MDN = DNt DNt
1.3.4. Cỏc nhõn tố ảnh hưởng đến khả năng mở rộng tớn dụng ngõn hàng đối với cỏc DNVVN
a. Sự tỏc động của mụi trường vĩ mụ
* Sự tỏc động của mụi trường kinh tế.
Ngõn hàng là một chủ thể trong nền kinh tế. Đặc biệt, nú đúng vai trũ là trung gian của nền kinh tế, là cầu nối giữa cỏc khu vực khỏc nhau của nền kinh tế. Chớnh vỡ vậy, sự ổn định hay mất ổn định của nền kinh tế sẽ tỏc động mạnh mẽ đến hoạt động của ngõn hàng. Nếu mụi trường kinh tế ổn định, nền kinh tế trong giai đoạn hưng thịnh sẽ tạo điều kiện thuận lợi cho cỏc DNVVN trong việc kinh doanh và đạt lợi nhuận cao, cỏc doanh nghiệp này sẽ tăng cường vay vốn để mở rộng sản xuất kinh doanh. Kết quả kinh doanh tốt sẽ giỳp cỏc DNVVN cú khả năng thực hiện đỳng cỏc cam kết tớn dụng với ngõn hàng. Từ đú ngõn hàng cú điều kiện hơn trong việc mở rộng tớn dụng để đỏp ứng ngày một tốt hơn nhu cầu tớn dụng của cỏc DNVVN.
* Sự tỏc động của mụi trường chớnh trị.
Trong một mụi trường chớnh trị ổn định, cỏc DNVVN sẽ yờn tõm sản xuất kinh doanh và cú khả năng tăng cường mở rộng sản xuất, kết quả kinh doanh cao, cầu tớn dụng tăng lờn và cựng với đú khả năng mở rộng tớn dụng với cỏc DNVVN của ngõn hàng cũng tăng lờn.
* Sự tỏc động của mụi trường phỏp lý.
Một hệ thống phỏp luật đầy đủ, đồng bộ, thống nhất với cỏc văn bản phỏp luật điều chỉnh hoạt động tớn dụng ngõn hàng liờn quan đến việc cấp tớn dụng cho cỏc DNVVN sẽ thực sự là kim chỉ nam giỳp cỏc ngõn hàng cú cơ sở để tiến hành hoạt động của mỡnh một cỏch trụi chảy cũng như cú điều kiện mở rộng tớn dụng cho cỏc DNVVN hơn. Ngoài ra, với chớnh sỏch phỏp luật tạo ra được sõn chơi bỡnh đẳng cho cỏc DNVVN với cỏc thành phần kinh tế khỏc về mọi lĩnh vực sẽ là một trong những nhõn tố giỳp cho cỏc DNVVN dễ dàng tiếp cận cỏc nguồn vốn, trong đú cú nguồn vốn tớn dụng ngõn hàng.
* Sự tỏc động của mụi trường tự nhiờn.
Mụi trường tự nhiờn khụng thuận lợi như hạn hỏn, lũ lụt, động đất, hỏa hoạn…sẽ dẫn tới giảm đầu tư trong nền kinh tế, gõy khú khăn cho hoạt động sản xuất kinh doanh của cỏc doanh nghiệp núi chung và cỏc DNVVN núi riờng.
Điều này khụng chỉ ảnh hưởng tới việc giảm doanh số cho vay của ngõn hàng mà cũn ảnh hưởng tới khả năng trả nợ của khỏch hàng. Từ đú, chất lượng tớn dụng cũng như khả năng mở rộng tớn dụng của ngõn hàng giảm sỳt.
* Sự tỏc động của mụi trường văn húa - xó hội.
Nhu cầu tiờu dựng hàng húa được tạo lập từ những thúi quen của người dõn và nú ảnh hưởng rất lớn đến lĩnh vực hoạt động, khả năng tiờu thụ hàng húa của cỏc DNVVN cũng như khả năng mở rộng sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp, do đú nú ảnh hưởng ớt nhiều đến việc mở rộng tớn dụng ngõn hàng đối với DNVVN. Ngoài ra, mụi trường văn húa - xó hội cũn tỏc động tới tư cỏch đạo đức của người vay hay sự sẵn lũng trả nợ của người vay, mà đõy lại chớnh là cơ sở cho ngõn hàng tiếp tục mở rộng tớn dụng đối với khỏch hàng.
* Sự tỏc động của mụi trường cụng nghệ.
Cụng nghệ phỏt triển với tốc độ cao giỳp cho cỏc doanh nghiệp cú cơ hội sử dụng cụng nghệ tiờn tiến phục vụ quỏ trỡnh sản xuất kinh doanh, đem lại kết quả tốt làm tăng năng lực của cỏc doanh nghiệp. Nhưng nú lại khiến cỏc doanh nghiệp yếu kộm, đặc biệt là cỏc DNVVN với trỡnh độ, năng lực hạn chế sẽ gặp khú khăn trong việc tiếp cận cũng như ứng dụng cụng nghệ, bởi chi phớ cho việc đổi mới cụng nghệ là rất lớn. Dẫn đến việc cỏc DNVVN bị yếu thế trong cạnh tranh, khả năng trả nợ vay ngõn hàng cũng như tiếp cận với cơ hội vay trong tương lai cú thể gặp trở ngại, và điều đú làm cho khả năng mở rộng tớn dụng ngõn hàng đối với cỏc doanh nghiệp này bị giảm đi.
b. Sự tỏc động của mụi trường vi mụ
Một thực tế hết sức bất cập hiện nay là trong khi nguồn vốn tớn dụng của NHTM, vốn tớn dụng ưu đói của Nhà nước, vốn tài trợ của cỏc tổ chức nước ngoài dành cho cỏc DNVVN rất dồi dào thỡ việc tiếp cận, khai thỏc cơ hội từ cỏc nguồn vốn này của cỏc DNVVN lại rất hạn chế.
DNVVN ở nước ta chiếm 97% trong tổng số gần 300,000 doanh nghiệp, đúng gúp khoảng 26% GDP, tạo ra khoảng 77% việc làm phi nụng nghiệp. Cú vai trũ như vậy, nhưng hiện nay cỏc doanh nghiệp đang gặp rất nhiều khú khăn trong vay vốn sản xuất - kinh doanh. Về lý thuyết, số lượng DNVVN đụng đảo
với đặc thự ớt vốn chớnh là đối tượng khỏch hàng đầy tiềm năng của cỏc ngõn hàng. Bằng chứng là, ước tớnh cú đến 80% lượng vốn cung ứng cho DNVVN là từ kờnh ngõn hàng, song theo một điều tra mới đõy của Cục phỏt triển doanh nghiệp - Bộ Kế hoạch và Đầu tư cho thấy chỉ cú 32.38% DNVVN cú khả năng tiếp cận được nguồn vốn của cỏc ngõn hàng, 35.24% khú tiếp cận và 32.38% khụng tiếp cận được. Rừ ràng là, giữa DNVVN và cỏc ngõn hàng vẫn cũn cú khoảng cỏch mà khụng bờn nào muốn. Nguyờn nhõn là do giữa ngõn hàng với cỏc DNVVN cũn tồn tại rất nhiều rào cản dẫn tới cung và cầu chưa cú tiếng núi chung.
* Những khú khăn từ phớa cỏc ngõn hàng khi cho vay DNVVN
Thiếu thụng tin tài chớnh tin cậy về DNVVN. Hiện nay, Trung tõm tớn dụng thuộc Ngõn hàng Nhà nước Việt Nam (CIC) là tổ chức duy nhất thực hiện cụng tỏc thu thập thụng tin của cỏc khỏch hàng cú quan hệ tớn dụng với tất cả cỏc tổ chức tớn dụng. Trờn thực tế, cỏc thụng tin hiện cú của CIC cú độ cập nhật khụng cao và cỏc chỉ tiờu cũn chung chung. Điều đú ảnh hưởng lớn tới khả năng đỏnh giỏ và thẩm định khỏch hàng của ngõn hàng.
Cỏc ngõn hàng luụn gặp khú khăn trong quỏ trỡnh thẩm định cỏc dự ỏn cho vay đối với cỏc DNVVN ở vấn đề lựa chọn cụng nghệ phự hợp. Cỏc doanh nghiệp thường cú quy mụ nhỏ cả về mặt tài chớnh, mặt bằng sản xuất, trỡnh độ nhõn lực… nhưng khi lập dự ỏn đều đưa vào cỏc loại thiết bị, mỏy múc rất đắt tiền, trong khi họ cú thể lựa chọn cỏc loại mỏy múc với cụng nghệ tương tự, giỏ thành rẻ hơn để đảm bảo tớnh hiệu quả của dự ỏn.
Tõm lý đặt an toàn cao hơn hiệu quả kinh doanh, do đú, phần lớn thủ tục cho vay dựa trờn tài sản bảo đảm, trong khi đú hầu hết cỏc DNVVN tài sản rất nhỏ, bỡnh quõn giỏ trị khoảng 1.8 tỷ đồng/ doanh nghiệp. Hơn nữa yờu cầu khắt khe của ngõn hàng về tài sản đảm bảo, nhất là việc định giỏ tài sản bảo đảm dẫn đến tỷ lệ cho vay thấp.
Trỡnh độ cỏn bộ tớn dụng cũn nhiều bất cập bởi cỏc DNVVN hoạt động đa dạng phong phỳ trong mọi lĩnh vực của nền kinh tế trong khi cỏn bộ tớn dụng thiếu kiến thức tổng hợp về cỏc lĩnh vực, ngành nghề cho vay dẫn tới việc chưa
đỏnh giỏ đỳng DNVVN, chưa dỏm mạnh dạn cho vay với đối tượng khỏch hàng đa dạng và phức tạp này vỡ sợ rủi ro cao.
Thiếu sự hỗ trợ, thiện chớ giỳp đỡ từ chớnh quyền địa phương, bờn bảo lónh khi cỏn bộ tớn dụng cần đỏnh giỏ, xỏc minh tài sản và cam kết của người vay.
Cỏc thủ tục cho vay rườm rà, quỏ trỡnh thẩm định và xột duyệt cho vay kộo dài, chậm trễ, làm tốn thời gian, cụng sức của DNVVN thậm chớ cú thể làm lỡ mất cơ hội kinh doanh của cỏc doanh nghiệp này.
Một số ngõn hàng cũn thụ động trong việc tiếp cận, nắm bắt, phõn tớch hoạt động của DNVVN. Chớnh sỏch khỏch hàng chưa rừ, chưa sỏt, thể hiện trong quy định về xếp loại khỏch hàng; về cho vay, lói suất, đều chưa cú cỏc quy định cụ thể theo từng thị trường. Thờm vào đú, sản phẩm trọn gúi cho DNVVN cũn đơn điệu, hạn chế, chưa đỏp ứng được một cỏch tốt nhất nhu cầu của cỏc DNVVN.
Bờn cạnh cỏc chớnh sỏch tài sản thế chấp khắt khe, cỏc thủ tục hành chớnh phức tạp, thỡ bản thõn cỏc ngõn hàng chưa thực sự cú những chớnh sỏch ưu tiờn cụ thể đối với cỏc DNVVN hoặc nếu cú, thỡ đú mới chỉ dừng lại trờn giấy tờ, chớnh sỏch chung chung. Hiện nay mới chỉ cú một số ngõn hàng xõy dựng chiến lược và giải phỏp kinh doanh cụ thể nhằm vào nhúm đối tượng này.
Tõm lý cỏc ngõn hàng cũng khụng muốn cho vay những dự ỏn nhỏ lẻ, phõn tỏn, khú quản lý, đặc biệt là đối với cỏc DNVVN mới thành lập, chưa cú lịch sử tớn dụng rừ ràng với ngõn hàng vỡ sợ rủi ro cao.
* Những khú khăn của DNVVN khi vay vốn ngõn hàng
Năng lực nội tại của cỏc DNVVN yếu, cỏc hệ số tài chớnh được tớnh toỏn qua loa, khụng đủ đảm bảo theo yờu cầu của ngõn hàng, khụng xỏc định rừ được dũng tiền lưu chuyển bởi vậy khụng tớnh toỏn được đỳng khả năng trả nợ trong tương lai. Một số lớn cỏc DNVVN lập phương ỏn, kế hoạch sản xuất kinh doanh, dự ỏn đầu tư cũn mang nặng tớnh chủ quan, ỏp đặt của lónh đạo doanh nghiệp, hoặc dựa trờn kinh nghiệm thuần tỳy.
Quy mụ hoạt động nhỏ, năng suất lao động chưa cao do trỡnh độ tay nghề của người lao động thấp, hoạt động kinh doanh chưa cú hiệu quả dẫn tới lợi nhuận để lại thấp từ đú ảnh hưởng tới khả năng trả nợ vay ngõn hàng.
Cỏc DNVVN cú thời gian hoạt động chưa lõu, hầu hết mới chỉ được thành lập trong khoảng thời gian 10 năm trở lại đõy, số lượng doanh nghiệp cú tuổi đời dưới 2 năm chiếm khoảng 60% tổng số khỏch hàng bởi vậy chưa gõy dựng được uy tớn, thương hiệu trờn thị trường cũng như đối với ngõn hàng.
Chưa cú chiến lược kinh doanh lõu dài, bài bản. Bản thõn chủ những DNVVN mới thành lập cũng khụng chắc lắm về chiến lược kinh doanh của chớnh mỡnh. Nhiều doanh nghiệp hoạt động theo kiểu được đến đõu hay đến đấy. Chớnh vỡ vậy, xỏc suất để họ thực hiện thành cụng chiến lược kinh doanh của mỡnh là khỏ thấp.
Nội dung của phương ỏn, kế hoạch sản xuất kinh doanh, dự ỏn đầu tư đụi khi được thiết lập sơ sài, bởi vậy thiếu thuyết phục ngõn hàng khi xem xột thẩm định cho vay.
Bỏo cỏo tài chớnh hầu hết khụng đủ độ tin cậy, khụng rừ ràng, minh bạch; nhiều DNVVN khụng thực hiện đỳng chế độ thống kờ kế toỏn, số liệu phản ỏnh khụng chớnh xỏc tỡnh hỡnh sản xuất kinh doanh tài chớnh của mỡnh khiến ngõn hàng khụng nắm được thực trạng kinh doanh của cỏc doanh nghiệp này. Một thực tế phổ biến hiện nay là hiểu biết về kế toỏn, cỏc chuẩn mực kế toỏn cũng như hiểu biết về lĩnh vực kiểm toỏn của cỏc DNVVN cũn rất hạn chế. Chủ doanh nghiệp chưa hiểu rằng, nếu ỏp dụng đỳng chuẩn mực kế toỏn, kiểm toỏn vào bỏo cỏo tài chớnh thỡ việc tiếp cận nguồn vốn sẽ đơn giản hơn, bởi hoạt động sản xuất kinh doanh sẽ đảm bảo tớnh minh bạch, rừ ràng.
Khụng cú đủ TSĐB, hoặc khụng chứng minh được quyền sở hữu hợp phỏp với TSĐB, khụng cú người bảo lónh. Nhiều DNVVN, nhất là cỏc CT TNHH, tài sản phỏp nhõn và tài sản cỏ nhõn lẫn lộn, thiếu minh bạch nờn ngõn hàng rất khú thẩm định, đỏnh giỏ về năng lực thực sự của khỏch hàng.
Chưa cú tớn nhiệm với ngõn hàng trong việc sử dụng vốn vay và trả nợ đỳng hạn. Một trong những nguyờn tắc cho vay của ngõn hàng là doanh nghiệp
vay vốn phải cam kết sử dụng vốn đỳng mục đớch và trả nợ đỳng hạn. Nhưng hiện nay tỡnh trạng nhiều doanh nghiệp sau khi nhận tiền vay cố tỡnh sử dụng vốn sai mục đớch, lừa đảo, trốn trỏnh trỏch nhiệm trả nợ xuất hiện khỏ nhiều lại càng làm cho ngõn hàng e ngại hơn, thận trọng hơn khi cho vay đối tượng khỏch hàng này.
Ở một số DNVVN, việc điều hành sản xuất kinh doanh của lónh đạo thiếu bài bản, mang nặng tớnh gia đỡnh. Trong quan hệ với ngõn hàng cũn thiếu kinh nghiệm, việc bố trớ cỏn bộ quan hệ giao dịch với ngõn hàng khụng hợp lý, cỏn bộ cú tư tưởng e ngại, thiếu tự tin trong quan hệ, khả năng thuyết trỡnh, đàm phỏn với ngõn hàng.
Cỏc DNVVN khụng hiểu rừ về cơ chế tớn dụng của NHTM, cú tõm lý sợ thủ tục vay vốn của ngõn hàng rườm rà, phức tạp, việc giải quyết cho vay của ngõn hàng khú khăn. Phần lớn cỏc DNVVN thiết lập thủ tục vay vốn của ngõn hàng khụng đỳng quy định mà ngõn hàng yờu cầu.
Như vậy, cú rất nhiều nhõn tố ảnh hưởng đến khả năng mở rộng tớn dụng ngõn hàng đối với cỏc DNVVN. Vỡ vậy, để đạt được mục tiờu mở rộng tớn dụng với những khỏch hàng tiềm năng - DNVVN, cỏc ngõn hàng cần phối hợp với DNVVN cũng như cỏc cơ quan quản lý Nhà nước đưa ra những giải phỏp thớch hợp nhằm xúa bỏ những rào cản giữa ngõn hàng với DNVVN.
CHƯƠNG 2