2.5.3.1. Nguyên nhân khách quan
Môiătr ngăphápălỦăch aăđ yăđ ,ăđ ngăb
Khuôn kh pháp lý cho ho t đ ng cho vay KHCN ch a đ y đ và đ ng b . Qu n lý nhà n c đ i v i KHCN ch a ch t ch vì v n còn là l nh v c m i. Khuôn kh pháp lý liên quan đ n ho t đ ng cho vay gi a NHTM v i KHCN còn b t c p đư gây bó bu c ho t đ ng c a các KHCN, v a t o khe h đ các KHCN l i d ng. M t khác, c ng gi ng các NHTM khác ngân hàng ch a quen trao đ i thông tin v tình hình khách hàng cho các ngân hàng b n b i lý do c nh tranh nên đ n nay h th ng thông tin t i Trung tâm thông tin NHNN (CIC) ch a đáp ng đ c nhu c u c a ngân hàng.
Môiătr ngăkinhăt ăthi uă năđ nh
Tình hình kinh t trong nh ng n m v a qua c a th gi i nói chung và Vi t Nam nói riêng bi n đ ng khó l ng. Suy thoái kinh t v n tác đ ng và gây ra nh ng di n bi n b t n gián ti p nh h ng b t l i đ n Vi t Nam. Th t
ho t đ ng c a h th ng ngân hàngvà ho t đ ng c a riêng Chi Nhánh. NHNN
Hàng và m t s ch tiêu an toàn trong ho t đ ng tín d ng đư đ c áp d ng theo h ng đ m b o an toàn h n, đáp ng các chu n m c qu c t . đáp ng các tiêu chu n m i này, các ngân hàng c ng ph i đi u ch nh c c u tài s n, nâng cao n ng l c tài chính, c ch qu n tr r i ro, thay đ i chính sách kinh doanh… ây là thách th c không nh đ i v i các NHTM nói chung và Techcombank - Chi nhánh Hoàn Ki m nói riêng.
2.5.3.2. Nguyên nhân ch quan
Nguyênănhơnăt ăphíaăngơnăhƠng
Chi Nhánh thi u thông tin tín ế ng v các KHCN: Th c t , vi c thu th p, khai thác và s d ng thông tin t các ngu n t i Chi nhánh còn h n ch . Chi nhánh ch y u s d ng ngu n thông tin do khách hàng cung c p. i v i thông tin t bên ngoài thì ch y u là thông tin t CIC. Ngoài ra thì h u nh không còn kênh nào đ thu th p thông tin KHCN. Do đó, Chi Nhánh g p khó kh n trong vi c so sánh, đ i chi u các ngu n thông tin khác nhau. Do tính ch t b ph thu c nên ch t l ng thông tin thu th p đ c ch a th c s đáng tin c y.
Ch t l ng đ i ng chuyên viên KHCN ch a đ ng đ u: CBTD là ng i ch u trách nhi m thu th p các thông tin c n thi t, vì v y ch t l ng CBTD nh h ng r t l n đ n ch t l ng kho n vay. CBTD c a Chi Nhánh có nghi p v chính liên quan đ n đ i t ng KHDN nên khi chuy n sang ho t đ ng cho vay KHCN thì g p nhi u b ng . M t khác, h u h t CBTD còn r t tr , do v y thi u th c ti n kinh nghi m và hi u bi t v khách hàng, v các ngành ngh kinh doanh, thói quen tiêu dùng, tâm lý hành vi tiêu dùng..., trong khi ho t đ ng cho vay KHCN đòi h i CBTD có kh n ng phân tích
t ng h p r t r ng, d n đ n h n ch trong vi c th m đ nh khách hàng, làm gi m ch t l ng th m đ nh cho vay. i u này nh h ng ph n nào đ n ho t đ ng cho vay c a Chi nhánh, t ng r i ro cho vay cho Chi nhánh.
Ch a th c hi n nghiêm túc quy trình cho vay: Trong quá trình c p cho khách hàng vay v n, b c phân tích tín d ng ti m n r i ro r t l n. Nh ng tài li u c a khách hàng cung c p nh gi y t pháp lý, ph ng án s n xu t kinh doanh và k ho ch tr n , h p đ ng th ch p mang tính ch t đ i phó, có th làm gi nên nhi u khi không đáng tin c y. CBTD đôi khi hoàn toàn d a trên tài li u do khách hàng cung c p, không xác minh l i thông tin. Vì hoàn toàn d a trên tài li u c a khách hàng nên t trình th m đ nh khách hàng th ng đ c trình bày r t suôn s theocác khuôn m u có s n và ch a đ ng các thông tin có l i cho khách hàng nh ng không nêu đ c nh ng đi m m u ch t có th d n đ n quy t đ nh cho vay hay không cho vay. CBTD n u nh không nh y bén và ki m tra c th k l ng s d n đ n gây t n th t cho Chi Nhánh.
S phân công CBTD còn thi u h p lý: Hi n nay, t i Chi nhánh, ph thu c vào n ng l c và kinh nghi m, m i CBTD đ c phân công m t l ng khách hàng c th , thu c nhi u l nh v c khác nhau. Vi c m t CBTD ph trách nhi u đ i t ng khách hàng thu c nhi u l nh v c khác nhau có th d n đ n s h n ch trong k t qu th m đ nh cho vay. H n n a, do kh i l ng h s vay ph i xét duy t quá nhi u và không có th i gian đ c k t th m đ nh c a nhân viên tín d ng nên ng i xét duy t d b ch p nh n đi u ki n nhân viên tín d ng đư ch ra mà quy t đ nh xét duy t cho vay.
58
Công ngh thông tin Chi nhánh và trình đ cán b còn h n ch . M c dù, trong n m 2011-2012 Techcombank d i s t v n c a McKinsery đư tri n khai và áp d ng các h th ng m i tiên ti n nh : Quy trình luân chuy n h s tín d ng t đ ng (ECM), H th ng c nh báo s m EWS, h th ng qu n lý tín nhi m đ nh tính QCA, đo l ng r i ro đ nh l ng PV01. Tuy nhiên, Chi nhánh ch a xây d ng đ c c s d li u th ng nh t, nhân viên có trình đ x lý đ áp d ng hi u qu các ph ng pháp đ nh l ng hi n đ i.
Nguyênănhơnăt ăphíaăkháchăhƠng
KHCN đã s ế ng v n sai m c đích: Trong th c t không ít các KHCN s d ng v n vay vào các m c đích đ u t nh ng ngành ngh b t h p pháp không phù h p v i nh ng đi u ki n trong h p đ ng tín d ng đư ký hay không tr n đúng h n cho Chi nhánh gây nên kho n n quá h n.. Nhi u KHCN có hi n t ng dây d a, ch n ch trong vi c tr n cho Chi nhánh, gây nên nh h ng không t t v i Chi nhánh, làm t ng r i ro cho vay
T ngăk tăch ngă2:
Trong ch ng 2, n i dung chính đ c trình bàylà th c tr ng cho vay và hi u qu c a ho t đ ng cho vay đ i v i khách hàng cá nhân t i Techcombank – Chi Nhánh
Hoàn Ki m. T vi c phân tích đánh giá tình hình ho t đ ng cho vay khách hàng cá nhân t i Chi Nhánh, ta có th tìm hi u và đ a ra m t s h n ch , nguyên nhân c a nh ng h n ch còn t n t i trong ho t đ ng cho vay khách hàng cá nhân. ây chính là c s đ đ a ra các gi i pháp và ki n ngh nâng cao hi u qu ho t đ ng cho vay khách hàng cá nhân t i Techcombank – Chi Nhánh Hoàn Ki m s đ c trình bày trong ch ng 3.
CH NGă3. GI IăPHÁPă YăM NHăHI UăQU ăHO Tă NGăCHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN C AăNGỂNăHẨNGăTH NGăM Iă
C ăPH NăK ăTH NGăCHIăNHÁNHăHOẨNăKI MHẨăN I
3.1. nhăh ng phát tri n chungăho tăđ ngăkinhădoanhăc aăNgơnăhƠngăth ngă
m iăc ăph năK ăth ngăVi tăNamăChiănhánhăHoƠnăKi m
H ng đ n m c tiêu chung c a Techcombank là tr thành “Ngân hàng t t nh t và doanh nghi p hàng đ u c a Vi t Nam” đông th i là ngân hàng đ u tiên c a Vi t Nam áp d ng đ y đ các chu n m c qu c t , Chi nhánh Hoàn Ki m đư thi t l p đ nh h ng trong t ng giai đo n s p t i theo đ nh h ng phát tri n chung c a toàn Ngân hàng ngân hàng th ng m i c ph n K Th ng Vi t Nam.
th c hi n t t nh ng nhi m v kinh doanh mà Techcombank tin t ng giao phó đ ng th i tuân th nghiêm các quy đ nh c a NHNN, Ban lưnh đ o Techcombank Chi nhánh Hoàn Ki m đư đ ra nh ng k ho ch, nhi m v và ph ng h ng ho t đ ng trong n m 2014 nh sau:
M c đích: Duy trì, phát tri n các m ng ho t đ ng th m nh c a Chi Nhánh bên c nh m r ng các m ng ho t đ ng cá nhân
M c tiêu: Hoàn thành các ch tiêu kinh doanh mà Techcombank giao phó.C th :
T ng tr ng d n tín d ng: 20%/n m, trong đó d n ng n h n t ng 30%
Huy đ ng v n t ng tr ng 35%/n m
T l n quá h n duy trì d i 1%, t l n x u duy trì d i 0.5% Nh m đ t đ c m c tiêu đ ra, nh ng nhi m v ch y u c n th c hi n:
T ng tr ng thêm d n tín d ng trong t m ki m soát, đ m b o an toàn và hi u qu ; chú tr ng t ng d n tín d ng ng n h n đ tìm đ u ra cho ngu n v n đư huy đ ng, tránh đ ng v n. M r ng ph m vi cho vay đ n nhi u thành ph n kinh t xư h i, đ c bi t là đ i t ng KHDN v a và nh và KHCN –2 đ i t ng khách hàng ti m n ng c a Chi Nhánh c th là u tiên th m đ nh, duy t vay t ng h n m c cho vay đ i v i nh ng khách hàng s n xu t kinh doanh trong l nh v c th ng m i, d ch v ho c tiêu dùng có tình hình tài chính lành m nh, có l ch s vay, tr n t t, t o đ c tín nhi m đ i v i Chi nhánh.
Bên c nh đó, Chi nhánh c n m r ng ho t đ ng c a các phòng giao d ch, ho c qu ti t ki m tr c thu c; đa d ng thêm các hình th c huy đ ng v n, c i ti n quy trình, rút g n th t c trong vi c nh n ti n g i, c i thi n phong cách ch m sóc khách hàng nh m thu hút nhi u h n l ng ti n g i vào, Th c hi n chính sách ti p th , khuy n mưi theo h ng d n c a Techcombank, tìm hi u, nghiên c u khách hàng đ đ a ra các s n ph m phù h p v i t ng đ i t ng khách hàng c th
60
Theo dõi sát sao các ch th v lưi su t huy đ ng c a NHNN k t h p v i quy đ nh lưi su t c a Techcombank theo t ng th i k đ có đi u ch nh khung lưi su t phù h p v i t ng s n ph m, đ m b o m c tiêu sinh l i cho Chi nhánh mà v n tuân th đúng ch th h ng d n.
C i thi n hi u qu tín d ng b ng vi c gi i quy t tình tr ng n quá h n và n x u hi n có, xác đ nh nguyên nhân phát sinh, phân lo i n x u đ có bi n pháp x lý c th . c thúc các chuyên viên tín d ng ki m tra h s , rà soát l i d n cho vay đ i v i t ng khách hàng, đ c bi t là khách hàng n quá h n đ nhanh chóng có các bi n pháp thu h i v n v cho Chi nhánh. Nâng cao ch t l ng th m đ nh đ i v i nh ng khách hàng m i, tái th m đ nh l i nh ng khách hàng truy n th ng n u khách hàng đó có nhu c u vay l i, kiên quy t t ch i nh ng kho n vay không có d u hi u an toàn, dù là khách hàng thân thi t c a Chi nhánh.
Th ng xuyên ki m tra giám sát các ho t đ ng, nghi p v đ đ y m nh s tuân th an toàn trong ho t đ ng Chi nhánh. M t khác, t p trung đào t o và đào t o l i đ i ng cán b theo h ng nâng cao, chuyên nghi p, chuyên sâu theo nguyên t c m i cán b ngoài nhi m v chính ph i n m b t v c b n các nghi p v khác đ có th t tin gi i thi u s n ph m, d ch v t i khách hàng, nh y bén v i các c h i th tr ng.
3.2. nhăh ngăho tăđ ngăchoăvayăđ iăv iăKHCNăt iăNgơnăhƠngăth ngăm iăc ă
ph năK ăTh ngăVi tăNamăChiănhánhăHoƠnăKi m
H ng t i m c tiêu tr thành m t trong nh ng Chi nhánh ch ch t trong h th ng, ho t đ ng cho vay KHCN đ c xem là m t trong nh ng m ng quan tr ng nh t trong vi c hoàn thi n ho t đ ng kinh doanh c a Techcombank Chi nhánh Hoàn Ki m hi n nay. Vì lý do trên, Chi nhánh đư đ ra m t s đ nh h ng c th đ i v i ho t đ ng cho vay KHCN nh sau:
Chi nhánh đ nh h ng phát tri n cho vay KHCN toàn di n t t c các s n ph m cho vay v i ph ng pháp qu n lý khoa h c h n nh m h n ch cho vay đ u c và chi m d ng v n b t h p lí. Vi c m r ng cho vay KHCN bao g m m r ng v đ i t ng cho vay, hình th c cho vay, đ a bàn cho vay. i đôi v i vi c m r ng là nâng cao ch t l ng, hi u qu d ch v (gi m th i gian ch xét duy t, th i gian ph c v c a nhân viên, t ng t l giao d ch thành công...) và đ m b o an toàn c ng nh ch t l ng
tín d ng (t l n quá h n luôn d i 5%). T l n quá h n m i phát sinh trong t ng d n trong h n t ng thêm không quá 1%.
Chi nhánh đ y m nh phát tri n s n ph m d ch v ngân hàng đa d ng v i tiêu chí an toàn, thu n ti n, ch t l ng và c nh tranh. C ng c th tr ng, t ng c ng đa d ng
thông tin t i các khu v c ti m n ng đ ti p c n KHCN m i và gi i thi u các s n ph m cho vay đang tri n khai t i Chi Nhánh.
Chi Nhánh ch đ ng nâng cao hi u qu ho t đ ng và kh n ng qu n tr h th ng khi quy mô và m ng l i ngày càng m r ng. u t thi t l p và chu n hoá các h th ng qu n tr toàn di n nh : H th ng qu n tr r i ro, qu n tr tài chính; c i t c c u t ch c nhân s , xây d ng các ch tiêu đánh giá ch t l ng ho t đ ng theo chu n m c qu c t c a b ph n ki m soát n i b đ gi m r i ro cho chi nhánh.
Techcombank – Hoàn Ki m t p trung đ u t và phát tri n nhóm KHCN có thu nh p t trung bình tr lên b ng các s n ph m ngân hàng bán l . Chi Nhánh nh n đ nh đây là th tr ng ti m n ng trong t ng lai và c n ph i đ u t m nh nh m đi tr c đón đ u c h i phát tri ncác s n ph m ti n ích cao và áp d ng t i đa công ngh thông tin nh s đi đ u trong homebanking, internet banking.
V dài h n, chi Nhánh ch tr ng cân đ i ngu n v n huy đ ng trung và dài h n đ có th m r ng tín d ng trung và dài h n, t ng tr ng tín d ng m t cách phù h p c ng n h n và dài h n. Tuy nhiên, huy đ ng đ c v n trung và dài h n không ph i là d nên công tác cân đ i v n và qu n lí thanh kho n ph i th t là t t đ gi m thi u r i ro
cho chi nhánh.