Kết quả cho vay đối với KH cá nhân trong những năm gần đây có thể được phản ánh qua bảng sau:
Bảng 6: Cho vay khách hàng cá nhân tại chi nhánh
Đơn vị: Tỷ đồng
Chỉ tiêu Năm 2009 Năm 2010 Năm 2011
Số tiền T.trọng ( % ) Số tiền T.trọng ( % ) Số tiền T.trọng ( % )
1)Doanh số cho vay 689 100 1.040 100 1.148 100
Ngắn hạn 336,9 57,2 628,2 60,4 743,9 64,8 Trung dài hạn 352,1 42,8 411,8 39,6 404,1 35,2 2)Doanh số thu nợ 658,7 100 1.008,4 100 1.098,2 100 Ngắn hạn 368,9 56 645,4 64 746,8 68 Trung dài hạn 289,7 44 363 36 351,4 32 3)Tổng dư nợ 122,9 100 154,5 100 204,3 100 Ngắn hạn 70,3 57,2 93,3 60,4 133,4 65,3 Trung dài hạn 52,6 42,8 61,2 39,6 70,9 34.7 4)Nợ quá hạn 1,3 1,5 1,8
(Nguồn: Báo cáo kết quả kinh doanh của chi nhánh từ 2009-2011)
Qua bảng, ta có thể nhận xét về hoạt động cho vay đối với KH cá nhân ở chi nhánh trong thời gian qua như sau:
- Về doanh số cho vay
Trước hết, ta thấy doanh số cho vay liên tục tăng qua năm từ 2009 đến 2010 và đặc biệt tăng mạnh trong năm 2010. Năm 2010 doanh số cho vay đối với KH cá nhân tại chi nhánh đạt 1.040 tỷ đồng tăng 51% so với năm 2009, và đến năm 2011 doanh số cho vay đạt 1.148 tỷ đồng tăng 10,4% so với năm 2009. Có kết quả này là do tình hình kinh tế trong nước từ 2009 đến 2011 có những biến đổi to lớn. Năm 2010, nền kinh tế đất nước phát triển theo chiều hướng tích cực, phục hồi khá nhanh trong điều kiện kinh tế thế giới vẫn còn tiếp tục khắc phục suy thoái. Sang năm
2011 thì nền kinh tế lại có xu hướng giảm tốc, lạm phát cao, thâm hụt thương mại và thâm hụt ngân sách nặng nề.
Về doanh số cho vay ngắn hạn thì năm 2009 cho vay ngắn hạn đối với đối tượng KH cá nhân đạt 336,9 tỷ đồng, chiếm 57,2% tổng doanh số cho vay KH cá nhân. Sang năm 2010, doanh số cho vay ngắn hạn đã tăng đáng kể đạt 628,2 tỷ đồng tăng 86,4% so với năm 2009, chiếm tỷ trọng 60,4%. Và đến năm 2011, thì doanh số cho vay cho KH cá nhân tăng nhẹ đạt 743,9 tỷ đồng tăng 18,4% so với năm 2010, chiếm tỷ trọng 64,8%. Như vậy ta có thể thấy doanh số cho vay đối với KH cá nhân liên tục tăng qua các năm, nhất là trong năm 2010 và luôn chiếm một tỷ lệ rất cao trong tổng doanh số cho vay KH cá nhân của NH.
Về doanh số cho vay trung và dài hạn, qua bảng trên ta thấy nó chiếm một tỷ lệ khá nhỏ trong tổng doanh số cho vay KH cá nhân. Năm 2009, cho vay trung dài hạn đối với cá nhân đạt 352,1 tỷ đồng, chiếm tỷ trọng 42,8% trong tổng doanh số cho vay KH cá nhân. Bước sang năm 2010 thì doanh số cho vay trung và dài hạn đã được cải thiện hơn đạt 411,8 tỷ đồng, tăng 17% so với năm 2009. Năm 2011, con số này chỉ đạt ở mức 404,1 tỷ đồng giảm nhẹ so với năm 2010và chỉ còn đạt 35,2% trong tổng doanh số cho vay KH cá nhân. Từ năm 2009 – 2011, tỷ trọng doanh số cho vay trung và dài hạn giảm dần theo từng năm.
Qua đó có thể thấy được đối tượng KH cá nhân đối với sự biến động bất ổn trong thời buổi hiện tại ngày càng ít thực hiện các khoản vay trung và dài hạn, mà chỉ tập trung vào các khoản vay ngắn hạn.Đây là nguyên nhân khiến cho tỷ trọng của doanh số cho vay ngắn hạn luôn rất cao, xấp xỉ 60%.Chính vì thế, doanh số cho vay ngắn hạn tăng hay giảm ảnh hưởng rất lớn đến tổng doanh số cho vay.
So sánh doanh số cho vay đối với KH cá nhân với tổng doanh số cho vay hàng năm tại chi nhánh NHCT HàTây, ta thấy nó chiếm một tỷ trọng không cao. Năm 2009, doanh số cho vay khu vực này đạt 689 tỷ đồng chiếm 13,6% trong tổng doanh số cho vay của NH. Sang năm 2010, mặc dù doanh số cho vay khu vực này đã tăng lên 1.040 tỷ đồng nhưng cũng chỉ chiếm 12,8% trong tổng doanh số cho vay của NH. Và đến năm 2011 thì chỉ còn đạt 8,6% trong tổng doanh số cho vay. Như vậy ta có thể thấy mặc dù tăng về quy mô song cho vay đối với KH cá nhân tại chi nhánh NHCT Hà Tây trong ba năm trở lại đây đang có xu hướng giảm tỷ trọng trong tổng doanh số cho vay.Có hiện tượng này cũng một phần cho hoạt động cho vay đối với doanh nghiệp trong những năm này phát triển mạnh mẽ.
Qua số liệu bảng 5, ta thấy doanh số thu nợ của NHCT Hà Tây đối với KH cá nhân tăng từ 658,7 tỷ đồng năm 2009 đã tăng lên 1.008,4 tỷ đồng năm 2010 và đến năm 2011 là 1.098,2 tỷ đồng, đạt tốc độ tăng trưởng bình quân khoảng 31%. Về doanh số thu nợ ngắn hạn trong năm 2010, tốc độ tăng trưởng rất cao là 74,9%, trong khi tốc độ tăng trưởng năm 2011 chỉ còn là 15,7%. Về doanh số thu nợ trung và dài hạn, thậm chí mức thu nợ năm 2011 còn kém hơn năm 2010, do đó có thể thấy hoạt động thu nợ KH cá nhân khu vực này còn hoạt động chưa hiệu quả.
- Về tổng dư nợ
Cũng qua số liệu bảng 5 ta thấy giống doanh số cho vay thì dư nợ của KH cá nhân tại NH tăng lên hàng năm. Năm 2010, dư nợ đạt 154,5 tỷ đồng tăng 31,6 tỷ đồng so với năm 2009 và đạt tốc độ tăng trưởng là 25,7%. Và bước sang năm 2011 thì dư nợ khu vực này đạt 204,5 tỷ đồng tăng 50 tỷ đồng so với năm 2011 tương ứng với tốc độ tăng trưởng là 32,4%. Do tỷ trọng của doanh số cho vay cũng như doanh số thu nợ trung và dài hạn xấp xỉ 35-45% nên dư nợ trung và dài hạn cũng chiếm tỷ trọng khá ổn định, dao động trong khoảng 30-40%. Bên cạnh đó, tổng dư nợ tăng cũng chủ yếu là do dư nợ ngắn hạn tăng: năm 2010 dư nợ ngắn hạn đạt 93,3 tỷ đồng tương ứng với tốc độ tăng trưởng so với năm 2009 là 32,7% và đến năm 2011 đạt 133,4 tỷ đồng tương ứng với tốc độ tăng trưởng là 43%.
- Về nợ quá hạn
Nhận xét về nợ quá hạn của KH cá nhân tại chi nhánh NHCT Hà Tây trong thời gian qua có thể thấytuy không giảm về quy mô nhưng nợ quá hạn đã có xu hướng giảm về tỷ trọng so với tổng dư nợ. Năm 2009, nợ quá hạn chiếm 1,06% tổng dư nợ và đến năm 2010, 2011 đã lần lượt giảm xuống chỉ còn 0,97% và 0,88%. Nợ quá hạn là một trong những chỉ tiêu quan trọng nhất để đánh giá chất lượng tín dụng. Như vậy, mặc dù nợ quá hạn có tăng về quy mô nhưng so với lượng tăng về quy mô của tổng dư nợ có thể thấy chất lượng hoạt động tín dụng của NH và việc theo dõi các khoản nợ là đã đạt được một số thành công nhất định.
Nhìn chung, hoạt động cho vay đối với KH cá nhân tại chi nhánh NHCT Hà Tây trong thời gian qua luôn có sự tăng trưởng về quy mô cũng như đạt được chất lượng khá song lại chỉ chiếm tỷ trọng nhỏ so với toàn bộ hoạt động cho vay của chi nhánh, cho vay cũng mới chủ yếu tập trung vào cho vay ngắn hạn, còn cho vay trung và dài hạn còn chiếm một tỷ lệ rất khiêm tốn. Nguyên nhân của tình trạng này là do NHCT Hà Tây còn chưa thực sự chú trọng đến đối tượng KH cá nhân, công tác tiếp thị quảng cáo các sản phẩm, dịch vụ chưa được quan tâm đúng mức nên KH không biết đến những dịch vụ mà NH thực hiện. Mặc dù thế mạnh của hệ thống
NHCT là cho vay đối với DN vừa và nhỏ song với điều kiện hiện nay tại địa bàn quận Hà Đông nói riêng cũng như thành phố Hà Nội nói chungthì kinh tế cá nhân, hộ gia đình đang ngày càng phát triển. Chính vì thế NHCT Hà Tây cần có sự quan tâm hơn đến đối tượng KH cá nhân, để không chỉ tạo điều kiện để họ tiếp xúc với nguồn vốn NH mà còn là cơ hội để NH thu hút nguồn vốn.