Hoạt động cho vay là một hoạt động quan trọng trong định hướng phát triển của NHCT Hà Tây. Dựa trên những thành công đã đạt được trong năm 2011, NHCT Hà Tây định hướng hoạt động cho vay trong năm 2012 theo phương châm: “ Tăng trưởng cao, bền vững, quản lí tốt, hoạt động hiệu quả”. Để đạt được mục tiêu trở thành một trong những chi nhánh hàng đầu của NHCT VN tại địa bàn Hà Nội, NHCT Hà Tây phải thực hiện tốt các định hướng cụ thể sau:
- Tiếp tục đẩy mạnh công tác huy động vốn. Mở rộng đa dạng hoá các hình thức huy động vốn nhằm tăng nhanh nguồn vốn nội, ngoại tệ ổn định và vững chắc.
- Tiếp tục mở rộng cho vay moị đối tượng thuộc các thành phần kinh tế, chú trọng đầu tư vốn cho các DN mới và nhỏ, đồng thời tăng cường chất lượng cho vay các DN NN để duy trì tốc độ tăng trưởng dư nợ cho vay hàng năm.
- Nâng cao chất lượng tín dụng, duy trì tỉ lệ nợ xấu ở mức thấp và có các giải pháp tích cực thu hồi nợ đọng.
+ Tiếp tục khai thác KH có tình hình tài chính lành mạnh SXKD có hiệu quả để đầu tư vốn, đồng thời phân tích, đánh giá, chọn lọc, xếp hạng KH vay vốn để xác định giới hạn tín dụng cho từng đơn vị vay vốn trước khi ký hợp đồng tín dụng.
+ Chú trọng hơn nữa cho vay vốn đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ, DN tư nhân, các hộ SXKD, cho vay tiêu dùng.
- Triển khai, mở rộng và đa dạng hóa các sản phẩm cho vay. Không ngừng hoàn thiện và thực hiện tốt quy trình cho vay.
3.2. Giải pháp mở rộng cho vay tại Ngân hàng TMCP Công Thương Hà Tây
Trên cơ sở lý luận, thực tiễn hoạt động và các nguyên nhân chủ quan, khách quan đã được phân tích, nhóm giải pháp để mở rộng hoạt động cho tại NHCT Hà Tây gồm 5 nhóm giải pháp chủ yếu sau:
3.2.1. Nhóm giải pháp về chính sách tín dụng và tạo vốn
3.2.1.1. Tăng cường công tác huy động vốn
Điều kiện tiên quyết để mở rộng hoạt động cho vay là phải có đủ nguồn vốn để cho vay mà nghiệp vụ tạo vốn quan trọng hàng đầu của các NHTM chính là hoạt động huy động vốn. Nguồn vốn huy động được phải đảm bảo đủ lớn về quy mô và tốt về chất lượng thì mới là NH mới có thể mở rộng hoạt động cho vay trên cơ sở nâng cao chất lượng tín dụng. Tuy nhiên đây luôn là một bài toán khó đối với các NH nói chung chứ không chỉ riêng NHCT Hà Tây.Chính vì thế đảm bảo nguồn vốn kinh doanh cũng là một yêu cầu quan trọng đối với việc mở rộng hoạt động cho vay của chi nhánh. NHCT Hà Tây có thể tăng cường các biện pháp sau:
Thứ nhất, trên cơ sở xác định tiền gửi cá nhân luôn là là nguồn huy động lớn của chi nhánh. Do đó, NHCT Hà Tây phải đẩy mạnh huy động tiền gửi dân cư, tiền tiết kiệm , kỳ phiếu, trái phiếu, tài khoản cá nhân bằng nhiều cách chẳng hạn như khoán chỉ tiêu huy động vốn cho cán bộ tín dụng hoặc mở rộng mạng lưới các bàn giao dịch… Đồng thời tập trung chú trọng đến nguồn tiền gửi thanh toán thông qua việc nâng cao chất lượng dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt. Đây chính là loại tiền gửi mà ngân hàng phải trả chi phí thấp nhất nên việc thu hút thêm được nhiều khoản tiền gửi này sẽ mang lại nhiều lợi ích cho NH.
Thứ hai, ngày càng hơn nữa phát triển nguồn vốn huy động từ các DN. Đây được xem là nhiệm vụ rất quan trọng của NHCT Hà Tây trong thời điểm hiện nay. Để thực hiện điều này, trước hết phải duy trì được mối quan hệ với các khách hàng
là các DN truyền thống, các DN lớn, tạo được sự tin tưởng và thuận tiên cho họ khi họ sử dụng các sản phẩm và dịch vụ của NH.Các đối tượng này thường đòi hỏi ở một mức độ cao hơn về chất lượng các dịch vụ cũng như thái độ phục vụ của NH. Chính vì thế NH cần quan tâm đến việc tăng thêm giá trị gia tăng cho sản phẩm của mình cung cấp bằng cách tạo ra cho KH.
Thứ ba, NHCT Hà Tây phải mở rộng hơn nữa hoạt động thu đổi, giao dịch, thanh toán ngoại tệ để huy động được tiền gửi nhiều hơn nữa của các cá nhân tổ chức khác.
3.2.1.2. Đa dạng hóa các hình thức cho vay
Trong quy chế cho vay của tổ chức tín dụng do NHNN ban hành và trong các văn bản Nhà nước hướng dẫn thực hiện của NHCT Việt Nam đều có quy định: trên cơ sở nhu cầu từng khoản vốn vay của KH, độ tín nhiệm của KH sử dụng vốn vay NH, NH thoả thuận với KH về việc lựa chọn phương thức cho vay. Như vậy việc áp dụng phương thức cho vay nào cho phù hợp chủ yếu là do ngân hàng quyết định, dựa trên việc đánh giá KH cũng như thao tác các nghiệp vụ của cán bộ tín dụng. Theo quy định hiện hành, việc cho vay của NH với khách hàng hoàn toàn không bị bó buộc bởi phải áp dụng bắt buộc một phương thức cho vay nào, đây là điều kiện khá thuận lợi với NH cũng như với KH.
Hiện nay, tại NHCT Hà Tây có nhiều sản phẩm cho vay như: cho vay từng lần, cho vay theo hạn mức tín dụng, cho vay bổ sung vốn kinh doanh trả góp hay thấu chi tài khoản… Tuy có hệ thống sản phẩm cho vay phong phú nhưng nói chung ở chi nhánh NHCT Hà Tây vẫn chỉ áp dụng hai phương thức chủ yếu là cho vay trực tiếp từng lần và cho vay theo hạn mức tín dụng. Cho vay trực tiếp từng lần được áp dụng với các KH có nhu cầu và đề nghị vay vốn từng lần, có quan hệ không thường xuyên với ngân hàng, có nguồn thu thường không ổn định, cho vay bù đắp thiếu hụt tài chính tạm thời. Điều này làm hạn chế khả năng mở rộng hoạt động tín dụng của KH. Bên cạnh đó, cho vay theo hạn mức tín dụng thì lại tạo điều kiện thuận lợi cho KH, bởi vì KH chỉ cần xin hạn mức một lần và khi cần vay thì chỉ cần làm một số thủ tục. Như vậy, KH có thể tiết kiệm được thời gian qua đó giảm bớt chi phí, nâng cao hiệu quả SXKD từ đó đảm bảo chắc chắn hơn cho khoản nợ của NH.Thế nhưng phương thức này cũng chỉ dành cho các KH có quan hệ thường xuyên với NH nên cũng gây một số khó khăn cho các KH mới muốn vay vốn từ NH.
trả góp, thấu chi,… từ đó KH có thể lựa chọn được phương thức vay phù hợp với tình hình hiện tại, điều này giúp cả NH và KH tiết kiệm được thời gian và chi phí. Bên cạnh việc đa dạng hoá các hình thức cho vay thì việc mở rộng quy mô và xây dựng kỳ hạn cho vay phù hợp với nhu cầu của KH cũng là một giải pháp cần thiết để đưa đến cho KH nhiều sự lựa chọn hơn.
3.2.1.3. Vận dụng linh hoạt chính sách lãi suất
Lãi suất là chi phí KH phải trả cho việc được sử dụng vốn của NH nên lãi suất chính là điều kiện quan tâm đầu tiên và cũng là động lực thu hút KH gửi tiền vào NH. Mặt khác, thu nhập chính của NH chính là đến từ phí và lãi suất cho vay.Để khuyến khích đầu tư phát triển sản xuất kinh doanh, trong thời gian gần đây NHNN thường xuyên thay đổi lãi suất và các NH có xu hướng giảm lãi suất để thu hút thêm khách hàng.Vì vậy, NH cần có một chính sách lãi suất hợp lí, vận dụng linh hoạt chính sách lãi suất để vừa mang tính cạnh tranh vừa mang lại lợi nhuận cho NH.
Để xây dựng được một chính sách tín dụng hợp lí và linh hoạt, NHCT Hà Tây cần phải chú trọng công tác chấm điểm và xếp loại KH, từ đó xây dựng chính sách lãi suất và phí đối với từng đối tượng KH khác nhau. Do đối tượng KH là DN vẫn là đối tượng KH chủ yếu nên để chi nhánh hoạt động có lợi nhuận thì NHCT Hà Tây phải đa dạng hoá các mức lãi suất phù hợp nhưng phải dựa trên cơ sở đảm bảo chi phí để bù dắp một phần rủi ro có thể xảy ra và phải phù hợp với từng nghành nghề kinh doanh, tình hình sản xuất của các DN.
3.2.1.4. Vấn đề bảo đảm tiền vay
Trong tình hình kinh tế biến động hiện nay thì rủi ro luôn rình rập đối với cả KH và NHTM, cho vay có tài sản đảm bảo là điều kiện khá tiên quyết của NHTM đối với KH và vấn đề quản lý tài sản đảm bảo tiền vay được đặt ra là một yêu cầu tất yếu để để nâng cao trách nhiệm thực hiện cam kết trả nợ của bên vay, phòng ngừa rủi ro cho NHTM. Để thực hiện được điều này, NHCT Hà Tây phải phân loại KH theo độ tín nhiệm và hiệu quả kinh doanh để tìm ra biện pháp bảo đảm tiền vay thích hợp trên cơ sở cho vay có bảo đảm bằng tài sản hoặc cho vay không có tài sản bảo đảm. Đồng thời phải chú ý tới vấn đề đánh giá tài sản đảm bảo khi NH đồng ý nhận tài sản và việc hoàn thiện hồ sơ pháp lý. Đây là hai vấn đề có tính chất quyết định đến quyền thu hồi nợ và truy đòi nợ của NH. Ngoài ra, cán bộ tín dụng phải thực sự gắn bó với KH để nắm bắt được khả năng thu nhập có ổn định hay không, có khả năng hoàn trả nợ đúng hạn cũng như độ tín nhiệm của từng KH…
3.2.2. Nhóm giải pháp về thẩm định tín dụng
Chất lượng thẩm định cho vay luôn là yếu tố quan trọng quyết định chất lượng khoản vay, nó là yếu tố sống còn không những chỉ với NH mà còn cả đối với KH. Bởi vì khoản vay được thẩm định tốt sẽ đem lại an toàn vốn vay cũng như hiệu quả kinh doanh của NH, bên cạnh đó nó còn đảm bảo phương án SXKD của khách hàng là đúng đắn và đem lại hiệu quả cho DN.Thẩm định tín dụng bao gồm thẩm định KH và thẩm định tính khả thi của dự án:
3.2.2.1. Thẩm định khách hàng
Mục đích của việc thẩm định là xác định xem KH có nguyện vọng và khả năng thanh toán nợ không.
- Thẩm định tính hợp pháp, hợp lệ của hồ sơ KH
Đây là yếu tố đầu tiên và cơ bản nhất trong quá trình thẩm định KH.NH cần kiểm tra về tư cách pháp lý của KH, các ngành nghề lĩnh vực SXKD mà KH được phép hoạt động.Thẩm định hồ sơ KH là bước cơ bản đánh giá mức độ lành mạnh của DN.
- Kiểm tra mục đích vay vốn của KH
Xem xét mục đích vay vốn của KH có hợp pháp và phù hợp với ngành nghề mà KH được phép hoạt động không.Đây cũng là căn cứ để NH theo dõi, đánh giá KH sau này.
- Phân tích khả năng tài chính của KH
Chủ yếu dựa trên hệ thống sổ sách kế toán của KH và các báo cáo tài chính hàng kỳ kết hợp với các tiêu chí của KH, từ đó cán bộ tín dụng mới xác định phương thức cho vay đối với KH.
- Xác định giá trị tài sản đảm bảo
Đây là một cơ sở để NH quyết định cho vay, đưa ra hạn mức cho vay, và là nguồn thu của NH nếu KH mất khả năng trả nợ.Việc đưa ra được hạn mức cho vay chính xác phụ thuộc vào vấn đề xác định giá trị tài sản đảm bảo có chính xác hay không.Quá trình này đòi hỏi cán bộ tín dụng của NHCT Hà Tây phải nắm chắc các quy định về đảm bảo tiền vay của NHNN, NHCT VN và các quy định có liên quan.Tuy nhiên đối với đối tượng KH là các DN vừa và nhỏ thì thường khó có thể đáp ứng được yêu cầu này, do đó để khuyến khích các DN vừa và nhỏ phát triển NH cần linh hoạt trong việc đòi hỏi tài sản thế chấp.
3.2.2.2. Thẩm định dự án
Đây được xem là nội dung thẩm định mang tính quyết định tới quá trình phê duyệt cho vay của NH, đặc biệt là các khoản vay trung và dài hạn.
- Đánh giá tính khả thi của dự án
Trước hết, NH phải thẩm định về nguồn cung cấp nguyên vật liệu đầu vào của dự án. Bên cạnh đó, thông qua chiến lược sản phẩm và công suất của máy móc, thiết bị, khả năng cung cấp nguyên vật liệu của nhà phân phối, cán bộ tín dụng phải tính toán xem khả năng cung cấp nguyên vật liệu đầu vào có đáp ứng được nhu cầu sản xuất hay không. Bởi nếu nguồn cung ứng nguyên vật liệu không đủ hoặc không đáp ứng được kịp thời nhu cầu của KH thì sẽ có ảnh hưởng rất lớn tới thành công của dự án.
Ngoài ra thông qua mục đích sử dụng vốn vay, NH cần xem xét thị trường mà KH đang hướng tới có tiềm năng hay không. Bởi vì, nếu sản phẩm của dự án không được thị trường chấp nhận: về chất lượng, giá cả hay hình thức… thì KH sẽ không tiêu thụ được sản phẩm và do đó không thể tra nợ cho ngân hàng. Đồng thời, khi đưa ra đánh giá phương án SXKD của KH, phải xác định xem KH có kế hoạch rõ ràng về từng bước sản xuất, quảng bá và phân phối sản phẩm. Thông qua đó, cán bộ NH phải xem xét tính hợp lý về mặt thời gian, cách thức, chiến lược. Để đánh giá được tiêu chí này, cán bộ NH phải tìm hiểu về ngành nghề KH hoạt động, các chỉ tiêu chung, xu hướng phát triển của ngành, và nhu cầu của thị trường.
- Thẩm định tài chính dự án
Đây là việc đánh giá hiệu quả tài chính của dự án.Về hiệu quả tài chính mà dự án đem lại cho NH chính là số tiền lãi của khoản vay nếu khoản vay được duyệt, tiền lãi phụ thuộc vào các yếu tố sau: khối lượng món vay, thời hạn món vay, lãi suất của món vay. Thông qua các chỉ tiêu tính toán cụ thể, NH sẽ xem xét tính chân thực của các số liệu và đánh giá khả năng trả nợ của KH.Trong việc thẩm định tài chính dự án, cán bộ tín dụng NH phải chú trọng tới kế hoạch lưu chuyển tiền tệ, thời điểm và quy mô dòng tiền ra, vào của dự án. Đây là căn cứ để quan trọng nhất NH ra quyết định về phương thức cho vay, phương thức giải ngân và thu hồi vốn sao cho hợp lý.
Mặt khác, nếu KH gặp khó khăn thì NH cũng không tránh khỏi bị ảnh huởng, do đó trong quá trình thẩm định các cán bộ tín dụng có thể gợi ý hoặc yêu cầu các KH có một vài phương án dự phòng rủi ro, điều này là rất tốt có lợi cho cả hai bên đặc biệt với các KH có trình độ quản lý chưa cao.
3.2.3. Nhóm giải pháp về quản lý chất lượng tín dụng
Để công tác thu nợ đạt kết quả nhằm nâng cao chất lượng hiệu quả cho vay và tăng vòng quay vốn tín dụng, NHCT Hà Tây cần có những biện pháp cụ thể sau:
- Xác định thời hạn trả nợ
NHCT Hà Tây cần tính toán xem xét sao cho phù hợp với chu kỳ SXKD của KH và xác định chính xác thực trạng và triển vọng về khả năng thanh toán của KH thông qua đánh giá về cơ cấu vốn trong hoạt động sử dụng vốn của KH nhằm đảm bảo NH có thể thu hồi nợ gốc và lãi vay thích hợp.
Mặt khác, NH cần phải đánh giá về khả năng tự chủ về tài chính của KH thông qua việc xem xét tình hình tài chính của KH. Qua đó đưa ra dự đoán về quá trình KH sử dụng nguồn vốn như thế nào.
- Xác định thời hạn cho vay
Mỗi KH có chu kỳ SXKD khác nhau và theo từng thời điểm khác nhau. Vì vậy nếu xác định thời hạn trả nợ không hợp lý sẽ dẫn đến tình trạng bị nợ quá hạn ,