Nguyên nhân từ phía ngân hàng
Một là, ngân hàng thường chú trọng tới việc cho vay đối với các khách hàng là doanh nghiệp lớn. Cho vay doanh nghiệp lớn được coi là an toàn bởi
họ nhậnđược sự bảo lãnh và hỗ trợ của nhà nước, có quy mô lớn, dễ nắm bắt
quy mô nhỏ, khả năng tài chính eo hẹp nên cho vay DNVVN chứa đựng
nhiều rủi ro hơn. Chính vì vậy mà ngân hàng ngần ngại khi cho vay.
Hai là, do lĩnh vực hoạtđộng của DNVVN rấtđa dạng trong khi cán bộ
tín dụng không đượcđào tạo thường xuyên nên khả năng thẩm định còn nhiều
hạn chế dẫnđến hiệu quả tín dụng còn thấp.
Ba là, chi nhánh thường tập trung cho vay các khách hàng truyền thống, chưa năng động trong việc tìm kiếm khách hàng mới. Điều đó cho thấy công tác tiếp thị, tiếp xúc khách hàng còn chưa tốt.
Bồn là, qui trình thủ tục cấp tín dụng còn rườm rà, làm chậm quá trình xét duyệt vay vốn. Nhiều khách hàng có nhu cầu vay vốn nhưng không đáp ứng đủ thủ tục vay vốn cũng mất đi cơ hội trở thành khách hàng của ngân hàng. Trong khi đó các ngân hàng thương mại cổ phần lại thông thoáng hơn trong thủ tục cho vay nên đã thu hút lôi kéo được nhiều khách hàng hơn.
Năm là, quy định chặt chẽ về cho vay có tài sản bảođảm nhằm sàng lọc
khách hàng để hạn chế rủi ro cũng khiến cho nhiều doanh nghiệp không thể
tiếp cận tới nguồn vốn tín dụng của ngân hàng. Thông thường, khách hàng chỉ
nhận được một khản vay từ 50% đến 70% giá trị tài sản bảođảm, mà tài sản
bảo đảm luôn là vấn đề khó khăn đối với DNVVN. Về phía ngân hàng, để
phòng ngừa rủi ro, các quy định cho vay của ngân hàng thường coi trọng
TSBĐ, nhất là đối với các doanh nghiệp lần đầu tiên vay vốn ngân hàng. Chính vì vậy mà nhiều khi ngân hàng đã bỏ qua những khách hàng tiềm năng, có khả năng kinh doanh hiệu quả chỉ vì họ không đáp ứng được yêu cầu về
TSBĐ của ngân hàng.
Sáu là, công tác tìm hiểu thông tin, phòng ngừa rủi ro chưa được quan tâm đúng mức. Nhiều khách hàng cố tình cung cấp thông tin sai lệch hoặc
dùng một tài sản thế chấp để đi vay nhiều nơi. Do đó chất lượng tín dụng
trong những năm qua vẫn còn nhiều hạn chế.
Nguyên nhân từ phía doanh nghiệp
Các DNVVN hiện nay vẫn khó có khả năng tiếp cận với nguồn vốn tín dụng của ngân hàng. Nguyên nhân là do một ngân hàng khi muốn cho một
doanh nghiệp vay vốn thì đòi hỏi doanh nghiệp đó phải có các điều kiện tối
thiểu để bảođảm an toàn trả nợ như: Tài sản thế chấp, cầm cố hay phương án trả nợ. Trong khi đó các DNVVN do có quy mô vốn chủ sở hữu thấp, giá trị
tài sản thấp nên không đáp ứng được yêu cầu về tài sản bảo đảm của phía ngân hàng. Mặt khác, năng lực tài chính của các DNVVN còn nhiều hạn chế
nên cũng khó nhận được sự bảo lãnh trong quan hệ tín dụng.
Một trong những nguyên nhân cơ bản khiến việc tiếp cận vốn tín dụng
của các DNVVN Việt Nam còn rất hạn chế xuất phát từ chính bản thân các DNVVN. Doanh nghiệp không hiểu về cơ chế tín dụng của ngân hàng thương
mại, có tâm lý sợ thủ tục vay vốn của ngân hàng rườm rà, phức tạp, việc giải
quyết cho vay của ngân hàng khó khăn. Phần lớn các doanh nghiệp nhỏ và vừa thiết lập thủ tục vay vốn của ngân hàng không đúng quy định mà ngân hàng yêu cầu. (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
Bên cạnh đó, trình độ quản lý kinh doanh của các DNVVN chưa cao,
đội ngũ cán bộ còn non trẻ thiếu kinh nghiệm. Do đó, tình hình sản xuất kinh doanh của DNVVN thường không ổn định, khả năng sinh lời thấp, một số
doanh nghiệp làm ăn phi pháp, lừa đảo chiếm dụng vốn của đối tác và ngân hàng, giả mạo giấy tờ xin vay rồi bỏ trốn. Những hiện tượng trên đã làm mất
Một lý do khá phổ biến khiến ngân hàng từ chối cấp tín dụng là vấn đề
lập dự án của doanh nghiệp. Do thiếu kinh nghiệm, trình độ năng lực hạn chế, dự án của doanh nghiệp chưa tính toán hợp lý, đầy đủ rõ ràng các yếu tố về
chi phí, lựa chọn công nghệ phù hợp, thời gian thi công, hiệu quả dự án… nên
đã làm mất thời gian bổ sung, phê duyệt dự án, kéo dài thời gian kiểm tra, thẩmđịnh dự án và ra quyếtđịnh cho vay.
Tiếp đến, pháp lệnh kế toán thống kê cũng chưa được các DNVVN thực hiện nghiêm túc. Báo cáo tài chính có nhiều sai lệch không khớp với tình hình thực tế, gây khó khăn cho ngân hàng khi tiến hành thẩm định xét duyệt
cho vay. Một số doanh nghiệp để đạt được mục đích vay vốn đã cố tình lập
báo cáo sai thực tế, làm giấy tờ giả. Hậu quả là doanh nghiệp làm ăn thua lỗ, không trảđược nợ cho ngân hàng. Do đó mức rủi ro tín dụng khi cấp tín dụng
cho các doanh nghiệp này là rất cao.
Nguyên nhân từ phía nền kinh tế
Trong các loại hình kinh doanh thì kinh doanh tiền tệ là một loại hình
đặc biệt nhạy cảm và chịu tác động mạnh mẽ từ thay đổi của nền kinh tế trong và ngoài nước. Trong những năm gần đây, nền kinh tế nước ta đang đứng
trước những khó khăn nhất định như tình trạng lạm phát, chỉ số giá tiêu dùng tăng, sự biếnđộng liên tục của tỷ giá trên thị trường ngoại hối… Tình hình đó đã tác động không nhỏ đến hoạt động kinh doanh của các doanh nghiệp, và
ảnh hưởng tới hoạt động kinh doanh của ngân hàng và đặc biệt trong công tác tín dụng.
Môi trường pháp lý chưa đầy đủ và đồng bộ cũng gây khó khăn không nhỏ cho doanh nghiệp và ngân hàng. Trong quy định về tài sản thế chấp, việc
nghiệp muốn sử dụng đất đai làm tài sản thế chấp còn gặp nhiều khó khăn. Bên cạnh đó, vấn đề phát mại tài sản đảm bảo cũng gặp không ít trở ngại bởi
các TSĐB có giá cả thay đổi thường xuyên theo biến động thị trường. Việc
phát mại TSBĐđể thu hồi nợ là rất khó. Sự kiểm tra giám sát của Nhà nước đối với các DNVVN còn nhiều hạn
chế. Có những doanh nghiệp sau khi thành lập ngừng hoạt động mà các cơ
quan Nhà nước không nắm được. Quá trình xử lý sai phạm của các doanh nghiệp còn chưa triệtđể nên các tranh chấp thường xuyên xảy ra.
CHƯƠNG 3
GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG
TẠI CHI NHÁNH NHCT BA ĐÌNH