nhân tại VPBANK – Chi nhánh Sài Gịn:
3.5.1 Những tồn tại
So với các Chi nhánh Ngân hàng khác thì VPBANK Chi nhánh Sài Gịn cĩ một số thuận lợi trong việc phát triển hoạt động cho vay KHCN như: Chính sách linh hoạt đối với KHCN của hệ thống VPBANK; uy tín cao của Chi nhánh; cĩ chiến lược phát triển và mục tiêu rõ ràng; trình độ chuyên mơn của nhân viên tín dụng cao; khả năng quản trị rủi ro ngày càng được cải thiện v..v..
Bên cạnh những thuận lợi đĩ, Chi nhánh vẫn cịn một số mặt tồn tại như:
Về thị phần và tỷ lệ cho vay KHCN: Mặc dù số lượng KHCN biết đến
và thiết lập mối quan hệ tín dụng với Chi nhánh ngày một tăng nhưng so với số lượng KHCN tại thành phố Hồ Chí Minh thì quá nhỏ đến năm 2010 địi hỏi Chi
SVTH: Trương Bích Thủy Trang 64
nhánh cần phải nổ lực rất nhiều và phải cĩ chính sách phù hợp trong cơng tác phát triển tín dụng KHCN.
Về mạng lưới các Phịng giao dịch: Mạng lưới 11 Phịng giao dịch của
Chi nhánh được đặt ở những Quận cĩ dân cư đơng đúc, số lượng KHCN tại địa bàn của các Phịng giao dịch và các vùng lân cận tương đối nhiều. Tuy nhiên hầu hết các Phịng giao dịch chỉ thực hiện tốt các chức năng cơ bản của mình, khơng cĩ nhiều sự đột biến, sáng tạo trong việc hỗ trợ Chi nhánh nâng cao hình ảnh, uy tín, thu thập được những thơng tin cần thiết nhằm phục vụ chiến lược mở rộng cho vay đối với các KHCN trên địa bàn. Về phía Chi nhánh thì Chi nhánh vẫn chưa cĩ phương hướng cụ thể để cĩ thể tận dụng và phát huy triệt để tầm hoạt động của các Phịng giao dịch.
Về mặt quảng cáo tiếp thị: Cơng tác quảng cáo tiếp thị các sản phẩm –
dịch vụ dành cho KHCN tại Chi nhánh nĩi riêng và VPBANK nĩi chung vẫn chưa được chú trọng và quan tâm đúng mức. Hiện tại VPBANK chỉ chú trọng nhiều về mặt chính sách ưu đãi đối với KHCN như giảm lãi suất, phí giao dịch v..v.. và trơng chờ vào chính sách đĩ sẽ thu hút được các KHCN. Trong khi những NHTMCP khác như Sacombank, Á Châu, Techcombank,… lại vừa đưa ra chính sách ưu đãi vừa tăng cường các hoạt động tìm kiếm khách hàng. Thực chất, đối với vấn đề tiếp cận vốn vay của KHCN trên địa bàn TP.HCM, điểm mấu chốt khơng hồn tồn nằm ở chỗ lãi suất hay phí giao dịch thấp. Nguyên nhân là do một số KHCN khơng biết cách tiếp cận vốn vay, bằng lịng với mức thu nhập hiện tại, e ngại tiếp xúc với ngân hàng, khơng muốn vay nợ và những nguyên nhân khác … Điều này cho thấy để phát triển tín dụng KHCN trên địa bàn TP.HCM thì cơng tác tuyên truyền mới là cái quan trọng nhất, khách hàng cĩ tư tưởng khơng muốn vay nợ thì phải làm sao để thay đổi cho được tư tưởng
SVTH: Trương Bích Thủy Trang 65
đĩ, họ bằng lịng với mức sống hiện tại thì phải tuyên truyền như thế nào để họ khơng cịn bằng lịng với mức sống hiện tại nữa, họ khơng biết cách tiếp cận vốn ngân hàng thì ngân hàng phải chủ động tiếp cận với họ v..v..
Chấm điểm xếp hạng tín dụng nội bộ: Mặc dù VPBANK đã đầu tư khá
lớn và cĩ được một hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ tương đối tốt. Tuy nhiên, thực tế thì cơng tác chấm điểm khách hàng trên hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ vẫn cịn nhiều bất cập. Trong hệ thống các tiêu chí chấm điểm phi tài chính vẫn cịn nhiều mục như: Trình độ học vấn, kinh nghiệm làm việc, nghề nghiệp, tuổi tác …v..v.. chưa phản ánh chính xác được năng lực quản lý, kinh doanh của các cá nhân và cịn phụ thuộc vào ý chí chủ quan của cán bộ chấm điểm, khơng cĩ chuẩn mực rõ ràng.
Cơng tác phân tích tình hình tài chính cá nhân: Đa số các khách hàng
cá nhân khi vay vốn tại Chi nhánh chỉ được cán bộ tín dụng xem xét dưới gốc độ đơn lẽ. Các yếu tố về tài sản, tình hình trả nợ, trả lãi, v..v.. chỉ được đánh giá dựa trên việc so sánh mang tính chất sơ sài, dựa vào cảm tính là chính, chưa cĩ căn cứ thuyết phục. Do đĩ, đơi khi sẽ thiếu chính xác, ảnh hưởng đến quyết định cho vay.
Đề xuất cho vay: Trong khâu lập tờ trình và đề xuất tín dụng, cán bộ
tín dụng đơi khi quyết định dựa trên cảm giác, trực giác rồi áp ý kiến chủ quan vào khâu phân tích, lập báo cáo đề xuất do đĩ tính khách quan của một số báo cáo đề xuất tín dụng chưa cao, cịn tiềm ẩn nhiều rủi ro.
Chất lượng thơng tin sử dụng cho việc thẩm định: Hiện nay, hai nguồn
thơng tin quan trọng nhất phục vụ cho việc đánh giá khách hàng là nguồn thơng tin từ trung tâm thơng tin tín dụng của Ngân hàng Nhà Nước (CIC) và nguồn thơng tin mà cán bộ tín dụng thu thập được. Tuy nhiên trong một số trường hợp,
SVTH: Trương Bích Thủy Trang 66
các thơng tin từ CIC lại khơng đầy đủ và thiếu chính xác, cịn nguồn thơng tin mà cán bộ tín dụng cĩ được về khách hàng cá nhân chỉ mang tính chất một chiều thơng qua nội dung kê khai của khách hàng, một số thơng tin quan trọng vẫn chưa được xác minh một cách kỹ lưỡng. (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
Một vấn đề nan giải khác là một số cá nhân vay vốn để hợp tác hoặc
bổ sung vốn kinh doanh thì trong bộ hồ sơ khách hàng cung cấp cho cán bộ tín dụng cĩ các báo cáo tài chính đều khơng được kiểm tốn, điều này khiến cán bộ tín dụng rất khĩ xác định được tính chính xác của BCTC. Thơng thường việc kiểm chứng chỉ dựa vào các hợp đồng kinh tế, hĩa đơn mua bán hàng và báo cáo thuế GTGT hàng tháng. Tuy nhiên, các KHCN mua bán khơng phải lúc nào cũng cĩ hĩa đơn, chứng từ rõ ràng, đối với những khoản mua bán như thế thì rất khĩ kiểm sốt . Các tồn tại khác: Về mặt tổ chức:
- Hiện tại tại VPBANK Chi nhánh Sài Gịn cĩ một bộ phận riêng, chuyên phụ trách cơng tác tín dụng đối với các KHCN đĩ là phịng phục vụ khách hàng cá nhân, đây là một điểm sáng trong chiến lược phát triển tín dụng dành cho đối tượng này. Tuy nhiên, việc gộp cơng tác tín dụng chung vào cơng tác quan hệ khách hàng, nghiên cứu sản phẩm, đề xuất chính sách phát triển sản phẩm, tiếp thị và tìm kiếm khách hàng thì lại là một vấn đề mà cĩ lẽ Chi nhánh nĩi riêng và hệ thống VPBANK nĩi chung cần phải xem xét lại. Dư nợ tín dụng dành cho KHCN năm 2009 của Chi nhánh là 1,532,743 triệu đồng, tổng số cán bộ phục vụ cho việc cấp tín dụng đối với KHCN tại chi nhánh là 12 người, tính trung bình mỗi người quản lý 127,739 triệu đồng dư nợ và duy trì, nuơi dưỡng mối quan hệ với các khách hàng cá nhân của mình. Cán bộ tín dụng lại là người trực tiếp làm
SVTH: Trương Bích Thủy Trang 67
hầu như tồn bộ các bước trong quy trình tín dụng như: tiếp xúc, tiếp nhận nhu cầu vay, thẩm định năng lực pháp lý v..v.. Do đĩ khối lượng cơng việc phải giải quyết của một cán bộ tín dụng là rất lớn. Việc cố gắng phân tích và quản lý các khoản nợ sao cho khơng xảy ra tình trạng nợ xấu là một điều khơng đơn giản và phải mất nhiều thời gian, thậm chí áp lực cơng việc đơi khi buộc cán bộ tín dụng phải bỏ qua một số bước trong quy trình thẩm định nên việc nghiên cứu phát triển sản phẩm, tìm kiếm khách hàng nếu gộp luơn vào cơng tác tín dụng thì khĩ cĩ thể đạt được hiệu quả cao. Cán bộ tín dụng vẫn chỉ tập trung phân tích tín dụng là chính, khơng cĩ thời gian để thực hiện nhiệm vụ mới mà CN giao.
- Mơ hình phân tích tín dụng tập trung tại Chi nhánh cũng đã trở nên khơng cịn phù hợp trong tình hình hiện tại.
Về mặt nhân sự:
- Mức lương hiện tại của cán bộ tín dụng tại VPBANK – CN Sài Gịn cịn khá thấp so với các NHTMCP. Trong tình hình cạnh tranh gay gắt của ngành như hiện nay việc chính sách tuyển dụng và đãi ngộ nhân viên như VPBANK cĩ thể sẽ khiến nhiều người cĩ trình độ rời khỏi Chi nhánh để tìm một nơi mà tại đĩ năng lực của họ được xem xét và đánh giá một cách cơng bằng hơn.
- Cán bộ tín dụng thường xuyên cĩ sự luân chuyển, thay đổi. Khối lượng cơng việc lớn và ngày một tăng trong khi cán bộ mới vẫn chưa cĩ thời gian thích nghi và hồn thiện các kỹ năng nghiệp vụ, điều này khiến hiệu quả hoạt động cho vay tại Chi nhánh đi theo đồ thị hình sin, cứ sau một khoảng thời gian tăng trưởng mạnh thì lại cĩ một khoản thời gian ngắn sụt giảm, rồi lại tăng trở lại.
SVTH: Trương Bích Thủy Trang 68
- Nội bộ của Chi nhánh chưa cĩ sự đồn kết cao, trong quá trình cơng tác cịn nhiều mâu thuẫn giữa các phịng, các bộ phận, gây cản trở tiến độ và chất lượng cơng việc.
- Cơng tác đào tạo cán bộ tín dụng tại CN vẫn chưa được hồn thiện, hiện tại, định kỳ CN đều mời chuyên gia về giảng dạy, trao dồi các kỹ năng nghiệp vụ cần thiết cho cán bộ tín dụng, tuy nhiên việc tham dự những khĩa đào tạo như thế là khơng bắt buộc, cán bộ tín dụng được quyền tự chọn những vấn đề nào mình thích và quan tâm để học. Chính vì sự khơng bắt buộc đĩ dẫn đến hiệu quả của các khĩa đào tạo khơng cao, và thơng thường đa số cán bộ tín dụng đều bỏ qua lớp “ Đạo đức nghề nghiệp”, trong khi vấn đề đạo đức nghề nghiệp luơn được đặt lên hàng đầu trong cơng tác tín dụng và cần thường xuyên được trau dồi.
3.5.2 Nguyên nhân
Nguyên nhân từ phía ngân hàng:
Nguyên nhân khiến thị phần và tỷ lệ dư nợ của KHCN tại Chi nhánh
vẫn ở mức thấp là vì trước đây phương hướng kinh doanh của Chi nhánh là chỉ tập trung cho vay những mĩn lớn, những khách hàng cĩ phương án vay vốn khả thi và tài sản đảm bảo tốt. Sau khi Việt Nam gia nhập WTO, nền kinh tế phát triển mạnh, hàng loạt NHTMCP ra đời cùng sự thâm nhập của các NH mạnh trên thế giới, thị phần khách hàng cá nhân của VPBANK bị thu hẹp, trong khi thị trường cho vay KHCN vẫn cịn nhiều tiềm năng phát triển, sức ép từ những đối thủ cạnh tranh buộc VPBANK nĩi chung và Chi nhánh nĩi riêng phải thay đổi để thích nghi với tình hình hiện tại.
SVTH: Trương Bích Thủy Trang 69
Từ năm 2009, chiến lược của tồn hệ thống mới bắt đầu cĩ sự chuyển
biến rõ ràng qua việc chủ trương tăng dần dư nợ dành cho KHCN. Vì chỉ mới quan tâm và cĩ chính sách phát triển cho vay KHCN trong thời gian ngắn, nhân lực chưa chuẩn bị đầy đủ, lại phải đối mặt với tình hình kinh tế khĩ khăn trong năm 2008, khách hàng mục tiêu là các KHCN cũng bị ảnh hưởng nặng nề về nhiều mặt nên thị phần và tỷ lệ dư nợ dành cho đối tượng khách hàng này của Chi nhánh cịn thấp.
Những tồn tại, hạn chế trong khâu chấm điểm xếp hạng tín dụng nội
bộ, phân tích yếu tố tài chính cá nhân, đề xuất cho vay, và thu thập, xác minh thơng tin xuất phát từ nhiều nguyên nhân, trong đĩ cĩ Mặt khác, ta cịn thấy rằng một nhược điểm rất lớn trong mơ hình phân tích tín dụng tập trung, nghĩa là tất cả các khâu trong quy trình tín dụng đều do một cán bộ đảm trách, nặng nề hơn, cán bộ tín dụng tại VPBANK cịn kiêm luơn cả việc nghiên cứu phát triển sản phẩm và tìm kiếm khách hàng. Mơ hình hoạt động này chỉ thích hợp đối với các tổ chức tín dụng hoặc Chi nhánh cĩ quy mơ nhỏ, đối với một Chi nhánh lớn như VPBANK – CN Sài Gịn thì rõ ràng cĩ sự khơng phù hợp lớn.
Việc cơng tác tiếp thị và tầm hoạt động của các Phịng giao dịch cịn
hạn chế xuất phát từ việc: (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
+ Chi nhánh chưa chú trọng đúng mức cơng tác marketing, chưa cĩ chương trình đào tạo chuyên sâu, dẫn đến việc trình độ, năng lực nghiên cứu, phát triển, tiếp thị sản phẩm của các nhân viên chưa cao, chưa chuyên nghiệp.
+ Chi nhánh chưa cĩ bộ phận chuyên trách việc tiếp thị và bán các sản phẩm tín dụng.
SVTH: Trương Bích Thủy Trang 70
+ Chưa nhận biết được đầy đủ những nguyên nhân khiến KHCN hạn chế vay vốn tại Ngân hàng.
+ Chưa xem mạng lưới các Phịng giao dịch là cơng cụ quan trọng để nghiên cứu thị trường và tìm kiếm khách hàng tiềm năng.
Nguyên nhân từ phía khách hàng:
Do đối tượng cho vay KHCN là những thể nhân nên cái khĩ đầu tiên là
xác định nguồn thu để trả nợ vì ít khách hàng cĩ thể chứng minh được một nguồn thu rõ ràng để thanh tốn nợ vay. Vướng mắt thừ hai đối với KHCN liên quan đến các cơ quan quản lý nhà nước đã khiến nhiều khách hàng khơng vay được vốn vì giấy tờ tài sản thế chấp chưa hợp pháp và hợp lệ.
Đối tượng khách hàng là thể nhân nên các khoản vay thấp (trung bình
180 triệu đồng cho một khoản vay), cĩ khi chỉ 5 -10 triệu đồng, thời hạn vay thường ngắn. Do đĩ dư nợ cũng thường khơng ổn định.
Nhiều người dân vẫn cịn tâm lý ngại đến vay ngân hàng vì cho rằng
thủ tục phức tạp, phiền hà hoặc do họ chưa thực sự hiểu về hoạt động cho vay KHCN của ngân hàng. Nhĩm nguyên nhân khác:
Tính cạnh tranh giữa các ngân hàng: cĩ thể nĩi trong giai đoạn hiện nay. Lĩnh vực ngân hàng tài chính đang phát triển hết sức nhanh chĩng và giữa các ngân hàng cĩ sự cạnh tranh gay gắt về quy mơ, chất lượng dịch vụ, sự đa dạng về sản phẩm… Riêng trong lĩnh vực cho vay KHCN cũng đã rất nhiều ngân hàng tham gia, từ các ngân hàng lớn như Vietinbank, BIDV, Aribank, Vietcombank …, cho tới các ngân hàng cĩ quy mơ nhỏ hơn như các ngân hàng cổ phần, bên cạnh đĩ cịn cĩ sự tham gia của các cơng ty cho thuê tài chính. Sự cạnh tranh giành giật thị trường giữa các tổ chức tài chính đã gây khĩ khăn cho
SVTH: Trương Bích Thủy Trang 71
VPBANK trong việc thu hút khách hàng. Trong mơi trường cạnh tranh ấy địi hỏi các ngân hàng cần cĩ những thế mạnh, những ưu thế nổi trội của riêng mình trong chiến lược thu hút khách hàng. Ngân hàng Á Châu trong lĩnh vực cho vay mua nhà trả gĩp đã thành lập hẳn một siêu thị địa ốc để đáp ứng nhu cầu khách hàng, đây cũng cĩ thể coi là một phương thức mời chào khách hàng hiệu của ACB.
Mơi trường kinh tế chưa thực sự ổn định, lạm phát tăng làm cho mức sống người dân vẫn chưa thực sự được cải thiện, do đĩ nhu cầu vay của KHCN vẫn chưa cao.
Hạn chế về mặt tổ chức:
- Lý do VPBANK gợp cơng tác quan hệ khách hàng, tiếp thị, nghiên cứu phát triển sản phẩm và cơng tác tín dụng giao cho một bộ phận đảm nhiệm là vì: Chuyên viên tín dụng là người trực tiếp quan hệ với khách hàng, trực tiếp triển khai sản phẩm nên sẽ nắm bắt được những nhu cầu, khĩ khăn, vướng mắt của khách hàng, những mặt hạn chế của sản phẩm, từ đĩ cĩ thể đưa ra những chính sách về sản phẩm thiết thực hơn. Ngồi ra việc chuyên viên tín dụng tự tìm kiếm khách hàng sẽ làm tăng tính năng động, phát triển các kỹ năng mềm, tận dụng