BẢNG 8: TIỆN ÍCH THẺ ATM CỦA MỘT SỐ NGÂN HÀNG LỚN TRÊN ĐỊA BÀN TỈNH TT HUẾ
2.5.2.2 Nguyên nhân
Những hạn chế của dịch vụ thẻ tại VCB Huế xuất phát từ nhiều nguyên nhân, bao gồm cả nguyên nhân xuất phát từ nội tại bản thân của chi nhánh và do sự tác động của các yếu tố bên ngoài.
- Nền kinh tế nước ta những năm qua luôn có tốc độ tăng trưởng cao, tuy nhiên hiện tại đang có sự chững lại do tác động của nền kinh tế thế giới về lạm phát, khủng hoảng chính trị, các dịch bệnh nguy hiểm. Điều này đã gây ảnh hưởng lớn đến các lĩnh vực của đời sống kinh tế xã hội, cuộc sống của người dân trở nên khó khăn hơn. Hơn nữa, đa số người Việt Nam hiện nay vẫn chưa có thói quen tiếp xúc với các dịch vụ NH, còn quan niệm dịch vụ NH là xa xỉ, thu nhập người dân chưa cao, tiền mặt được sử dụng trọng thanh toán là chủ yếu. Hầu như KH sử dụng các sản phẩm thẻ tín dụng, thr ghi nợ quốc tế là người nước ngoài, người có mức sống cao - chiếm tỷ lệ không lớn. Do vậy, việc phát triển số lượng KH thẻ, số ĐVCNT cũng như nâng cao doanh số sử dụng thẻ trở nên khó khăn hơn.
- Sự cạnh tranh trong lĩnh vực kinh doanh dịch vụ thẻ : thị trường Việt Nam đang diễn ra hết sức sức sôi động cùng với xu thế mở cửa hội nhập của đất nước. Các NH đều có chiến lược triển khai dịch vụ thẻ cho riêng mình với nhiều chương trình hấp dẫn, danh mục sản phẩm đa dạng; bởi đây là hoạt động đem lại lợi nhuận đáng kể và góp phần quảng bá thương hiệu tốt nhất, giúp NH chiếm lĩnh thị trường nhanh chóng hơn. Trong khi đó ở Việt Nam hiện vẫn chưa có một tổ chức nào đứng ra quản lý chung cho hoạt động phát hành và thanh toán thẻ , tình hình cạnh tranh giữa các NH đôi khi còn thiếu lành mạnh. Chính điều này đã làm ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh thẻ của Vietcombank nói chung và VCB Huế nói riêng, làm cho thị phần của NH bị thu hẹp.
* Môi trường pháp lý
- Các quy định về mặt luật pháp đối với hoạt động thẻ ở Việt Nam hiện vẫn chưa có sự hoàn thiện, còn thiếu sự cập nhật, chưa phù hợp với thực tiễn của tính chất, phạm vi sử dụng các loại thẻ. Ngoài luật quốc tế, việc kinh doanh thẻ được điều chỉnh bởi nghị định của Chính phủ về thanh toán điện tử và một văn bản pháp quy của NHNN điều chỉnh hoạt động kinh doanh thẻ cho các NHTM là : Quyết định 371/1999/QĐ-NHNN1 ngày 19/10/1999 về việc ban hàng Quy chế phát hành sử dụng và thanh toán thẻ NH. Các NH tham gia lĩnh vực này vẫn chưa có được Luật về thương mại điện tử điều chỉnh mọi quan hệ giao dịch điện tử. Do vậy, khi có tranh chấp xảy ra trong thanh toán thẻ, chỉ có thể vận dụng các văn bản luật như Luật dân sự, Pháp lệnh hợp đồng kinh tế…dẫn đến việc vận dụng có những điểm khác nhau.
- Vẫn còn thiếu các văn bản hướng dẫn để làm cơ sở pháp lý điều chỉnh quy trình nghiệp vụ phát hành, quản lý rủi ro cũng như các dịch vụ triển khai cùng dịch vụ thẻ. Ngoài ra, cơ chế tài chính còn khá nghiêm ngặt và chưa hợp lý hạn chế trong việc đáp ứng chi phí cho hoạt động phát triển kinh doanh thẻ của các NHTM.
- Cơ chế quản lý : sự liên kết trong tổ chức hoạt động giữa TƯ và chi nhánh còn thiếu tính đồng bộ và chặt chẽ. Đa số công việc đòi hỏi có sự tham gia của nhiều phòng ban, phải qua nhiều quy trình khá phức tạp nên chưa có sự phối hợp nhịp nhàng và nhanh chóng giữa các bộ phận, giữa TƯ và chi nhánh, tính kịp thời và chính xác của hoạt động bị ảnh hưởng lớn, công tác Marketing chưa thực sự linh hoạt để có thể đem lại hiệu quả cao; chính sách chăm sóc KH còn thiếu sự nhất quán.
- Cơ cấu tổ chức bộ phận thanh toán thẻ :
+ Dịch vụ thẻ được triển khai dọc theo hệ thống từ Trung ương đến các chi nhánh, thuận lợi cho việc triển khai đến cơ sở. Song thực tế, cơ cấu tổ chức vẫn còn khá cồng kềnh, phối hợp giữa các phòng ban chưa hiệu quả.
+ Tại chi nhánh, cơ cấu tổ chức của phòng thanh toán thẻ vẫn chưa thật sự hợp lý. Một nhân viên phải phụ trách của một mảng lớn công việc, kiêm luôn một bộ phận chính như phát hành, market…, nguồn nhân lực và cơ sở vật chất cho dịch vụ thẻ chưa được đầu tư đúng mức, không đủ sức để đem lại hiệu quả cao nhất.
* Sản phẩm, dịch vụ
Là NH đầu tiên triển khai dịch vụ thẻ đầu tiên, nhưng đến nay các sản phẩm dịch vụ mà VCB cung cấp vẫn còn khá ít, chưa đa dạng về chủng loại và tính năng, tiện ích sử dụng. Khả năng vượt trội của sản phẩm thẻ VCB so với các NH khác chỉ mang tính tạm thời. Ngoài các sản phẩm thẻ truyền thống, VCB phát triển thêm một vài loại thẻ liên kết như VCB-Mastercard, VCB-MTV Card, VCB- AMEX-Airline…Các sản phẩm dựa trên công nghệ cao, mang nhiều tính năng và tiện ích cho chủ thẻ như : thẻ tiết kiệm, thẻ ghi nợ quốc tế, thẻ dành cho giới trẻ, thẻ cho những KH hay sử dụng phương tiện đường không…Chính sự phân chia khá rõ ràng này đã không tạo ra tính cạnh tranh cao cho sản phẩm thẻ VCB, chưa thu hút được nhiều KH sử dụng dịch vụ thẻ của VCB.
* Nguồn nhân lực
Mặc dù được chú trọng đầu tư nhưng nguồn nhân lực về dịch vụ thẻ vẫn chưa đáp ứng kịp thời được tốc độ phát triển sản phẩm dịch vụ thẻ. Hầu hết đều trẻ, vốn kinh nghiệm chưa nhiều. Hoạt động kinh doanh thẻ là một lĩnh vực mới mẻ về nghiệp vụ nên nhân viên thẻ phải luôn vừa làm vừa học, tích luỹ kinh nghiệm.
* Trang bị kỹ thuật và vấn đề về công nghệ
Mặc dù nền tảng công nghệ của VCB đã đạt tiêu chuẩn quốc tế nhưng trình độ chưa cao, và bản thân VCB Huế vẫn còn chưa theo kịp các chi nhánh khác về mặt công nghệ. Trang thiết bị sử dụng trong hoạt động phát hành và thanh toán còn thiếu như hệ thống ATM, trang thiết bị cho các ĐVCNT. Hoạt động bảo trì, bão dưỡng chưa được thực hiện thường xuyên. Hệ thống quản lý việc phát hành và thanh toán thẻ chưa thực
sự hoàn thiện. Chính những hạn chế này đã ảnh hưởng đến việc phát triển sản phẩm, nâng cao chất lượng và khả năng đáp ứng nhu cầu cho KH của chi nhánh.
* Mạng lưới thanh toán thẻ ( ĐVCNT và hệ thống ATM )
Chủ yếu tập trung ở những khu vực trung tâm của tỉnh, các điểm du lịch, nhà hàng, khách sạn dành cho người nước ngoài. Do vậy mạng lưới ĐVCNT vẫn chưa tạo được sự thuận tiện cho đại bộ phận KH sử dụng thẻ. Hệ thống ATM phân bố không đồng đều giữa các vùng, lĩnh vực hoạt động nên chưa đáp ứng được nhu cầu rộng rãi của người dân.
Qua những phân tích nói trên, nhận thấy ra, hoạt động cung cấp dịch vụ thẻ của VCB Huế còn nhiều hạn chế, bất cập, cần thiết phải có những giải pháp để khắc phục nhằm nâng cao hơn nữa chất lượng của dịch vụ đem lại hiệu quả cao cho chi nhánh.