Phước:
Sơ đồ quy trình hoạt động tín dụng tại ngân hàng
Bước 1: Tiếp nhận, tư vấn và hướng dẫn khách hàng về hồ sơ vay vốn: Bước 1: Tiếp nhận, tư vấn và
hướng dẫn khách hàng về hồ sơ vay vốn
Bước 2: Thẩm định các điều kiện vay vốn
Bước 3: Xét duyệt cho vay, ký hợp đồng tín dụng
Bước 4: Giải ngân, theo dõi, giám sát việc sử dụng vốn vay
Bước 5: Thu nợ, lãi, phí và xử lý phát sinh
Bước 6: Thanh lý hợp đồng tín dụng
CBTD làm đầu mối tiếp nhận, hướng dẫn khách hàng về hồ sơ vay vốn, kiểm tra tính đầy đủ, hợp pháp, hợp lệ phù hợp với những nội dung theo qui định gồm:
- Hồ sơ pháp lý - Hồ sơ khoản vay
- Hồ sơ bảo đảm tiền vay
Bước 2: Thẩm định các điều kiện vay vốn:
CBTD nghiên cứu, thẩm định hồ sơ vay vốn theo những nội dung sau: 1. Đánh giá chung về khách hàng gồm:
- Năng lực pháp lý.
- Mô hình tổ chức, bố trí lao động. - Quản trị điều hành của doanh nghiệp. - Ngành nghề kinh doanh.
- Các rủi ro chủ yếu.
2. Tình hình tài chính của khách hàng gồm:
- Đánh giá về sự chính xác, trung thực của báo cáo tài chính. - Phân tích, đánh giá các chỉ tiêu kinh tế tài chính.
- Phân tích các tồn tại, nguyên nhân.
3. Phương án sản xuất kinh doanh, khả năng trả nợ vay. 4. Bảo đảm tiền vay.
5. Xác định phương thức và nhu cầu vay:
CBTD xác định phương thức phù hợp với tính chất cấp tín dụng theo 3 loại cơ bản sau:
- Chiết khấu
- Cho vay theo món - Cho vay theo hạn mức
6. Xem xét khả năng nguồn vốn của Chi nhánh:
CBTD cùng Trưởng phòng tín dụng phối hợp với Phòng nguồn vốn để:
- Xem xét, cân đối khả năng nguồn vốn đối với những khoản vay lớn theo qui định của ngân hàng.
- Mua bán chuyển đổi ngoại tệ đối với những khoản vay cần chuyển đổi để thanh toán nước ngoài.
- Lãi suất áp dụng cho khoản vay. 7. Xem xét các điều kiện thanh toán:
CBTD cùng Trưởng phòng tín dụng phối hợp với Phòng Thanh toán Quốc tế về các nội dung, điều kiện thanh toán, hình thức thanh toán… đối với những khoản vay thanh toán với nước ngoài. (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
Bước 3: Xét duyệt cho vay, ký hợp đồng tín dụng:
1. Cán bộ tín dụng: Sau khi nghiên cứu, thẩm định các điều kiện vay vốn (Bước 2) lập Tờ trình cho vay theo mẫu kèm hồ sơ vay vốn trình Trưởng phòng tín dụng.
2. Trưởng phòng tín dụng: Trên cơ sở Tờ trình của CBTD kèm hồ sơ vay vốn, xem xét, kiểm tra, thẩm định lại, ghi ý kiến vào Tờ trình và trình Lãnh đạo.
3. Lãnh đạo: Xem xét lại hồ sơ Trưởng phòng tín dụng trình để quyết định:
- Duyệt đồng ý cho vay. - Duyệt cho vay có điều kiện. - Không đồng ý.
- Đưa ra Hội đồng tín dụng tư vấn trước khi quyết định đối với trường hợp khoản vay lớn hoặc phức tạp theo qui định của Chi nhánh.
- Trình Hội sở chính đối với trường hợp vượt thẩm quyền của Chi nhánh.
Nội dung duyệt cho vay của lãnh đạo phải xác định rõ: Số tiền cho vay, Lãi suất cho vay, Thời hạn cho vay, các điều kiện khác (nếu có).
4. Hoàn chỉnh các thủ tục khác theo qui định:
CBTD căn cứ nội dung phê duyệt của Lãnh đạo để tiến hành làm một hoặc các thủ tục sau:
- Yêu cầu khách hàng bổ sung hồ sơ, tài liệu đối với trường hợp cần bổ sung các điều kiện vay vốn.
- Thẩm định lại, bổ sung, chỉnh sửa Tờ trình nếu không đạt yêu cầu. - Soạn thảo văn bản trả lời khách hàng đối với trường hợp từ chối cho vay.
Sau đó trình Trưởng phòng tín dụng kiểm soát nội dung, Trưởng phòng tín dụng có ý kiến đồng ý hay không đồng ý trình lãnh đạo quyết định.
5. Ký hợp đồng tín dụng, hợp đồng bảo đảm tiền vay:
Trên cơ sở nội dung, điều kiện đã được duyệt, CBTD soạn thảo HĐTD và Hợp đồng bảo hiểm tiền vay cho phù hợp để trình Trưởng phòng tín dụng kiểm soát:
a. Trưởng phòng tín dụng kiểm tra lại các điều khoản HĐTD, hợp đồng bảo đảm tiền vay theo đúng nội dung, điều kiện đã được duyệt.
- Nếu đúng: Ký trình Lãnh đạo
- Nếu chưa đúng: Yêu cầu chỉnh sửa lại b. Lãnh đạo ký duyệt:
- Nếu đúng: Ký hợp đồng tín dụng - Nếu chưa đúng: Yêu cầu chỉnh sửa lại
7. Thời gian thẩm định, xét duyệt cho vay:
Trong thời gian qui định kể từ ngày khách hàng cung cấp đầy đủ hồ sơ vay vốn, ngân hàng phải có ý kiến trả lời khách hàng về quyết định của mình.
Bước 4: Giải ngân, theo dõi, giám sát việc sử dụng vốn vay: 5.1 Giải ngân:
1. Giải ngân:
1.1 Chứng từ của khách hàng:
CBTD yêu cầu khách hàng cung cấp các hồ sơ, chứng từ về mục đích sử dụng tiền vay để giải ngân, gồm:
- Hợp đồng cung ứng vật tư, hàng hóa, dịch vụ.
- Bảng kê các khoản chi chi tiết, kế hoạch chi phí, biên bản nghiệm thu…
- Đối với hóa đơn, chứng từ thanh toán, trong trường hợp cụ thể ngân hàng có thể yêu cầu xuất trình các bản gốc hoặc chỉ yêu cầu bên vay liệt kê danh mục (và chịu trách nhiệm về tính trung thực của bảng liệt kê) để đối chiếu trong quá trình kiểm tra sử dụng vốn vay sau khi giải ngân.
- Thông báo nộp tiền vào tài khoản của ngân hàng đối với những khoản vay thanh toán đối với nuớc ngoài (đã xác định trong hợp đồng tín dụng).
1.2 Chứng từ của ngân hàng: (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
CBTD hướng dẫn khách hàng hoàn chỉnh nội dung chứng từ theo mẫu sau:
- Hợp đồng bảo đảm tiền vay trong trường hợp Bước 3 chưa hoàn thành thủ tục bảo đảm tiền vay.
- Bảng kê rút vốn vay theo mẫu. - Ủy nhiệm chi.
a. CBTD sau khi xem xét hồ sơ tại điểm 1.1 và 1.2, nếu đủ điều kiện giải ngân thì trình Trưởng phòng tín dụng (Trường hợp cho vay theo hạn mức thì Cán bộ tín dụng lập Tờ trình giải ngân theo mẫu)
b. Trưởng phòng tín dưng kiểm tra lại điều kiện giải ngân và nội dung trình của CBTD:
- Nếu đồng ý: Ký trình Lãnh đạo.
- Nếu chưa phù hợp: Yêu cầu chỉnh sửa lại.
- Nếu không đồng ý: Ghi rõ lý do, trình Lãnh đạo quyết định. c. Lãnh đạo ký duyệt:
- Nếu đồng ý: Ký duyệt
- Nếu chưa phù hợp: Yêu cầu chỉnh sửa lại - Nếu không đồng ý: Ghi rõ lý do
2. Theo dõi, kiểm tra khoản vay: 2.1 Theo dõi khoản vay:
CBTD thường xuyên quản lý, theo dõi khoản vay theo nội dung sau: - Theo dõi nợ vay.
- Khai thác dữ liệu trên phần mềm điện toán đối với khoản vay. 2.2 Kiểm tra mục đích sử dụng vốn vay, vật tư đảm bảo nợ vay: a. Kiểm tra qua hồ sơ chứng từ:
- Kiểm tra trước, trong khi giải ngân. - Kiểm tra sau khi giải ngân.
b. Kiểm tra tại hiện trường:
- Thu thập các thông tin chứng cứ liên quan đến việc sử dụng vốn vay của khách hàng.
- Kiểm tra thực tế nơi sử dụng vốn vay của khách hàng. c. Lập biên bản kiểm tra.
2.3 Theo dõi, phân tích khách hàng về:
- Tình hình thực hiện kế hoạch sản xuất kinh doanh. - Theo dõi, phân tích tình hình tài chính.
- Theo dõi, phân tích bảo đảm tiền vay. Bước 5: Thu nợ, lãi, phí và xử lý phát sinh:
Theo dõi việc thực hiện HĐTD của khách hàng: CBTD thường xuyên theo dõi thông qua HĐTD, chứng từ kế toán, sổ sách… và phần mềm điện toán để có thông báo trả nợ gốc, lãi, phí (nếu có) cho khách hàng trước 05 ngày làm việc theo nội dung sau:
- Theo dõi trả nợ gốc. - Theo dõi trả lãi.
- Theo dõi trả phí đối với khoản vay có phí.
- Theo dõi thực hiện những nghĩa vụ khác trong HĐTD (nếu có). Buớc 6: Thanh lý hợp đồng tín dụng:
1. Tất toán khoản vay:
Khi khách hàng trả hết nợ, CBTD phối hợp với bộ phận kế toán đối chiếu, kiểm tra về số tiền trả nợ gốc, lãi, phí…để tất toán khoản vay.
2. Giải tỏa các hợp đồng bảo đảm tài sản:
- Kiểm tra tình trạng giấy tờ, tài sản thế chấp, cầm cố. - Thủ tục xuất kho giấy tờ, tài sản thế chấp, cầm cố. 3. Thanh lý HĐTD:
Thời hạn hiệu lực của HĐTD theo thỏa thuận trong HĐTD đã ký kết. Khi bên vay trả xong nợ gốc và lãi thỉ HĐTD đuơng nhiên hết hiệu lực. Trong quá trình thực hiện cho vay, các bộ phận có liên quan phải có biện pháp phối hợp chặt chẽ để kịp thời xử lý những trường hợp phát sinh ngoài những điều kiện
(adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});