4. KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU
4.3.2. Giải pháp
1- Về quy trình nghiệp vụ: Nội dung thẩm ñịnh cho vay cần xem việc
thẩm ñịnh dòng tiền là một yêu cầu bắt buộc không chỉ ñối với các doanh nghiệp mà cảñối với hộ sản xuất.
Mặt khác, do bản thân hộ có ñặc thù riêng về theo dõi quản lý vốn chưa rạch ròi, chặt chẽ từng khoản vốn và nguồn vốn, nên bên cạnh nội dung xác
ñịnh vòng quay vốn lưu ñộng thì nội dung thẩm ñịnh dòng tiền ñối với hộ
sản xuất kinh doanh nên gắn với cả hoạt ñộng kinh tế của hộ, không tách rời chỉ thẩm ñịnh dòng tiền của phương án, dự án sản xuất kinh doanh của hộ, vì thông thường những dự án, phương án do hộ lập ra thường mang yếu tốñối phó với công tác thẩm ñịnh của ngân hàng, không ñi sâu vào thực chất.
Nếu chấp nhận giải pháp này, thông qua thực tế ñiều tra dòng tiền của các hộ sản xuất kinh doanh, cũng như với ñịnh hướng áp dụng phương thức cho vay phù hợp với dòng tiền ra vào của ñơn vị vay, cùng với việc xem xét vòng quay vốn lưu ñộng của ñối tượng vay, thì số hộ ñược áp dụng các phương thức cho vay có dòng tiền ña chiều sẽ tăng lên nhiều lần so với hiện nay, góp phần thay ñổi cơ cấu áp dụng phương thức cho vay cho ngân hàng.
Bởi vì ngoài dòng tiền thuần theo phương án sản xuất kinh doanh chính, hộ nông dân còn có những khoản thu nhập từ ngành nghề phụ, tạo ra những dòng tiền thuần từ hoạt ñộng ngành nghề phụ, hoặc thậm chí từ ngành nghề
chính nhưng không nằm trong phương án vay vốn ngân hàng (hộ vay ngân hàng bằng phương án sản xuất kinh doanh tạo thu nhập phụ).
Trường ðại học Nông nghiệp Hà Nội – Luận văn thạc sỹ khoa học Kinh tế ………82
2- Mở rộng áp dụng tất cả các phương thức cho vay có dòng tiền ña chiều ñến với hộ sản xuất kinh doanh, bao gồm các phương thức: Phương thức cho vay theo hạn mức tín dụng, phương thức cho vay theo hạn mức thấu chi, phương thức cho vay theo hạn mức tín dụng dự phòng và phương thức cho vay thông qua nghiệp vụ phát hành thẻ tín dụng.
ðối với các hộ ñủñiều kiện về luân chuyển dòng tiền thường xuyên liên tục trong hoạt ñộng kinh tế, có tài khoản tiền gửi tại ngân hàng, có uy tín trong thanh toán, không những nên áp dụng phương thức cho vay theo hạn mức tín dụng mà còn có thể quy ñịnh áp dụng phương thức cho vay theo hạn mức thấu chi, ñểñảm bảo hộ không thiếu vốn ñột xuất trong quá trình thanh toán qua tài khoản ngân hàng.
Ngoài ra, ñối với các hộ ñủ ñiều kiện về luân chuyển dòng tiền thường xuyên liên tục trong hoạt ñộng kinh tế của hộ, nhưng hoạt ñộng sản xuất kinh doanh có một giai ñoạn phụ thuộc vào thời vụ (như thời vụ thu hoạch của cây công nghiệp dài ngày, kinh doanh thu mua nông sản), thì không những nên áp dụng phương thức cho vay theo hạn mức tín dụng mà còn có thể thỏa thuận thêm việc áp dụng phương thức cho vay theo hạn mức tín dụng dự phòng
trong hợp ñồng tín dụng.
Mở rộng và ña dạng hóa việc áp dụng các phương thức thuộc nhóm có dòng tiền ña chiều, chuyển ñổi linh hoạt các phương thức cho vay có ý nghĩa lớn ñối với nông nghiệp, nông thôn và nông dân. Ngoài hiệu quả kinh tế mang lại, hiệu quả xã hội cũng theo chiều hướng tích cực, người nông dân ñược tiếp cận với thị trường tín dụng chính thống, tránh ñược những tiêu cực của thị
trường tín dụng tự do, không chính thống ở nông thôn [5].
3. Phải xem phương thức cho vay là một sản phẩm tín dụng, do ñó, phải thực hiện ñầy ñủ việc tiếp thị sản phẩm khi ñưa ra thị trường. Nói cách khác, cần tăng cường hơn nữa sự phối hợp giữa hộ nông dân và ngân hàng trong
Trường ðại học Nông nghiệp Hà Nội – Luận văn thạc sỹ khoa học Kinh tế ………83
công tác tín dụng ngân hàng trên nguyên tắc bình ñẳng cùng có lợi trong nền kinh tế thị trường. Bên cạnh ñó, mỗi cán bộ tín dụng ngân hàng phải hiểu biết
ñầy ñủ về các phương thức cho vay, phải trở thành những người làm công tác tiếp thị về phương thức tín dụng, sản phẩm ngân hàng ñến cho hộ nông dân.
4- Có cơ chế ràng buộc về quản lý, theo dõi việc áp dụng các phương thức cho vay trong toàn hệ thống NHNo & PTNT. Hiện nay, NHNo & PTNT Việt Nam chưa quan tâm ñến lĩnh vực này, chưa yêu cầu báo cáo thường xuyên về tình hình sử dụng các phương thức cho vay tại các chi nhánh, các nội dung kiểm tra nghiệp vụ ñịnh kỳ chưa ñặt vấn ñề kiểm tra thực tế nội dung về phương thức cho vay.
Trường ðại học Nông nghiệp Hà Nội – Luận văn thạc sỹ khoa học Kinh tế ………84