DÙNG TẠI NH TMCP PHƯƠNG ĐÔNG CHI NHÁNH TÂY ĐÔ
3.1. TỒN TẠI VÀ NGUYÊN NHÂN
Cho vay tiêu dùng là các khoản vay nhằm tài trợ cho nhu cầu chi tiêu của người tiêu dùng cá nhân và hộ gia đình. Đây là một thị trường rộng lớn để mở rộng tín dụng, tuy khối lượng công việc nhiều và chi phí cao nhưng tín dụng tiêu dùng cũng đem lại những lợi ích quan trọng cho Ngân hàng.
Bên cạnh những kết quả đạt được trong quá trình hoạt động kinh doanh, Ngân hàng vẫn còn những mặt hạn chế cần phải nhanh chóng tìm những biện pháp khắc phục như:
- Trước đây, NH chỉ tập trung cho vay đối với khách hàng truyền thống trong kinh doanh trong lĩnh vực công thương nghiệp, thủy hải sản là chủ yếu, còn các sản phẩm cho khách hàng cá nhân tuy có phát triển nhưng chưa thật sự phong phú và tiện ích, chưa có một chiến lược sản phẩm dịch vụ được triển khai toàn diện trên toàn hệ thống. Trong khi đó nhiều NHTM (nhất là NHTM cổ phần) đã tích cực khai thác các sản phẩm và dịch vụ cá nhân như một lợi thế cạnh tranh.
- Công tác huy động vốn tại chi nhánh không ổn định, lúc tăng lúc giảm, thực tế vốn huy động vẫn chưa đáp ứng đủ nhu cầu vốn cho hoạt động tín dụng của Ngân hàng, Ngân hàng đôi khi vẫn phải sử dụng vốn điều chuyển từ nơi khác đến với mức lãi suất cao, làm cho chi phí trả lãi của Ngân hàng tăng lên và làm ảnh hưởng đến lợi nhuận của Ngân hàng.
- Mặc dù theo xu hướng mở rộng đối tượng khách hàng nhưng số lượng khách hàng được vay tiêu dùng của Ngân hàng vẫn còn bị hạn chế. Ngân hàng mới chỉ cho vay chủ yếu đối với các cán bộ, công nhân viên chức nhà nước do Ngân hàng có thể nắm vững thu nhập của họ.
- Khâu kiểm tra sử dụng vốn sau khi giải ngân cho khách hàng chưa được cán bộ Ngân hàng chú trọng, vẫn còn xảy ra tình trạng khách hàng sau khi vay vốn đã không sử dụng toàn bộ vốn vay cho mục đích ban đầu đã trình bày với Ngân hàng. Đến khi xảy ra nợ xấu, họ mới tìm biện pháp giải quyết.
- Mặc dù tỷ lệ nợ quá hạn của cho vay tiêu dùng hiện nay còn ở mức cho phép nhưng số nợ quá hạn còn khá cao. Nguyên nhân của những khoản nợ này là do hoạt động sản xuất kinh doanh của khách hàng bị thua lỗ dẫn đến mất
khả năng thanh toán nợ Ngân hàng. Mặt khác do công tác tìm hiểu thị trường, công tác thẩm định, xem xét hiệu quả của việc sử dụng vốn vay của cán bộ Ngân hàng chưa tốt, gián tiếp gây ra các khoản nợ tồn đọng trong Ngân hàng.
- Công tác Marketing sản phẩm với các hoạt động quảng bá, khuyến mãi, chăm sóc khách hàng, đưa dịch vụ ngân hàng đến tận tay khách hàng chưa được quan tâm đúng mức.
- Trong phát triển sản phẩm dịch vụ vẫn còn thụ động trong việc tìm kiếm khách hàng cũng như chưa khai thác hết tất cả các sản phẩm dịch vụ tiềm năng ở một khách hàng giao dịch.
- Hoạt động thu hồi nợ đang là một trong những khâu gặp nhiều vướng mắc của các tổ chức tín dụng hiện nay. Ngoài những yếu tố khách quan, nguyên nhân còn xuất phát từ một số quy định pháp lý chưa thống nhất giữa hoạt động tín dụng với quy định giao dịch dân sự. Pháp luật hiện đã có quy định cho phép các ngân hàng được xử lý tài sản đảm bảo tiền vay để thu hồi nợ, nhưng trên thực tế ngân hàng không thể chủ động tự xử lý được số tài sản này. Đầu tiên, do sự phối hợp chưa thật chặt chẽ với các cơ quan chức năng khác như công an, thi hành án, chính quyền sở tại. Tiếp theo việc phát mãi tài sản thế chấp còn vướng trong thực hiện Thông tư liên tịch số 03/2001 với quy định về công chứng. Trong hợp đồng thế chấp để vay vốn thì được cơ quan này xác nhận nội dung "nếu bên vay không trả nợ đúng hạn thì ngân hàng tự phát mại tài sản thế chấp để thu hồi vốn". Tuy nhiên, trên thực tế, cơ quan công chứng không công chứng hợp đồng mua bán, nên không làm được thủ tục chuyển nhượng quyền sở hữu tài sản cho người mua, buộc ngân hàng phải khởi kiện ra toà để thu hồi vốn.
3.2. CÁC GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG TIÊU DÙNG3.2.1 Tăng trưởng vốn huy động: 3.2.1 Tăng trưởng vốn huy động:
Nguồn vốn có ý nghĩa hết sức quan trọng trong hoạt động ngân hàng, là khâu mở đầu của một quy trình tín dụng (Đi vay – Cho vay – Thu nợ). Hoạt động nguồn vốn cũng ẩn chứa rất nhiều yếu tố của rủi ro, mà một trong những rủi ro lớn nhất là sự sút giảm nhanh nguồn vốn dẫn đến mất khả năng thanh toán của ngân hàng tại thời điểm nào đấy, có khi dẫn đến sự đổ bể nếu không có sự trợ giúp. Có thể nâng cao vốn huy động bằng một trong những biện pháp sau:
- Mở rộng chiến lược tiếp thị, quảng cáo và đưa ra những chương trình khuyến mãi hấp dẫn với nhiều loại hình tiền gửi đa dạng sẽ thu hút
được nhiều khách hàng gửi tiền vào ngân hàng. Tiếp cận các hộ có thu nhập cao, chủ doanh nghiệp, các tổ chức kinh tế vận động họ gửi tiền vào ngân hàng.
- Lãi suất là một công cụ rất quan trọng trong việc huy động vốn, do đó việc xác định lãi suất thích hợp đầu vào là một yếu tố hết sức cần thiết. Trong từng thời kỳ, Ngân hàng cần điều chỉnh mức lãi suất một cách linh hoạt phù hợp với tỷ lệ lạm phát và tình hình kinh tế để khách hàng tin tưởng tiền gửi của mình không bị mất giá. Ngoài ra, Ngân hàng phải có chính sách ưu đãi về lãi suất với những khách hàng có số dư tiền gửi cao, những khách hàng giao dịch lâu năm với Ngân hàng và có những hành động thiết thực như tặng quà, tặng phiếu ưu đãi.
- Để thu hút nhiều khách hàng đến giao dịch thì Ngân hàng cần tạo niềm tin nơi khách hàng. Ngân hàng phải là nơi đảm bảo an toàn tài sản của khách hàng, phải đảm bảo “gửi tiền thuận lợi, rút ra dễ dàng”. Vì vậy Ngân hàng cần tăng cường nâng cao chất lượng hoạt động tạo uy tín trên thương trường, nâng cao chất lượng phục vụ đảm bảo an toàn, chính xác, nhanh chóng.
3.2.2. Biện pháp nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay tiêu dùng:
Để nâng cao chất lượng tín dụng cũng như đáp ứng nhu cầu ngày càng đa dạng và phong phú của khách hàng, NH cần phải da dạng hóa sản phẩm để khách hàng có nhiều sự lựa chọn.
Ngoài cán bộ, công nhân viên nhà nước Ngân hàng cần mở rộng đối tượng phục vụ tín dụng tiêu dùng vì xu hướng tín dụng tiêu dùng sẽ trở thành xu hướng phát triển tất yếu khi nền kinh tế ngày càng phát triển.
Xác định nhu cầu vốn đầu tư cho từng đối tượng cụ thể của nền kinh tế, dần dần quản lý cho vay theo sản phẩm, theo đối tượng. Thực hiện đánh giá và phân loại khách hàng theo các tiêu chuẩn phù hợp để có hướng cấp tín dụng thích hợp.
Ngân hàng nên thông thoáng hơn trong việc đưa ra các điều kiện đối với cho vay tiêu dùng để mở rộng đối tượng cho vay. Việc mở rộng điều kiện vay vốn theo hướng các khách hàng có nhu cầu vay tín dụng tiêu dùng đều sẽ được đáp ứng miễn là chứng minh được khả năng trả nợ của mình. Tuy nhiên cần chọn lọc đối tượng khách hàng để phục vụ, không chạy theo số lượng, tăng dư nợ tín dụng mà cần phải chú trọng chất lượng tín dụng là chủ yếu.
Tăng cường chế độ ưu đãi, khen thưởng, khuyến khích đối với đội ngũ
cán bộ công nhân viên, đặc biệt là cán bộ tín dụng. Gắn quyền lợi của nhân viên với quyền lợi của ngân hàng, sự nổ lực của nhân viên phải được bù đắp xứng đáng có như vậy sẽ làm cho các nhân viên làm việc tận tụy và hết mình.
Ngân hàng phải nâng cao chất lượng công tác kiểm tra trước, trong và sau khi cho vay; kiểm tra; kiểm soát nội bộ đối với hoạt động tín dụng, phát hiện và xử lý nghiêm các trường hợp vi phạm; phát hiện và xử các khoản cho vay có rủi ro.
Kiên quyết xử lý nợ tồn đọng theo chủ trương của chính phủ, cán bộ tín dụng phải theo dõi đôn đốc kịp thời các khoản nợ đến hạn và quá hạn để kịp thời xử lý khi phát hiện tình huống xấu.