V I Chính sách tín dụng:
4. Mục tiêu tăng trưởng tín dụng của MB:
- Ộ Tăng trưởng tắn dụng tắch cực, chất lượng tốt, bền vữngỢ: MB tăng trưởng trên cơ sở phù hợp với ựịnh hướng của Chắnh phủ, NHNN và các giá trị kinh doanh cốt lõi, chiến lược kinh doanh ựảm bảo chất lượng hoạt ựộng tắn dụng ựược ựặt lên hàng ựầu và tạo nền tảng khách hàng ổn ựịnh, phát triển lâu dài.
- Các chỉ tiêu tăng trưởng tắn dụng:
Bảng 7: Chỉ tiêu tăng trưởng tắn dụng
TT Tốc ựộ2013/2012 tăng trưởng Toàn MB Kh& FI ối CIB Khối SME Khối KHCN
1 Dư nợ cho vay 17% 9.7% 20% 34%
2 Dư trái phiếu + cho vay (chỉ tiêu xác ựịnh tốc ựộ tăng trưởng tắn dụng cảu NHNN)
15% 6.3% 20% 34%
3 Dư bảo lãnh 30%
4 Dư LC TM nhập khẩu 50%
Khối Quản trị rủi ro làm ựầu nối trình Ngân hàng Nhà nước Việt Nam khi tốc ựộ tăng trưởng tắn dụng vượt quá 12%/năm.
5. Các nguyên tắc và ựịnh hướng chung:
Nguyên tắc phát triển tắn dụng
- MB bám sát tình hình kinh tế vĩ mô, ựịnh hướng ựiều hành của chắnh phủ, các Bộ ngành liên quan và Ngân hàng Nhà nước ( Các giải pháp, chương trình ựể tháo gỡ khó khăn cho sản xuất kinh doanh, hỗ trợ thị trường, xử lý nợ ựọng trong xây dựng cơ bản
, giải ngân hàng tồn kho; các dự án ựược ưu tiên phát triển, phân bổ nguồn vốn Ngân sách Trung Ương Ờ địa phương Ờ Quốc phòng/ODA/Trái phiếu Ầ)ựể xác ựịnh ựối tượng, ựiều kiện cấp tắn dụng cụ thể.
- Việc phát triển tắn dụng của MB ựảm bảo mục tiêu chiến lược kinh doanh giai ựoạn 2011 Ờ 2015 ( Thị phần, cơ cấu dư nợ của khối kinh doanh, cơ cấu dư nợ vùng miền, nền tảng khách hàng,Ầ)
- Hoạt ựộng tắn dụng của MB từng bước phát triển ựảm bảo hoàn thiện các năng lực cốt lõi trong hoạt ựộng kinh doanh : (1) MB là ngân hàng số 1 phục vụ khách hàng Quân ựội tiến tới phục vụ Khách hàng là lực lưỡng vũ trang; (2) MB là Ngân hàng số 1 trong sản phẩm Banking Ờ Telecom ( MB Ờ Viettel).
- Tất cả các khoản cấp tắn dụng của MB ựề phải xác ựịnh rõ nguồn trả nợ và cơ sở chắc chắn ựảm bảo khả năng trả nợ của Khách hàng.
- MB kiểm soát chặt chẽ mục ựắch sử dụng vốn, tránh trường hợp cho vay ựảo nợ, cho vay sai mục ựắch, Ộ cò tắn dụngỢ hoặc các hình thức trá hình ựể trục lợi vốn của Ngân hàng.
- MB triển khai song song sản phẩm chương trình tắn dụng thông thường và gói tắn dụng thúc ựẩy ựể ựảm bảo mục tiêu tăng trưởng tắn dụng, khai thác nhu cầu khách hàng hiện hữu và phát triển khách hàng mới.
- Các ựơn vị tập trung triển khai chương trình/ sản phẩm hội sở ựã ban hành; từng ựơn vị tiếp tục nghiên cứu ý tưởng, sản phẩm mới, Khối kinh doanh tiếp thu ý kiến và kiến nghị ựể xây dựng giải pháp, chương trình hành ựộng cụ thể trên cơ sở tình hình thị trường, khẩu vị rủi ro của MB.
định hướng chung cho hoạt ựộng tắn dụng
- Tăng trưởng trên nguyên tắc chọn lọc, an toàn, hiệu quả, lấy chất lượng tắn dụng là tiêu chắ kiên quyết khi quyết ựịnh cấp tắn dụng.
- Hoạt ựộng tắn dụng của MB tạo cơ sở, nền tảng Khách hàng ổn ựịnh, phát triển lâu dài, khai thác tối ưu các nhu cầu của Khách hàng thông qua cung cấp các sản phẩm trọn gói trên nền tảng phân phối ựa kênh.
- Phát triển tắn dụng ựảm bảo danh mục tắn dụng hợp lý, phù hợp với ựịnh hướng phát triển chiến lược giai ựoạn 2010 -2015 ( cơ cấu khách hàng, kỳ hạn, khối, vùng miền)
- Tăng trưởng tắn dụng ựi ựôi với công tác huy ựộng vốn ựể ựảm bảo việc phát triển kinh doanh bền vững, việc cấp tắn dụng/giải ngân cho khách hàng ựều bám sát chỉ tiêu huy ựộng vốn.
- Toàn hệ thống ựẩy mạnh công tác rà soát, thu hồi nợ xấu, nợ quá hạn nhằm lành mạnh danh mục tắn dụng, ựồng thời thực hiện trắch lập ựầy ựủ dự phòng ựảm bảo nguồn tài chắnh sẵn sàng bù ựắp các sự kiện rủi ro có khả năng phát sinh. Thu nhập từ hoạt ựộng tắn dụng là thu nhập chắc chắn ựã ựược tắnh ựúng và tắnh ựủ các rủi ro tìm ẩn ( trắch lập dự phòng rủi ro, xác ựịnh chắnh xác dự thu và lãi treo).
Các chương trình, sản phẩm tắn dụng trọng ựiểm ựược ưu tiên phát triển tắn dụng:
- Gói tắn dụng xuất khẩu ( áp dụng ựối với ngành xuất khẩu mũi nhọn của Việt Nam, MB có kinh nghiệm tài trợ)
- Gói tắn dụng áp dụng ựối với khách hàng thuộc các ựối tượng khuyến khắch theo Chỉ thị 01/CT-NHNN và theo Thông tư 33/2012/TT-NHNN : Các khách hàng thuộc lĩnh vực xuất khẩu, nông nghiệp nông thôn, doanh nghiệp vừa và nhỏ, công nghiệp hỗ trợ, doanh nghiệp ứng dụng công nghệ cao.
- Chương trình tài trợ nhà phân phối hàng tiêu dùng thiết yếu ( lương thực, thực phẩm, nhà phân phối tham gia chương trình liên kết tiêu thụ sản phẩm trong nước, chương trình vận ựộng ỘNgười Việt Nam ưu tiên dùng hàng Việt NamỢ: tập trung khai thác Khách hàng có hệ thống phân phối ổn ựịnh tối thiểu 3 năm, có uy tắn và có dòng tiền thực luân chuyển qua hệ thống ngân hàng.
- Chương trình tài trợ theo chuỗi liên kết giữa các khách hàng trong cùng ngành/lĩnh vực Bất ựộng sản, xây dựng ( Chủ ựầu tư Ờ Nhà thầu Ờ Nhà cung ứng Ờ Khách hàng cá nhân mua nhà): Tập trung khai thác Khách hàng/ dự án MB tham gia tài trợ, có nguồn vốn thanh toán chắc chắn ( Nguồn vốn ngân sách/ ODA/TPCP,Ầ).
- Các sản phẩm tắn dụng, dịch vụ bán chéo cho khách hàng doanh nghiệp và cá nhân tại khu vực phắa Nam ( Cho vay vật tư nông nghiệp, tài trợ mua thóc gạoẦ), tài trợ nhà phân phối, hỗ trợ doanh nghiệp bình ổn giá, hỗ trợ dịch vụ thanh toán cho doanh nghiệp sử dụng dịch vụ logistic của Tổng công ty Tân Cảng, chương trình cho vay mua nhà theo chuỗiẦ
- Các chương trình phục vụ an ninh quốc phòng ựược ưu tiên thực hiện và bố trắ Ngân sách : Chương trình chiến lược biển; chuong trình xây dựng cơ sở vật chất, hạ tầng, doanh trại cho ựơn vị, xây dựng khu cảng quân sự, khu kinh tế quốc phòng theo quy hoạch, khu kinh tế quốc phòng trên biểnẦ; Chương trình biển đông hải ựảo, chương trình ựóng tàu bảo vệ chủ quyền biển ựảo, chương trình công nghiệp quốc phòng, chương trình phân giới cắm mốc biên giới ựất liền, chương trình ựường tuần tra biên giới sử dụng vốn trái phiếu Chắnh phủ, hệ thống ựồn trạm biên phòng: Các Khối kinh doanh chủ ựộng tiếp cận, xây dựng, và triển khai các chương trình, sản phẩm cụ thể với ựiều kiện cạnh tranh về lãi suất, phắ dịch vụ, thời gian xử lý hồ sơ, ựiều kiện cấp tắn dụng ựể triển khai an toàn, hiệu quả của chương trình.
- Các chương trình dự án, có nguồn thanh toán là nguồn giải ngân từ Ngân sách nhà nước, Trái phiếu chắnh phủ, Nguồn vốn phát triển chắnh thức Ờ ODA , vốn chương trình mục tiêu quốc gia theo kế hoạch năm 2013 ( Các dự án có sức lan tỏa lớn, dự án hạ tấng kinh tế xã hội nhất là trong lĩnh vực ựiện, giao thông, dự án thuộc chương trình xây dựng nông thôn mới, nhà ở xã hội, ký túc xã học sinh sinh viên,...)
- Năm 2013, MB tập trung thiết kế và triển khai các chuỗi tắn dụng sau:
+ Chuỗi ựầu tư Ờ Nhà thầu Ờ Nhà cung ứng Ờ Người mua nhà ( CIB, SME, KHCN): các dự án bất ựộng sản,tiêu thụ vật liệu xây dựng, nhu cầu Nhà ở.
+ Chuỗi tài trợ mặt hàng gạo Ờ Nhà xuất khẩu Ờ Nhà cung ứng Ờ Hộ thu mua Ờ đơn vị cung cấp vật tư nông nghiệp ( CIB, SME, KHCN): Tập trung khu vực phắa Nam.
+ Chuỗi dịch vụ Vietnam Airlines ( CIB Ờ SME ): dịch vụ bảo lãnh thanh toán vé máy bay.
+ Chuỗi phân phối sản phẩm sữa Ờ Nhà sản xuất Ờ Nhà phân phối cấp 1 Ờ điểm bán hàng.
+ điện lực : chỉ tham gia tài trợ doanh nghiệp trong lĩnh vực truyền tải và phân phối ựiện có thời gian vay vốn ≤ 5 năm.
+ Y tế , dược phẩm: đối với khách hàng có uy tắn, thương hiệu, có nguồn thanh toán chắc chắn ựồng thời tập trung khai thác các dịch vụ phi tài chắnh ựối với các ựối tượng này ( tài trợ thương mại, bảo lãnh, mua bán ngoại tệ, thanh toánẦ)
+ Thương mại công nghiệp nhẹ, hàng tiêu dùng: KH có mạng lưới, ựối tác ựầu ra rộng, ổn ựịnh.
+ Dệt may: Lựa chọn khách hàng có hoạt ựộng xuất khẩu, có thương hiệu.
+ Nhóm ngành công nghiệp: tập trung tài trợ doanh nghiệp xuất khẩu trực tiếp, có kinh nghiệm xuất khẩu từ 3 năm trở lên ựối với các mặt hàng nông sản là thế mạnh của MB ( gạo,cà phê, tiêu, ựiều, cao su), phương thức thanh toán ựầu ra an toàn, thị trường xuất khẩu ổn ựịnh.
+ Nhóm ngành dịch vụ: Tiếp cận các khách hàng ựã thiết lập ựược hệ thống phân phối tối thiểu 3 năm, có uy tắn, và có dòng tiền thực luân chuyển qua hệ thống ngân hàng.
- Các ựối tượng / ngành hạn chế:
đVKD ựược chủ ựộng tiếp cận ựối với các lĩnh vực /ngành nghề/ ựối tượng khách hàng này tuy nhiên cần xem xét trên nguyên tắc thận trọng, ựảm bảo hạn chế tối ựa rủi ro cho MB, ựặc biệt các ựối tượng này không ựược áp dụng các chắnh sách, ựiều kiện ưu ựãi của MB từng thời kỳ trừ trường hợp có phê duyệt từng thời kỳ của hội sở (chắnh sách lãi suất, chắnh sách tài sản ựảm bảo, phắ,Ầ).
+ Lĩnh vực bất ựộng sản: Tiếp tục cơ cấu danh mục khách hàng và dư nợ, Xem xét tài trợ ựối với các dự án nhà ở xã hội, dự án bất ựộng sản thuộc phân khúc trung cấp phù hợp với ựa số nhu cầu thị trường, và hoàn thiện trong năm 2013 hoặc các dự án nhà ở xã hội, nhà thu nhập thấp do Bộ quốc phòng/ Bộ Công an/ Các doanh nghiệp uy tắn làm chủ ựầu tư xây dựng ựể bán cho CBCNV.
+ Ngành kinh doanh vận tải biển và ựóng tàu : Tập trung khai thác và quản lý khách hàng ựã ựược MB tài trợ, cơ cấu nợ khách hàng yếu kém, và tiến tới giảm bớt dư nợ.
+ Lĩnh vực sản xuất và thương mại xi măng/thép/ inox: Cơ cấu lại danh mục khách hàng ựang tài trợ và từng bước giảm dư nợ ựối với khách hàng ựang gặp khó khăn, hoạt dộng kém hiệu quả, có dấu hiệu suy giảm chất lượng nợ, Tiếp cận với khách hàng mới, có thương hiệu mạnh trên cơ sở thu hồi nợ của khách hàng cũ.
+ Ngành thanh, hóa chất, chế biến khoáng sản: Tiếp tục khai thác sâu nhu cầu của khách hàng hiện hữu, tiếp cận có chọn lọc các khách hàng mới quy mô vừa trở lên, vay vốn ngắn hạn, sử dụng nhiều dịch vụ của MB, tài sản ựảm bảo chắc chắn.
+ Ngành thủy sản: Cơ cấu lại danh mục khách hàng, chọn lọc duy trì, quan hệ với khách hàng có hoạt ựộng xuất khẩu, có uy tắn trên thị trường; chỉ tập trung cho vay khách hàng chế biến và xuất khẩu thủy sản.
+ Ngành thức ăn chăn nuôi: Áp dụng cho khách hàng có quan hệ tắn dụng với MB , uy tắn, tài chắnh tốt, Triển khai các sản phẩm theo chuỗi của khách hàng hiện hữu, tránh mua bán thương mại qua nhiều trung gian mới tới người mua cuối cùng.
+ Lĩnh vực giải trắ: Cơ cấu giảm bớt dư nợ ựối với khách hàng hiện tại;
+ Mặt hàng ô tô, xe máy: Duy trì khách hàng cũ, phát triển khách hàng mới theo chuỗi mà MB ký thỏa thuận hợp tác với Nhà sản xuất,MB kiểm soát ựược hàng hóa và doanh thu ựối với các phương án MB tài trợ;
+ Khách hàng tạm nhập tái xuất các mặt hàng( ựồng nguyên liệu, sắn látẦ) với thị trường tái xuất là Trung Quốc.
+ Các khách hàng hoạt ựộng dưới hình thức tập ựoàn/ nhóm Công ty( chủ yếu là tư nhân) có ựầu vào và ựầu ra là các ựơn vị trong cùng tập ựoàn mà MB không kiểm soát ựược dòng tiền thực tế từ hoạt ựộng kinh doanh, không nắm ựược thông tin ựầy ựủ về khách hàng.
- Các ựối tượng không tham gia tài trợ
Ngành nghề kinh doanh của khách hàng và /hoặc phương án vay vốn chịu ảnh hưởng mạnh của nhiều yếu tố khó kiểm soát như thời tiết , dịch bệnh ( trồng cây công và nông nghiệp, nuôi trồng thủy hải sảnẦ)
Phương án vay vốn có công nghệ lạc hậu, gây ô nhiễm môi trường. Các dự án
thuộc lĩnh vực môi trường, công nghệ liên quan ựến môi trường.
Phương án vay vốn có mức ựộ rủi ro cao trong quá trình vận hành, khai thác, phạm vi ảnh hưởng rộng, khả năng phục hồi sản xuất, vận hành sau sự cố thấp.
Doanh nghiệp Nhà nước làm ăn thua lỗ, yếu kém, bị thoái hóa vốn từ các Công ty tập ựoàn theo đề án tái cơ cấu doanh nghiệp Nhà nước tại Quyết ựịnh số 929/Qđ Ờ TTg ngày 17/7/2012.
Dự án, công trình mới không thuộc ựối tượng ựược bố trắ vốn ( các dự án ựược xem xét bố trắ vốn bao gồm : Dự án trọng ựiểm , dự án cơ sở hạ tẩng quốc gia trọng ựiểm, dự án phục vụ công tác phòng, chống và khắc phục hậu quả thiên tai, dịch bệnh, quốc phòng an ninh).
Dự án công trình dở dang chậm triển khai, không hiệu quả có nguồn vốn Ngân
sách, ODA, TPCP theo thông báo của các Bộ /ngành/ ựịa phương.
6. định hướng về cơ cấu ngành/ lĩnh vực của Khối SME và CIB:
định hướng về khách hàng:
Cùng với sự phát triển của khách hàng doanh nghiệp, từng đVKD cần chủ trương, ựịnh hướng, và giải pháp mạnh mẽ phát triển khách hàng cá nhân cả về huy ựộng vốn, sử dụng vốn và phát triển dịch vụ ựể ựảm bảo cơ cấu danh mục cá nhân phù hợp với ựịnh hướng của MB năm 2013 và ựịnh hướng chiến lược 2011 -2015. Khối khách hàng cá nhân chủ ựộng ựịnh hướng, xây dựng các chương trình,sản phẩm và kiểm soát thực hiện phù hợp với từng phân khúc, từng ựịa bàn ựể ựảm bảo phát triển dư nợ Khách hàng cá nhân ổn ựịnh, bền vững, an toàn ngay từ ựầu năm 2013.
MB chủ trương gia tăng số lượng khách hàng cá nhân sử dụng nhiều dịch vụ của MB, không tập trung dư nợ quá lớn vào một khách hàng. đối với các chi nhánh có thời gian hoạt ựộng > 3 năm, dư nợ tối ựa cảu 20 khách hàng lớn nhất không vượt quá 40% dư nợ cá nhân của chi nhánh tại thời ựiểm cuối mỗi tháng. Các trường hợp ựến thời ựiểm chắnh sách có hiệu lực tỷ lệ này vượt 40%, các đVKD giảm dần tỷ lệ tập trung dư nợ của các khách hàng ( tăng tổng dư nợ khách hàng cá nhân hoặc giảm dư nợ ựối với Khách hàng lớn), nếu phát sinh trường hợp các ựơn vị kinh doanh muốn giải ngân thêm và không giảm ựược tỷ lệ tập trung dư nợ của khách hàng ựề nghị trình phê duyệt theo cơ chế xử lý các trường hợp không thuộc chắnh sách tắn dụng năm 2013.
Các ựơn vị kinh doanh tập trung cho vay ựối với khách hàng ựảm bảo dư nợ cho vay tối ựa ựối với một khách hàng ca nhân theo từng nhóm sản phẩm ựịnh kỳ cụ thể như sau:
Bảng 8: Chỉ tiêu dư nợ tối ựa trên một khách hàng theo sản phẩm
STT TÊN SẢN PHẨM DƯ NỢ TỐI đA/KH
(Triệu ựồng)
1 Cho vay lĩnh vực bất ựộng sản ( Cho vay mua nhà ựất dự án
hoặc sửa chữa nhà cửa và cho vay mua chung cư ựất dự án) 15,000
2 Cho vay bổ sung vốn lưu ựộng kinh doanh 10,000
3 Cho vay bổ sung vốn lưu ựộng thông thường 5,000
4 Cho vay mua ô tô 3,000
5 Cho vay làm việc nước ngoài , du họ, chữa bệnh, du lịch 1,500
6 Cho vay tắn chấp 1,000
7 Cho vay khác ( cho vay tiêu dùng có tài sản ựảm bảo, cho vay
Các ựối tượng khách hàng/ phương án ưu tiên cấp tắn dụng:
- Khách hàng vay vốn bổ sung vốn lưu ựộng, ựầu tư tài sản cố ựịnh ( cho thuê