động tín dụng (cho vay, bảo lãnh,...), chiếm đến 70%.
Các hoạt động tài trợ vốn của ngân hàng giúp cho các DNNVV duy trì ổn định sản xuất, đầu tư công nghệ, thay đổi máy móc, nhờ đó nâng cao năng lực sản xuất của nền kinh tế. Trong thời gian qua, hoạt động tín dụng của các ngân hàng thương mại đã được mở rộng tới tất cả các thành phần kinh tế, dưới các hình thức cho vay ngày một đa dạng cho vay vốn lưu động, cho vay vốn cố định, tín dụng thuê mua,.... Thông qua báo cáo tình hình quan hệ tín dụng của các ngân hàng với DNNVV có thể thấy số lượng giao dịch các DNNVV với ngân hàng tăng lên liên tục. Mặc dù, duy trì được mức tăng trưởng dư nợ trong năm cao song các ngân hàng vẫn kiểm soát được rủi ro ở mức độ an toàn.
Như vậy việc kết hợp hai nhà: nhà DNNVV - nhà ngân hàng vì mục tiêu phát triển kinh tế xã hội là hoàn toàn cần thiết.
3.3. NHÓM GIẢI PHÁP THÚC ĐẨY KHẢ NĂNG TIẾP CẬN VỐN TÍN DỤNG NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỦA DNNVV TRONG THỜI GIAN DỤNG NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỦA DNNVV TRONG THỜI GIAN TỚI TRÊN ĐỊA BÀN HÀ NỘI
3.3.1. Nhóm giải pháp về phía hệ thống ngân hàng thƣơng mại trên địa bàn Hà Nội Nội
3.3.1.1. Thực hiện chính sách lãi suất linh hoạt
Trên cơ sở lãi suất cơ bản từng thời kỳ, áp dụng cơ chế lãi suất ưu đãi đối với các DNNVV, đảm bảo mức lãi suất cho vay đối với các DNNVV thấp hơn từ 0,5% - 1%/năm so với mức lãi suất cho vay thông thường.
Việc tìm cách giải quyết bài toán lãi suất để có thể đưa ra mức lãi suất hấp dẫn DNNVV, vừa đảm bảo được lợi nhuận kinh doanh của ngân hàng trong điều kiện cạnh tranh lãi suất cho vay ngày một gay gắt là một vấn đề rất khó giải quyết. Nhất là cho vay đối với DNNVV chứa đựng nhiều rủi ro hơn, các món vay nhỏ dẫn đến chi phí cho vay cao hơn các doanh nghiệp có quy mô lớn. Để làm tốt công tác này đòi hỏi một khâu quan trọng của hoạt động cho vay là định giá tiền vay, làm sao
65
lãi suất đặt ra ở một mức giá hợp lý và phù hợp với thị trường, thu hút được khách hàng và đảm bảo lợi nhuận hợp lý cho ngân hàng. Chính vì vậy việc đánh giá chính xác để tìm ra lãi suất hợp lý cho ngân hàng là cấp thiết hiện nay.
Để làm tốt công tác này hơn nữa, ngoài việc căn cứ vào tiêu chí như trên đối với mỗi khoản vay, mỗi khách hàng vay cụ thể cán bộ tín dụng còn phải căn cứ vào các điều kiện và nhiều yếu tố khác như: đối tượng khách hàng, uy tín của khách hàng, chính sách khách hàng hiện ngân hàng đang áp dụng, tính khả thi của phương án, dự án vay vốn, mặt bằng lãi suất trên thị trường cũng như khả năng cạnh tranh về lãi suất của các ngân hàng khác… Do đó việc định giá tiền vay phải được dựa trên cơ sở:
- Mức độ rủi ro của khách hàng vay vốn;
- Cân đối bù đắp được chi phí huy động, chi phí hoạt động và các loại chi phi khác có liên quan;
- Mức lãi trần, mức sinh lời từ hoạt động tín dụng;
- Lãi suất cho vay cùng loại của các tổ chức tín dụng khác (lãi suất cạnh tranh);
- Phí thu được từ các dịch vụ khác;
- Những quan hệ khác với khách hàng vay vốn;
- Lãi suất cho vay phải phản ánh được rủi ro tương đối của khách hàng vay vốn hoặc từng khoản vay theo nguyên tắc khoản vay có rủi ro càng cao thì lãi suất cho vay càng cao và ngược lại. Lãi suất cho vay được điều chỉnh tương ứng cho phù hợp với thời hạn vay vốn, mức vốn vay, đánh giá định hạng rủi ro với khách hàng, khả năng bảo đảm tiền vay, mối quan hệ của khách hàng với ngân hàng (khách hàng mới quan hệ, khách hàng vãng lai, khách hàng có quan hệ thường xuyên);
Trên cơ sở đánh giá phân loại khách hàng, thời hạn vay, đồng tiền cho vay, và tình hình nguồn vốn thực tế của ngân hàng sẽ quyết định loại lãi suất cho vay đối với khách hàng là cố định hay thả nổi. Từ đó xây dựng một phương án lãi suất cụ thể đảm bảo phù hợp với khoản vay và khách hàng đó cũng như đảm bảo thu nhập của ngân hàng.
66
3.3.1.2. Nâng cao chất lƣợng kinh doanh và hiệu quả hoạt động của ngân hàng thƣơng mại
Nhằm pháp phát triển các dịch vụ ngân hàng trên địa bàn Hà Nội hiện nay, các ngân hàng thương mại cần phải:
Thứ nhất, nâng cao năng lực tài chính của các ngân hàng thương mại
- Để tăng cường năng lực tài chính cho các ngân hàng thương mại, tạo điều kiện cho các ngân hàng thương mại mở rộng qui mô hoạt động và nâng cao khả năng cung ứng dịch vụ thì phải giải quyết 3 vấn đề tăng vốn tự có; tăng khả năng sinh lời và tháo gỡ những khó khăn để xử lý dứt điểm nợ tồn đọng; làm sạch bảng cân đối tài sản.
- Tiếp tục thực hiện đề án tái cơ cấu ngân hàng thương mại đã được Thủ tướng Chính phủ phê duyệt, áp dụng công nghệ tiên tiến để khai thác tối đa nguồn vốn trong dân và phát triển các hình thức thanh toán không dùng tiền mặt gắn với việc nâng cao tiện ích của từng dịch vụ ngân hàng cho khách hàng. Mở rộng dịch vụ ngân hàng đến mọi tầng lớp dân cư.
- Xây dựng các định chế quản lý tài sản nợ, quản lý vốn, quản lý rủi ro, hệ thống thông tin quản lý (MIS)… theo đúng thông lệ quốc tế.
- Nâng cao quyền tự chủ kinh doanh, tự chịu trách nhiệm của các ngân hàng thương mại; nâng cao khả năng dự báo thị trường để có thể vừa mở khả năng kinh doanh, vừa đảm bảo an toàn cho hoạt động ngân hàng.
Thứ hai, đa dạng hoá sản phẩm dịch vụ cung cấp trên thị trường theo hướng nâng cao chất lượng dịch vụ truyền thống, phát triển các dịch vụ mới.
- Đối với các dịch vụ truyền thống (như dịch vụ tín dụng, dịch vụ thanh toán…) đây là yếu tố nền tảng không chỉ có ý nghĩa duy trì khách hàng cũ, thu hút khách hàng mới, mà còn tạo ra thu nhập lớn nhất cho ngân hàng. Vì vậy, ngân hàng thương mại cần phải duy trì và nâng cao chất lượng theo hướng hoàn thiện quá trình cung cấp dịch vụ, đảm bảo tính công khai, minh bạch, đơn giản thủ tục làm cho dịch vụ dễ tiếp cận và hấp dẫn khách hàng. Nâng cao chất lượng tín dụng gắn với tăng trưởng tín dụng; xoá bỏ những ưu đãi trong cơ chế tín dụng nhằm tạo môi trường
67
kinh doanh bình đẳng; hoàn thiện cơ chế huy động tiết kiệm bằng VND và ngoại tệ với lãi suất phù hợp để huy động tối đa vốn nhàn rỗi trong xã hội vào ngân hàng; nghiên cứu áp dụng cách phân loại nợ dựa trên cơ sở rủi ro và trích dự phòng rủi ro theo các chuẩn mực quốc tế để nâng cao uy tín của ngân hàng.
- Đối với các dịch vụ mới như chiết khấu, cho thuê tài chính, bao thanh toán, thẻ tín dụng, bảo lãnh ngân hàng, thấu chi, các sản phẩm phái sinh… cần phải nâng cao năng lực marketing của các ngân hàng thương mại, giúp các doanh nghiệp và công chúng hiểu biết, tiếp cận và sử dụng có hiệu quả các dịch ngân hàng; nâng cao tiện ích của các dịch vụ ngân hàng; sử dụng linh hoạt công cụ phòng chống rủi ro gắn với các đảm bảo an toàn trong kinh doanh ngân hàng.
- Xây dựng chiến lược phát triển sản phẩm, dịch vụ phù hợp trong từng thời kỳ, nghiên cứu lợi thế và bất lợi của từng dịch vụ, giúp khách hàng sử dụng các dịch vụ ngân hàng một cách hiệu quả nhất.
Thứ ba, về lãi suất và phí dịch vụ ngân hàng.
- Lãi suất phải được điều chỉnh linh hoạt cho phù hợp với cung và cầu vốn cũng như phù hợp với việc phát triển kinh tế – xã hội trong từng thời kỳ. Để hạn chế cạnh tranh không lành mạnh về lãi suất, cần tăng cường vai trò của Hiệp hội Ngân hàng cũng như nâng cao vai trò của Ngân hàng Nhà nước trong việc kiểm soát, điều tiết lãi suất thị trường thông qua lãi suất định hướng của mình.
- Về thu phí dịch vụ: phần đông doanh nghiệp và công chúng Việt Nam chưa am hiểu sâu sắc các dịch vụ ngân hàng, vì thế các dịch vụ thu phí như bảo lãnh ngân hàng, thẻ thanh toán, các dịch vụ thanh toán khác… ngân hàng cần tính toán thu phí sao cho hợp lý để khuyến khích khách hàng sử dụng. Phí của từng loại dịch vụ nên gắn với mức độ rủi ro của dịch vụ đó.
- Lãi suất và phí hợp lý sẽ tạo điều kiện cho thị trường dịch vụ ngân hàng phát triển tốt.
Thứ tư, hoàn thiện môi trường pháp luật.
Môi trường pháp luật cần được hoàn thiện theo hướng minh bạch, thông thoáng, ổn định đảm bảo sự bình đẳng, an toàn cho các chủ thể tham gia thị trường
68
hoạt động có hiệu quả. Việc kịp thời chỉnh sửa những bất cập trong các văn bản hiện hành và tiếp tục xây dựng những văn bản pháp luật điều chỉnh các dịch vụ mới như bảo lãnh ngân hàng, cho thuê tài chính, bao thanh toán… theo chuẩn mực quốc tế là hết sức cần thiết.
Thứ năm, phát triển nguồn nhân lực.
Con người là một nhân tố quyết định đến kết quả hoạt động của doanh nghiệp. Để nâng cao chất lượng cán bộ phục vụ cho việc nâng cao hiệu quả tín dụng đối với DNNVV nói riêng cần phải thực hiện một số việc như sau:
- Tăng cường nhận thức của các nhân viên ngân hàng về mối quan hệ tín dụng giữa ngân hàng với các DNNVV, để họ thấy được đó là quan hệ tác động qua lại trong quá trình hoạt động sản xuất - kinh doanh. Cần nhận thức rằng, những tồn tại, yếu kém trong mối quan hệ tín dụng giữa ngân hàng và doanh nghiệp không chỉ về phía các doanh nghiệp, mà còn về phía các ngân hàng. Việc thiếu hiểu biết về đặc điểm hoạt động của các DNNVV dẫn đến việc xây dựng các quy trình và thủ tục cho vay không hợp lý và do đó, làm cản trở hoạt động sản xuất - kinh doanh của doanh nghiệp.
- Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực theo các hướng sau đào tạo và đào tạo lại cán bộ để thực hiện tốt các nghiệp vụ của ngân hàng hiện đại; tiêu chuẩn hoá đội ngũ cán bộ ngân hàng gắn liền với thu nhập; tuyển dụng nguồn nhân lực trẻ, có trình độ cao, có chính sách sử dụng và khuyến khích thoả đáng nguồn nhân lực có trình độ về làm việc tại các ngân hàng.
Đội ngũ cán bộ tín dụng là bộ phận cốt yếu trong quá trình nâng cao chất lượng tín dụng của ngân hàng. Việc nâng cao chất lượng đội ngũ cán bộ bao gồm cả việc nâng cao trình độ, chuyên môn nghiệp vụ và phẩm chất đạo đức, nghề nghiệp.
- Nghiệp vụ tín dụng là một nghiệp vụ phức tạp, do đó quá trình tuyển chọn cần phải được tiến hành kỹ lưỡng.
- Phải luôn chú trọng đến hoạt động đào tạo cán bộ về mặt nghiệp vụ, về quy trình cho vay, về kiến thức marketing. Hiện nay, do đòi hỏi của yêu cầu công việc, một cán bộ tín dụng không chỉ giỏi về nghiệp vụ mà còn cần phải có kiến thức sâu
69
rộng về nhiều lĩnh vực… Việc nắm bắt được các kiến thức này không thể thực hiện được trong một khoảng thời gian ngắn. Do vậy, cần có chính sách khuyến khích việc mở rộng và đào tạo các kiến thức cho cán bộ nhân viên, để họ thành những cán bộ có trình độ chuyên môn, có phẩm chất đạo đức tốt đặc biệt là có tâm huyết với nghề, đi sâu đi sát cơ sở để tim kiếm cơ hội đầu tư.
- Cần có kế hoạch tổ chức các lớp tập huấn nghiệp vụ, tăng cường công tác đào tạo mới và đào tạo lại nhằm không ngừng trau dồi kiến thức nghiệp vụ chuyên môn cũng như kiến thức kinh tế thị trường, đáp ứng tính cập nhật của những vấn đề kinh tế liên tục có sự biến đổi.
- Cần có chế độ thưởng phạt xứng đáng đối với cán bộ làm công tác tín dụng, gắn liền lợi ích của các cán bộ tín dụng với hiệu quả đầu tư tín dụng nhằm nâng cao trách nhiệm và tinh thần của cán bộ chuyên trách trong việc tìm kiếm khách hàng mới, mở rộng tín dụng cũng như nâng cao chất lượng tín dụng.
Thứ sáu, xây dựng chiến lược phát triển công nghệ ngân hàng.
Công nghệ ngân hàng hiện đại sẽ phục vụ cho công tác điều hành kinh
doanh, quản lý nguồn vốn, quản lý rủi ro, hệ thống thanh toán liên hàng, hệ thống giao dịch điện tử… Đảm bảo dịch vụ được cung cấp nhanh chóng, chính xác, an toàn, đem lại lợi ích cho cả ngân hàng, khách hàng và nền kinh tế.
3.3.1.3. Các ngân hàng cần thiết lập các cơ chế phù hợp cho DNNVV
Các ngân hàng cần tiếp tục cải tiến, hoàn thiện các thể lệ, quy chế, quy trình tín dụng, nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng trên cả hai mặt của quá trình hoạt động là huy động vốn và cho vay vốn trên cơ sở vốn đã huy động được. Đồng thời, các ngân hàng cần đa dạng hoá các phương pháp tiếp cận doanh nghiệp như việc tiếp xúc trực tiếp hoặc sử dụng Internet, nhằm gia tăng khả năng thu thập thông tin và giảm thiểu rủi ro các khoản cho vay của doanh nghiệp.
- Hiện nay, vấn đề tài sản đảm bảo vẫn còn là một khó khăn rất lớn đối với các doanh nghiệp, đặc biệt là DNNVV mỗi khi muốn tiếp cận với vốn vay ngân hàng. Mặc dù các chính sách của ngân hàng đối với tài sản đảm bảo luôn có quan điểm rõ ràng “Tài sản đảm bảo không phải là yếu tố quan trọng hàng đầu, vấn đề cơ
70
bản là tính khả thi của phương án sản xuất kinh doanh của khách hàng và dòng tiền của phương án/dự án kinh doanh”. Tuy nhiên trên thực tế áp dụng lại có nhiều điều bất cập. Do đó, để có thể tạo điều kiện mở rộng cho vay DNNVV, ngân hang có thể áp dụng linh hoạt các biện pháp đảm bảo tiền vay ngân hàng như: hình thức bảo đảm bằng các khoản phải thu của doanh nghiệp chỉ cần doanh nghiệp cam kết thu tiền hàng qua hình thức chuyển khoản vào tài khoản của công ty mở tại ngân hàng cho vay, ngân hàng có thể thu nợ bằng cách trích tiền từ tài khoản này của doanh nghiệp để tất toán khoản vay của doanh nghiệp. Bên cạnh đó, các ngân hàng cần tiếp tục xây dựng chính sách cho vay đối với DNNVV theo hướng thay đổi điều kiện cho vay từ cho vay thế chấp sang cho vay tín chấp.
- Một số doanh nghiệp đủ điều kiện vay nhưng chưa am hiểu về các thủ tục của ngân hàng nên chưa tiếp cận được nguồn vốn tín dụng này. Ngân hàng nên mở rộng dịch vụ cung cấp thông tin kinh tế tài chính, hướng dẫn thủ tục, giới thiệu đối tác đầu tư, nhà cung cấp, hỗ trợ khách hàng tham gia các khóa đào tạo, triển lãm, hội chợ giới thiệu sản phẩm, chuyển giao công nghệ giữa các doanh nghiệp trong và ngoài nước.
- Lập dự án vay là khâu thủ tục mà người vay ngại nhất vì mất nhiều thời gian, công sức mà vẫn chưa đúng với các yêu cầu của ngân hàng. Do đó các ngân hàng nên cùng doanh nghiệp tham gia từ khâu dự án, giám sát thực hiện, hỗ trợ đào tạo cho doanh nghiệp.
- Nghiên cứu phát triển các sản phẩm mới dành cho DNNVN thông qua điều tra nhu cầu của khách hàng, khảo sát, học hỏi kinh nghiệm của các ngân hàng trong