Là một Chi nhánh cĩ qui mơ lớn, được sự tín nhiệm cao từ khách hàng nên phạm vi hoạt động của Chi nhánh rất rộng, bao trùm tất cả các Quận, huyện trên địa bàn TP.HCM.
Đối tượng khách hàng tại Chi nhánh cũng hết sức đa dạng: từ những cá nhân, hộ gia đình, các cơ sở sản xuất kinh doanh, các doanh nghiệp vừa và nhỏ cho đến các doanh nghiệp lớn …
SVTH: Trương Bích Thủy Trang 22 2.2.3 Mạng lưới các phịng giao dịch:
Do địa bàn hoạt động rộng, trụ sở chỉ đĩng tại Quận 5 nên mạng lưới các phịng giao dịch đặt rải rác tại các Quận khác chính là cơng cụ khá đắc lực giúp Chi nhánh tìm hiểu nhu cầu khách hàng, tiếp thị sản phẩm, phát triển các dịch vụ bán lẻ nhằm gia tăng uy tín và thị phần. Hiện tại Chi nhánh cĩ tổng cộng 11 phịng giao dịch bao gồm:
- Phịng giao dịch Tân Phú - Phịng giao dịch Tân Bình
- Phịng giao dịch Hịa Hưng - Phịng giao dịch Hồng Hoa Thám - Phịng giao dịch Phạm Văn Hai - Phịng giao dịch Phú Lâm
- Phịng giao dịch Bùi Hữu Nghĩa - Phịng giao dịch Chợ Lớn
- Phịng giao dịch Hậu Giang - Phịng giao dịch An Dương Vương - Phịng giao dịch Thống Nhất
Hoạt động chủ yếu của các phịng giao dịch là nhận tiền gửi, cho vay đối với khách hàng cá nhân, hộ gia đình và các doanh nghiệp…
2.2.4 Sơ lược về các sản phẩm, dịch vụ của VPBANK - Chi Nhánh Sài Gịn:
Trong những năm qua, VPBANK Chi nhánh Sài Gịn đã tích cực mang đến cho khách hàng của mình một danh mục sản phẩm dịch vụ đa dạng và phong phú gồm:
Sản phẩm quản lý tiền:
+ Chuyển tiền trong nước + Thanh tốn hĩa đơn + Thanh tốn lương tự động + Thu chi hộ tiền mặt
SVTH: Trương Bích Thủy Trang 23
Sản phẩm tín dụng:
+ Cho vay ngắn hạn + Cho vay trung dài hạn + Dịch vụ bảo lãnh
Dịch vụ thanh tốn quốc tế:
+ Chuyển tiền ra nước ngồi (TTR) + Chi trả kiều hối Western Union + Thư tín dụng ( L/C)
+ Nhờ thu chứng từ ( D/A, D/P)
Sản phẩm kinh doanh ngoại hối:
+ Giao dịch giao ngay + Giao dịch kỳ hạn + Giao dịch hốn đổi + Giao dịch quyền chọn
Dịch vụ ngân hàng hiện đại:
+ SMSbanking + Internetbanking
2.2.5 Cơ cấu tổ chức và chức năng của từng bộ phận:
2.2.5.1 Cơ cấu tổ chức
SVTH: Trương Bích Thủy Trang 24
2.2.5.2 Chức năng, nhiệm vụ chính của từng phịng ban
Phịng Hành Chính Tổ Chức:
Phối hợp với văn phịng VPBANK để thực hiện cơng tác tổ chức, quản lý và phát triển nguồn nhân lực.
Phịng Hành Chính Tổ chức Hội đồng Tín dụng CN Ban Thu Hồi Nợ Ban Giám Đốc Ban Tín dụng Chi nhánh Sài Gịn Phịng Thanh Tốn Quốc Tế Phịng Kế Tốn Tổng Hợp Phịng Thu Hồi Nợ Phịng Phục Vụ Khách Hàng Cá Nhân Phịng Phục Vụ Khách Hàng Doanh Nghiệp Phịng Thẩm Định TSĐB
Phịng Giao Dịch – Kho Quỹ (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
11 Phịng giao dịch trực thuộc Chi nhánh
SVTH: Trương Bích Thủy Trang 25
Cơng tác văn thư, hành chính, lễ tân. Quản lý, mua sắm tài sản, vật tư, trang thiết bị, phương tiện làm việc của tồn chi nhánh. Đảm bảo phương tiện di chuyển, vận chuyển tiền an tồn.
Phịng Thanh Tốn Quốc Tế:
Thực hiện đầy đủ các nghiệp vụ chuyên mơn về bảo lãnh, thanh tốn quốc tế (thư tín dụng, bảo lãnh ngân hàng, chuyển tiền điện tử, thanh tốn séc, …)
Thực hiện và phát triển mạng lưới nghiệp vụ kiều hối, chuyển tiền nhanh trên địa bàn. Định kỳ phân tích, tổng hợp tình hình thực hiện thanh tốn quốc tế, kiều hối trong chi nhánh.
Lưu trữ các hồ sơ thanh tốn quốc tế, kiều hối trong chi nhánh.Chịu trách nhiệm quản lý mạng SWIFT, Telex, Test Key của chi nhánh.
Phịng Kế Tốn Tổng Hợp:
Quản lý các tài khoản tiền của chi nhánh tại NHNN địa phương và tổ chức tín dụng. Thực hiện các nghiệp vụ thanh tốn liên ngân hàng.
Quản lý và hạch tốn thu nhập, chi nhánh phải thu, phải trả. Kiểm tra và giám sát việc thu chi đúng nguyên tắc hiện hành của NHNN và của VPBANK.
Thực hiện báo cáo kế tốn, thống kê theo đúng quy định của NHNN Việt Nam và của VPBANK, thực hiện chế độ truyền số liệu qua mạng vi tính theo đúng hướng dẫn của VPBANK.
Quản lý mạng vi tính của tồn chi nhánh, bảo mật số liệu, lưu trữ an tồn số liệu, thơng tin trên máy vi tính. Lưu trữ bảo quản sổ sách chứng từ kế tốn và các mẫu biểu kế tốn theo đúng chế độ quy định.
SVTH: Trương Bích Thủy Trang 26 Phịng Phục Vụ Khách Hàng Doanh Nghiệp:
Tham mưu, đề xuất chính sách, kế hoạch phát triển quan hệ khách hàng; trực tiếp tiếp thị và bán sản phẩm.
Trực tiếp đề xuất hạn mức, giới hạn tín dụng và đề xuất tín dụng. Theo dõi quản lý tình hình hoạt động của khách hàng.
Kiểm tra giám sát quá trình sử dụng vốn vay, tài sản đảm bảo nợ vay. Xử lý khi khách hàng khơng đáp ứng được điều kiện tín dụng.
Phân loại, rà sốt, phát hiện rủi ro, chịu trách nhiệm về tính an tồn và hiệu quả đối với các khoản vay được đề xuất quyết định cấp tín dụng.
Phịng Phục Vụ Khách Hàng Cá Nhân:
Tham mưu, đề xuất chính sách và kế hoạch phát triển khách hàng cá nhân. Tiếp nhận, triển khai và phát triển các sản phẩm tín dụng dành cho khách hàng cá nhân của VPBANK .
Chịu trách nhiệm về bán sản phẩm và quản lý các khoản tín dụng cá nhân, nâng cao thị phần của chi nhánh, tối ưu hĩa doanh thu nhằm đạt mục tiêu lợi nhuận, phù hợp với chính sách và mức độ chấp nhận rủi ro của ngân hàng.
Phịng Thẩm Định Tài Sản Đảm Bảo:
Thực hiện việc thẩm định và đánh giá tài sản thế chấp cầm cố, kiểm tra tính hợp lệ, hợp pháp của tài sản thế chấp cầm cố.
Chịu trách nhiệm về giá trị thẩm định tài sản thế chấp cầm cố đảm bảo cho vay. Trực tiếp thực hiện hoặc đơn đốc khách hàng mua bảo hiểm cho tài sản thế chấp cầm cố trong suốt thời gian cấp tín dụng mà người thụ hưởng là VPBANK.
SVTH: Trương Bích Thủy Trang 27
Định kỳ tái thẩm định tài sản thế chấp cầm cố, thường xuyên cĩ kế hoạch kiểm tra tài sản thế chấp cầm cố, cĩ trách nhiệm đề xuất các biện pháp xử lý kịp thời các vấn đề phát sinh để đảm bảo an tồn tín dụng.
Phịng Giao Dịch – Kho Quỹ:
Trực tiếp giao dịch với khách hàng, quản lý tài khoản, thực hiện các giao dịch, hạch tốn kế tốn … với khách hàng theo quy định.
Nhận tiền gửi tiết kiệm, phát hành giấy tờ cĩ giá và các hình thức tiền gửi khác bằng VND, ngoại tệ; cung cấp các sản phẩm tín dụng cho các cá nhân và tổ chức theo quy định của VPBANK.
Cung cấp các dịch vụ ngân hàng như : Thanh tốn, chuyển tiền trong nước và dịch vụ ngân quỹ, thực hiện dịch vụ chi trả kiều hối, thu đổi ngoại tệ v..v..
Trực tiếp thực hiện nghiệp vụ về quản lý kho quỹ (thu chi, kiểm điếm và bảo quản tiền) chỉ đạo các phịng giao dịch trực thuộc thưc hiên nghiệp vụ kho quỹ. (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
Phịng Thu Hồi Nợ:
Lập kế hoạch và thực hiện kế hoạch thu hồi nợ quá hạn đã được duyệt. Liên hệ với các cơ quan tịa án, viện kiểm sát, phịng thi hành án, cơng an, luật sư… trong việc xử lý, giải quyết các vấn đề thu hồi nợ của chi nhánh.
Tiếp nhận và kiểm tra lại tính hợp pháp của các hồ sơ vay, bảo lãnh cĩ vấn đề hoặc các khoản nợ quá hạn do phịng tín dụng doanh nghiệp và phịng tín dụng cá nhân chuyển sang để xử lý theo pháp luật.
Tổng hợp, phân tích tình hình nợ quá hạn tại chi nhánh theo chế độ thơng tin báo cáo do NHNN và VPBANK quy định nhằm hạn chế rủi ro, bảo đảm an tồn tín dụng.
SVTH: Trương Bích Thủy Trang 28 2.2.6 Tình hình hoạt động kinh doanh của VPBANK - CN Sài Gịn năm 2009
Năm 2009 là một năm đầy khĩ khăn, sự bất ổn của kinh tế vĩ mơ đã khiến cho hàng loạt các ngân hàng phải đối mặt với rất nhiều thử thách cam go, một số vượt qua và một số khác thì khơng. Lợi nhuận sụt giảm, thua lỗ, đứng trước nguy cơ bị sáp nhập, mua lại, đĩ là tình hình chung của tồn ngành.
Vượt lên những khĩ khăn chung của nền kinh tế, với sự nổ lực của Ban lãnh đạo và tồn thể cán bộ cơng nhân viên, hoạt động kinh doanh năm 2009 của VPBANK Chi nhánh Sài Gịn vẫn đạt được những kết quả rất khả quan.
Bảng 2.1 : Tình hình hoạt động kinh doanh tại VPBANK – CN Sài Gịn
So sánh 2008/2007 2009/2008 So sánh Năm 2007 Năm 2008 Năm 2009 +/- % +/- % Tổng tài sản 5,078,481 5,221,187 7,032,811 142,706 2.81 1,811,624 34.70
Tài sản cĩ sinh lời 4,621,418 4,490,221 6,322,497 -131,197 -2.84 1,832,276 40.81
Doanh số huy động 1,434,871 830,336 1,152,438 -604,535 -42.13 322,102 38.79
Dư nợ 2,324,953 2,245,350 2,269,050 -79,603 -3.42 23,700 1.06
Nợ xấu 9,067 34,342 11,296 25,275 278.74 -23,046 -67.11
Tổng thu nhập 203,797 138,882 220,977 -64,915 -31.85 82,095 59.11
Thu nhập ngồi lãi 19,216 3,815 4,754 -15,401 -80.15 939 24.61
Lợi nhuận sau thuế 67,028 22,045 69,018 -44,983 -67.11 46,973 213.08
ROA 1.32% 0.43% 1.13% -0.89% -67.57 0.70% 163.15
ROS 32.89% 15.87% 31.23% -17.02% -51.74 15.36% 96.77
Nguồn : Phịng Kế Tốn Tổng Hợp – VPBANK Chi nhánh Sài Gịn
- Tính đến ngày 31/12/2009, tổng tài sản của Chi nhánh đạt 7,032,811 triệu đồng tăng 34.7% so với năm 2008 . Tốc độ tăng tổng tài sản được duy trì ổn định cho thấy qui mơ hoạt động của Chi nhánh cĩ xu hướng tăng trưởng, ngay cả trong điều kiện khĩ khăn như năm 2009.
SVTH: Trương Bích Thủy Trang 29
- Doanh số huy động vốn đạt 1,152,438 triệu đồng tăng 38.79% so với năm 2008 cũng được xem là một thành cơng rất đáng ghi nhận của Chi nhánh trong bối cảnh khĩ khăn thanh khoản của tồn ngành .
- Dư nợ cho vay tính đến ngày 31/12/2009 là 2,269,050 triệu đồng, tăng 1.06% so với năm 2008.
- Nợ xấu năm 2009 giảm đến 67.11% so với năm 2008, chỉ cịn 11,296 triệu đồng, tỷ lệ nợ xấu trên tổng dư nợ là 0.5%, giảm mạnh so với mức 1,53% của năm trước chứng tỏ khả năng quản trị rủi ro và chất lượng các khoản nợ của Chi nhánh ngày càng được cải thiện.
- Lãi rịng trong năm 2009 của chi nhánh đạt 69,018 triệu đồng, tăng 213.08% so với năm 2008 cho thấy mặc dù phải đối mặt với rất nhiều khĩ khăn nhưng hiệu quả hoạt động kinh doanh của Chi nhánh vẫn khơng ngừng được nâng cao.
- Các chỉ số sinh lời ROA, ROS vẫn được duy trì ở mức khá tốt ( ROA: 1.13%; ROS: 31.23%).
SVTH: Trương Bích Thủy Trang 30
CHƯƠNG 3: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HAØNG CÁ NHÂN TẠI CHI NHÁNH
3.1 Tổng quan về tình hình hoạt động tín dụng tại VPBANK – CN Sài Gịn:
Hoạt động chính của hệ thống ngân hàng là tín dụng nhưng để thực hiện được điều này trước tiên ngân hàng phải cĩ vốn, đĩ là nhân tố quyết định mọi hoạt động. Vì vậy, các ngân hàng đã sử dụng rất nhiều biện pháp nhằm huy động tối đa nguồn vốn từ các tầng lớp dân cư trong xã hội và các tổ chức kinh tế để đáp ứng nhu cầy vay vốn. VPBANK cũng là một trong những mắt xích quan trọng của dây chuyền đĩ. Để đạt được mục tiêu phát triển của mình, trong nhiều năm qua VPBANK đã nổ lực đưa ra biện pháp thu hút vốn cho riêng mình. Đĩ là những sản phẩm huy động vốn mới phục vụ thuận tiện hơn và đem lại lợi ích cao hơn cho khách hàng như tiền gửi “siêu lãi suất”, các hình thức tiết kiệm an sinh mới… đồng thời cũng rất chú trọng đến việc nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng. (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
Năm 2009 là một năm cực kỳ khĩ khăn đối với nền kinh tế Việt Nam nĩi chung và ngân hàng VPBANK nĩi riêng, tuy nhiên VPBANK đã rất nổ lực trong việc tìm kiếm khách hàng thơng qua một loạt sản phẩm huy động vốn mới do đĩ đã mang lại cho VPBANK một kết quả hết sức khả quan so với năm 2008 trước đĩ.
SVTH: Trương Bích Thủy Trang 31
Bảng 3.1: Doanh số huy động tại VPBANK – CN Sài Gịn (Đvt: Triệu đồng)
So sánh 2008/2007 So sánh 2009/2008
2007 2008 2009
+/- % +/- %
Doanh số huy
động 1,434,871 830,336 1,152,438 -604,535 -42.13 322,102 38.79
Nguồn: Phịng Kế Tốn Tổng Hợp – VPBANK Chi nhánh Sài Gịn
Biểu đồ 3.1 : Doanh số huy động tại VPBANK - Chi nhánh Sài Gịn
Việc huy động vốn trong năm 2009 tăng 38.79% so với năm 2008 được xem là một nổ lực rất lớn của Chi nhánh trong bối cảnh khĩ khăn của tồn ngành và sự cạnh tranh gay gắt từ các NHTMCP.
Tuy nhiên, doanh số huy động vốn trong năm 2008 giảm đáng kể đến 604,535 triệu đồng, tương ứng 42.13% so với năm 2007 do dịng vốn huy động từ Chi nhánh cĩ hiện tượng dịch chuyển sang các NHTM khác cĩ lãi suất cao và chương trình khuyến mãi hấp dẫn hơn. Hơn nữa, vào tháng 9 năm 2008, cuộc khủng hoảng tín dụng nhà đất ở Mỹ bắt đầu lan rộng, vượt khỏi phạm vi nước Mỹ và trở thành cuộc khủng hoảng kinh tế tồn cầu. Sau khi gia nhập WTO
SVTH: Trương Bích Thủy Trang 32
được 2 năm, độ mở của nền kinh tế Việt Nam đã trở nên rộng hơn nên khủng hoảng kinh tế Thế Giới cũng cĩ những ảnh hưởng nhất định đến kinh tế Việt Nam. Những yếu kém nội tại kết hợp với những yếu tố khách quan bên ngồi đã làm tình hình kinh tế trong nước đảo ngược nhanh chĩng, từ lạm phát chuyển sang nguy cơ giảm phát, chính sách tiền tệ chuyển từ thắt chặt sang nới lỏng thận trọng nhằm ngăn chặn suy giảm kinh tế. Các giải pháp như : thanh tốn tín phiếu bắt buộc trước hạn, tăng lãi suất dự trữ bắt buộc, hạ lãi suất cơ bản .v..v… đã giúp các ngân hàng thốt khỏi tình trạng thiếu hụt thanh khoản và hạ trần lãi suất trên thị trường. Với nỗ lực giành lại thị phần, năm 2009 chi nhánh đã triển khai các sản phẩm tiết kiệm mới, cùng các chính sách thu hút khách hàng bằng nhiều chương trình khuyến mại khác nhau và nhất là sự thành cơng vủa hệ thống thanh tốn tự động đã giúp chi nhánh tăng trưởng mạnh mẽ được nguồn vốn huy động của mình với hơn 1,152,438 triệu đồng vào năm 2009, gĩp phần cải thiện được phần nào tình trạng thiếu hụt thanh khoản tại Chi nhánh.
Huy động vốn để giải quyết đầu vào là vấn đề quan trọng nhưng cho vay để giải quyết đầu ra lại càng đặc biệt quan trọng hơn, bởi hoạt động tín dụng là nguồn tạo ra lợi nhuận chủ yếu cho ngân hàng. Điều này phản ánh hiệu quả, khả năng sử dụng vốn vay của ngân hàng. Tuy ngân hàng gặp rất nhiều khĩ khăn trong hoạt động huy động vốn cộâng thêm những ảnh hưởng từ hậu quả của cuộc khủng hoảng kinh tế năm 2008 đã khiến việc cho vay của ngân hàng gặp khĩ khăn. Nhưng hoạt động tín dụng của chi nhánh ngày càng được mở rộng, thu hút ngày càng đơng khách hàng đến quan hệ với ngân hàng. Điều này được thể hiện thơng qua:
SVTH: Trương Bích Thủy Trang 33 3.1.1 Doanh số cho vay
Bảng 3.2: Doanh số cho vay tại VPBANK - CN Sài Gịn (Đvt: Triệu đồng)
So sánh 2008/2007 So sánh 2009/2008
2007 2008 2009
+/- % +/- %
Doanh số cho
vay 5,252,332 3,825,838 6,678,827 -1,426,495 -27.16 2,852,989 74.57
Nguồn: Phịng Kế Tốn Tổng Hợp – VPBANK Chi nhánh Sài Gịn
Biểu đồ 3.2 : Doanh số cho vay tại VPBANK - Chi nhánh Sài Gịn
Dựa vào biểu đồ ta cĩ thể thấy doanh số cho vay của Chi nhánh 2009 tăng