6. Kết cấu của khúa luận
3.2.5. Phỏt triển hệ thống thu thập thụng tin
Thực hiện hiện đại hoỏ thiết bị cụng nghệ, đảm bảo phục vụ tốt cho cụng tỏc thẩm định, quản lý cho vay dự ỏn: Trong thời đại ngày nay với sự tiến bộ vƣợt bậc của khoa h c, cụng nghệ, đặc biệt là cụng nghệ thụng tin - tin h c, con ngƣời cú thể khai thỏc đƣợc lƣợng thụng tin vụ tận trong thời gian gần nhƣ tức thời để phục vụ,
62
hỗ trợ cho mục tiờu hoạt động của mỡnh. Hiệu quả cho vay DAĐT trung dài hạn chịu ảnh hƣởng khụng nh bởi thụng tin và chất lƣợng thu thập, xử lý thụng tin. Nếu Quỹ khụng cú đầy đủ và chớnh xỏc thụng tin để thẩm định trƣớc khi cho vay thỡ rủi ro khụng thu hồi đƣợc vốn đỳng hạn hoặc mất vốn sẽ rất lớn. Nếu khụng cú sự đầu tƣ quan tõm thớch đỏng đến cụng nghệ đầu tƣ thụng tin - tin h c thỡ Quỹ sẽ rất bất lợi trong cạnh tranh khi mụi trƣờng kinh doanh ngày càng đƣợc mở rộng và trở nờn thống nhất.
Những thụng tin cần phải thu thập phục vụ cho việc thẩm định cho vay DAĐT trung dài hạn bao gồm: Thụng tin về tỡnh hỡnh tài chớnh của doanh nghiệp, chủ đầu tƣ; quan hệ tớn dụng với cỏc tổ chức tớn dụng, chất lƣợng tớn dụng, nợ vay phải cơ cấu lại, nợ quỏ hạn, nợ vay theo nhúm khỏch hàng, ngành hàng; thụng tin về tớnh năng, đặc điểm hoạt động của mỏy múc thiết bị, cụng nghệ sản xuất để đỏnh giỏ cụng suất, sản lƣợng bảo đảm cho doanh thu dự ỏn cũng nhƣ gúp phần thẩm định chi phớ sản xuất kinh doanh; thụng tin về thị trƣờng tiờu thụ sản phẩm, đối thủ cạnh tranh, thị trƣờng nguyờn vật liệu... để thẩm định giỏ bỏn ra của sản phẩm và chi phớ sản xuất kinh doanh; thụng tin cú tớnh bao quỏt nhƣ chớnh sỏch đầu tƣ, chớnh sỏch thuế nhập khẩu...
Những năm gần đõy, ban l nh đạo Quỹ đ giành sự quan tõm đặc biệt cho đầu tƣ, ứng dụng tin h c phục vụ hoạt động và coi đõy là một trong những biện phỏp đột phỏ để tăng khả năng cạnh tranh, sẵn sàng hội nhập và ngày càng khẳng định vị thế của Quỹ. Tuy nhiờn ứng dụng tin h c mới chủ yếu để phục vụ cụng tỏc thanh toỏn, kế toỏn, lƣu trữ số liệu hoạt động kinh doanh của Quỹ mà chƣa quan tõm đỳng mức đến những thụng tin phục vụ tớn dụng.
Nhƣ trờn đ nờu tầm quan tr ng của thẩm định dự ỏn, phõn tớch tài chớnh doanh nghiệp mà trong đú thụng tin chớnh xỏc là nền tảng của m i phõn tớch, đỏnh giỏ. Trong tỡnh hỡnh trờn việc Quỹ tự xõy dựng cho mỡnh một hệ thống thụng tin quản lý, lƣu trữ và dự bỏo riờng là rất cần thiết. Điều đú cho phộp Quỹ Đầu tƣ Phỏt triển cú đƣợc nguồn thụng tin tin cậy, nhanh chúng, do tự mỡnh xõy dựng, kết hợp cỏc thụng tin nhiều chiều khỏc để trợ giỳp, phục vụ kịp thời yờu cầu cụng việc. Đõy thực chất là hoạt động tổng kết trờn diện rộng quỏ trỡnh thực hiện đầu tƣ.
3.2.6. Nõng cao vai trũ của cụng tỏc kiểm soỏt
63
lý tồn tại, yếu kộm trong hoạt động thẩm định và tớn dụng, từ đú nõng cao chất lƣợng thẩm định và tớn dụng. Giải phỏp nõng cao vai tr của cụng tỏc kiểm soỏt cần tập trung vào cỏc nội dung chủ yếu sau:
Xõy dựng và thực hiện tốt cỏc chƣơng trỡnh, kế hoạch kiểm tra theo định kỳ và đột xuất đối với hoạt động thẩm định và tớn dụng. Cần xỏc định mục tiờu chớnh phải đạt đƣợc qua việc triển khai kế hoạch kiểm soỏt.
Xõy dựng nội dung kiểm tra toàn diện, cú cơ sở khoa h c, tập trung vào những vấn đề chớnh nhƣ: chế độ chớnh sỏch tớn dụng, chấp hành quy trỡnh đầu tƣ, cỏc quy định về bảo đảm tiền vay, cỏc biện phỏp xử lý nợ xấu nhƣ gia hạn nợ, gi n nợ, điều chỉnh kỳ hạn nợ, chấp hành chế độ thụng tin bỏo cỏo tớn dụng… Kiểm tra việc chấp hành và triển khai thực hiện sự chỉ đạo của cấp trờn, triển khai cỏc chớnh sỏch và định hƣớng hoạt động tớn dụng.
Phỏt hiện cỏc sai phạm, tồn tại, yếu kộm và cú biện phỏp xử lý phự hợp, cú hiệu quả. Kiờn quyết sửa chữa, khắc phục cỏc sai sút đ đƣợc phỏt hiện, rỳt kinh nghiệm, ngăn ngừa, hạn chế cỏc sai sút phỏt sinh, đặc biệt khụng để tỏi diễn cỏc sai sút đ đƣợc phỏt hiện. Trƣờng hợp cỏ nhõn, đơn vị cú những vi phạm, tiờu cực cần nghiờm tỳc xử lý.
Ngoài những nội dung trờn, cụng tỏc thanh tra kiểm soỏt c n rất quan tr ng trong việc kiểm tra thanh l c những cỏn bộ thẩm định và tớn dụng mất phẩm chất, tiờu cực, gõy thất thoỏt tài sản và làm mất uy tớn của Quỹ.
3.2.7. Một số giải phỏp hỗ trợ khỏc
- Giải phỏp hạ thấp mức cho vay hoặc phõn tỏn rủi ro: khi khụng đủ căn cứ để cú thể nhận xột hoàn hảo về khỏch hàng vay vốn, hoặc nhu cầu vốn lớn đối với dự ỏn khả thi, mà nếu cho vay đủ nhu cầu vốn thỡ sẽ vi phạm quy chế. Trong trƣờng hợp này, nờn ỏp dụng giải phỏp hạn mức tớn dụng hoặc phƣơng ỏn cho vay đồng tài trợ. Tuy nhiờn trong trƣờng hợp cho vay theo hỡnh thức đồng tài trợ, nhiều TCTD cựng tài trợ thỡ rủi ro giảm thấp, nhƣng theo đú lợi nhuận thu đƣợc bị hạn chế đối với những dự ỏn chất lƣợng cao. Mặt khỏc nếu hạ thấp mức cho vay thỡ việc đầu tƣ của khỏch hàng sẽ bị ảnh hƣởng hoặc bị phỏ v , khi đú rủi ro cú thể ở mức cao hơn nhiều.
- Giải phỏp tham gia bảo hiểm tớn dụng: Khi hoạt động bảo hiểm tớn dụng đƣợc hỡnh thành, phần lớn cỏc rủi ro sẽ chuyển sang bờn cụng ty bảo hiểm, kể cả
64
trong trƣờng hợp phỏt sinh thờm chi phớ.
- Giải phỏp phõn chia, lựa ch n thị trƣờng tớn dụng: Phõn chia theo những tiờu thức phự hợp với quy mụ của Quỹ, nhằm đỏnh giỏ vừa khỏi quỏt vừa cụ thể, từ đú hoạch định chiến lƣợc khỏch hàng đối với “từng khỳc” của thị trƣờng đ đƣợc nghiờn cứu cho tới kỳ trƣớc mắt và lõu dài, nhằm đạt tới tỷ lệ thấp nhất cho những rủi ro cú thể xảy ra (kể cả khi xảy ra thỡ hoàn toàn kiểm soỏt và xử lý theo hƣớng cú lợi cho đầu tƣ tớn dụng), kết quả là, lợi ớch nhiều mặt của Quỹ khụng bị ảnh hƣởng.
- Loại trừ khỏch hàng, đối tƣợng đầu tƣ khụng hiệu quả: Trong số rất nhiều khỏch hàng của mỡnh, Quỹ cú thể loại trừ một số hoặc một nhúm khỏch hàng, thực hiện một chế độ đặc thự nhƣ kiểm soỏt chặt chẽ, thu hồi nợ, hạn chế tiến tới chấm dứt đầu tƣ. Mục đớch của giải phỏp này là mang lại một lƣợng khỏch hàng cú độ tớn nhiệm cao nhất trong thị phần của mỡnh, đẩy nguy cơ rủi ro ra kh i mụi trƣờng đầu tƣ.
3.3. Một số kiến nghị
3.3.1. Đối với Nhà nước
Một là, Nhà nƣớc cần tạo lập mụi trƣờng phỏp lý đầy đủ, ổn định cho hoạt
động đầu tƣ tớn dụng trung và dài hạn của Quỹ đối với cỏc doanh nghiệp. Ở nƣớc ta Luật cỏc tổ chức tớn dụng là sự cần thiết khỏch quan, nhƣng việc đƣa luật vào cuộc sống đ i h i phải cú sự linh hoạt và phự hợp với nền kinh tế nƣớc ta hiện nay. Cỏc văn bản dƣới luật cần phải đƣợc ban hành đầy đủ kịp thời và đồng bộ từng bƣớc phự hợp với thực tế nền kinh tế trong từng thời kỳ, khụng thể ỏp dụng một cỏch mỏy múc - nú khụng những khụng thỳc đẩy sự phỏt triển mà c n gõy cản trở cho sự phỏt triển. Trƣớc hết, Nhà nƣớc cần ban hành cỏc văn bản phỏp luật về kiểm toỏn cho cụ thể để làm cơ sở cho việc nghiờn cứu đỏnh giỏ tài chớnh doanh nghiệp một cỏch chớnh xỏc; luật về thế chấp tài sản... Chớnh phủ cần sớm ban hành một Nghị định chung về thế chấp, cầm cố tài sản để cỏc ban ngành cựng phối hợp thực hiện. Trong nghị định này, Chớnh phủ cần điều chỉnh hợp lý hành vi thế chấp, hành vi phỏt m i, đấu giỏ tài sản thế chấp. Cú nhƣ thế mới cú thể thỏo g ỏch tắc trong khõu xử lý tài sản thế chấp để Quỹ mau chúng thu đƣợc nợ. Sự đồng bộ, phự hợp của hệ thống phỏp luật sẽ tạo ra hành lang phỏp lý cho Quỹ cũng nhƣ doanh nghiệp hoạt động ổn định, mặt khỏc đảm bảo tớnh an toàn, mang lại chất lƣợng cao cho hoạt động tớn dụng Quỹ.
65
Hai là, Nhà nƣớc cần ổn định mụi trƣờng vĩ mụ của nền kinh tế. Cỏc cơ quan
quản lý vĩ mụ cần cú sự phối hợp chặt chẽ với nhau trong việc cõn đối nhu cầu đầu tƣ và phỏt triển cơ sở hạ tầng, trỏnh tỡnh trạng đầu tƣ ồ ạt vào một ngành hay lĩnh vực nào đú gõy nờn l ng phớ do quỏ tải giữa cung và cầu. Nghĩa là, Nhà nƣớc phải xỏc định rừ chiến lƣợc phỏt triển kinh tế, hƣớng đầu tƣ một cỏch ổn định, lõu dài, ổn định thị trƣờng, ổn định giỏ cả, duy trỡ tỷ lệ lạm phỏt ở mức hợp lý phải đƣợc coi là nhiệm vụ thƣờng xuyờn. Việc điều chỉnh l i suất cho phự hợp với tỡnh hỡnh kinh tế – x hội là cần thiết nhƣng khụng nờn quỏ nhiều lần trong năm ảnh hƣởng đến tõm lý ngƣời gửi tiền, khú huy động đƣợc vốn dài hạn, ảnh hƣởng trực tiếp đến hoạt động cho vay. Đõy là điều kiện để ổn định giỏ trị tiền tệ, từ đú khuyến khớch tiết kiệm, đầu tƣ, khuyến khớch sản xuất. Trờn cơ sở đú đảm bảo khả năng thu hồi vốn của Quỹ.
Ba là, Chớnh phủ cần cú chớnh sỏch đẩy mạnh phỏt huy nội lực để chủ động
hội nhập. Đõy là yếu tố cú tớnh quyết định, cần phải làm để cỏc cấp, cỏc ngành, cỏc thành phần kinh tế và m i ngƣời dõn Việt Nam nhận thức đỳng về hội nhập để chủ động tham gia hội nhập. Từ đú khụng thờ ơ hoặc khụng thấy rừ tớnh bức xỳc của hội nhập, ỷ lại và trụng chờ vào sự bảo hộ của Nhà nƣớc. Cỏc doanh nghiệp thuộc m i thành phần kinh tế phải khai thỏc cú hiệu quả và phỏt huy nội lực, đổi mới kỹ thuật cụng nghệ, nõng cao chất lƣợng, hạ giỏ thành sản phẩm, tăng tớnh hấp dẫn và khả năng cạnh tranh của sản phẩm trờn thị trƣờng trong nƣớc và quốc tế.
Bốn là, tăng cƣờng cỏc biện phỏp Quản lý Nhà nƣớc đối với doanh nghiệp,
đảm bảo cỏc doanh nghiệp hoạt động theo đỳng chức năng; quy mụ hoạt động phự hợp với vốn điều lệ, năng lực trỡnh độ quản lý. Thu hồi cú thời hạn hoặc vĩnh viễn đăng ký kinh doanh, quyết định thành lập đối với cỏc trƣờng hợp vi phạm: buụn lậu, làm hàng giả, lừa đảo,... Cần cú biện phỏp kinh tế, hành chớnh buộc cỏc doanh nghiệp phải chấp hành đỳng Phỏp lệnh kế toỏn thống kờ. Thực hiện chế độ kiểm toỏn bắt buộc hàng năm đối với tất cả cỏc doanh nghiệp nhằm xỏc lập sự lành mạnh của cỏc chủ thể kinh tế trong cơ chế thị trƣờng.
Giải quyết đƣợc những vấn đề trờn chớnh là một trong những nhõn tố tiờn quyết tạo nờn năng lực cạnh tranh dài hạn, tăng sức mạnh của cỏc doanh nghiệp và cũng chớnh là sức mạnh của nền kinh tế, là nền tảng vững chắc cho hoạt động Quỹ.
66
3.3.2. Kiến nghị đối với NHNN
Thứ nhất, NHNN cần cú biện phỏp bảo đảm thụng tin chớnh xỏc, kịp thời, đầy
đủ. Thụng tin đƣợc núi ở đõy khụng chỉ là những thụng tin về doanh nghiệp mà c n là những thụng tin cú tớnh chất định hƣớng cho hoạt động của Quỹ. Nú bao gồm thụng tin về khả năng tài chớnh, hiệu quả kinh doanh, hệ số an toàn vốn, quan hệ tớn dụng của khỏch hàng với Quỹ, với cỏc doanh nghiệp khỏc. Đõy sẽ là căn cứ đỏng tin cậy để cỏc Quỹ sử dụng trong quỏ trỡnh thẩm định khỏch hàng.
Thứ hai, cựng với thụng tin về cỏc doanh nghiệp, NHNN c n phải nắm vững
để cung cấp cho Quỹ những thụng tin về phƣơng hƣớng nhiệm vụ, mục tiờu quy hoạch tổng thể phỏt triển kinh tế của đất nƣớc, của từng vựng, từng khu vực trong từng thời kỳ; tƣ vấn cho Quỹ về những lĩnh vực, những nhúm ngành mũi nh n cần tập trung đầu tƣ vốn tớn dụng nhằm gúp phần thực hiện những chủ trƣơng đƣờng lối phỏt triển chung, đồng thời phỏt huy hiệu quả đồng vốn, bảo đảm an toàn tớn dụng cho Quỹ.
Thứ ba, NHNN thực hiện rà soỏt sửa đổi lại cỏc văn bản hƣớng dẫn, quy
định; tiếp tục hoàn thiện hệ thống cơ chế nghiệp vụ trong hoạt động tớn dụng, cơ chế huy động vốn, đẩy mạnh cụng tỏc thanh toỏn khụng dựng tiền mặt trong nền kinh tế núi chung và trong dõn cƣ núi riờng. Cơ chế chớnh sỏch mới ban hành cần tiến sỏt với cỏc chuẩn mực và thụng lệ Quốc tế tạo hành lang phỏp lý vững chắc cho hoạt động của cỏc TCTD trong tiến trỡnh hội nhập.
Thứ tư, NHNN cần tăng thờm quyền tự chủ cho Quỹ. Sự quản lý của NHNN
chỉ nờn dừng lại ở những vấn đề vĩ mụ, những vấn đề chung nhất mang tớnh định hƣớng chứ khụng nờn đƣa ra những quy định quỏ cụ thể, chi tiết liờn quan đến những vấn đề mang tớnh đặc thự riờng của Quỹ, bởi lẽ điều kiện hoạt động của Quỹ khụng giống nhau nếu đƣa ra những quy định cụ thể ỏp dụng chung cho m i Quỹ thỡ sẽ gõy khú khăn cho Quỹ trong việc thớch ứng với mụi trƣờng kinh doanh cụ thể của mỡnh.
Thứ năm, nõng cao hiệu quả thanh tra giỏm sỏt của NHNN đối với Quỹ do:
Hoạt động tớn dụng luụn tiềm ẩn nhiều rủi ro. Cụng tỏc thanh tra cần đƣợc tăng cƣờng và cải tiến cả về nội dung và hỡnh thức. Từ đú, NHNN cú thể phỏt hiện kịp thời chớnh xỏc những nguyờn nhõn dẫn đến rủi ro. Đào tạo đội ngũ thanh tra viờn cú
67
trỡnh độ cao, xõy dựng cơ cấu tổ chức cú chất lƣợng cao.
3.3.3. Đối với Quỹ
Về cỏc dự ỏn lớn, Quỹ cần cõn đối, hỗ trợ nguồn vốn với l i suất hợp lý đảm
bảo khả năng cạnh tranh của Quỹ. Việc ban hành chế độ nghiệp vụ tớn dụng nờn trỏnh mõu thuẫn chồng chộo với cỏc quy định chung của Nhà nƣớc.
Về chớnh sỏch, chế độ cho cỏc cỏn bộ làm cụng tỏc thẩm định, tớn dụng :
Do tớnh chất phức tạp của cụng tỏc cho vay, nờn cần sớm nghiờn cứu ban hành cơ chế về chớnh sỏch, chế độ, thể lệ làm việc, nghĩa vụ quyền lợi của đội ngũ cỏn bộ thẩm định, tớn dụng, cú chớnh sỏch ƣu đ i với cỏn bộ thẩm định, tớn dụng về thu nhập, phƣơng tiện đi lại đảm bảo an toàn. Quỹ đảm bảo thu nhập phải tƣơng xứng với trỏch nhiệm cụng việc, phõn phối thu nhập căn cứ vào chất lƣợng cụng việc, hạn chế tỡnh trạng lạm dụng quyền hạn để cấp những khoản tớn dụng rủi ro. Thƣờng xuyờn quan tõm tới việc động viờn, khen thƣởng với những cỏn bộ thẩm định, tớn dụng gi i để cú cơ sở đề nghị xột ch n, khen thƣởng hàng năm. Cú chớnh sỏch khuyến khớch thoả đỏng mới đảm bảo đƣợc chất lƣợng tớn dụng và hoạt động kinh doanh của Quỹ đạt chất lƣợng cao.
Về cụng nghệ thụng tin: Tăng cƣờng năng lực cụng nghệ cả về trang thiết bị
và cỏc chƣơng trỡnh tiện ớch, cỏc chƣơng trỡnh phần mềm ứng dụng, nhất là cỏc chƣơng trỡnh cung cấp thụng tin phục vụ cho cụng tỏc tớn dụng. Quỹ cần củng cố và nõng cao hơn nữa vai tr hoạt động của Trung tõm thụng tin ph ng ngừa rủi ro, phỏt hành đều đặn hàng thỏng những thụng tin cảnh bỏo biết để ph ng ngừa do hiện nay cú nhiều TCTD cựng đầu tƣ cho một khỏch hàng nhƣng lại thiếu thụng tin về khỏch hàng đú tạo nờn rủi ro tiềm ẩn rất lớn.
Về đào tạo nguồn nhõn lực: Do điều kiện nền kinh tế nƣớc ta mới chuyển