Bảng 3.12: Dư nợ phân theo tài sản đảm bảo (Đvt: Triệu đồng)
So sánh 2008/2007 So sánh 2009/2008 2007 2008 2009 +/- % +/- % Tổng dư nợ 1,542,141 1,439,494 1,532,743 -102,647 -6.66 93,249 6.48 Khơng cĩ TSĐB 77,107 43,185 91,965 -33,922 -43.99 48,780 112.96 Cĩ TSĐB 1,465,034 1,396,309 1,440,778 -68,725 -4.69 44,469 3.18
Nguồn: Phịng PVKHCN – VPBANK Chi nhánh Sài Gịn
Bảng 3.13: Tỷ trọng dư nợ phân theo tài sản đảm bảo
2007 2008 2009
Tổng dư nợ 100% 100% 100%
Khơng cĩ TSĐB 5% 3% 6%
Cĩ TSĐB 95% 97% 94%
SVTH: Trương Bích Thủy Trang 54
Biểu đồ trên cho thấy, dư nợ cĩ TSĐB chiếm một tỷ trọng rất lớn trong tổng dư nợ, trung bình gấp 10 lần dư nợ khơng TSĐB. Điều này là hồn tồn dễ hiểu khi ta nhìn lại cơ cấu dư nợ phân theo hạng khách hàng và chính sách tín dụng của Chi nhánh đối với các KHCN. Về mặt chính sách thì chỉ cĩ các KHCN cĩ xếp hạng A+ và A được xem xét cho vay tín chấp 100% dư nợ. Các KHCN xếp hạng từ B+ đến B cần phải đảm bảo bằng tài sản 50% dư nợ vay. Về cơ cấu thì dư nợ của các KHCN xếp hạng B, B+, A và A+ tương đối thấp, và khơng phải khách hàng nào thuộc nhĩm này cũng được xem xét cho vay khơng tài sản đảm bảo. Chính điều này khiến dư nợù cĩ tài sản đảm bảo tại chi nhánh luơn chiếm tỷ trọng cao hơn rất nhiều so với dư nợ khơng tài sản đảm bảo.
Năm 2008, tỷ lệ các khách hàng cá nhân được cho vay tín chấp tại ngân hàng cĩ xu hướng giảm, do tình hình kinh doanh của các khách hàng khơng
Khơng TSðB Cĩ TSðB 94% 6% Năm 2009 Năm 2008 97% 3% Năm 2007 5% 95%
SVTH: Trương Bích Thủy Trang 55
thuận lợi, dư nợ đối với các KHCN thuộc nhĩm từ B đến A+ tăng tương đối mạnh so với năm 2007. Năm 2008, những khĩ khăn của nền kinh tế khiến nhu cầu vay của nhĩm khách hàng trên giảm. Mặt khác, khi tình hình kinh doanh của các cá nhân cĩ chiều hướng đi xuống, để đảm bảo an tồn, Chi nhánh đã chủ động thắt chặt các khoản vay khơng cần tài sản đảm bảo khiến tỷ trọng dư nợ của các khoản này giảm mạnh, tỷ trọng dư nợ cĩ tài sản đảm bảo tăng. Cuối năm 2008, tỷ trọng dư nợ cĩ tài sản đảm bảo là 97%, khơng tài sản đảm bảo là 3% giảm 2% so với năm 2007.
Năm 2009, tình hình kinh doanh của các khách hàng thuận lợi hơn, chuyển biến theo chiều hướng tốt, cho nên tỷ lệ cho vay tín chấp đối với cá nhân cĩ chiều hướng tăng trở lại, trong đĩ tỷ trọng dự nợ cĩ tài sản đảm bảo là 94%, khơng tài sản đảm bảo là 6% tăng 3% so với năm 2008. Tuy dư nợ khơng tài sản đảm bảo cĩ tăng nhưng vẫn chiếm tỷ lệ thấp so với dư nợ cĩ tài sản đảm bảo, điều này cho thấy ngân hàng vẫn cịn e dè trong hoạt động cho vay tín chấp đối với các khách hàng cá nhân, vì nĩ chứa đựng rủi ro cao về phía ngân hàng cho nên khi xem xét cho vay ngân hàng thường địi hỏi chặt chẽ về tài sản thế chấp để đảm bảo cho khoản vay của mình tại chi nhánh.