2.5.1. Các Sản phẩm chính của Công ty
2.5.1.1. Nghiệp vụ bảo hiểm xe cơ giới:
- Bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe: là nghĩa vụ mà theo pháp luật quy định bắt buộc người có hành vi gây thiệt hại phải bồi thường, khắc phục hoặc sửa chữa những trách nhiệm gây ra đối với người khác.
+ Phạm vi bảo hiểm: Bảo hiểm trách nhiệm bồi thường thiệt hại ngoài hợp đồng do xe cơ giới gây ra đối với người thứ ba. Bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới đối với hành khách theo hợp đồng vận chuyển hành khách.
- Những điểm loại trừ bảo hiểm:
+ Hành động cố ý gây thiệt hại của chủ xe cơ giới hoặc người bị thiệt hại. + Lái xe không có giấy phép lái xe hợp lệ : lái xe có nồng độ cồn, rượu, bia vượt quá qui định của pháp luật hiện hành.
+ Xe chở chất cháy, chất nổ trái phép.
+ Xe sử dụng để tập lái, đua thể thao, đua trái phép, chạy thử sau khi sửa chữa. + Xe đi vào đường cấm, khu vực cấm, xe đi đêm không có đèn chiếu sáng. - Quyền lợi của người được bảo hiểm:
+ Đối với con người: Được tính trên cơ sở các quy định tại hợp đồng vận chuyển (nếu có), chi phí hợp lý cho việc cứu chữa, bồi thường phục vụ sức khỏe, thu nhập thực tế bị mất mát hoặc giảm sút.
+ Đối với tài sản: Được tính theo thiệt hại thực tế và mức độ lỗi của chủ xe cơ giới. Tổng số tiền bồi thường không vượt quá mức trách nhiệm bảo hiểm về tài sản quy định tại biểu phí.
- Hồ sơ bồi thường
- Trách nhiệm của chủ xe cơ giới:
+ Khi yêu cầu bảo hiểm, chủ xe cơ giới phải kê khai đầy đủ và trung thực những nội dung trong giấy yêu cầu bảo hiểm .
+ Khi tai nạn giao thông xảy ra, chủ xe cơ giới phải có trách nhiệm cứu chữa, hạn chế thiệt hại về người và tài sản bảo vệ hiện trường tai nạn.
+ Chủ xe cơ giới phải trung thực trong việc thu thập và cung cấp các tài liệu, chứng từ trong bộ hồ sơ bồi thường và tạo thuận lợi cho Bảo Việt.
2.5.1.2. Nghiệp vụ bảo hiểm con người:
Bảo hiểm kết hợp con người:
Nhằm bảo đảm quyền lợi cho cán bộ công nhân viên không may bị rủi ro tai nạn, ốm đau nằm viện hoặc phẫu thuật. Nghiệp vụ này công ty triển khai hầu hết ở các đơn vị trên địa bản tỉnh với mức phí khác nhau tùy khả năng của từng đơn vị để chọn mức phí phù hợp
- Quyền lợi của người được bảo hiểm: Trên cơ sở số tiền bảo hiểm mà người được bảo hiểm đã chọn từng điều kiện bảo hiểm, khi rủi ro thuộc trách nhiệm bảo hiểm trả tiền.
- Không thuộc trách nhiệm bảo hiểm: Hành động cố ý của người được bảo hiểm, người được bảo hiểm vi phạm pháp luật nghiêm trọng, người được bảo hiểm bị ảnh hưởng rượu bia, ma túy hoặc các chất kích thích.
Bảo hiểm toàn diện học sinh:
Là bảo hiểm học sinh đang theo học các trường: Nhà trẻ, tiểu học, phổ thông cơ sở, phổ thông trung học, các trường trung học chuyên nghiệp, cao đẳng, các trường đại học. Nhằm bảo đảm quyền lợi cho các em khi đang học trong trường, sinh hoạt, vui chơi không may bị tai nạn.
2.5.1.3. Nghiệp vụ bảo hiểm cháy và rủi ro kỹ thuật: a. Đối tượng bảo hiểm: a. Đối tượng bảo hiểm:
Các hạng mục xây dựng của công trình bao gồm cả trang thiết bị xây dựng, các công trình tạm, đồng thời có thể bảo hiểm cho cả máy móc xây dựng mục lắp đặt máy móc thiết bị và các cấu trúc thuộc công trình.
b. Phạm vi bảo hiểm gồm hai phần:
- Tổn thất vật chất của công trình: do cháy, nổ, lũ lụt, bảo tố, động đất, trộm cắp, sai sót trong khi xây dựng, lắp đặt và nói chung các sự cố bất ngờ.
- Trách nhiệm đối với người thứ ba: gồm những trách nhiệm dân sự phát sinh theo luật định của người được bảo hiểm đối với các thiệt hại gây ra cho bên thứ ba trong quá trình lắp đặt như:
+ Thương tật thân thể hay thiệt mạng con người (không phải lao động thuộc công trình).
+ Thiệt hại về tài sản cho người khác: Mức trách nhiệm bảo hiểm được thỏa thuận giữa người được bảo hiểm và người bảo hiểm.
c. Số tiền bảo hiểm:
- Về tổn thất vật chất và toàn bộ giá trị công trình bao gồm: Chi phí xây dựng, lắp đặt, giá trị nguyên vật liệu, thiết bị lắp đặt (gồm cả cước chi phí chuyên chở, thuế hải quan).
- Về máy móc xây dựng là giá trị thay thế mới của máy móc thiết bị.
- Về trách nhiệm dân sự là mức trách nhiệm theo thỏa thuận giữa người được bảo hiểm và người bảo hiểm.
2.5.2. Thị trường
2.5.2.1. Thị trường trong nước
Hiện nay Công ty Bảo Việt có thị trường tất cả các tỉnh thành trên toàn quốc. Tại Đăklăk thì trụ sở chính đóng trên địa bàn Thành phố Buôn Mê Thuột và tại 13 huyện, 1 thị xã trên địa bàn công ty đều có các đại lý điều này cho thấy mạng lưới bán hàng của công ty là rộng khắp trên địa bàn tỉnh. Các cán bộ, công nhân viên cùng với sự cộng tác của cộng tác viên thường xuyên đi khai thác thị trường tùy theo mỗi nhân viên được phân công theo những địa bàn khác nhau để khai thác hết các khách hàng tiềm năng.
Các đối tượng khai thác như:
- Trường học: bán bảo hiểm toàn diện cho học sinh và sinh viên. - Liên kết với các ngân hàng cho vay vốn.
- Showroom, cửa hàng xe, bảo hành xe, các hãng xe Taxi như: Taxi Ban Mê, các công ty hợp tác xã Vạn tải như Công ty xe khách Cao Nguyên, Công ty vận tải Đăklăk…Các cơ quan nhà nước có xe công vụ như Công an, Bộ đội, Bệnh viện… Bán bảo hiểm bắt buộc cho chủ phương tiện cơ giới và vật chất thông qua các kênh đại lý.
- Dựa vào mối quan hệ rộng, quen biết nhiều: cán bộ, nhân viên của công ty Bảo Việt Đăklăk không những tốt về lĩnh vực chuyên môn mà còn tạo mối quan hệ thân thiết với khách hàng, các đối tác làm ăn. Do đó khách hàng thấy tin cậy khi đặt niềm tin khi hợp tác với công ty.
2.5.2.2. Thị trường ngoài nước:
Là Công ty con nên việc đầu tư lớn vươn ra ngoài nước thì phụ thuộc vào Tổng công ty sẽ quyết định. Hiện nay Bảo Việt ĐăkLăk chỉ tập trung phát triển thị trường trong nước. Vì với Đăklăk thị trường còn rất tiềm năng, nhiều người chưa biết đến nên có rất nhiều đố thủ cạnh tranh. Nên để chiếm lĩnh thị trường Đăklăk không phải điều đơn giản.
2.5.2.3. Đối thủ cạnh tranh
Các công ty cùng hoạt động trong lĩnh lực Bảo hiểm Phi nhân thọ tại nước ta hiện nay rất nhiều và đa dạng. Do đó rất nhiều đối thủ cạnh tranh với Bảo Việt theo thống kê trên địa bàn Tỉnh Đăklăk, hiện nay có 14 doanh nghiệp cùng hoạt động trên lĩnh vực Bảo hiểm Phi nhân thọ đó là:
- Bảo hiểm Bảo Minh (Công ty bảo hiểm Thành Phố Hồ Chí Minh). - Bảo hiểm Toàn Cầu.
- Bảo hiểm AAA.
- Bảo hiểm PJICO (Công ty cổ phần bảo hiểm PETROLIMEX). - Công ty cổ phần Bảo hiểm bưu điện (PTI).
- Bảo hiểm Ngân Hàng Nhà Nước. - Bảo hiểm Ngân Hàng Đầu Tư. - Bảo hiểm Ngân Hàng Khoáng Sản. - Bảo hiểm Ngân Hàng Quân Đội. - Bảo hiểm Ngân Hàng Viễn Đông.
- Bảo hiểm Ngân Hàng Libiti. - Công ty bảo hiểm Dầu khí (PVIC).
- Bảo Long (Công ty cổ phần bảo hiểm Nhà rồng).
Mặc dù có nhiều đối thủ cạnh tranh nhưng với cách “phục vụ khách hàng tốt nhất để cùng phát triển” và những thế mạnh của mình công ty luôn đứng vững trên thị trường. 2.6. Kết quả kinh doanh của Công ty Bảo Việt Đăklăk trong những năm gần đây:
Doanh thu từ năm 2008 đến 2009: - Năm 2008: 54.0 Tỷ đồng. - Năm 2009: 58.0 Tỷ đồng.
- Ước tính năm 2010: 68.0 Tỷ đồng
Năm 2008 Công ty được Chính phủ phong tặng Huân chương lao động hạng 3 và các năm đều nhận danh hiệu xuất sắc toàn ngành.
Qua kết quả kinh doanh từ năm 2008 đến 2009 ta có thể nhận thấy doanh thu hàng năm của Công ty Bảo Việt Đăklăk đều tăng.
Để có được như vậy phải nói đến đội ngũ cán bộ bán hàng trực tiếp, công nhân viên trong công ty đã cố gắng phấn đấu, làm việc hết sức mình không những đạt chỉ tiêu mà còn vượt chỉ tiêu mà Tổng công ty đề ra.
Hiện tại trong năm 2010 thì trong 6 tháng đầu năm công ty đạt doanh thu là 32.6 tỷ đồng cố gắng phấn đấu đến cuối năm sẽ đạt doanh thu trên 68 tỷ đồng. Để đạt được mục tiêu đó hiện nay mỗi nhân viên đều phấn đấu cố gắng hơn để làm vượt chỉ tiêu.
BẢNG 4: KẾT QUẢ DOANH THU PHÂN THEO NGHIỆP VỤ CỦA CÔNG TY TỪ NĂM 2008 ƯỚC ĐẾN 2010
Đơn vị: triệu đồng
Nghiệp vụ bảo hiểm 2008 % 2009 % TTTL Kế hoạch
2010
% TTTL
BH hàng hóa Vận chuyển nội địa 102 0.19 84 0.15 0.82 130 0.20 1.55
BH cháy và rủi ro 1 845 3.42 2 124 3.93 1.15 2 350 3.67 1.11
BH hàng hóa nhập khẩu 258 0.48 262 0.45 1.02 400 0.63 1.53
BH xây dựng, lắp đặt 2 372 4.39 2 795 5.16 1.18 3 270 5.11 1.17
BH nhà tư nhân 624 1.16 834 1.44 1.34 1 000 1.65 1.20
BH toàn diện học sinh 5 490 10.12 6 048 10.42 1.10 6 500 10.17 1.08
BH con người 1 923 3.56 2 539 4.38 1.32 3 000 4.69 1.18
BH TN dân sự ô tô 8 749 16.20 8 060 13.90 0.92 8 500 13.28 1.06
BH TN dân sự mô tô 2 870 5.31 3 347 5.77 1.17 3 500 5.47 1,05
BH vật chất ô tô 17 954 33.25 18 186 31.36 1.01 19 000 29.69 1.05
BH vật chất mô tô 4 634 8.58 5 395 9.30 1.16 6 000 9.38 1.11
TN chủ phương tiện với hàng hóa 149 0.28 155 0.27 1.04 200 0.31 1.29
TN chủ phương tiện với hkhách 588 1.09 632 1.09 1.07 750 1.17 1.19
BH người ngồi trên mô tô 934 1.73 1 256 2.17 1.34 1 400 2.19 1.12
BH máy bay cánh bằng 783 1.45 967 1.67 1.23 1 100 1.72 1.14
BH máy móc thiết bị xây dựng 293 0.54 326 0.56 1.11 500 0.78 1.53
BH tai nạn lái,phụ xe 743 1.38 837 1.44 1.13 1 000 1.56 1.20 BH kết hợp con người 1109 2.05 1327 2.29 1.20 1 500 2.34 1.13 BH y tế kết hợp 835 1.55 1088 1.88 1.30 1 400 2.19 1.27 BH khách du lịch 98 0.18 133 0.23 1.36 200 0.31 1.50 BH lòng trung thực 317 0.59 418 0.72 1.32 800 1.25 1.91 Khác 1330 2.46 1187 2.05 0.89 1 500 2.34 1.26 Tổng cộng 54 000 58 000 1.07 64 000 1.10
Theo nguồn Bảo Việt Đăklăk
(TTTL: Tăng trưởng tỷ lệ của doanh thu năm sau so với năm trước, Doanh thu năm 2010 là doanh thu ước tính của Bảo Việt Đăklăk đưa ra)
Nhìn vào bảng số liệu ta nhận thấy doanh thu kinh doanh của công ty năm sau bao giờ cũng cao hơn năm trước. Tuy nhiên mỗi loại sản phẩm khác nhau thì doanh thu khác nhau và tốc độ tăng trưởng khác nhau. Nhìn chung các sản phẩm bảo hiểm tăng đều trong các năm, trong đó Bảo hiểm vật chất ô tô có doanh thu cao chiếm hơn 30% doanh thu của tổng các nghiệp vụ bảo hiểm hàng năm.
Điều này cho thấy tại Bảo Việt Đăklăk hàng năm doanh thu chủ yếu từ bán Bảo hiểm cho xe cơ giới nhất là Bảo hiểm ô tô. Sở dĩ có được doanh thu tăng trưởng như vậy là do các nguyên nhân sau:
- Một là: hiện nay Đăklăk là thị trường có nhiều Công ty xe khách, hợp tác xã vận tải có số lượng xe lưu thông trên địa bàn tỉnh, cả nước rất đông do vậy đây là thị trường tiềm năng cho công ty khai thác.
- Hai là: Bảo Việt Đăklăk là công ty bảo hiểm nằm trong tập đoàn kinh tế lớn có tiềm lực và có uy tín trên thị trường Việt Nam lâu năm. Công ty làm ăn rất uy tín thể hiện trong công tác đền bù, giải quyết hậu quả cho khách hàng tham gia bảo hiểm tạo niềm tin đối với khách hàng khi gửi gắm mua sản phẩm công ty.
- Ba là: Công ty chú trọng vào các loại hình bảo hiểm đang được khách hàng ưa chuộng đó là Bảo hiểm vật chất đối với xe máy và ô tô. Nên doanh thu từ các nghiệp vụ này cao và tăng theo từng năm.
- Bốn là: Bảo Việt Đăklăk có đội ngũ cán bộ năng động giỏi về chuyên môn, nghiệp vụ. Hệ thống đại lý lớn mạnh bao phũ hầu hết các địa bàn từ thôn buôn đến thành thị do những năm gần đây công ty có chiến lược đào tạo nguồn nhân lực và các lớp tập huấn Đại lý nâng cao tính chuyên nghiệp của đại lý bảo hiểm
BẢNG 5: THỰC TẾ BỒI THƯỜNG CỦA NGHIỆP VỤ BẢO HIỂM
Đơn vị: triệu đồng Năm Số vụ bồi
thường
Số tiền bồi thường
Tiền bồi thường bình quân/vụ Quỹ dự trữ bồi thường Tỷ lệ bồi thường thực tế(%) 2008 695 31 520 45.35 40 500 77.83 2009 893 29 860 33.44 43 500 68.64
Theo nguồn Bảo Việt Đăklăk
Công ty Bảo Việt Đăklăk phục vụ khách hàng một cách nhanh chóng và thủ tục đơn giản. Do đó bên cạnh công tác bán hàng thì đền bù, giải quyết cho chủ phương tiện và vật chất rất tốt thực tế chứng minh khách hàng luôn tin tưởng hoàn toàn vào công ty.
Theo số liệu đền bù trong các năm ta nhận thấy năm 2008 tỷ lệ bồi cao nhất nguyên nhân là do năm 2008 tình hình giá cả biến động năm này xảy ra nhiều thiên tai và dịch bệnh đặc biệt là các vụ tai nạn xe cơ giới trong năm 2008 tăng cao chi phí bồi thường lớn.
Năm 2009 có tỷ lệ bồi thường thấp nhất trong những năm gần đây nguyên nhân là trong năm này bên cạnh công tác bán hàng thì tuyên truyền được công ty và các ban
ngành liên quan quan tâm người dân tham gia và hưởng ứng nhiệt tình do vậy nâng cao nhận thức của khách hàng do đó các vụ tai nạn giảm đáng kể so với các năm trước, chi phí bồi thường cũng giảm xuống rất nhiều.
Những năm còn lại mức bồi thường dao động ở mức từ 50-60%. Theo nhận xét của cán bộ chuyên môn trong nghành bảo hiểm thì tỷ lệ bồi thường như vậy công ty bảo hiểm vẫn có lời nếu trừ hết chi phí liên quan.
BẢNG 6: HIỆU QUẢ KINH DOANH NGHIỆP VỤ BẢO HIỂM
Năm Doanh
thu phí
Tổng chi Lợi nhuận gộp % chi phí/ doanh thu Doanh thu/ chi phí (đ/đ) Lợi nhuận/ chi phí 2008 54 000 47 350 6 650 87.68 1.14 0.14 2009 58 000 46 296 14 704 79.82 1.25 0.25 2010 68 000 38 579 29 421 56.73 1.76 0.43
Theo nguồn Bảo Việt Đăklăk
- Năm 2008, Doanh thu đạt 1.14 đồng và 0.14 đồng lợi nhuận thì mất 1 đồng chi phí - Năm 2009, Do bồi thường ít nên con số này tăng lên doanh thu tăng đạt 1.25 đồng và 0.25 đồng lợi nhuận thì chỉ mất 1 đồng chi phí
- Kế hoạch năm 2010, Doanh thu đạt 1.76 đồng và 0.43 đồng lợi nhuận thì mất 1 đồng chi phí. Qua bảng trên ta thấy hiệu quả kinh doanh bảo hiểm ngày càng đi lên không bao giờ đi xuống. Doanh thu và lợi nhuận càng có chiều hướng tăng lên và chi phí càng giảm xuống
Tỷ lệ này tùy thuộc vào từng năm năm nào chi phí bồi thường thấp thì công ty thu được lợi nhuận cao theo đánh giá chung thì công ty năm nào làm ăn cũng có lời sau khi trừ đi các khoản chi phí như thuế, phí hoa hồng, phí dự trữ, phí quản lý…
Như vậy Bảo Việt Đăklăk năm nào cũng làm ăn hiệu quả. Các nghiệp vụ ngày