quy mô tín dụng, giới hạn tín dụng, các loại hình tín dụng, kỳ hạn tín dụng, giá cả tín dụng…
Năng lực chuyên môn, thái độ phục vụ của đội ngũ cán bộ ngân hàng
Trong bất kỳ một lĩnh vực nào, yếu tố con người luôn đóng vai trò then chốt, và với một ngành dịch vụ đặc biệt như hoạt động ngân hàng thì điều này lại càng đúng hơn. Có thể nói, điều đầu tiên tạo ấn tượng cho các doanh nghiệp khi muốn thiết lập quan hệ tín dụng lâu dài với Ngân hàng chính là khả năng phục vụ, tư vấn, chăm sóc khách hàng của đội ngũ nhân viên ngân hàng, mà trực tiếp là các cán bộ tín dụng. Một đội ngũ cán bộ tín dụng có trình độ, có kỹ năng, luôn tôn trọng đạo đức nghề nghiệp chính là cơ sở quan trọng bậc nhất giúp Ngân hàng thu hút ngày càng nhiều khách hàng, khiến cho quan hệ Ngân hàng- Doanh nghiệp ngày càng bền chặt cũng như giảm thiểu rủi ro đạo đức. Hoạt động mở rộng tín dụng đối với DNVVN vì thế cũng trở nên trơn chu hơn.
Năng lực tài chính của Ngân hàng
Năng lực tài chính của một ngân hàng được thể hiện ở quy mô vốn cũng như các chỉ số tài chính của nó. Ngân hàng chỉ có thể mở rộng tín dụng cho DNVVN khi họ có lượng vốn đủ lớn để đáp ứng nhu cầu tín dụng cho họ. Bên cạnh đó, những quy định về tỷ lệ an toàn đối với Ngân hàng cũng như khả năng chống đỡ và bù đắp rủi ro cũng là bằng chứng thể hiện khả năng tài chính của ngân hàng với các doanh nghiệp muốn xây dựng quan hệ với ngân hàng.
Cơ sở vật chất, kỹ thuật, công nghệ của ngân hàng
Cơ sở vật chất khang trang, công nghệ hiện đại không những giúp cho ngân hàng hoạt động hiệu quả hợn mà nó còn giúp xây dựng lòng tin của đối với các khách hàng của ngân hàng. Một nền tảng công nghệ tiên tiến cũng sẽ giúp Ngân hàng cung cấp cho khách hàng nhiều dịch vụ gia tăng hơn từ đó thu hút khách hàng đến ngân hàng thiết lập quan hệ lâu dài.