* Nghiệp vụ huy động vốn : Nhận tiền gửi thanh toán, nhận tiền gửi có kỳ hạn, nhận tiền gửi tiết kiệm dự thưởng, nhận tiền gửi tiết kiệm bậc thang.
* Nghiệp vụ tín dụng – bảo lãnh :
a. Cho vay khách hàng là doanh nghiệp với các sản phẩm:
- Cho vay ngắn hạn bổ sung vốn lưu động theo phương thức cho vay từng lần, hạn mức tín dụng.
- Cho vay trung hạn để mua hoặc thuê đất xây dựng nhà xưởng, mua sắm tài sản cố định …
- Cho vay tài trợ xuất nhập khẩu : Cho vay ngắn hạn để thu mua sản phẩm nông sản, thực phẩm xuất khẩu, nguyên liệu chế biến hàng xuất khẩu
b. Cho vay khách hàng cá nhân với các sản phẩm.
- Cho vay sản xuất kinh doanh : Cho vay vốn ngắn hạn, trung dài hạn đối với cá nhân, hộ gia đình, cơ sở sản xuất …
- Cho vay cầm cố : Cho vay cầm cố sổ tiết kiệm, giấy tờ có giá, vàng, bạc đá quý.
- Cho vay đời sống : Cho vay tiêu dùng, bảo lãnh của cơ quan đoàn thể địa phương, mua sắm và sửa chữa nhà, cho vay du học có thế chấp tài sản …
c. Nghiệp vụ bảo lãnh : bảo lãnh thực hiện các hợp đồng, dự thầu, thanh toán …
* Dịch vụ ngân hàng :
Thanh toán trong nước : Thực hiện thanh toán, chuyển tiền trong phạm vi cả nước thông qua mạng lưới các chi nhánh NHNo&PTNT Việt Nam.
Thanh toán quốc tế : bằng các phương thức L/C, TT, DP … thông qua hệ thống SWIFT, thu hộ, chi hộ theo yêu cầu của khách hàng, thực hiện ủy
Các dịch vụ thanh toán tiện ích khác : thẻ ATM, thẻ tín dụng, phone banking, …
* Các dịch vụ khác :
Mua bán ngoại tệ, thu đổi ngoại tệ, đại lý bảo hiểm, thanh toán Master Card, Travelers cheque.
2.2.5 Kết quả hoạt động của NHNo & PTNT VN – Chi nhánh Hiệp Phước:
Bảng 2.2: Số liệu kết quả hoạt động của NHNo & PTNT VN – Chi nhánh Hiệp Phước
Đơn vị tính: tỷ đồng Năm 2008 Năm 2009 Tăng/giảm
2009 so với 2008 Chỉ tiêu
Trị giá Trị giá Trị giá Tỷ trọng
Tổng tài sản 1536.7 1853.6 316.9 20.62% Tổng nguồn vốn huy động 1045 1353 308 29.47% Dư nợ cho vay 404 684 280 69.31% Lợi nhuận sau thuế 9.375 13.875 4.5 48%
Năm 2009 là một năm thật sự khóù khăn đối với nền kinh tế nói chung và ngành ngân hàng nói riêng, tuy nhiên với những chiến lược và giải pháp đúng đắn trong hoạt động kinh doanh, ngân hàng đã hoàn thành xuất sắc các kế hoạch đề ra, cụ thể tổng tài sản đạt 1853.6 tỷ tăng 20.62%, tổng nguồn vốn huy động đạt 1353 tỷ tăng 9.47%, dư nợ cho vay đạt 684 tỷ tăng 69.31% và lợi nhuận sau thuế đạt 13.875 tỷ tăng 48% so với năm 2008.
Với nguồn vốn huy động được cũng như số vốn cho vay, ngân hàng đã ít nhiều góp phần quan trọng trong quá trình phát triển kinh tế theo hướng công nghiệp hóa, hiện đại hóa. Trong năm qua ngân hàng đã đạt được những thành tích sau:
- Triển khai thành công giai đoạn 1 hệ thống thanh toán kế toán khách hàng (IPCAS) và đang tích cực triển khai giai đoạn 2 của dự án.
- Thường xuyên mở các lớp tập huấn, đào tạo lại, đặc biệt là đào tạo kỹ năng, nâng tầm quản lý của đội ngũ lãnh đạo chủ chốt theo các chuẩn mực ngân hàng tiên tiến.
- Hoàn thành tốt nghĩa vụ ngân sách nhà nước, đảm bảo thu nhập và đời sống cán bộ nhân viên không ngừng cải thiện.
- Tăng cường và mở rộng hợp tác với các doanh nghiệp tạo nguồn thu tín dụng ổn định và lâu dài trong tương lai.
2.2.6 Những thuận lợi và khĩ khăn hiện tại của chi nhánh:
2.2.6.1 Thuận lợi: (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
- Một lợi thế không nhỏ của NHNo & PTNT VN – Chi nhánh Hiệp Phước đó là sự chỉ đạo kịp thời và sâu sát của ngân hàng mẹ với quá trình hoạt động lâu dài hơn 20 năm, cùng với kinh nghiệm, thương hiệu uy tín, niềm tin vững chắc đã được khẳng định đối với người dân và doanh nghiệp, chính điều
này sẽ tạo ra thuận lợi lớn cho chi nhánh trong việc mở rộng, phát triển hoạt động của mình so với các đối thủ cạnh tranh khác.
- Chi nhánh có cơ sở vật chất khang trang, hạ tầng công nghệ thông tin tiên tiến và hệ thống phòng giao dịch đặt tại trung tâm Quận 10, một trong những quận trung tâm của Thành phố với mật độ dân cư đông đúc sẽ giúp cho hoạt động cho vay, huy động vốn cũng như các dịch vụ khác của ngân hàng có điều kiện phát triển.
- Năm 2009 chính sách tiền tệ đã có sự chuyển hướng từ thắt chặt sang nới lỏng dần, lãi suất cơ bản đuợc duy trì trong thời gian dài, cùng với hai gói kích cầu của Chính phủ đã giúp hoạt động sản xuất kinh doanh khôi phục trở lại, nhu cầu tiêu dùng gia tăng,…tạo tiền đề cho tín dụng ngân hàng tăng truởng.
- Đội ngũ cán bộ, nhân viên ngân hàng là những người trẻ tuổi, năng động, có kinh nghiệm, trình độ chuyên môn và tinh thần trách nhiệm cao, tận tình phục vụ khách hàng đảm bảo tốt nhiệm vụ được giao.
2.2.6.2 Khó khăn:
- Với sự phát triển mạnh mẽ của hệ thống ngân hàng trong nước cả về số lượng và chất lượng, đặc biệt là sự xuất hiện của các ngân hàng 100% vốn nước ngoài đã làm tính cạnh tranh giữa các ngân hàng ngày càng khốc liệt, các ngân hàng không chỉ lo cạnh tranh về khách hàng mà còn về khả năng thu hút, lôi kéo nhân tài của những ngân hàng mới.
- Chi nhánh không có được sự chủ động trong việc mở rộng và phát triển quy mô hoạt động tín dụng của mình vì hàng năm NHNo & PTNT VN sẽ giao chỉ tiêu về mức cho vay tối đa dựa trên kết quả huy động và cho vay từ những năm trước.
- Hiện tại, ngân hàng không có phòng thẩm định mà chính các CBTD phải đảm nhận luôn vai trò này, vì thế với số lượng ngành nghề đa dạng
thì CBTD không những chỉ có chuyên môn tín dụng, khả năng phân tích, thẩm định tín dụng cao mà phải có kiến thức, hiểu biết rộng về nhiều lĩnh vực. Ngoài ra các CBTD phải thực hiện hết tất cả các công đoạn của quy trình tín dụng từ khâu tiếp nhận hồ sơ, thẩm định, quyết định cho vay, giải ngân và cuối cùng thu nợ, xử lý nợ khi có vấn đề. Quy trình này giúp tiết kiệm được thời gian cho vay nhưng sẽ bất cập nếu công tác kiểm soát không tốt.
CHƯƠNG 3:
PHÂN TÍCH CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NHNo & PTNT VN - CHI NHÁNH
3.1 CHÍNH SÁCH TÍN DỤNG TẠI NHNo & PTNT VN - CHI NHÁNH HIỆP PHƯỚC:
3.1.1 Nguyên tắc tổ chức hoạt động tín dụng:
Tổ chức hoạt động tại NHNo & PTNT VN – Chi nhánh Hiệp Phước được xây dựng theo mô hình quản trị phân quyền dựa trên cơ sở các chính sách và nguyên tắc được điều hành tập trung. Trong đó, ban tín dụng chịu trách nhiệm xây dựng văn bản toàn bộ các chính sách và quy tắc quản trị chung cho công tác quản trị tín dụng tại ngân hàng. Đồng thời các ban nghiệp vụ dựa trên những chính sách và nguyên tắc đó trực tiếp thực hiện các giao dịch tín dụng, quản lý và kiểm soát rủi ro tín dụng.
3.1.2 Cơ cấu tổ chức bộ máy quản lý tín dụng:
Bộ máy quản lý tín dụng tại NHNo & PTNT VN – Chi nhánh Hiệp Phước bao gồm ba nhóm chính tham gia trực tiếp vào qui trình quản lý tín dụng:
- Giám đốc chi nhánh.
- Các phòng ban nghiệp vụ tín dụng. - Kiểm tra và giám sát tín dụng độc lập.
Ba nhóm này chịu trách nhiệm xây dựng và thực hiện các chính sách, quy trình và các quy định về quản lý tín dụng trong ngân hàng.
3.1.3 Chính sách tín dụng chung:
3.1.3.1 Nguyên tắc và điều kiện vay vốn:
A. Nguyên tắc:
Khách hàng vay vốn của NHNo & PTNT VN phải đảm bảo các nguyên tắc sau:
- Phải hoàn trả nợ gốc và lãi tiền vay đúng hạn đã thỏa thuận trong HĐTD.
- Tiền vay được phát bằng tiền mặt hoặc chuyển khoản theo mục đích sử dụng tiền vay đã thỏa thuận trong HĐTD.
B. Điều kiện:
- Có năng lực pháp luật dân sự, năng lực hành vi dân sự và chịu trách nhiệm dân sự theo qui định của pháp luật.
- Mục đích sử dụng vốn vay hợp pháp. (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
- Có khả năng tài chính đảm bảo thời hạn trả nợ trong thời gian cam kết.
3.1.3.2 Đối tượng cho vay:
A. Khách hàng doanh nghiệp:
- Các pháp nhân là doanh nghiệp nhà nước, hợp tác xã, công ty trách nhiệm hữu hạn, công ty cổ phần, Doanh nghiệp có vốn đầu tư nước ngoài và các tổ chức khác có đủ điều kiện quy định tại Điều 94 Bộ luật dân sự.
- Các pháp nhân nước ngoài. - Doanh nghiệp tư nhân. - Công ty hợp danh.
B.Khách hàng dân cư: - Cá nhân.
- Hộ gia đình. - Tổ hợp tác.
3.1.3.3 Phương thức cho vay:
Trên cơ sở nhu cầu sử dụng của từng khoản vay của khách hàng và khả năng kiểm tra giám sát việc khách hàng sử dụng vốn của ngân hàng. Ngân
hàng và khách hàng sẽ thỏa thuận nhau về việc lựa chọn một trong các phương thức sau:
- Cho vay từng lần: Phương thức này áp dụng cho khách hàng có nhu cầu vay vốn từng lần. Mỗi lần vay vốn ngân hàng và khách hàng lập thủ tục vay theo qui định và ký HĐTD.
- Cho vay theo hạn mức tín dụng: Là phương thức cho vay mà ngân hàng và khách hàng xác định và thỏa thuận một hạn mức tín dụng duy trì trong một khoảng thời gian nhất định.
- Cho vay theo dự án đầu tư: Phương thức này áp dụng cho khách hàng vay vốn để thực hiện các dự án đầu tư, phát triển sản xuất, kinh doanh, dịch vụ và các dự án đầu tư phục vụ đời sống. Ngân hàng và khách hàng ký HĐTD và thỏa thuận mức vốn đầu tư cho cả thời gian đầu tư của dự án.
- Cho vay hợp vốn (Đồng tài trợ): Là phương thức cho vay mà NHNo & PTNT VN cùng cho vay trong một nhóm các TCTD đối với một dự án hay phương án vay vốn của khách hàng. Trong đó NHNo & PTNT VN hay một TCTD đứng ra làm đầu mối dàn xếp, phối hợp với các TCTD khác.
- Cho vay trả góp: Là phương thức cho vay mà ngân hàng và khách hàng xác định và thỏa thuận số tiền lãi vay phải trả cộng với số nợ gốc được chia ra để trả nợ theo nhiều kỳ hạn trong thời hạn cho vay.
Ngoài ra còn có các phương thức sau: Cho vay theo hạn mức tín dụng dự phòng, cho vay theo hạn mức thấu chi, cho vay lưu vụ và cho vay theo các phương thức khác.
3.1.3.4 Căn cứ xác định mức cho vay: - Nhu cầu vay vốn của khách hàng. - Nhu cầu vay vốn của khách hàng.
- Tỷ lệ cho vay tối đa so với giá trị tài sản bảo đảm tiền vay theo qui định về bảo đảm tiền vay của NHNo & PTNT VN (Cho vay không vượt quá 70% giá trị tài sản bảo đảm).
- Khả năng hoàn trả nợ của khách hàng vay.
- Khả năng nguồn vốn của NHNo & PTNT VN ( Tổng dư nợ cho vay đối với một khách hàng không vượt quá 15% vốn tự có của ngân hàng) nhưng không vượt quá mức ủy quyền phán quyết cho vay của Giám đốc ngân hàng.
3.1.3.5 Lãi suất cho vay:
Theo mức lăi suất do Tổng giám đốc NHNo & PTNT VN công bố từng thời điểm. Mức lãi suất cho vay tại chi nhánh được xác định theo nguyên tắc:
- Không vượt quá lãi suất cho vay cao nhất của Tổng giám đốc công bố.
- Bình quân chênh lệch giữa lãi suất cho vay và lãi suất huy động vốn trên địa bàn đủ bù đắp chi phí quản lý, không lỗ và có tích lũy hợp lý.
3.1.3.6 Quy trình hoạt động tín dụng tại NHNo & PTNT – Chi nhánh Hiệp Phước: Phước:
Sơ đồ quy trình hoạt động tín dụng tại ngân hàng
Bước 1: Tiếp nhận, tư vấn và hướng dẫn khách hàng về hồ sơ vay vốn: Bước 1: Tiếp nhận, tư vấn và
hướng dẫn khách hàng về hồ sơ vay vốn
Bước 2: Thẩm định các điều kiện vay vốn
Bước 3: Xét duyệt cho vay, ký hợp đồng tín dụng (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
Bước 4: Giải ngân, theo dõi, giám sát việc sử dụng vốn vay
Bước 5: Thu nợ, lãi, phí và xử lý phát sinh
Bước 6: Thanh lý hợp đồng tín dụng
CBTD làm đầu mối tiếp nhận, hướng dẫn khách hàng về hồ sơ vay vốn, kiểm tra tính đầy đủ, hợp pháp, hợp lệ phù hợp với những nội dung theo qui định gồm:
- Hồ sơ pháp lý - Hồ sơ khoản vay
- Hồ sơ bảo đảm tiền vay
Bước 2: Thẩm định các điều kiện vay vốn:
CBTD nghiên cứu, thẩm định hồ sơ vay vốn theo những nội dung sau: 1. Đánh giá chung về khách hàng gồm:
- Năng lực pháp lý.
- Mô hình tổ chức, bố trí lao động. - Quản trị điều hành của doanh nghiệp. - Ngành nghề kinh doanh.
- Các rủi ro chủ yếu.
2. Tình hình tài chính của khách hàng gồm:
- Đánh giá về sự chính xác, trung thực của báo cáo tài chính. - Phân tích, đánh giá các chỉ tiêu kinh tế tài chính.
- Phân tích các tồn tại, nguyên nhân.
3. Phương án sản xuất kinh doanh, khả năng trả nợ vay. 4. Bảo đảm tiền vay.
5. Xác định phương thức và nhu cầu vay:
CBTD xác định phương thức phù hợp với tính chất cấp tín dụng theo 3 loại cơ bản sau:
- Chiết khấu
- Cho vay theo món - Cho vay theo hạn mức
6. Xem xét khả năng nguồn vốn của Chi nhánh:
CBTD cùng Trưởng phòng tín dụng phối hợp với Phòng nguồn vốn để:
- Xem xét, cân đối khả năng nguồn vốn đối với những khoản vay lớn theo qui định của ngân hàng.
- Mua bán chuyển đổi ngoại tệ đối với những khoản vay cần chuyển đổi để thanh toán nước ngoài.
- Lãi suất áp dụng cho khoản vay. 7. Xem xét các điều kiện thanh toán:
CBTD cùng Trưởng phòng tín dụng phối hợp với Phòng Thanh toán Quốc tế về các nội dung, điều kiện thanh toán, hình thức thanh toán… đối với những khoản vay thanh toán với nước ngoài.
Bước 3: Xét duyệt cho vay, ký hợp đồng tín dụng:
1. Cán bộ tín dụng: Sau khi nghiên cứu, thẩm định các điều kiện vay vốn (Bước 2) lập Tờ trình cho vay theo mẫu kèm hồ sơ vay vốn trình Trưởng phòng tín dụng.
2. Trưởng phòng tín dụng: Trên cơ sở Tờ trình của CBTD kèm hồ sơ vay vốn, xem xét, kiểm tra, thẩm định lại, ghi ý kiến vào Tờ trình và trình Lãnh đạo.
3. Lãnh đạo: Xem xét lại hồ sơ Trưởng phòng tín dụng trình để quyết định:
- Duyệt đồng ý cho vay. - Duyệt cho vay có điều kiện. - Không đồng ý. (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
- Đưa ra Hội đồng tín dụng tư vấn trước khi quyết định đối với trường hợp khoản vay lớn hoặc phức tạp theo qui định của Chi nhánh.
- Trình Hội sở chính đối với trường hợp vượt thẩm quyền của Chi nhánh.
Nội dung duyệt cho vay của lãnh đạo phải xác định rõ: Số tiền cho vay, Lãi suất cho vay, Thời hạn cho vay, các điều kiện khác (nếu có).
4. Hoàn chỉnh các thủ tục khác theo qui định:
CBTD căn cứ nội dung phê duyệt của Lãnh đạo để tiến hành làm