6. Kết cấu của khúa luận
2.2.1.Quy trỡnh nghiệp vụ cho vay trung và dài hạn của Quỹ
Quỹ xõy dựng quy trỡnh xột duyệt cho vay theo nguyờn tắc đảm bảo tớnh độc lập và phõn định rừ ràng trỏch nhiệm cỏ nhõn, trỏch nhiệm liờn đới giữa khõu thẩm định và quyết định cho vay. Quỹ kiểm tra cỏc tài liệu khỏch hàng gửi đến, đồng thời tiến hành thẩm định tớnh khả thi, chất lƣợng của DAĐT hoặc phƣơng ỏn sản xuất kinh doanh và khả năng hoàn trả nợ vay.
Trong trƣờng hợp cần thiết hoặc phỏp luật cú quy định thỡ Quỹ thuờ cơ quan tƣ vấn liờn quan đến thẩm định DAĐT của khỏch hàng.
Theo điều lệ hoạt động của Quỹ quy trỡnh cho vay đƣợc bắt đầu từ khi cỏn bộ ph ng Kế hoạch thẩm định và Đầu tƣ tiếp nhận hồ sơ khỏch hàng và kết thỳc khi tất toỏn – thanh lý hợp đồng tớn dụng, đƣợc tiến hành theo ba bƣớc:
Bước 1: Thẩm định trƣớc khi cho vay bao gồm: tiếp nhận hồ sơ dự ỏn; thẩm
định; h p Hội đồng thẩm định; trỡnh giỏm đốc Quỹ quyết định cho vay, hoặc trỡnh Hội đồng quản lý Quỹ hoặc Chủ tịch UBND tỉnh nếu vƣợt thẩm quyền; lập, ký hợp đồng tớn dụng khế ƣớc vay vốn; giải ngõn cho vay.
36
Đầu tƣ của Quỹ. Cỏn bộ ph ng Kế hoạch thẩm định và Đầu tƣ tiếp nhận và hƣớng dẫn khỏch hàng về điều kiện tớn dụng và hồ sơ vay vốn; kiểm tra tớnh đầy đủ, hợp phỏp, hợp lệ với những nội dung thuộc hồ sơ phỏp lý, hồ sơ khoản vay, hồ sơ bảo đảm tiền vay và mục đớch vay vốn.
Điều tra, thu thập, tổng hợp thụng tin về khỏch hàng và dự ỏn đầu tƣ. Phõn tớch ngành, phõn tớch và thẩm định khỏch hàng vay vốn. Về khỏch hàng, cỏn bộ ph ng Kế hoạch thẩm định và Đầu tƣ tỡm hiểu và phõn tớch về tƣ cỏch và năng lực phỏp lý, năng lực điều hành, năng lực quản lý sản xuất kinh doanh, mụ hỡnh tổ chức, bố trớ lao động trong doanh nghiệp. Phõn tớch khả năng tài chớnh; phõn tớch tỡnh hỡnh quan hệ tớn dụng với Quỹ và cỏc tổ chức tớn dụng khỏc.
Cỏn bộ ph ng Kế hoạch thẩm định và Đầu tƣ dự kiến lợi ớch cho Quỹ bằng cỏch tiến hành tớnh toỏn lói, phớ và cỏc lợi ớch khỏc cú thể thu đƣợc nếu nhƣ khoản vay đƣợc phờ duyệt. Phõn tớch, thẩm định dự ỏn đầu tƣ.
Cỏn bộ ph ng Kế hoạch thẩm định và Đầu tƣ phõn tớch, thẩm định DAĐT để đƣa ra kết luận về tớnh khả thi, hiệu quả về mặt tài chớnh của dự ỏn đầu tƣ, khả năng trả nợ và những rủi ro cú thể xảy ra để phục vụ cho việc quyết định cho vay hoặc từ chối cho vay.
Kiểm tra tỡnh trạng thực tế của Tài sản bảo đảm tiền vay, phõn tớch thẩm định Tài sản bảo đảm tiền vay.
Kiểm tra mức độ đỏp ứng một số điều kiện về tài chớnh.
Trờn cơ sở kết quả thẩm định theo cỏc nội dung trờn, ph ng Kế hoạch thẩm định và Đầu tƣ phải lập bỏo cỏo thẩm định. Những mún vay vƣợt thẩm quyền của Giỏm đốc thỡ gửi hồ sơ trỡnh Hội đồng quản lý Quỹ. Ký kết hợp đồng, hợp đồng bảo đảm tiền vay, giao nhận giấy tờ và tài sản bảo đảm sau đú giải ngõn.
Trong quỏ trỡnh giải ngõn, mỗi hợp đồng doanh nghiệp cú thể rỳt vốn làm nhiều lần, mỗi lần phải lập giấy nhận nợ. Cỏn bộ tớn dụng giỏm sỏt việc rỳt vốn vay từng lần của khỏch hàng để đảm bảo vốn rỳt ra đỳng nội dung yờu cầu chi trả của khỏch hàng và phự hợp với mục đớch vay, vào hồ sơ theo dừi và tiến hành định kỳ hạn nợ cho từng khoản rỳt vốn theo điều kiện vay. Khi phỏt tiền kỳ sau, cỏn bộ tớn dụng kiểm tra việc sử dụng vốn của khỏch hàng mún tiền kỳ trƣớc đồng thời thƣờng xuyờn bỏm sỏt tỡnh hỡnh sản xuất kinh doanh của khỏch hàng để sớm phỏt hiện
37
những lệch lạc trong sử dụng vốn vay, những khú khăn mà khỏch hàng gặp phải để cú cơ hội cố vấn tốt cho khỏch hàng vƣợt qua và bảo vệ đƣợc vốn đ cho vay, trỏnh rủi ro. Trong trƣờng hợp cần thiết thỡ thu ngay vốn đ phỏt cho vay, quản lý chặt tài sản, hàng hoỏ bảo đảm thế chấp, cựng khỏch hàng tỡm biện phỏp vƣợt khú khăn. Khi khả năng thanh toỏn đ đƣợc tỏi lập bỡnh thƣờng, cỏn bộ tớn dụng bỏo cỏo ban l nh đạo xột cho sử dụng tiếp số vốn đ ký cho vay. Quỹ cũng cú thể ngừng phỏt tiền vay nếu doanh nghiệp khụng rỳt vốn trong thời hạn ghi trờn hợp đồng.
Bước 2: Kiểm tra, giỏm sỏt trong khi cho vay, cỏn bộ tớn dụng phải đụn đốc
ngƣời vay sử dụng đỳng mục đớch, cú hiệu quả số tiền vay, hoàn trả nợ gốc và l i vay đỳng hạn, đồng thời thực hiện cỏc biện phỏp thớch hợp nếu ngƣời vay khụng thực hiện đầy đủ, đỳng hạn cỏc cam kết.
Trong giai đoạn này, cỏn bộ tớn dụng thƣờng xuyờn kiểm tra việc sử dụng tài sản hỡnh thành từ vốn vay, cựng kế toỏn viờn theo dừi kỳ hạn nợ, chủ động lập giấy thu nợ. Bằng việc xem xột cỏc bỏo cỏo tài chớnh định kỳ của doanh nghiệp, nếu thấy cú vấn đề, cỏn bộ tớn dụng cú kiến nghị để doanh nghiệp kịp thời xử lý.
Trong trƣờng hợp khỏch hàng gặp khú khăn, cần đƣợc gia hạn nợ, cỏn bộ tớn dụng lập tờ trỡnh xin gia hạn, nếu đƣợc duyệt thỡ thụng bỏo cho khỏch hàng. Cỏc nguyờn nhõn để Quỹ phải gia hạn nợ bao gồm cỏc nguyờn nhõn khỏch quan nhƣ biến động thị trƣờng, cỏc nguyờn nhõn bất khả khỏng và cả cỏc nguyờn nhõn chủ quan chƣa tớnh toỏn chớnh xỏc khả năng trả nợ của doanh nghiệp.
Bước 3: Thanh lý hợp đồng tớn dụng: Khi khỏch hàng trả hết nợ, cỏn bộ tớn
dụng tiến hành đối chiếu, kiểm tra về số tiền trả nợ gốc, l i, phớ... để tất toỏn khoản vay. Khi bờn vay yờu cầu, cỏn bộ tớn dụng soạn thảo biờn bản thanh lý hợp đồng trỡnh trƣởng ph ng tớn dụng kiểm tra và trỡnh l nh đạo Quỹ ký biờn bản thanh lý.
Giải chấp tài sản bảo đảm: Cỏn bộ tớn dụng kiểm tra tỡnh trạng giấy tờ, tài sản thế chấp, cầm cố; lập biờn bản giao trả tài sản bảo đảm nợ vay trỡnh Trƣởng ph ng tớn dụng kiểm soỏt, trỡnh l nh đạo Quỹ ký.