2.2.1 Quá trình thành lập:
Tiền thân của chi nhánh Hiệp Phước là chi nhánh KCN Hiệp Phước, được thành lập ngày 17/03/2007 theo Quyết định của Tổng giám đốc NHNo & PTNT Việt Nam. Trụ sở chính đặt tại đường số 6, lô A, Khu công nghiệp Hiệp Phước, xã Long Thới, huyện Nhà Bè.
Từ ngày 01/4/2009 đến nay chi nhánh KCN Hiệp Phước được đổi tên thành chi nhánh Hiệp Phước. Trụ sở chính đặt tại 162A Nguyễn Văn Tạo, xã Long Thới, huyện Nhà Bè. Chi nhánh Hiệp Phước là chi nhánh cấp I, loại II, hoạt động theo điều lệ và quy chế của NHNo & PTNT Việt Nam. Chi nhánh có 3 phòng giao dịch trực thuộc : PGD Bách Khoa, PGD số 1, PGD Vạn Hạnh.
2.2.2. Cơ cấu tổ chức :
Hình 2.2. Mô hình cơ cấu tổ chức của NHNo & PTNT VN - Chi nhánh Hiệp Phước.
2.2.3 Chức năng và nhiệm vụ của các phòng ban:
Ban giám đốc:
Điều hành toàn bộ hoạt động kinh doanh của chi nhánh. Giám đốc có nhiệm vụ và quyền hạn được quy định tại điều 14 Quyết định số 169/QĐ-HĐQT, các phó giám đốc có nhiệm vụ và quyền hạn được quy định tại điều 16 Quyết định số 169/QĐ-HĐQT. Việc phân công, phân quyền quy định cụ thể bằng văn bản. GIÁM ĐỐC PHÓ GIÁM ĐỐC (Mảng kế toán) PHÓ GIÁM ĐỐC (Mảng hành chính) Phòng kế toán ngân quỹ Phòng kế hoạch kinh doanh Phòng kiểm soát nội bộ Hệ thống PGD Phòng hành chính Tín dụng Kế hoạch Thanh toán quốc tế PGD Bách Khoa PGD Số 1 PGD Vạn Hạnh
- Tín dụng:
Nghiên cứu xây dựng chiến lược khách hàng, phân loại khách hàng, đề xuất chính sách ưu đãi đối với từng loại khách hàng. Kết hợp với phòng kế toán ngân quỹ theo dõi, đối chiếu tình hình thanh toán, kinh doanh của ngân hàng, đề xuất giám đốc. Ngoài ra còn nghiên cứu thẩm định các dự án, phương án vay vốn, hồ sơ thế chấp, cầm cố, bảo lãnh để trình ban giám đốc xét duyệt, giải ngân, thu hồi nợ gốc và lãi theo đúng qui định.
- Kinh doanh ngoại tệ và thanh toán quốc tế:
- Phụ trách mảng thanh toán quốc tế: Mở và thanh toán L/C, chuyển tiền nước ngoài (TTR).
- Kinh doanh ngoại tệ
- Quản lý đại lý thu đổi ngoại tệ
Tham mưu cho Ban giám đốc điều hành và quản lý các vấn đề liên quan đến kinh doanh ngoại tệ và thanh toán quốc tế.
- Kế hoạch nguồn vốn:
Có chức năng lập kế hoạch các chỉ tiêu của toàn chi nhánh, theo dõi nguồn vốn, huy động và quản lý nguồn, làm công tác thống kê báo cáo hàng ngày cho Ban giám đốc.
Phòng kế toán – ngân quỹ:
Gồm kế toán, kho quỹ và tin học, chấp hành chế độ hạch toán kế toán, hạch toán thống kê. Kết hợp với phòng kế hoạch kinh doanh, tổ chức hành chánh tổng hợp lưu trữ hồ sơ, tài liệu chứng từ kế toán, thực hiện các nghiệp vụ:
- Hạch toán thu chi tiền gửi nội, ngọai tệ không kỳ hạn và có kỳ hạn đối với cá nhân và mọi thành phần kinh tế.
- Hạch toán các khoản mua bán, trao đổi ngoại tệ, mở L/C, thanh toán quốc tế.
- Nhận chuyển tiền đi, đến trong và ngoài nước cho tất cả các thành phần kinh tế.
- Thanh toán liên ngân hàng và đối chiếu liên ngân hàng qua mạng. - Thanh toán, quản lý toàn bộ hệ thống chi tiêu nội bộ về xây dựng cơ bản, mua sắm tài sản cố định, công cụ dụng cụ lao động…
Ngoài ra có nhiệm vụ cung cấp tình hình số liệu, tài liệu theo đúng qui định ngành, đề xuất với Ban giám đốc các biện pháp, dịch vụ đối với khách hàng.
Phòng kiểm soát nội bộ:
Được tổ chức và hoạt động theo Quyết định số 468/QĐ/HĐQT-KTKT ngày 28/12/2001 của Chủ tịch hội đồng quản trị NHNo & PTNT VN về việc ban hành qui chế tổ chức và hoạt động của hệ thống kiểm tra, kiểm toán nội bộ NHNo & PTNT VN. Nhiệm vụ của tổ kiểm soát nội bộ như sau:
- Kiểm tra, kiểm toán theo đề cương, chương trình kiểm toán của NHNo & PTNT VN và kế hoạch kiểm tra của chi nhánh. Kiến nghị các biện pháp khắc phục các tồn tại, thiếu sót qua kiểm tra kiểm toán.
- Xây dựng chương trình, công tác năm, quý để phù hợp với chương trình, công tác kiểm tra – kiểm toán của NHNo & PTNT VN và đặc điểm cụ thể của chi nhánh.
- Thực hiện tổng kết chuyên đề, tổng hợp và báo cáo kịp thời hoạt động kiểm tra kiểm toán của chi nhánh theo định ký về phòng kiểm toán nội bộ văn phòng đại diện khu vực miền Nam và ban kiểm tra – kiểm toán nội bộ.
nhánh. Làm nhiệm vụ chống tham nhũng, tham ô, lãng phí và thực hành tiết kiệm tại đơn vị mình.
- Tham gia các hội đồng theo quyết định của Giám đốc chi nhánh. - Thực hiện các nhiệm vụ khác do Tổng giám đốc, Trưởng ban kiểm tra, kiểm toán nội bộ và Giám đốc chi nhánh.
Phòng Tổ chức – Hành chánh:
Xây dựng qui định, lề lối làm việc, nội quy, quy định, quy chế, các định mức về lao động, vật tư, chi phí theo đúng qui định pháp luật của nhà nước và qui định của ngành.
Xây dựng và báo cáo kết quả chương trình công tác hàng tháng, hàng quý của chi nhánh sau khi được Ban giám đốc của chi nhánh thông qua tại cuộc họp giao ban, phòng có trách nhiệm đôn đốc các tổ chức, cá nhân có liên quan thực hiện chương trình này.
Thống nhất quản lý công văn đến – đi, quản lý trực tiếp con dấu của chi nhánh, thực hiện quản lý các nhiệm vụ hành chánh, văn thư, tiếp tân, bảo vệ,…
Thực hiện công tác xây dựng cơ bản, sửa chữa, mua sắm tài sản cố định, công cụ lao động, vật tư, vật liệu…. Theo đúng qui định của Chủ tịch hội đồng quản tri và Tổng giám đốc.
Theo dõi công tác nhân sự, quản lý về mặt tổ chức, cán bộ, dự kiến đề nghị nâng bậc lương hàng năm, đề bạt chức vụ cán bộ lãnh đạo từ cấp trưởng, phó phòng.
Kết hợp với Đoàn thể để làm cầu nối trong việc chăm lo đời sống vật chất, tinh thần và thăm hỏi cán bộ công nhân viên trong chi nhánh.
2.2.4 Giới thiệu các sản phẩm, dịch vụ của chi nhánh:
* Nghiệp vụ huy động vốn : Nhận tiền gửi thanh toán, nhận tiền gửi có kỳ hạn, nhận tiền gửi tiết kiệm dự thưởng, nhận tiền gửi tiết kiệm bậc thang.
* Nghiệp vụ tín dụng – bảo lãnh :
a. Cho vay khách hàng là doanh nghiệp với các sản phẩm:
- Cho vay ngắn hạn bổ sung vốn lưu động theo phương thức cho vay từng lần, hạn mức tín dụng.
- Cho vay trung hạn để mua hoặc thuê đất xây dựng nhà xưởng, mua sắm tài sản cố định …
- Cho vay tài trợ xuất nhập khẩu : Cho vay ngắn hạn để thu mua sản phẩm nông sản, thực phẩm xuất khẩu, nguyên liệu chế biến hàng xuất khẩu
b. Cho vay khách hàng cá nhân với các sản phẩm.
- Cho vay sản xuất kinh doanh : Cho vay vốn ngắn hạn, trung dài hạn đối với cá nhân, hộ gia đình, cơ sở sản xuất …
- Cho vay cầm cố : Cho vay cầm cố sổ tiết kiệm, giấy tờ có giá, vàng, bạc đá quý.
- Cho vay đời sống : Cho vay tiêu dùng, bảo lãnh của cơ quan đoàn thể địa phương, mua sắm và sửa chữa nhà, cho vay du học có thế chấp tài sản …
c. Nghiệp vụ bảo lãnh : bảo lãnh thực hiện các hợp đồng, dự thầu, thanh toán …
* Dịch vụ ngân hàng :
Thanh toán trong nước : Thực hiện thanh toán, chuyển tiền trong phạm vi cả nước thông qua mạng lưới các chi nhánh NHNo&PTNT Việt Nam.
Thanh toán quốc tế : bằng các phương thức L/C, TT, DP … thông qua hệ thống SWIFT, thu hộ, chi hộ theo yêu cầu của khách hàng, thực hiện ủy
Các dịch vụ thanh toán tiện ích khác : thẻ ATM, thẻ tín dụng, phone banking, …
* Các dịch vụ khác :
Mua bán ngoại tệ, thu đổi ngoại tệ, đại lý bảo hiểm, thanh toán Master Card, Travelers cheque.
2.2.5 Kết quả hoạt động của NHNo & PTNT VN – Chi nhánh Hiệp Phước:
Bảng 2.2: Số liệu kết quả hoạt động của NHNo & PTNT VN – Chi nhánh Hiệp Phước
Đơn vị tính: tỷ đồng Năm 2008 Năm 2009 Tăng/giảm
2009 so với 2008 Chỉ tiêu
Trị giá Trị giá Trị giá Tỷ trọng
Tổng tài sản 1536.7 1853.6 316.9 20.62% Tổng nguồn vốn huy động 1045 1353 308 29.47% Dư nợ cho vay 404 684 280 69.31% Lợi nhuận sau thuế 9.375 13.875 4.5 48%
Năm 2009 là một năm thật sự khóù khăn đối với nền kinh tế nói chung và ngành ngân hàng nói riêng, tuy nhiên với những chiến lược và giải pháp đúng đắn trong hoạt động kinh doanh, ngân hàng đã hoàn thành xuất sắc các kế hoạch đề ra, cụ thể tổng tài sản đạt 1853.6 tỷ tăng 20.62%, tổng nguồn vốn huy động đạt 1353 tỷ tăng 9.47%, dư nợ cho vay đạt 684 tỷ tăng 69.31% và lợi nhuận sau thuế đạt 13.875 tỷ tăng 48% so với năm 2008.
Với nguồn vốn huy động được cũng như số vốn cho vay, ngân hàng đã ít nhiều góp phần quan trọng trong quá trình phát triển kinh tế theo hướng công nghiệp hóa, hiện đại hóa. Trong năm qua ngân hàng đã đạt được những thành tích sau:
- Triển khai thành công giai đoạn 1 hệ thống thanh toán kế toán khách hàng (IPCAS) và đang tích cực triển khai giai đoạn 2 của dự án.
- Thường xuyên mở các lớp tập huấn, đào tạo lại, đặc biệt là đào tạo kỹ năng, nâng tầm quản lý của đội ngũ lãnh đạo chủ chốt theo các chuẩn mực ngân hàng tiên tiến.
- Hoàn thành tốt nghĩa vụ ngân sách nhà nước, đảm bảo thu nhập và đời sống cán bộ nhân viên không ngừng cải thiện.
- Tăng cường và mở rộng hợp tác với các doanh nghiệp tạo nguồn thu tín dụng ổn định và lâu dài trong tương lai.
2.2.6 Những thuận lợi và khĩ khăn hiện tại của chi nhánh:
2.2.6.1 Thuận lợi:
- Một lợi thế không nhỏ của NHNo & PTNT VN – Chi nhánh Hiệp Phước đó là sự chỉ đạo kịp thời và sâu sát của ngân hàng mẹ với quá trình hoạt động lâu dài hơn 20 năm, cùng với kinh nghiệm, thương hiệu uy tín, niềm tin vững chắc đã được khẳng định đối với người dân và doanh nghiệp, chính điều
này sẽ tạo ra thuận lợi lớn cho chi nhánh trong việc mở rộng, phát triển hoạt động của mình so với các đối thủ cạnh tranh khác.
- Chi nhánh có cơ sở vật chất khang trang, hạ tầng công nghệ thông tin tiên tiến và hệ thống phòng giao dịch đặt tại trung tâm Quận 10, một trong những quận trung tâm của Thành phố với mật độ dân cư đông đúc sẽ giúp cho hoạt động cho vay, huy động vốn cũng như các dịch vụ khác của ngân hàng có điều kiện phát triển.
- Năm 2009 chính sách tiền tệ đã có sự chuyển hướng từ thắt chặt sang nới lỏng dần, lãi suất cơ bản đuợc duy trì trong thời gian dài, cùng với hai gói kích cầu của Chính phủ đã giúp hoạt động sản xuất kinh doanh khôi phục trở lại, nhu cầu tiêu dùng gia tăng,…tạo tiền đề cho tín dụng ngân hàng tăng truởng.
- Đội ngũ cán bộ, nhân viên ngân hàng là những người trẻ tuổi, năng động, có kinh nghiệm, trình độ chuyên môn và tinh thần trách nhiệm cao, tận tình phục vụ khách hàng đảm bảo tốt nhiệm vụ được giao.
2.2.6.2 Khó khăn:
- Với sự phát triển mạnh mẽ của hệ thống ngân hàng trong nước cả về số lượng và chất lượng, đặc biệt là sự xuất hiện của các ngân hàng 100% vốn nước ngoài đã làm tính cạnh tranh giữa các ngân hàng ngày càng khốc liệt, các ngân hàng không chỉ lo cạnh tranh về khách hàng mà còn về khả năng thu hút, lôi kéo nhân tài của những ngân hàng mới.
- Chi nhánh không có được sự chủ động trong việc mở rộng và phát triển quy mô hoạt động tín dụng của mình vì hàng năm NHNo & PTNT VN sẽ giao chỉ tiêu về mức cho vay tối đa dựa trên kết quả huy động và cho vay từ những năm trước.
- Hiện tại, ngân hàng không có phòng thẩm định mà chính các CBTD phải đảm nhận luôn vai trò này, vì thế với số lượng ngành nghề đa dạng
thì CBTD không những chỉ có chuyên môn tín dụng, khả năng phân tích, thẩm định tín dụng cao mà phải có kiến thức, hiểu biết rộng về nhiều lĩnh vực. Ngoài ra các CBTD phải thực hiện hết tất cả các công đoạn của quy trình tín dụng từ khâu tiếp nhận hồ sơ, thẩm định, quyết định cho vay, giải ngân và cuối cùng thu nợ, xử lý nợ khi có vấn đề. Quy trình này giúp tiết kiệm được thời gian cho vay nhưng sẽ bất cập nếu công tác kiểm soát không tốt.
CHƯƠNG 3:
PHÂN TÍCH CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NHNo & PTNT VN - CHI NHÁNH
3.1 CHÍNH SÁCH TÍN DỤNG TẠI NHNo & PTNT VN - CHI NHÁNH HIỆP PHƯỚC:
3.1.1 Nguyên tắc tổ chức hoạt động tín dụng:
Tổ chức hoạt động tại NHNo & PTNT VN – Chi nhánh Hiệp Phước được xây dựng theo mô hình quản trị phân quyền dựa trên cơ sở các chính sách và nguyên tắc được điều hành tập trung. Trong đó, ban tín dụng chịu trách nhiệm xây dựng văn bản toàn bộ các chính sách và quy tắc quản trị chung cho công tác quản trị tín dụng tại ngân hàng. Đồng thời các ban nghiệp vụ dựa trên những chính sách và nguyên tắc đó trực tiếp thực hiện các giao dịch tín dụng, quản lý và kiểm soát rủi ro tín dụng.
3.1.2 Cơ cấu tổ chức bộ máy quản lý tín dụng:
Bộ máy quản lý tín dụng tại NHNo & PTNT VN – Chi nhánh Hiệp Phước bao gồm ba nhóm chính tham gia trực tiếp vào qui trình quản lý tín dụng:
- Giám đốc chi nhánh.
- Các phòng ban nghiệp vụ tín dụng. - Kiểm tra và giám sát tín dụng độc lập.
Ba nhóm này chịu trách nhiệm xây dựng và thực hiện các chính sách, quy trình và các quy định về quản lý tín dụng trong ngân hàng.
3.1.3 Chính sách tín dụng chung:
3.1.3.1 Nguyên tắc và điều kiện vay vốn:
A. Nguyên tắc:
Khách hàng vay vốn của NHNo & PTNT VN phải đảm bảo các nguyên tắc sau:
- Phải hoàn trả nợ gốc và lãi tiền vay đúng hạn đã thỏa thuận trong HĐTD.
- Tiền vay được phát bằng tiền mặt hoặc chuyển khoản theo mục đích sử dụng tiền vay đã thỏa thuận trong HĐTD.
B. Điều kiện:
- Có năng lực pháp luật dân sự, năng lực hành vi dân sự và chịu trách nhiệm dân sự theo qui định của pháp luật.
- Mục đích sử dụng vốn vay hợp pháp.
- Có khả năng tài chính đảm bảo thời hạn trả nợ trong thời gian cam kết.
3.1.3.2 Đối tượng cho vay:
A. Khách hàng doanh nghiệp:
- Các pháp nhân là doanh nghiệp nhà nước, hợp tác xã, công ty trách nhiệm hữu hạn, công ty cổ phần, Doanh nghiệp có vốn đầu tư nước ngoài và các tổ chức khác có đủ điều kiện quy định tại Điều 94 Bộ luật dân sự.
- Các pháp nhân nước ngoài. - Doanh nghiệp tư nhân. - Công ty hợp danh.
B.Khách hàng dân cư: - Cá nhân.
- Hộ gia đình. - Tổ hợp tác.
3.1.3.3 Phương thức cho vay:
Trên cơ sở nhu cầu sử dụng của từng khoản vay của khách hàng và