- Số liệu không chính xác do phần lớn khách hàng của ngân hàng là cá nhân, doanh nghiệp nhỏ và vừa, hộ kinh doanh nên thông tin do khách hàng cung cấp không được kiểm toán. Ngân hàng còn hạn chế trong việc thu thập thông tin, chủ yếu ngân hàng lấy thông tin từ CIC và phỏng vấn khách hàng.
- Thủ tục pháp lý chiếm nhiều thời gian.
- Trình độ chuyên môn nghiệp vụ của CBTD còn hạn chế. - Thông tin tín dụng không đầy đủ.
- Phong cách làm việc của một số CBTD còn mang nặng tính bao cấp, thụ động, tính sáng tạo, chủ động trong công việc rất ít.
CHƯƠNG 4:
MỘT SỐ BIỆN PHÁP NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ TÍN DỤNG TẠI NHNo & PTNT VN – CHI NHÁNH
4.1 ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN CỦA NHNo & PTNT VN – CHI NHÁNH HIỆP PHƯỚC:
- Giữ vững thị phần tín dụng hiện tại, từng bước phát triển sang các thị phần mới:
Khách hàng hiện tại của chi nhánh chủ yếu vẫn là khách hàng cá nhân, hộ sản xuất, doanh nghiệp nhỏ và vừa. Chính đối tượng khách hàng trên sẽ là mục tiêu cạnh tranh, lôi kéo giữa các ngân hàng với nhau, vì thế trong tương lai ngân hàng cần có những biện pháp cụ thể để giữ chân nhóm khách hàng này đồng thời có chiến lược kinh doanh mới mở rộng thị phần sang các doanh nghiệp lớn.
- Đa dạng hóa các hình thức và sản phẩm huy động:
Hiện nay chênh lệch lãi suất đầu vào và đầu ra đã xuống thấp cùng với chủ trương giảm lãi suất cho vay (đầu ra) của NHNN, nên việc tăng lãi suất huy động để thu hút tiền gửi của ngân hàng là điều không hợp lý. Mặc dù việc tăng lãi suất huy động có thu hút được lượng tiền gửi đi chăng nữa nhưng với nguồn vốn chi phí cao như vậy sẽ làm cho các doanh nghiệp gặp khó khăn trong kinh doanh. Vì vậy ngân hàng cần đa dạng hóa các sản phẩm của mình hơn nữa nhằm tăng thêm tính hấp dẫn và thu hút nguồn vốn từ nhiều đối tượng khách hàng, ngoài ra ngân hàng cần mở rộng các hình thức huy động vốn trung và dài hạn như: tiết kiệm xây nhà, tiền gửi tiết kiệm cho tương lai,… có thời hạn từ 3 đến 5 năm thậm chí là 10 đến 20 năm.
- Tiếp tục đổi mới và nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng:
Nâng cao chất lượng phục vụ sẽ làm tăng sự thỏa mãn hài lòng nơi khách hàng cùng với dịch vụ của ngân hàng ngày càng hoàn hảo thì khách hàng sẽ chấp nhận và gắn bó lâu dài với ngân hàng, khi đó họ sẽ thông tin tới người
khác có nhu cầu dịch vụ tìm đến ngân hàng để giao dịch giúp cho hoạt động của ngân hàng ngày càng được mở rộng.
4.2 GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NHNo & PTNT VN – CHI NHÁNH HIỆP PHƯỚC:
4.2.1 Các giải pháp về huy động vốn:
4.2.1.1 Về các loại sản phẩm huy động vốn:
Khách hàng của ngân hàng có nhiều tầng lớp khác nhau và nhu cầu gửi tiền của họ rất đa dạng vì thế để thu hút được họ ngân hàng phải phát triển và cung cấp sản phẩm đa dạng để họ có sự lựa chọn. Hoạt động huy động hiện nay của ngân hàng đã có sự đa dạng về kỳ hạn, loại đồng tiền gửi, vì thế để hoạt động huy động vốn đạt hiệu quả cao ngân hàng cần phát triển thêm sản phẩm tiền gửi theo số dư, tiết kiệm theo số dư,…
4.2.1.2 Mở rộng đối tượng khách hàng gửi tiền:
Đối tượng khách hàng gửi tiền hiện nay được chia thành 2 nhóm: khách hàng tổ chức (kể cả doanh nghiệp) và khách hàng cá nhân nên sản phẩm tiền gửi chưa đáp ứng hết nhu cầu đa dạng của khách hàng. Để mở rộng đối tượng khách hàng gửi tiền, ngân hàng cần chia khách hàng ra từng nhóm đặc thù, ví dụ như: nhóm đối tượng sinh viên học sinh, đồng thời thiết kế sản phẩm có những nét đặc thù dành riêng cho nhóm đối tượng đó.
4.2.1.3 Tối đa hóa sự tiện lợi cho khách hàng:
Để tăng hiệu quả của công tác huy động vốn, ngân hàng cần tối đa hóa sự tiện lợi của khách hàng gửi tiền thông qua việc: Mở rộng mạng lưới phòng giao dịch để đưa dịch vụ tiền gửi đến sát địa bàn dân cư, phát triển công nghệ hiện đại để khách hàng có thể giao dịch qua điện thoại hoặc internet hoặc khi cần thiết ngân hàng sẽ cho nhân viên của mình đến tận nhà khách hàng để
thực hiện giao dịch cũng như tạo cho khách hàng tâm lý thoải mái và thỏa mãn khi bước chân đến ngân hàng gửi tiền.
4.2.1.4 Nâng cao trình độ tư vấn và kỹ năng bán hàng của nhân viên: Ngân hàng cần thiết phải nâng cao trình độ tư vấn và kỹ năng bán Ngân hàng cần thiết phải nâng cao trình độ tư vấn và kỹ năng bán hàng cho nhân viên giao dịch thông qua việc tổ chức các lớp bồi dưỡng nghiệp vụ hay tài trợ học phí cho nhân viên đi học các lớp ngắn hạn, vì đây là những nhân viên tiếp xúc trực tiếp và thường xuyên với khách hàng gửi tiền, họ có trách nhiệm trong việc giới thiệu sản phẩm và tư vấn sử dụng sản phẩm cho khách hàng như thế nào để phù hợp với nhu cầu gửi tiền của khách hàng.
4.2.2 Các giải pháp về sử dụng vốn:
4.2.2.1Về quy trình cho vay:
Với quy trình “một cửa” thì một CBTD phải đảm nhận quá nhiều công việc từ tiếp xúc khách hàng, thẩm định, thu lãi, vốn gốc,… đây cũng là nguyên nhân làm giảm chất lượng của công tác thẩm định hiệu quả phương án kinh doanh cũng như hiệu quả tín dụng. Vì thế cần thiết phải có sự độc lập giữa các chức năng mà một CBTD thực hiện đó là: chức năng bán hàng (tiếp xúc khách hàng, đàm phán, tiếp thị…), bộ phận quản lý rủi ro tín dụng (phân tích, thẩm định, dự báo, đo lường, đánh giá lại theo định kỳ…), bộ phận tác nghiệp (xử lý hồ sơ, theo dõi, giám sát khoản vay, thu nợ, thu lãi…). Khi đó, một quyết định tín dụng không phụ thuộc vào một cá nhân mà là sự đồng thuận của các lãnh đạo các bộ phận chức năng có vai trò độc lập trong quá trình tác nghiệp.
4.2.2.2 Về các loại sản phẩm cho vay:
Ngân hàng cần chú trọng đa dạng hóa danh mục cho vay, phân tán rủi ro bằng cách cho vay nhiều lĩnh vực, nhiều ngành nghề, có cơ cấu tín dụng hợp lý cho sản xuất, tiêu dùng, bất động sản, chứng khoán.
Bước sang năm 2010 tình hình kinh tế thế giới có vẻ khả quan hơn sẽ thúc đẩy kinh tế trong nước phát triển, khi đó ngân hàng cần đẩy mạnh cho vay trung và dài hạn, điều này sẽ mang lại nhiều lợi nhuận cho ngân hàng, tuy nhiên ngân hàng cần chú ý phần trăm tỷ trọng nguồn vốn huy động ngắn hạn phục vụ cho vay dài hạn đúng với quy định của NHNN.
4.2.2.3 Về tài sản đảm bảo:
Tài sản đảm bảo là một phương án dự phòng, giải pháp cuối cùng để thu nợ nếu dự án không đạt được kết quả như dự tính, mặc dù trong điều kiện pháp luật chưa hoàn chỉnh, hiệu lực chưa cao, sự phối hợp giữa các cơ quan chức năng chưa đồng bộ thì việc xử lý tài sản bảo đảm để thu hồi nợ là không dễ dàng, nhưng không vì thế mà ngân hàng được phép lơ là trong việc giám sát, bảo quản tài sản đảm bảo dẫn đến giá trị của tài sản đảm bảo sụt giảm so với giá trị ban đầu. Ngân hàng cần tăng cường kiểm tra, giám sát tài sản đảm bảo cũng như nhanh chóng hoàn tất hồ sơ pháp lý cần thiết để quá trình xử lý tài sản đảm bảo diễn ra nhanh chóng, mau thu hồi vốn cho ngân hàng.
4.2.2.4 Về công tác quản lý nợ:
Mặc dù tỷ lệ nợ quá hạn trên dư nợ của chi nhánh năm 2009 vẫn còn nằm trong ngưỡng an toàn là thấp hơn 5% nhưng đã có xu hướng gia tăng, vì thế trong tương lai chi nhánh cần có những biện pháp cụ thể để giảm tỷ lệ nợ quá hạn xuống như: thường xuyên theo dõi tình hình, khả năng trả nợ của doanh nghiệp như gọi điện thoại thúc giục khách hàng thanh toán nợ khi đến hạn, tìm hiểu nguyên nhân khách hàng không trả được nợ để có hướng giúp đỡ, xử lý,…
4.2.2.5 Giám sát hiệu quả sử dụng vốn vay:
Tăng cường giám sát hiệu quả sử dụng vốn vay của khách hàng, khách hàng có sử dụng đúng mục đích vay hay không, tài sản đảm bảo có vấn đề gì hay không…. để từ đó có những biện pháp xử lý kịp thời.
4.2,3 Các giải pháp đồng bộ khác:
4.2.3.1 Vấn đề nhân sự:
Chất lượng của đội ngũ nhân viên sẽ quyết định đến thành công của một doanh nghiệp nhất là đối với ngân hàng, doanh nghiệp đặc biệt kinh doanh trong lĩnh vực tiền tệ, rủi ro luôn tìm ẩn do tất cả các khâu, các công đoạn trong kinh doanh của ngân hàng đều gắn liền với sự vận động của vốn tiền tệ đặc biệt là nghiệp vụ tín dụng. Để giảm thiểu rủi ro thì một trong những yêu cầu bắt buộc là nâng cao trình độ chuyên môn nghiệp vụ cho cán bộ nhân viên ngân hàng, cụ thể:
- Xây dựng qui trình tuyển dụng nhân viên khoa học, chính xác và hợp lý
- Thường xuyên tổ chức và phối hợp với các ngân hàng nước ngoài mở các lớp tập huấn và đào tạo lại để cập nhật kiến thức ngân hàng thời kỳ kinh tế hội nhập, tăng cường kỹ năng cho cán bộ quản lý…
- Cần có những chính sách nâng cao nguồn nhân lực và phát triển nguồn nhân lực chất lượng cao hợp lý, mà trong đó lương, thưởng chỉ là yếu tố ban đầu, yếu tố quan trọng và lâu dài chính là môi trường làm việc, là cơ hội học tập, thăng tiến.
- Đào tạo nguồn nhân lực sẵn có bằng cách tận dụng các sinh viên thực tập, nhân viên ngân hàng cần giao việc cho sinh viên thực tập để bước đầu làm quen với công việc, từ đó có thể phát hiện ra những nhân tố xuất sắc, phù hợp với nhu cầu tuyển dụng của ngân hàng.
4.2.3.2 Vấn đề công nghệ ngân hàng:
Công nghệ thông tin giúp ngân hàng tiếp cận sâu rộng đến mọi tầng lớp dân cư, thúc đẩy thanh toán không dùng tiền mặt phát triển, giảm chi phí,
thông tin, hiện đại hóa các hoạt động nghiệp vụ ngân hàng là nhiệm vụ trọng tâm đối với hệ thống ngân hàng trong giai đoạn hiện nay. Ngân hàng cần nâng cao năng lực hạ tầng công nghệ thông tin ngân hàng để các giao dịch liên ngân hàng được diễn ra liên tục, thông suốt, ngân hàng cần mở rộng và nâng cấp hệ thống mạng lưới máy ATM, máy chấp nhận thẻ…. ở các khu vưcï dân cư đông đúc, siêu thị.
4.2.3.3 Xây dựng chính sách tín dụng phù hợp:
Nền kinh tế hiện nay vẫn chưa ổn định và tiềm ẩn nhiều rủi ro, vì thế để hoạt động tín dụng đảm bảo an toàn và phát triển, ngân hàng cần bắt đầu ngay từ việc xây dựng chính sách tín dụng. Với một chính sách tín dụng phù hợp sẽ giúp ngân hàng đạt được mục tiêu tối đa hóa lợi nhuận và giảm thiểu rủi ro. Trước sự cạnh tranh gay gắt của các đối thủ, nguy cơ thị phần tín dụng của ngân hàng bị co hẹp ngày một gần hơn thì việc nâng cao hiệu quả tín dụng đảm bảo an toàn, phát triển cần bắt đầu ngay từ việc xây dựng chính sách tín dụng. Việc xây dựng chính sách tín dụng sẽ giúp đạt được mục tiêu cân bằng giữa tối đa hóa lợi nhuận và giảm thiểu rủi ro, đảm bảo tăng trưởng tín dụng an toàn, hiệu quả, từng bước phù hợp với thông lệ và chuẩn mực quốc tế.
4.2.3.4 Duy trì và hoàn thiện hệ thống xếp hạng tín dụng:
Duy trì và hoàn thiện hơn nữa hệ thống xếp hạng và tính điểm tín dụng để đánh giá độ tin cậy tín dụng của khách hàng bao gồm việc đánh giá hoạt động, việc hoàn trả nợ, lãi trong quá khứ, các rủi ro liên quan và xu thế kinh tế hiện thời.
4.2.3.5 Hoàn thiện hệ thống thông tin tín dụng CIC:
Tiếp tục tham khảo thông tin tín dụng CIC (khách hàng có quan hệ nhiều tổ chức tín dụng, danh sách doanh nghiệp có nợ nhóm 2,3,4,5 doanh nghiệp được xếp hạng tín dụng, doanh nghiệp nợ thuế quá hạn; doanh nghiệp
được xếp hạng tín dụng, doanh nghiệp có dư nợ lớn, …) để hạn chế rủi ro, đồng thời cung cấp thông tin khách hàng có quan hệ tín dụng tại ngân hàng mình từng bước hoàn thiện hệ thống thông tin tín dụng. Ngân hàng cần coi việc chấp hành báo cáo và khai thác thông tin tín dụng vừa là nghĩa vụ và quyền lợi nhằm phát huy có hiệu quả công tác quản lý Nhà nước trong hoạt động ngân hàng.
4.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ:
4.3.1 Đối với NHNo & PTNT Việt Nam:
- Cần bỏ chỉ tiêu dư nợ cho vay tối đa hàng năm đối với chi nhánh để chi nhánh được chủ động trong việc mở rộng và phát triển qui mô hoạt động tín dụng của mình.
- Ngân hàng cần phải đưa ra một quy trình tín dụng mới thay thế quy trình tín dụng “một cửa” nhằm hạn chế rủi ro, đảm bảo an toàn cho hoạt động của ngân hàng.
- Ngân hàng cần có biện pháp giám sát từ xa và thanh tra tại chỗ các chi nhánh để theo dõi, giám sát tình hình thực hiện pháp luật và các qui định của nhà nước nhằm phát hiện, xử lý những sai sót trong hoạt động của chi nhánh để có những chỉ đạo, điều chỉnh kịp thời, phát huy vai trò tích cực của hoạt động thanh tra ngân hàng.
- Ngân hàng cần tận dụng cơ hội từ cuộc khủng hoảng tài chính thế giới để phát triển nguồn nhân lực chất lượng cao thông qua việc thu hút chuyên gia nước ngoài, các trí thức Việt kiều trong lĩnh vực Tài chính – Ngân hàng về làm việc cho mình, góp phần nâng cao vị thế và giá trị của ngân hàng trong thời kỳ cạnh tranh gay gắt và khốc liệt.
4.3.2 Đối với NHNo & PTNT VN – Chi nhánh Hiệp Phước:
- Chi nhánh nên tạo cho mình một Website riêng vì đây được coi như là một kênh để quảng bá thương hiệu của mình, khách hàng có thể truy cập tìm hiểu, lấy thông tin về các dịch vụ cung cấp và phía ngân hàng có thể tiếp cận với khách hàng nhanh chóng và hiệu quả.
- Khoảng cách địa lý giữa trụ sở chính và hệ thống phòng giao dịch có sự cách biệt rất xa gây khó khăn cho hoạt động và công tác quản lý của chi nhánh, vì thế kiến nghị chi nhánh nghiên cứu khắc phục.
- Tăng cường công tác kiểm soát nội bộ đột xuất để có hướng xử lý kịp thời các vấn đề phát sinh.
- Chi nhánh cần mạnh dạn kiến nghị ngân hàng mẹ bỏ chỉ tiêu dư nợ cho vay hàng năm.
- Cần tổ chức thường xuyên hơn các lớp bồi dưỡng nghiệp vụ, nâng cao trình độ đội ngũ nhân viên ngân hàng như các lớp về luật, kỹ năng thương lượng với khách hàng…
KẾT LUẬN
Cùng với sự phát triển của NHNo & PTNT Việt Nam, NHNo & PTNT VN - Chi nhánh Hiệp Phước cũng ngày càng phát triển. Là một NHTM quốc doanh, mục đích kinh doanh không chỉ vì lợi nhuận mà NHNo & PTNT VN - Chi nhánh Hiệp Phước còn chú trọng quan tâm đến mục tiêu chính sách xã hội, trong năm qua vốn của ngân hàng đã giúp nhiều công ty khôi phục và mở rộng lại hoạt động sản xuất kinh doanh, tài trợ cho các dự án, góp phần cùng đất nước từng bước thoát khỏi khủng hoảng.
Qua phân tích và đánh giá thực trạng tín dụng tại NHNo & PTNT VN – Chi nhánh Hiệp Phước cho thấy hoạt động tín dụng của chi nhánh đang ngày