Nhìn vào bảng 2.3 ta thấy doanh số cho vay theo mục đích vay qua các năm có sự tăng giảm đáng kể. Trong đó cho vay mua xe ô tô và cho vay phục vụ nhu cầu đời sống khác có tỷ trọng cao, còn cho vay mua sửa chữa nhà ở chiếm tỷ trọng tương đối thấp hơn. Cụ thể:
Doanh số cho vay mua xe ô tô: Nhóm khách hàng vay vốn cho mục đích mua xe ôtô chủ yếu là những khách hàng có thu nhập tương đối cao, những người có thu nhập tăng từ việc sản xuất kinh doanh, từ các khoản đầu tư chứng khoán, vàng, bất động sản. Đáp ứng nhu cầu đi lại thuận tiện, đi du lịch của người dân thì nhu cầu cho vay vốn mua xe ôtô của Ngân hàng đã tăng lên trong năm 2010. Năm 2009, doanh số cho vay mua xe ôtô là 40.018 triệu đồng, đến năm 2010 đạt 43.083 triệu đồng, tỷ lệ tăng là 7,66%. Sang năm 2011, Ngân hàng tiếp tục cho vay mua xe ôtô nhưng doanh số cho vay đã giảm đi so với
Bảng 2.3 Doanh số cho vay tiêu dùng theo mục đích sử dụng tại chi nhánh qua 3 năm (2009 - 2011) Đvt: Triệu đồng Chỉ tiêu 2009 2010 2011 Chênh lệch Chênh lệch 2010/2009 2011/2010 Số tiền % Số tiền % Số tiền % Số tiền % Số tiền % Mua xe ô tô 40.018 17,45 43.083 15,47 24.239 14,88 3.065 7,66 (18.844) (43,74)
Mua, sữa chữa nhà, phục
vụ nhu cầu nhà ở 5.848 2,55 4.651 1,67 4.105 2,52 (1.197) (20,47) (0.546) (11,74) Phục vụ nhu cầu đời sống
khác 183.465 80,00 230.760 82,86 134.553 82,60 47.295 25,78 (96.207) (41,69) Tổng 229.332 100,00 278.494 100,00 162.897 100,00 49.162 21,44 (115.597) (41,51)
(Nguồn: Phòng kế toán OCB – CN Tây Đô)
năm 2010, cụ thể giảm 43,74%, còn 24.239 triệu đồng. Nguyên nhân là do Ngân hàng tập trung vốn cho vay các doanh nghiệp và dự án lớn, cho vay các ngành kinh tế trọng điểm, vốn là các đối tượng khách hàng truyền thống của Ngân hàng. Mặt khác là do tính bất ổn của nền kinh tế người dân cung cắt giảm một phần chi tiêu xa xỉ.
Doanh số cho vay mua nhà, đất và xây dựng, sửa chữa nhà: Trước đây khi có nhu cầu về sửa chữa, xây dựng nhà ở người ta thường vay mượn từ người khác hoặc tự để dành, rất ít vay tiền từ ngân hàng. Những năm gần đây các dịch vụ tiện ích của ngân hàng phát triển với tốc độ khá cao, tạo điều kiện cho người dân dễ dàng hơn trong việc tiếp cận nguồn vốn từ ngân hàng để hoạt động sản xuất kinh doanh cũng như nhu cầu cải thiện cuộc sống, trong đó có nhu cầu về nhà ở. Do đó nhiều ngân hàng đang hướng tới việc cấp tín dụng đáp ứng nhu cầu về mua nhà, đất, xây dựng và sửa chữa nhà ở cho các hộ gia đình và cá nhân. Khách hàng mà Ngân hàng hướng đến là các cán bộ, công nhân viên chức có thu nhập ổn định. Ngân hàng sẽ cho họ vay vốn nếu họ chứng minh được nguồn thu nhập ổn định đảm bảo khả năng chi trả và cam kết sẽ dùng một phần trong nguồn thu nhập này để trả nợ cho Ngân hàng. Ngoài đối tượng cán bộ, công nhân viên, mọi khách hàng khác đều có thể vay tiêu dùng nhưng phải có tài sản đảm bảo. Năm 2009 cho vay là 5.848 triệu đồng chiếm 2,55% tổng doanh số cho vay. Đến năm 2010 doanh số này giảm 1.197 triệu đồng tương đương 20,47%. Tuy hoạt động cho vay này có tỷ lệ nợ xấu thấp, nhưng thị trường nhà và đất không ổn định, tiềm ẩn nhiều rủi ro tín dụng. Cũng theo khuyến cáo của Ngân hàng Nhà nước, các NHTM cổ phần không được cấp tín dụng bất động sản vượt mức 30% tổng dư nợ. Phần lớn nguồn vốn để cho vay bất động sản là từ huy động ngắn hạn, mà theo quy định của Ngân hàng Nhà nước, các ngân hàng chỉ được dùng 40% nguồn vốn ngắn hạn để tài trợ cho mục đích dài hạn. Kết quả đến cuối năm 2011, doanh số cho vay trong lĩnh vực này giảm xuống còn 0.546 triệu đồng, giảm 11,74% so với năm 2010.
Doanh số cho vay phục vụ nhu cầu đời sống khác: Đây là lĩnh vực cho vay chiếm tỷ trọng cao vì ngoài cho vay phục vụ nhu cầu đời sống thông qua hình thức thế chấp hay tín chấp ngân hàng còn cho vay theo hình thức cầm cố các giấy tờ có giá, cầm cố sổ tiết kiệm, cầm cố vàng, chiết khấu giấy tờ có giá và các hình thức khác mà pháp luật không cấm. Đặc điểm của loại cho vay theo hình thức cầm cố này là không cần chứng minh mục đích sử dụng vốn, thủ tục đơn giản, nhanh chóng, khả năng thu hồi nợ nhanh, lãi suất cho vay theo thỏa thuận cũng cao hơn so với các mục đich vay khác nên thu nhập theo hình thức
này cũng tăng , ít rủi ro hơn nên thời gian đáo hạn ngắn. Vì thế trong năm 2009 doanh số cho vay lĩnh vực này đạt 80% tổng doanh số vay tiêu dùng đến năm 2010 tăng lên 47.295 triệu đồng tương đương tăng 25,78% . Tuy nhiên đến năm 2011 giảm 96.207 triệu đồng tức giảm 41,69% so với năm 2010.
Biểu đồ 2.3 : Doanh số cho vay theo mục đích sử dụng tại chi nhánh qua 3 năm (2009-2011)
Nhìn chung, doanh số cho vay tiêu dùng của Ngân hàng có nhiều thay đổi qua các năm nhưng vẫn đạt chỉ tiêu đề ra. Điều đó cho thấy tiềm năng tín dụng của Ngân hàng trong cho vay tiêu dùng sẽ ngày càng được mở rộng. Hoạt động cho vay theo mục đích sử dụng vốn đã có những thay đổi phù hợp theo sự thay đổi của hệ thống ngành, đó chính là những thay đổi theo hướng đầu tư đa dạng hóa các sản phẩm mục tiêu.